摘 要：當下的互聯(lián)網(wǎng)金融領域正處于大數(shù)據(jù)背景之下，對其構建一套安全性極高的防范與監(jiān)管系統(tǒng)刻不容緩。中國互聯(lián)網(wǎng)金融領域的風險涉及三個方面，即信用風險、技術風險、市場風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領域依托大數(shù)據(jù)背景的優(yōu)勢凸顯，但伴隨而來的風險防范與監(jiān)管難度加大了，重點集中在技術、法律以及信息安全層面。中國可以借助于大數(shù)據(jù)征信與互聯(lián)網(wǎng)金融管控的相關法律體系，從而形成一個完善的大數(shù)據(jù)征信的保護系統(tǒng)，最終推進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。

關鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;風險;策略

最近幾年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獲得迅猛發(fā)展。依據(jù)國家的一些相關報告顯示，截止到2020年上半年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場總金額高達20萬億元以上。早在2015年年初，工信部與財政部協(xié)同國家發(fā)改委、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會三方一同前往深圳一家名為深圳前海微眾銀行全面考察了其業(yè)務運營情況。隨后，這些部委領導提出了一些重要指示，期望互聯(lián)網(wǎng)金融領域的相關企業(yè)憑借自身的優(yōu)勢為傳統(tǒng)的金融企業(yè)實施改革而助力，與此同時，不忘與這些傳統(tǒng)金融企業(yè)彼此融合且通力合作，打開“普惠金融”的局面。隨之，2015年的3月，在李克強總理作的《政府工作報告》中，首次公開提及“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，制定了具體的行動計劃。在這個計劃中提到了要依托大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)以及現(xiàn)代制造業(yè)四者之間的有機融合，推進互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范和平穩(wěn)發(fā)展。由此，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”成為熱詞，引起社會各界極度關注。

較之于傳統(tǒng)模式的金融業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢凸顯，體現(xiàn)出成本低、效率高以及覆蓋面廣的強大優(yōu)勢。但凡事有利就有弊，互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)模式的金融業(yè)務相比較而言，前者在科學性、規(guī)范性以及安全性等方面面臨嚴峻挑戰(zhàn)。這些問題的出現(xiàn)會給互聯(lián)網(wǎng)金融的相關企業(yè)帶來一定制約性，影響其良性發(fā)展。現(xiàn)如今，大數(shù)據(jù)技術已趨于成熟，它為最快捕捉到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將經(jīng)歷的種種風險提供強大的技術支撐，以便金融企業(yè)對風險及時防范與管控，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全而穩(wěn)健發(fā)展。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶往往呈現(xiàn)爆炸式增長的特點，這就是強大的資源優(yōu)勢，此時依托大數(shù)據(jù)技術對其開展數(shù)據(jù)分析，有利于增強風險管理力度，確保金融企業(yè)的運營安全，其經(jīng)濟效益必然會大大提升。

一、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

提到互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，人們已不再陌生。它是指個體或者非金融機構借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開展各種金融類交易，與此同時金融企業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)觀念與思維模式來全方位改革傳統(tǒng)的金融項目，從而實現(xiàn)與客戶之間的無縫對接，方便對客戶實施更加深度的服務，最終資源配置得以實現(xiàn)最優(yōu)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)低成本、高效率、廣覆蓋三大特色而深受中國民眾熱捧，發(fā)展速度迅猛，但也導致了管理漏洞多以及風險大的后果。因此，我們需要足夠獲悉互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的特點，深度剖析互聯(lián)網(wǎng)金融的本質，才能做到對癥下藥，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境朝著良性方向挺進。

