王樹林 吳艷霞

（中國(guó)人民銀行松原市中心支行，吉林松原 138000）

一、引言

2018年，中國(guó)人民銀行印發(fā)了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施意見》，明確了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興建設(shè)的重點(diǎn)領(lǐng)域和方向。提出應(yīng)當(dāng)以農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)民需求為抓手，對(duì)涉農(nóng)信貸的方式方法進(jìn)行改革，助力“三農(nóng)”發(fā)展。松原市作為農(nóng)業(yè)大市，落實(shí)好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略至關(guān)重要，基層人民銀行更要精準(zhǔn)對(duì)接“三農(nóng)”領(lǐng)域金融需求，發(fā)揮好涉農(nóng)信貸支持作用。

本文選取松原市2011-2018年年度金融數(shù)據(jù)和經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，將涉農(nóng)信貸與“三農(nóng)”發(fā)展相互關(guān)系進(jìn)行了明確與量化，對(duì)涉農(nóng)信貸支持“三農(nóng)”發(fā)展情況進(jìn)行分析，并運(yùn)用實(shí)證分析方法進(jìn)行檢驗(yàn)。同時(shí)輔以調(diào)查法，分析研究涉農(nóng)信貸對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的支持效果，提出優(yōu)化效果的合理化建議，希望能夠更好地解決制約“三農(nóng)”發(fā)展的問題，助推松原市從農(nóng)業(yè)大市向農(nóng)業(yè)強(qiáng)市轉(zhuǎn)變。

二、涉農(nóng)信貸綜合效率分析

（一）實(shí)證分析

1.模型選取

本文選擇運(yùn)用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（Data Envelopment Analysis，DEA）中的基于投入導(dǎo)向的規(guī)模報(bào)酬可變模型（BCC）對(duì)松原市涉農(nóng)信貸效率進(jìn)行測(cè)評(píng)。假設(shè)需要對(duì)n個(gè)決策單元進(jìn)行評(píng)價(jià)，每一個(gè)決策單元DMUj（j=1，2，…，n）消耗m個(gè)投入Xij（i=1，2，…，m）得到s個(gè)產(chǎn)出yrj（r=1，2，…，s）。對(duì)于被測(cè)評(píng)的決策單元DMUk，BCC模型如下：

根據(jù)得到的效率值判斷決策單元是否達(dá)到有效，以及與有效之間的差距，進(jìn)而分析低效的原因。

2.指標(biāo)和樣本數(shù)據(jù)選取

為了可以將松原市涉農(nóng)信貸效果與松原市信貸效果進(jìn)行對(duì)比，本文選擇了農(nóng)業(yè)和松原市經(jīng)濟(jì)兩個(gè)角度，分別進(jìn)行效率測(cè)評(píng)。指標(biāo)的選擇主要是為客觀反映農(nóng)業(yè)投入產(chǎn)出效率，并與全社會(huì)投資產(chǎn)出效率進(jìn)行有效分析比較。

指標(biāo)選取上，依托松原市統(tǒng)計(jì)年鑒獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。農(nóng)業(yè)角度投入指標(biāo)選擇了涉農(nóng)貸款增量、第一產(chǎn)業(yè)固定資產(chǎn)投資完成額、農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力增量；產(chǎn)出指標(biāo)選擇了第一產(chǎn)業(yè)增速、農(nóng)村人均純收入。與之對(duì)應(yīng)的經(jīng)濟(jì)角度投入指標(biāo)選擇了貸款增量、全社會(huì)固定投資完成額、勞動(dòng)力增量；產(chǎn)出指標(biāo)選擇了GDP增速、全社會(huì)人均收入。

表1 投入產(chǎn)出指標(biāo)選擇

3.DEA模型效率測(cè)算

由于DEA模型在指標(biāo)數(shù)值輸入時(shí)不能出現(xiàn)負(fù)值，故將所有指標(biāo)運(yùn)用min-max標(biāo)準(zhǔn)化后，運(yùn)用deap2.1軟件進(jìn)行測(cè)評(píng)。計(jì)算得到松原市涉農(nóng)信貸資金效率與全市信貸資金效率結(jié)果如下。表2顯示2010年、2011年、2012年、2013年、2018年、2019年的涉農(nóng)信貸資金效率是有效的，表3顯示2010年、2011年、2012年、2013年、2014年、2018年、2019年的全市信貸資金效率是有效的。

