摘要：在多層次醫(yī)療保障體系中，商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用日益突出，其發(fā)揮出的作用也日益明顯?？梢哉f(shuō)，商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r，直接關(guān)系到民眾的生活質(zhì)量和身體健康狀況。在本篇文章中，筆者希望通過(guò)有效的研究，找到促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)基本醫(yī)療保障制度進(jìn)一步結(jié)合的可靠途徑，從而促進(jìn)我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系的不斷完善。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn);醫(yī)療保障體系;社會(huì)地位;現(xiàn)狀

從目前狀況來(lái)看，我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的覆蓋面較廣，居民的醫(yī)療服務(wù)需求基本能夠得到滿足。但隨著收入增加、健康意識(shí)的增強(qiáng)和生活水平的提升，不少居民在基本醫(yī)療保障需求的基礎(chǔ)上，開(kāi)始追求更高層次的商業(yè)醫(yī)療健康保險(xiǎn)。因此，商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)也呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢(shì)。在這種狀況下，圍繞商業(yè)健康保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中的地位和發(fā)展現(xiàn)狀展開(kāi)分析與研究，就具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義和社會(huì)意義。

1商業(yè)健康保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中的地位

在最初，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)制度不夠完善，并且保障范圍狹小，險(xiǎn)種少。但隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和生活醫(yī)療保障體系的完善，商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會(huì)地位也日益提升。從功能層面而言，商業(yè)健康保險(xiǎn)最初是以補(bǔ)充的地位存在于我國(guó)醫(yī)療保障體系中，而現(xiàn)如今，除了補(bǔ)充地位之外，商業(yè)健康保險(xiǎn)還多了一層“參與”的角色?？梢哉f(shuō)，在我國(guó)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展和醫(yī)療保障體系不斷完善的情況下，商業(yè)健康保險(xiǎn)的地位也在日益提升。

從保障范圍層面而言，商業(yè)健康保險(xiǎn)最初只將基本醫(yī)療保障范圍外的自費(fèi)藥或特殊病種納入保險(xiǎn)范圍。隨著居民醫(yī)療保障需求的增加和醫(yī)療費(fèi)用的上漲，商業(yè)健康保險(xiǎn)制度也不斷完善。2009年，我國(guó)政府針對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)推出了全新的政策，旨在引導(dǎo)居民在政府基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的商業(yè)健康保險(xiǎn)。2012年，我國(guó)保監(jiān)會(huì)針對(duì)衛(wèi)生體制改革問(wèn)題，發(fā)布了最新通知，其中強(qiáng)調(diào)：我國(guó)需要建立多層次的醫(yī)療保障體系，同時(shí)逐步突出商業(yè)健康保險(xiǎn)的價(jià)值。2014年，國(guó)務(wù)院則針對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展問(wèn)題，發(fā)布了若干意見(jiàn)，其中指出：在新醫(yī)改背景下，各地區(qū)需要將商業(yè)健康保險(xiǎn)融入到多層次醫(yī)療保障體系中，使得商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保障制度相互補(bǔ)充和相互促進(jìn)?？梢?jiàn)，在社會(huì)快速發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)政府部門(mén)也意識(shí)到了進(jìn)一步發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的價(jià)值。

2商業(yè)健康保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中的發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題

2.1經(jīng)營(yíng)主體不斷增加，產(chǎn)品受重視程度偏低

在居民健康意識(shí)不斷增強(qiáng)的形勢(shì)下，各大保險(xiǎn)公司都看中了商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展商機(jī)。于是，保險(xiǎn)公司都紛紛增加對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的宣傳和推廣力度。此外以健康險(xiǎn)為主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的公司也呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢(shì)。2014年相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：截止當(dāng)年年底，我國(guó)共有63家財(cái)險(xiǎn)公司，其中有51家都重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)短期商業(yè)健康險(xiǎn)。商業(yè)健康保險(xiǎn)領(lǐng)域的高利潤(rùn)，吸引了眾多的商家。因此，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不斷增加，但事實(shí)上，很多公司對(duì)于產(chǎn)品本身的關(guān)注力度卻不夠，如此就導(dǎo)致市場(chǎng)上出現(xiàn)了很多性價(jià)比不高的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，這很不利于維護(hù)居民的利益。