那么，大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有哪幾個特點呢？具體涉及五個方面：其一，監(jiān)管力度不夠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國仍舊處在起步期，目前還沒有形成一套科學而完善的監(jiān)管細則或者法律約束體系，尤其是互聯(lián)網(wǎng)領域的涉足門檻與各種規(guī)范的限定是缺失的;其二，較低的成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型的模式下，互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)生巨大能量，它可以實現(xiàn)一系列自動化操作，比如交易雙方的信息識別、配對、確定價格以及達成交易等。這類操作對傳統(tǒng)中介而言，根本無法實現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融就可以達到交易成本低到可以忽略不計，甚至無交易成本，壟斷利潤的不公平現(xiàn)象根本不會出現(xiàn)。這里存在兩個主要原因：一是讓金融企業(yè)設立運營網(wǎng)點需要的資金投入與運營費用節(jié)省下來;二是互聯(lián)網(wǎng)平臺金融信息是完全公開透明的，客戶能便利而快速地搜尋到適合自身的金融產(chǎn)品，化解了傳統(tǒng)金融的信息不對稱問題;其三，更廣的覆蓋面。在互聯(lián)網(wǎng)金融的框架下，業(yè)務運營不受時空限制，大量的客戶自己找金融資源且極為精準，也就是說，服務的客戶更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融項目中的主流客戶為中、小、微型企業(yè)，完全覆蓋到了過去大部分傳統(tǒng)金融企業(yè)不能覆蓋到的客戶，配置資源實現(xiàn)了最優(yōu)化，讓實體經(jīng)濟呈現(xiàn)生機;其四，極高的效率。所有互聯(lián)網(wǎng)金融的相關業(yè)務全程都是借助計算機來操作辦理的，交易過程中的操作流程都是標準化程序，客戶無需排隊等候，交易速度極快，客戶體驗更優(yōu)。比如阿里小貸，依托阿里巴巴集團在電商板塊長期儲備的龐大信用數(shù)據(jù)庫，然后對其展開科學剖析，進而導入風險解析與資信調查模型，讓客戶申請貸款便捷高效。如今阿里小貸從客戶執(zhí)行申請操作的第一步到獲取貸款只需幾秒鐘。這樣高效的業(yè)務類型，讓阿里小貸平臺每天放款筆數(shù)與額度數(shù)目驚人，人們戲稱之為“信貸工廠”。

二、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險

1.客戶管理體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融領域存在對客戶管理的體系不健全的問題較為突出。

（1）目標客戶群不明確

在互聯(lián)網(wǎng)金融領域里，依然有部分金融企業(yè)與個人把所有人都視為目標客戶。這種思想偏差直接導致在從事金融服務過程大量人力、物力、財力資源的消耗與浪費，同時對客戶的真實需求也不做市場調查，沒有形成科學的體系去發(fā)掘潛在客戶。實際上，大部分客戶都是門外漢，缺乏對金融知識的詳細了解，對金融服務內容不知曉，甚至自身應該需要何類服務都是不清楚的。假如金融企業(yè)不去建立科學的引導體系，只會陷入死循環(huán)：客戶不清楚金融企業(yè)可以提供哪些產(chǎn)品與服務，金融企業(yè)不清楚客戶需要怎樣的產(chǎn)品與服務，金融企業(yè)實現(xiàn)良性發(fā)展是不可能的。

（2）對保護客戶信息與隱私重視不夠

金融系統(tǒng)的相關部門對保護客戶在金融項目上的信息安全與隱私方面重視不夠，沒有發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術的效用來強化對客戶數(shù)據(jù)的保護，更不可能科學地存儲與管理客戶相關數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)征信體系下，客戶的征信信息處在保密之中，以確保客戶的金融信息與交易具有安全性。

2.相關的法律法規(guī)不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融領域處在大數(shù)據(jù)背景下，但與之配套的相關法律法規(guī)是不完善的。主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面，與大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)相配套的法律缺失，中國目前與征信有關的法律只適用于傳統(tǒng)金融行業(yè)，尚沒有與大數(shù)據(jù)征信相關的法律約束;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融領域運營的監(jiān)管細則缺乏，盡管中國人民銀行牽頭頒布了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，對互聯(lián)網(wǎng)金融的新型模式作出了行業(yè)與監(jiān)管定位，但依然沒有出臺詳細的監(jiān)管細則，尤其是對監(jiān)管邊界的限定處于模糊狀態(tài)，監(jiān)管主體不明確。與此同時，各地方的監(jiān)管部門對大數(shù)據(jù)技術缺乏足夠的認知，自然責任意識不強。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的業(yè)務素養(yǎng)不高

互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員整體業(yè)務素養(yǎng)不高，具體就是指業(yè)務知識和服務水準都欠缺，它直接影響到客戶體驗。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員整體業(yè)務素養(yǎng)一旦提升上去了，客戶的信任度與美譽度就會隨之提高?？墒牵喈斠徊糠只ヂ?lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員金融方面的專業(yè)知識不夠，對互聯(lián)網(wǎng)金融的項目了解也膚淺，只知道緊盯互聯(lián)網(wǎng)金融相關產(chǎn)品的定義以及收益情況，對其在后臺的運營知之甚少。由此，他們只能簡單地將收益提供給客戶，沒有專業(yè)而及時告知該金融產(chǎn)品存在的風險，那么在運作過程中極易引發(fā)違規(guī)問題或直接帶來損失。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員在指導客戶初次操作金融產(chǎn)品時，還會存在語言表達不清晰以及不能熟練操作金融流程，甚至還有人代替客戶操作等。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務宣傳不到位

