王曉忠 楊悅欣 陳重任

（中國人民銀行白山市中心支行，吉林白山 134300）

一、引言

當前，農(nóng)村金融改革在形式上受到了供給側(cè)的影響，特別是金融服務(wù)供給與需求的形式變化無法同步。在工業(yè)高峰過后，商品經(jīng)濟最終涌現(xiàn)出各類金融缺口的需求形式，使得經(jīng)濟部門更愿意付出融資成本和更高的融資杠桿去換取發(fā)展，刷新財富的配置方式。因此，國家為了改變房地產(chǎn)泡沫刺破后風險無限放大的情況，就必須首先要去杠桿。生存需要中居民部門對其資金擁有的儲蓄需求以及基本的投資需要，為防止融資需求在原有銀行部門之下受阻，之惡能選擇緩沖普惠金融的模式搞活經(jīng)濟。具體不僅僅體現(xiàn)在公司部門方面的金融供應(yīng)鏈方式的貸款，對于城市方面的居民消費方面的支持力度也會加大?？紤]到基于農(nóng)村經(jīng)濟體制之下原本對于合作社的依賴，國家大力發(fā)展普惠金融使得農(nóng)民對于創(chuàng)業(yè)資本初期無法獲得的問題有所緩解，加大了農(nóng)民消費的可能性。

二、實證分析

（一）研究方法

通過固定系數(shù)與指標標準化值的相關(guān)加權(quán)運算相乘求和得到，加權(quán)的方式是將指標標準化值取對數(shù)和該值的對數(shù)進行乘法運算，并將每一個指標運算后求和，賦以系數(shù)樣本個數(shù)對數(shù)的倒數(shù)相反數(shù)為權(quán)重，得到新一列的值之后進行如下的運算形式，

這里m是指的評價指標的數(shù)目，計算所的權(quán)重用于構(gòu)建加強標準化指標值，是將得到的權(quán)重矩陣同原有數(shù)據(jù)矩陣相乘，最終確立指標。具體數(shù)值矩陣的額運算過程如下所示：

步驟1：熵權(quán)的求取

設(shè)：ei為第i個評價指標的熵值，那么熵值ei的計算過程如下所示：

其中：fij作為第i個國家第j個評價指標的特征比重，pij作為j個國家第i項評價指標數(shù)據(jù)的標準化值(其中i=1,2,…,m, j=1,2,…, n)；作為第 i 項評價指標的所有樣本的標準化數(shù)據(jù)的加和。 特別地，當 fij=0 時：規(guī)定 fijln(fij)=0，從而保證 e∈[0,1]

步驟2：計算各指標的熵權(quán)

設(shè)：wi為第i個評價指標的熵權(quán)，m是評價指標的數(shù)目，那么：

步驟3：加權(quán)矩陣的建立

設(shè)：rij為第j個國家第i個評價指標的加權(quán)標準化的指標值；那么加權(quán)的標準化指標值的矩陣R為：

這里m是指的評價指標的數(shù)目，計算所的權(quán)重用于構(gòu)建加強標準化指標值，是將得到的權(quán)重矩陣同原有數(shù)據(jù)矩陣相乘，最終確立指標。①參考運籌學(xué)相關(guān)文獻

（二）計算過程

我們將近幾年來吉林省農(nóng)村金融改革試驗成效評價監(jiān)測的情況和指標數(shù)據(jù)匯總，按照從2015年到2019的時間順序?qū)藴驶笜诉M行矩陣劃分，每一個指標以子指標的年度數(shù)據(jù)為行去構(gòu)建數(shù)據(jù)矩陣，將矩陣進行歸一化處理，并采用matlab編寫對應(yīng)的計算熵權(quán)的公式，得到的權(quán)重如下所示：

表1 指標權(quán)重表

在第二步代入權(quán)重之后，可以計算出基于TOPSIS算法計算所得到的C值貼近度，也就是熵值，最終我們將各個子指標的表現(xiàn)情況用一個折線圖展示出來，體現(xiàn)的是2015-2019年各個指標的發(fā)展質(zhì)量，其中C值越大代表質(zhì)量越高。根據(jù)熵值的大小可以反映目前的金融改革在農(nóng)村的落實情況和具體的問題，熵值越小說明問題越嚴重，短板越亟待解決。