表2 涉農(nóng)信貸資金效率測(cè)評(píng)結(jié)果

表3 全市信貸資金效率測(cè)評(píng)結(jié)果

4.實(shí)證結(jié)果分析

由測(cè)評(píng)結(jié)果可知，涉農(nóng)信貸資金效率在2014-2017年處于規(guī)模報(bào)酬遞減（drs），表示在這3年間，產(chǎn)出與投入不成正比，降低了生產(chǎn)效率而導(dǎo)致沒有達(dá)到有效。相較之下，全市信貸資金效率僅在2015-2017年處于規(guī)模報(bào)酬遞減。同時(shí)，從測(cè)評(píng)結(jié)果也可以看出，在2014-2017年間，涉農(nóng)信貸資金效率在0.5-0.8之間，而全市的信貸資金效率在0.7-1之間，可見松原市的涉農(nóng)信貸資金效率一直低于全市信貸資金效率，表明我市的涉農(nóng)信貸資金效率仍有較大的提高空間。

2011-2013年，涉農(nóng)信貸資金效率和全市信貸資金效率都表現(xiàn)良好，處在有效階段。在2014年，涉農(nóng)信貸資金效率未達(dá)到有效，且效率為近8年最低的一次。但松原市信貸資金效率仍達(dá)到有效，二者效率差距值是近年來最大的一次。2014-2017年間，涉農(nóng)信貸資金效率和松原市信貸資金效率都處在波動(dòng)階段，雖效率差距值有所縮小，但二者均未達(dá)到有效。從涉農(nóng)信貸資金效率的線性趨勢(shì)圖可以看出，涉農(nóng)信貸效率值呈不斷下降趨勢(shì)。從涉農(nóng)信貸資金效率的線性趨勢(shì)圖也可以看出，涉農(nóng)信貸效率值呈不斷下降趨勢(shì)，值得引起關(guān)注。

圖1 涉農(nóng)資金效率和松原市信貸資金使用效率對(duì)比圖

（二）結(jié)論

1.存在問題

根據(jù)實(shí)證分析結(jié)果，結(jié)合松原市涉農(nóng)信貸發(fā)展現(xiàn)狀，我們認(rèn)為，松原市涉農(nóng)信貸總量保持快速增長(zhǎng)，但現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領(lǐng)域信貸投入及資金使用效率仍有提升空間。2010年以來，涉農(nóng)信貸總量保持快速增長(zhǎng)，增量和增速均保持在較高水平，剔除農(nóng)發(fā)行政策性調(diào)減因素，涉農(nóng)貸款增量逐年升高， 對(duì)三農(nóng)的支持力度不斷增強(qiáng)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了有力支撐。但涉農(nóng)領(lǐng)域?qū)嶋H信貸投入與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)潛在需求仍存較大缺口，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)信貸投入比重大，涉農(nóng)信貸投入產(chǎn)出率相對(duì)不高，金融資源利用效率仍有很大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

2.存在問題原因分析

一是涉農(nóng)貸款投入資金充足，但對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展沒有達(dá)到應(yīng)有的帶動(dòng)作用。農(nóng)業(yè)大而不強(qiáng)的問題始終存在，農(nóng)村規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展不夠，農(nóng)業(yè)技術(shù)含量不高，缺乏額外附加值。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)比重大，全產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)不足，缺少中端加工和后端銷售，原糧調(diào)出量達(dá)65%，糧食深加工率只有20%左右，畜禽深加工率僅3%。

2013年開始，農(nóng)發(fā)行發(fā)放臨儲(chǔ)糧貸款，導(dǎo)致信貸規(guī)?？焖贁U(kuò)張，但臨儲(chǔ)糧貸款僅限于糧食流通領(lǐng)域，對(duì)“三農(nóng)”支持存在局限有限。并且自2018年起，由于糧食收儲(chǔ)政策改革，農(nóng)發(fā)行政策性涉農(nóng)貸款呈大幅下降趨勢(shì)，導(dǎo)致涉農(nóng)貸款支持效率進(jìn)一步下降。

二是農(nóng)戶信用意識(shí)缺乏，違約強(qiáng)制措施對(duì)農(nóng)戶約束力不夠。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對(duì)較弱，涉農(nóng)貸款易形成不良，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款投放意愿不足。松原市地方法人機(jī)構(gòu)逾期貸款占全部貸款比重較高，這部分貸款長(zhǎng)期掛賬，對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展難以提供實(shí)質(zhì)性支持。

三是涉農(nóng)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新后勁不足，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的覆蓋率不足。如因直補(bǔ)額度降低，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不再發(fā)放直補(bǔ)貸款，對(duì)農(nóng)戶支持有所下降。