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融是時下的熱詞，但是依然有大量門外漢對其并不了解或者了解得比較膚淺。特別是老年群體，他們更傾向于信賴傳統(tǒng)的理財方式，感覺拿到手的錢財才可靠，比如看到自己存折上的數(shù)目才會感覺踏實，而對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有誤解，認為是網(wǎng)絡虛幻的代名詞。還有一部分年輕人，對手機銀行與網(wǎng)購了如指掌，卻未必知曉這種操作背后所涵蓋的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。這種情況下，在其操作互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之時，極有可能不小心泄露自己信息，給自身的信息與資產(chǎn)埋下安全隱患?？傊霈F(xiàn)以上種種情況都是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員對自身業(yè)務宣傳不到位造成的。

三、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范策略

1.加強大數(shù)據(jù)征信時代的個人隱私保護

作為一個與數(shù)據(jù)打交道的行業(yè)，征信業(yè)始終繞不開的兩大核心問題：一是公共信息的公開問題，包括政府信息的公開可得和企業(yè)財務信息的準確、可得;二是對個人隱私的保護問題，在大數(shù)據(jù)征信業(yè)態(tài)下，個人隱私保護的問題更為突出。在隱私保護方面，在傳統(tǒng)的模式下，借款人讓渡了一些個人隱私，主要是借款還錢的信息，換來了公平信貸交易的機會，在長期的過程中形成了一個基本平等的交易模式。但在大數(shù)據(jù)的征信模式下，很容易打破讓渡隱私和獲得信貸之間的平等交換模式。

在數(shù)據(jù)使用的過程中，特別注重透明性原則和個人權利的保護：誰在收集和使用數(shù)據(jù)，為什么這么干，數(shù)據(jù)保存多久，數(shù)據(jù)將與誰共享;個人對信息的使用權，對信息處理流程的知情權和被遺忘權是大數(shù)據(jù)下個人權益的核心內涵。值得注意的是，由于大數(shù)據(jù)征信對互聯(lián)網(wǎng)以及技術的依賴度更高，面臨的信息安全風險更加嚴峻，一旦出現(xiàn)信用信息被非法訪問、截取和篡改，信息系統(tǒng)遭到不可逆的破壞性影響，將對個人隱私和客戶權益保護構成重大威脅。

不僅如此，大數(shù)據(jù)征信可能存在的違法違規(guī)問題也需警惕，比如有的網(wǎng)絡社交平臺或電商平臺等在用戶不知情的情況下采集和使用用戶數(shù)據(jù)或提供給第三方征信機構。大數(shù)據(jù)征信機構可能有意或無意地采集并使用了用戶的敏感數(shù)據(jù)。騰訊征信、芝麻信用等公司雖具備大量的用戶行為數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)與個人的借貸行為關系并不大，因而其建立的模型不一定準確，很難被主流的金融機構引用。

因此，征信機構在信息的收集、管理、使用以及救濟等環(huán)節(jié)都必須有嚴格完善的制度規(guī)范，并嚴格遵照實施。同時要明確個人在其信息開放利用中的主導地位。這就要求無論是立法部門還是相關職能管理部門盡快出臺、完善相關法律法規(guī)以及規(guī)章制度，從而在信息開放利用和信息隱私權的中間尋找一個平衡。哪些信息可以征集，哪些信息可以公開發(fā)布，哪些信用信息可以向相關當事人提供，都要有明確規(guī)定的界限。

2.完善客戶管理機制

互聯(lián)網(wǎng)金融領域同樣存在客戶競爭問題，一旦客戶管理經(jīng)營得當，客戶的有效需求得到最大滿足，引起客戶信賴感與美譽度激增，客戶累計越來越多，金融企業(yè)自然獲利越多，共贏的效果就呈現(xiàn)出來了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)假如想要立足長遠，對自身的客戶群必須精準鎖定，并且依據(jù)目標客戶群體的特性來制定適合的對策，推介對應的金融產(chǎn)品，這樣更便于將客戶的有效資金集攏，客戶資金的利用率極大提高，企業(yè)收益也隨之擴大。

