楊　薇

普惠金融背景下農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

楊薇

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院遼寧沈陽(yáng)110000）

城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的存在一直制約著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展，在普惠金融背景下，開(kāi)拓農(nóng)村新的發(fā)展空間，完善我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)具有重要意義。文章在分析我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，闡釋了制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多因素，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際提出優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的政策建議。

普惠金融；農(nóng)村金融；生態(tài)環(huán)境

1 普惠金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

在《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）的通知》中指出，普惠金融是指以機(jī)會(huì)平等為前提，并立足于商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。普惠二字強(qiáng)調(diào)了金融服務(wù)對(duì)象的廣泛性，不僅包括發(fā)達(dá)地區(qū)人群以及大中型企業(yè)，更重要的是服務(wù)于農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群和小微企業(yè)等傳統(tǒng)意義上享受金融服務(wù)最少的群體。普惠金融并不是慈善救助，而是在商業(yè)模式下以較小的成本實(shí)現(xiàn)供給方與需求方的雙贏。近幾年，我國(guó)在不斷加大普惠金融的推行力度，并取得了一系列矚目的成績(jī)，在金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加的同時(shí)更提升了金融服務(wù)的質(zhì)量，使更多低收入群體以及小微企業(yè)享受到了金融服務(wù)的便捷。農(nóng)村作為大量農(nóng)業(yè)人口的聚集地，對(duì)金融服務(wù)的需求廣泛而迫切，雖然金融機(jī)構(gòu)以及金融產(chǎn)品正在逐漸實(shí)現(xiàn)區(qū)域性普及，但農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求依舊無(wú)法得到全面滿足。普惠金融的推廣將有利于擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的改善。

2 金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)對(duì)農(nóng)村發(fā)展具有重要意義

金融生態(tài)環(huán)境泛指維持金融發(fā)展所需要的各種因素的總和，農(nóng)村地區(qū)是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的依托，而服務(wù)農(nóng)村是農(nóng)村金融發(fā)展的意義所在。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)村的發(fā)展關(guān)系到社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)全局性的實(shí)現(xiàn)。減少農(nóng)村貧困人口數(shù)量，縮小城鄉(xiāng)差距，打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)并實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村的振興是現(xiàn)代化建設(shè)的歷史性任務(wù)。農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展不僅要依靠人才，還需要大量資金的投入，無(wú)論是發(fā)展農(nóng)村電商還是推進(jìn)農(nóng)村特色化產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)，都需要有一條穩(wěn)定且持續(xù)的資金鏈來(lái)維持并促進(jìn)各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而目前我國(guó)農(nóng)村區(qū)域建設(shè)中的資金構(gòu)成主要來(lái)自政府補(bǔ)助，社會(huì)及金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源相對(duì)匱乏，難以滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的需要。所以，加快農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，在普惠金融的背景下，讓金融真正的成為農(nóng)村發(fā)展的助推器具有重要意義。

3 我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

目前，隨著農(nóng)村信用社的普及以及各類農(nóng)村電商平臺(tái)的建立，我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了很大改善，但距離實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化還有一段差距，金融行業(yè)對(duì)于服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展還有許多待完善之處。

3.1 農(nóng)村金融供給不足無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村多樣化需求

由于長(zhǎng)久以來(lái)形成的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展落后，與之相配套的金融服務(wù)資源匱乏，無(wú)法覆蓋整個(gè)區(qū)域的需求。從金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量和種類方面看，雖然近幾年金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張的步伐從未停止，機(jī)構(gòu)數(shù)量在不斷增多，但機(jī)構(gòu)種類相對(duì)單一，始終是銀行一支獨(dú)大，而在銀行體系中，以農(nóng)業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主流板塊布局已遠(yuǎn)離農(nóng)村金融市場(chǎng)，支撐農(nóng)村市場(chǎng)的主要就是農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社。而農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社由于規(guī)模有限，加之金融專業(yè)人才短缺，所以能夠提供的專業(yè)服務(wù)有限，主要集中于初級(jí)階段的基礎(chǔ)服務(wù)，產(chǎn)品種類少且技術(shù)含量較低。由于市場(chǎng)吸引力差，證券、保險(xiǎn)、信托、租賃等金融機(jī)構(gòu)并未在農(nóng)村地區(qū)形成規(guī)模，而近幾年比較熱門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)雖然正在逐步布局農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，但畢竟規(guī)模有限，沒(méi)有形成規(guī)模全覆蓋，更無(wú)法滿足農(nóng)村居民的多種需求。