三、政策建議

（一）在主體層面提升獲得信貸能力

1.集約式發(fā)展，以農(nóng)村合作社為依托，將現(xiàn)代企業(yè)制度融入“三農(nóng)”領(lǐng)域。習(xí)近平總書記視察吉林時(shí)強(qiáng)調(diào)，要突出抓好家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)民合作社兩類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。經(jīng)營(yíng)主體通過土地流轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；?、機(jī)械化經(jīng)營(yíng)，相對(duì)于零散的農(nóng)戶更容易獲得信貸資金支持。同時(shí)，伴隨科技水平大幅提升，能夠促使生產(chǎn)效益有效提高，保證還款能力。

2.加大農(nóng)村信用體系建設(shè)，持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。一是摸清當(dāng)前農(nóng)戶失信原因，有針對(duì)性采取補(bǔ)救措施。二是不斷完善守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，培養(yǎng)農(nóng)戶崇尚誠(chéng)信的自覺。通過建立多部門信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信用信息交換共享、信用獎(jiǎng)懲協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，充分發(fā)揮信用評(píng)定結(jié)果在貸款申請(qǐng)時(shí)的重要參考作用，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的信用環(huán)境。

（二）在金融層面加大金融支持力度

1.發(fā)揮再貸款的引導(dǎo)作用，促使金融機(jī)構(gòu)持續(xù)提供優(yōu)惠利率貸款。完善和推進(jìn)再貸款+政府貼息、再貸款+第三方存貨質(zhì)押、再貸款+擔(dān)保等模式，用好用活再貸款資金，提高信貸資金在“三農(nóng)”領(lǐng)域的普惠性，為“三農(nóng)”發(fā)展注入更多金融活水，助力鄉(xiāng)村振興。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，著力去抵押化，不斷提高涉農(nóng)領(lǐng)域貸款的便利性。由政府、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)資本等多方合作，建立財(cái)政支持、金融機(jī)構(gòu)參與、社會(huì)資本主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑ㄟ^政府和市場(chǎng)相互配合，真正解決“三農(nóng)”這一實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的融資難題。

3.建立健全涉農(nóng)貸款激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)向涉農(nóng)領(lǐng)域發(fā)放貸款。在有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過政策引導(dǎo)，支持金融機(jī)構(gòu)向“三農(nóng)”領(lǐng)域傾斜信貸資金，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)盡可能將延期還本付息和信用貸款兩種直達(dá)政策用于涉農(nóng)貸款，對(duì)暫時(shí)遇到還款困難的農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)，做到應(yīng)延盡延，緩解還款壓力。通過發(fā)放信用貸款補(bǔ)足其他擔(dān)保貸款缺口。

（三）在政府層面發(fā)揮財(cái)政引導(dǎo)作用

1.建立補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持涉農(nóng)領(lǐng)域。政府積極建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款損失予以適當(dāng)補(bǔ)償，對(duì)新型經(jīng)營(yíng)主體貸款予以貼息等措施，消除金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)憂，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把信貸資源優(yōu)先配置到“三農(nóng)”領(lǐng)域。

2.加快農(nóng)村財(cái)產(chǎn)登記平臺(tái)建設(shè)。通過落實(shí)農(nóng)戶房屋、土地產(chǎn)權(quán)，對(duì)房屋、土地產(chǎn)權(quán)能進(jìn)行有效的抵押登記，切實(shí)發(fā)揮信息整合發(fā)布、交易鑒證、抵押登記、流轉(zhuǎn)交易等業(yè)務(wù)功能，確保合法流通和轉(zhuǎn)讓，滿足農(nóng)民信貸資金支持。

3.對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不良貸款處置方面予以協(xié)助。引導(dǎo)招商企業(yè)優(yōu)先考慮受讓涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的抵債資產(chǎn)，促進(jìn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)抵債資產(chǎn)快速處置。法院優(yōu)先判決和處置涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的訴訟案件，降低貸款不良率，提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。

4.推進(jìn)農(nóng)信社改革，有效化解涉農(nóng)機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步理順優(yōu)化農(nóng)村信用社行業(yè)管理體制，提升服務(wù)能力。嚴(yán)格股東股權(quán)管理，建立完善適合小法人特點(diǎn)、堅(jiān)守支農(nóng)支小定位的業(yè)務(wù)發(fā)展和公司治理機(jī)制。逐步將農(nóng)村信用社建設(shè)成為產(chǎn)權(quán)明晰、治理健全、資本充足、支農(nóng)支小特色鮮明的現(xiàn)代農(nóng)村銀行。