三、結(jié)論

1.經(jīng)濟社會發(fā)展的角度說明目前農(nóng)村區(qū)域的市場化經(jīng)濟形式比較單一，尤其是基于普惠金融和分化農(nóng)村合作社對農(nóng)村經(jīng)濟的支柱型地位，使得金融供給側(cè)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展更加多元化，可以幫助農(nóng)村經(jīng)濟帶的企業(yè)獲得短時的周轉(zhuǎn)資金，從而實現(xiàn)短期規(guī)模的擴大以及生產(chǎn)方面的周轉(zhuǎn)加快。但是目前的熵值情況顯示，GDP增速、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值增長率并沒有達到預(yù)期的效果，事實上在放松信貸端口之后，鄉(xiāng)村振興的腳步也會隨著農(nóng)村企業(yè)興辦成本的降低和融資成本的降低而速度加快，很容易理解的是農(nóng)村居民人均可支配收入增速的熵值達到了比較理想的程度，但是其他兩個指標的增長幅度卻不像人均可支配增速熵值趨近于1，也就是說農(nóng)民對于興辦企業(yè)和創(chuàng)業(yè)的態(tài)度還是比較保守的，在創(chuàng)收方面鄉(xiāng)村振興本身需要在鄉(xiāng)村發(fā)展本土化經(jīng)濟帶，不僅是指招商引資，還應(yīng)當理解為農(nóng)村本土的產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值增長和本土GDP增速加快，而不一定要依靠著招商引資才可以托起當?shù)氐腉DP。因此，當前問題在于當?shù)氐霓r(nóng)民和實業(yè)者比較少，流出省外進行打工或者人才流失的情況較多，導(dǎo)致當?shù)氐霓r(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)增速雖然提供了可以創(chuàng)造產(chǎn)值的融資條件，卻沒有使得鄉(xiāng)村振興本土化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的問題得以解決。

2.雖然縣域金融消費者投訴辦結(jié)數(shù)的熵值情況比較良好，也就是說當?shù)氐恼w系能夠很好的處理農(nóng)村金融消費者所遇到的問題，但是縣域金融消費者投訴數(shù)的熵值卻不夠理想，也就是說在該縣域出現(xiàn)消費者投訴的幾率還是比較大的。因此為什么會出現(xiàn)投訴的情況就值得我們進行探索，另一方面數(shù)字化支付的子指標情況也是參差不齊，熵值尤其表現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)使用數(shù)字支付人口比例、人均移動支付開通量、人均網(wǎng)上支付開通量方面還是較差的，也就是說作為我國重要的經(jīng)濟支柱之一，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟作為新興經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)帶，卻沒有在該地區(qū)的農(nóng)村區(qū)域產(chǎn)生足夠大的搞活經(jīng)濟的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟作為打破地域局限、轉(zhuǎn)化銷售方式以及降低業(yè)務(wù)成本等方面起到了很重大的影響，可是目前數(shù)字支付的普及度都比較低，因此就無法實現(xiàn)農(nóng)村以個人或以企業(yè)為單位通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)收的商業(yè)形式的誕生。

3.在基礎(chǔ)設(shè)施方面，尤其凸顯出了以如下子指標的熵值較低的政策落實不到位現(xiàn)象：農(nóng)戶信用檔案建檔率（0.3）、建檔農(nóng)戶信貸獲得率（0.1）、企業(yè)信用檔案建檔數(shù)（0.27）、每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)（0.03）、每萬人擁有的ATM數(shù)（0.01），因此作為基本的農(nóng)村普惠金融政策落實的基礎(chǔ)，要想將鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興就必須要提升銀行物理渠道的建設(shè)，以及對于農(nóng)戶和企業(yè)信用方面不僅僅依靠第三方擔保機構(gòu)的形式、農(nóng)村合作社的形式、相關(guān)金融機構(gòu)的形式，更應(yīng)當多元形式并存之下更加關(guān)注于信用記錄方面的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，目前基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的程度僅僅停留在農(nóng)戶信用檔案建檔數(shù)之上，卻沒有實際的應(yīng)用價值，因此必然將會使得市場在普惠金融的落實上處在停滯的位置，或者產(chǎn)生重大的系統(tǒng)性金融風險問題。