3.2 農(nóng)村金融法治環(huán)境不完善增大了構(gòu)建金融生態(tài)的難度

法治是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的保障，沒(méi)有一套完善的法律制度的配合，很難建成良好的金融生態(tài)環(huán)境。目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)法治建設(shè)尚未完善，漠視法律的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，且有很多行為或游離在法律之外，或處于法律的灰色地帶。在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，很多農(nóng)民法律意識(shí)淡薄，不懂法也不學(xué)法，對(duì)待法律法規(guī)漠不關(guān)心，甚至有一些農(nóng)村基層干部法律觀念也十分缺乏，認(rèn)為權(quán)大于法，以自我為中心，不能履行鄉(xiāng)村干部應(yīng)盡的崗位職責(zé)。而且，由于目前的金融法規(guī)更多的是為城市而立，針對(duì)農(nóng)村的法律法規(guī)十分匱乏，對(duì)于農(nóng)戶之間的金融糾紛缺乏明確的處理章程，對(duì)于惡意騙貸等行為沒(méi)有相應(yīng)的法律規(guī)章加以約束而導(dǎo)致債權(quán)人權(quán)益受損。此外，由于法律意識(shí)淡薄，不少農(nóng)戶在利益受到損害后選擇自認(rèn)倒霉，這在一定程度上助長(zhǎng)了違約者的氣焰。所以，加強(qiáng)農(nóng)村金融法治建設(shè)對(duì)于構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境至關(guān)重要。

3.3 農(nóng)村信用體系不健全阻礙普惠金融的推廣

一直以來(lái)，金融信用體系構(gòu)建始終是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的重要一環(huán)，我國(guó)征信體系在不斷完善，但是對(duì)于農(nóng)村地區(qū)，征信系統(tǒng)的建立還任重道遠(yuǎn)。因?yàn)檎餍朋w系不健全，在農(nóng)村的借貸業(yè)務(wù)中，銀行因?yàn)槿狈ψ銐虻男庞脜⒖级桓覍⒋箢~資金貸給借款人，且貸款審批手續(xù)復(fù)雜，流程較長(zhǎng)，使一些有潛力的項(xiàng)目不能得到充足的資金支持，因而發(fā)展受限。而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也由于信用體系的不完善而無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)模的擴(kuò)張，由于信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，無(wú)法真正的惠及民眾。一方面，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)出于謹(jǐn)慎性原則，嚴(yán)格控制資金借貸額度，另一方面，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)戶對(duì)于資金的需求與日俱增，兩方面的矛盾導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)地下金融活動(dòng)盛行。民間借貸和地下錢(qián)莊這類處于灰色地帶的地下組織成了資金供應(yīng)的補(bǔ)充，由此也引發(fā)了一系列金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不確定性

與城市經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)不同，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更多的要依賴自然條件，所以，來(lái)自自然環(huán)境方面的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不可避免地成為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的一個(gè)不確定因素。自然環(huán)境的一個(gè)最大特點(diǎn)是難以預(yù)測(cè)，并且可控性差，而且波及范圍較廣，一旦發(fā)生嚴(yán)重的自然災(zāi)害，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展將造成難以估量的損失。此外，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)中的價(jià)格因素也常常影響著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的布局。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性較強(qiáng)，一旦投入生產(chǎn)，規(guī)模便難以改變，產(chǎn)量更要依賴于自然條件的優(yōu)劣。農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格由市場(chǎng)供求所決定，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變幻莫測(cè)，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格更是波動(dòng)頻繁，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的先天條件決定了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整永遠(yuǎn)滯后于市場(chǎng)的變化，由于信息的不對(duì)稱，往往當(dāng)前緊缺的產(chǎn)品在眾多農(nóng)戶擴(kuò)大規(guī)模后就變成產(chǎn)量過(guò)剩，價(jià)格一路下滑，給生產(chǎn)者造成巨大損失。

4 完善我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的建議

在普惠金融的背景下，完善我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)要繼續(xù)發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)作用，也要實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，以多元化金融渠道和金融產(chǎn)品服務(wù)廣大農(nóng)村地區(qū)。