2.2商業(yè)健康保險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)中的占比過(guò)高

圍繞 2012年以來(lái)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r展開(kāi)分析，可發(fā)現(xiàn)其增長(zhǎng)速度非?？?。但即便如此，商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)體系中所占的規(guī)模并不大。

2.3我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展水平明顯落后西方發(fā)達(dá)國(guó)家

在對(duì)一國(guó)或地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度進(jìn)行衡量時(shí)，主要以兩項(xiàng)指標(biāo)為依據(jù)，一是;保險(xiǎn)深度;二是，保險(xiǎn)密度。而經(jīng)分析研究可了解到：我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)無(wú)論是發(fā)展密度，還是發(fā)展深度，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方資本主義國(guó)家。以德國(guó)為例，該國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展水平非常高，保險(xiǎn)深度達(dá)到了1.2%，而我國(guó)相應(yīng)的數(shù)據(jù)則不足1.0%。這些數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家。

3商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

3.1做好日常對(duì)接工作，使得社會(huì)醫(yī)療保障體系更加完善

諸多國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表示：在社會(huì)基本醫(yī)療保障體系中，引入商業(yè)健康保險(xiǎn)制度，能夠使得社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)作水平更加穩(wěn)定，并且有助于提升商業(yè)健康保險(xiǎn)運(yùn)作效率。因此，在政府政策范圍內(nèi)，我國(guó)各地區(qū)應(yīng)該將商業(yè)健康保險(xiǎn)積極引入社會(huì)基本醫(yī)療保障體系中，做好社會(huì)醫(yī)療保障和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)接工作，促使我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保障體系不斷完善。

3.2借助科學(xué)的方式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)

從目前狀況來(lái)看，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)體系尚未發(fā)展成熟，仍處于探索經(jīng)營(yíng)階段。如部分壽險(xiǎn)公司并未將商業(yè)健康保險(xiǎn)作為主要的險(xiǎn)種，而是將之作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種，并且在管理商業(yè)健康保險(xiǎn)時(shí)，存在直接套用壽險(xiǎn)管理模式的現(xiàn)象。但實(shí)際上這是兩支完全不同的險(xiǎn)種，將二者混為一談，無(wú)疑會(huì)影響到商業(yè)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平。這種情況下，要想發(fā)揮出商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用，就需要提升商業(yè)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平，走精細(xì)化管理的道路，讓商業(yè)健康保險(xiǎn)在促進(jìn)我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系不斷完善過(guò)程，發(fā)揮出應(yīng)有的作用。

3.3注重創(chuàng)新，積極推出個(gè)性化產(chǎn)品，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面

商業(yè)健康保險(xiǎn)公司應(yīng)該基于民眾的醫(yī)療保障需求，進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，同時(shí)設(shè)計(jì)出具有個(gè)性化、針對(duì)性的產(chǎn)品，滿足民眾的個(gè)性化醫(yī)療保障需求，與此同時(shí)，使得商業(yè)健康保險(xiǎn)的人性化程度不斷突出，進(jìn)而增強(qiáng)居民滿意度，為商業(yè)健康保險(xiǎn)領(lǐng)域的持續(xù)發(fā)展，奠定良好的基礎(chǔ)。

4結(jié)束語(yǔ)

總之，我國(guó)各地區(qū)應(yīng)該給予商業(yè)健康保險(xiǎn)高度的重視，并且做好社會(huì)醫(yī)療保障和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)接工作，提升商業(yè)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平，進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)的覆蓋面，突出產(chǎn)品的個(gè)性。

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作者簡(jiǎn)介：歐陽(yáng)茵茵（1987），女，漢，籍貫：廣東，學(xué)歷：本科，職稱：主治，單位：中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司佛山中心支公司.