4.縱觀金融服務(wù)指標下的各項子指標的情況，普遍的熵值都比較低，這也同時說明了目前鄉(xiāng)村振興背景之下等一系列針對農(nóng)村搞活經(jīng)濟的政策落實情況并不良好。農(nóng)村金融的體制改革面臨著只改表面不改里子的問題，因此，才會出現(xiàn)全金融機構(gòu)貸款余額的子指標熵值比較高，可是對于具體的政策落實方面，比如全省小微企業(yè)信用貸款余額、“兩權(quán)”抵押貸款余額、林權(quán)抵押貸款余額的熵值就非常之低（＜0.1）.

四、政策建議

1.農(nóng)村供給側(cè)的調(diào)整本質(zhì)上的問題是原有的初始基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)較差,而農(nóng)村人民普遍經(jīng)濟水平偏低,思想落后學(xué)歷不高對于政策方面的理解深度不強,也就導(dǎo)致了政策推行會出現(xiàn)種種問題.因此基于上面對于問題方面的總結(jié),我們可以將基礎(chǔ)設(shè)施的問題放在第1位去解決。比如農(nóng)村留守人員主要的成員以婦女和老人為主,那些留在農(nóng)村的年輕人為什么不會選擇在農(nóng)村依靠信貸來發(fā)展自己，積累財富，通過基礎(chǔ)端口逐步延展到村鎮(zhèn)級地區(qū)之中，我們可以通過問卷調(diào)查或者街頭采訪的形式去征集目前留守村中的人員對于當前信貸政策的了解程度，以及如何消費和生活，通過細化普惠金融信貸窗口面向于農(nóng)村常駐人口的需求，打消他們的顧慮，才可以真正的落實政策，將政策落實與基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)完善同步起來。

2.對于目前的農(nóng)村消費問題和金融問題的解決，當前階段已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗，可是面臨著經(jīng)驗較多但是問題也較多的不良局面，我們應(yīng)當去反思為什么信貸政策和普惠金融小微賬戶在農(nóng)村區(qū)域流通會遇到這么多的阻力，是否是因為地區(qū)方面的區(qū)域性差異和人口層次異質(zhì)等方面的原因阻礙了鄉(xiāng)村振興的步伐，隨著發(fā)展進程的加快未來要解決的問題更多，如果這個時候不會停下腳步反思目前產(chǎn)生的問題中哪些是基于鄉(xiāng)村振興背景下發(fā)生的問題，哪些是由于鄉(xiāng)村背景本身發(fā)生的問題，區(qū)別對待去使用普及政策以及更加良好的擔保形式、合作形式，來解決目前問題多發(fā)的情況。

3.農(nóng)村金融改革本身就是應(yīng)運于國家對于供給側(cè)的改革而出臺的具體政策之一，而事實也證明了本身供給側(cè)的要求會在目前的經(jīng)濟形勢的發(fā)展之下，逐漸促成一種去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”的重要方向，對于目前農(nóng)村金融的改革方向而言，定然會加大對于資金需求的供給，以國家目前整體的戰(zhàn)略來推進農(nóng)村地域金融改革的速度，從而通過農(nóng)村區(qū)域的振興來拉近國家整體指標的上升。因此農(nóng)村金融改革本身依托于普惠金融政策還會持續(xù)的進行，但是目前政策的細節(jié)方面還有待于規(guī)劃，如何幫助企業(yè)降低融資成本，幫扶企業(yè)完整的開展自身的業(yè)務(wù)，尤其對于低學(xué)歷的農(nóng)民而言使用信貸去增強其產(chǎn)品周轉(zhuǎn)的速度，是需要政府有側(cè)重的進行幫扶和培訓(xùn)的，因此該文建議政府需要添加相關(guān)的條文，在農(nóng)民獲得幫助信貸授信基礎(chǔ)之上，也同時對他們開展一定的幫扶培訓(xùn)，也有助于鄉(xiāng)村振興和金融改革在農(nóng)村的實行。