4.1 拓寬融資渠道，形成多樣化普惠金融供給體系

農(nóng)村市場(chǎng)潛力巨大，隨著市場(chǎng)化程度的加深，農(nóng)民開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的邊界在不斷拓寬，對(duì)于科技的依賴程度越來(lái)越高，對(duì)于金融服務(wù)的需求也呈現(xiàn)出了多樣化趨勢(shì)。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)模化與產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變，對(duì)于資金的需求越來(lái)越迫切，傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，這就需要商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，提高借貸業(yè)務(wù)審批效率的同時(shí)推出更多適合農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)與產(chǎn)品，并加大線上業(yè)務(wù)的比重，引導(dǎo)客戶適應(yīng)線上業(yè)務(wù)操作，節(jié)約服務(wù)時(shí)間并提高服務(wù)效率，使資金盡快流向有需求的農(nóng)戶和企業(yè)。在商業(yè)銀行實(shí)行轉(zhuǎn)型的同時(shí)，還應(yīng)積極引導(dǎo)證券、保險(xiǎn)、信托、小額貸款公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)涉足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，作為銀行類金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，增加融資渠道，提供差異化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，為農(nóng)村居民的生活及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)更多便利。此外，還可以將期權(quán)與期貨產(chǎn)品進(jìn)一步引入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)揮期權(quán)與期貨產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避功能，為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供有力支持。

4.2 加強(qiáng)法治建設(shè)，為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)法律保障

要形成一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，必須采取有力措施來(lái)加強(qiáng)農(nóng)村的法律法規(guī)建設(shè)。首先，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的法律教育，增強(qiáng)農(nóng)民的法律意識(shí)，在廣大農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行法律法規(guī)宣傳講解，引導(dǎo)農(nóng)民知法懂法，進(jìn)而遵法守法。其次，提高執(zhí)法人員隊(duì)伍素質(zhì)，加強(qiáng)執(zhí)法隊(duì)伍建設(shè)，在法律的框架內(nèi)做到公平公正執(zhí)法。最后，加強(qiáng)農(nóng)村金融法治建設(shè)，對(duì)于違法行為嚴(yán)厲打擊，加大對(duì)違約者的處罰力度，同時(shí)堅(jiān)決保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，通過(guò)法律法規(guī)的建立，提高資金在融通過(guò)程中的安全性，進(jìn)而合理引導(dǎo)資金的流向，提高資金的使用效率。

4.3 完善征信制度，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

沒(méi)有完善的信用體系，普惠金融難以真正推廣，金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)建也將缺乏靈魂的支撐，所以加強(qiáng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)勢(shì)在必行。首先，在農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)誠(chéng)信觀念的傳導(dǎo)，讓更多的人了解信用的重要性和失信行為的危害，進(jìn)而減少騙貸等危害正常金融秩序的行為。其次，擴(kuò)大信用數(shù)據(jù)的采集范圍，將更多的人和更多的行為納入征信系統(tǒng)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，升級(jí)現(xiàn)有征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息的分散化采集，加快信息更新速度，擴(kuò)大信用采集覆蓋面。最后，完善失信懲罰機(jī)制，加大失信行為的懲罰力度。信用體系的建設(shè)離不開(kāi)制度的完善，只有建立一套獎(jiǎng)懲分明的制度體系才能在整個(gè)農(nóng)村地區(qū)形成良好的信用風(fēng)氣。如果說(shuō)道德觀念是軟約束的話，那么法律制度就是硬約束，通過(guò)明確的法律制度讓誠(chéng)信者獲利，讓失信者付出應(yīng)有代價(jià)，軟硬約束相結(jié)合才能營(yíng)造出信用良好的社會(huì)環(huán)境，而只有信用體系的完善才能降低金融機(jī)構(gòu)的貸款審批成本，節(jié)約借款人提供證明材料的時(shí)間，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資金的有效配置。

4.4 通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，政府一方面應(yīng)加大政策扶持力度，給予農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)更多的稅收和貸款優(yōu)惠，并積極引導(dǎo)社會(huì)資金向農(nóng)村地區(qū)流動(dòng)，增強(qiáng)農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。對(duì)于自然災(zāi)害等不可抗拒因素所導(dǎo)致的巨大經(jīng)濟(jì)損失，政府可以給予一定的補(bǔ)償，進(jìn)而分擔(dān)農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，還應(yīng)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建設(shè)，通過(guò)政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的模式來(lái)轉(zhuǎn)移部分系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，政府可以通過(guò)補(bǔ)貼保費(fèi)或稅收優(yōu)惠等方式吸引商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。同時(shí)，完善農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)制度并制定相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)于建立一個(gè)完備的保險(xiǎn)體系進(jìn)而降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也至關(guān)重要。

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F832.35

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2095-1205(2020)01-37-02

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.01.23