關于目標客戶的管理應從以下幾方面入手：一是鎖定目標客戶，并將客戶實施細分?？蛻艏毞质侄问腔ヂ?lián)網(wǎng)金融領域的營銷措施，方便為客戶提供一些定制服務，最終科學地制定出金融產(chǎn)品與客戶管理兩者之間的匹配系數(shù)，為各類客戶提供更為優(yōu)質服務。信用良好且資產(chǎn)較高的客戶，金融企業(yè)要提供一些優(yōu)惠套餐;信用低且資信情況不優(yōu)的客戶，金融企業(yè)一定要給予恰到好處的監(jiān)管。同時，注重對年輕客戶的培植，他們是與中國互聯(lián)網(wǎng)共同成長起來的一群人，對互聯(lián)網(wǎng)相關知識的了解較為深入，由此對互聯(lián)網(wǎng)的衍生物，即互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度普遍偏高，對其產(chǎn)品的領域更廣泛。除開第三方支付，相當一部分人借助互聯(lián)網(wǎng)平臺實施過炒股、籌資以及借貸等。假如金融企業(yè)擁有了這類年輕用戶，客戶群體將是龐大的，帶來的企業(yè)收益也是巨大的。同時，金融企業(yè)不能忽略中、小、微企業(yè)的潛在力量，尤其這些年全國上下先后出臺了各種扶持中、小、微企業(yè)的政策。對金融企業(yè)而言，應注意兩點：其一來自各級政府的扶持;其二來自民間的創(chuàng)業(yè)熱潮的持續(xù)高漲，由此可知，我國中、小、微企業(yè)有一個持續(xù)的爆發(fā)期，而這恰好是金融企業(yè)機遇期。

二是要設置出符合目標客戶需求的金融產(chǎn)品。部分金融企業(yè)酷愛將現(xiàn)成的金融產(chǎn)品以及服務強行推介給目標客戶，不去考慮該產(chǎn)品與服務是否真的與目標客戶的需求相吻合。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品結構上需要進行反思：哪些潛在的需求客戶沒有獲得滿足？是否需要推介對應的產(chǎn)品與服務？是否需要借助設計且提供某類產(chǎn)品以及服務來誘導客戶極有可能沒有考慮到的潛在需求？互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要借助調查問卷等各種方式來拿到客戶的反饋意見，從客戶的反饋信息中捕捉客戶實際需求。隨后，依據(jù)客戶需求來創(chuàng)新最新的金融產(chǎn)品與服務，將客戶資源利用到極致。

三是讓客戶認知度提升。由于部分客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融認知程度不高，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要發(fā)揮主觀能動性，定期或不定期地召開專業(yè)講座，力邀目標客戶免費到場聆聽。如此一來，不只是提升客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知程度，正確操作互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，確保自身利益，而且還能借此發(fā)掘出互聯(lián)網(wǎng)金融的一些潛在客戶。講座能讓客戶了解自己不熟悉的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，一旦客戶自身有需要，在選擇產(chǎn)品時的范圍更廣闊。

3.提高互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的業(yè)務素養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的業(yè)務素養(yǎng)包含專業(yè)知識與服務水平，但第一步是專業(yè)知識，一旦專業(yè)知識豐富，就能刺激服務水平的提升。就這一點來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須肩負起對員工實施專業(yè)培訓的責任。比如不定期地邀請業(yè)內專業(yè)化程度高的人士進入企業(yè)對員工實施專業(yè)的培訓，這些專業(yè)人士可以是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員，可以是金融營銷人士以及銀行管理方面的人員;企業(yè)內部組建自主學習小組，輪流讓那些業(yè)績優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務同事毫無保留分享心得體會。此外，還可以借助市場化的手段引入外部專業(yè)人員，由此充實更強的內部專業(yè)團隊。在各類培訓結束之后，必須采取筆試與當面考核的手段來驗證員工的學習效果，同時對驗證優(yōu)秀的人員給予一定物質獎勵，這種獎勵一定要設置實施細則，將作為一個規(guī)則固定下來實施，鞭策其他員工向他們學習。這種方式不只是可以給客戶帶來優(yōu)質的服務體驗，客戶的信賴度也極大提升，最終獲得忠實客戶，企業(yè)利潤也會日益增多?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的相關內容一直是在變化的，員工培訓要有序實施，及時更新。企業(yè)要做到在培訓這個板塊與時俱進，又好又快地提升互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的業(yè)務素養(yǎng)。

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作者簡介：陳佳琰（1982- ），女，漢族，福建泉州人，本科，泉州信息工程學院，助教，中級經(jīng)濟師，研究方向：市場營銷