楊璨

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，伴隨著人們對保險(xiǎn)行業(yè)態(tài)度的逐漸改觀，互聯(lián)網(wǎng)給予了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，那么了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的過去發(fā)展對于其未來至關(guān)重要。本文主要基于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展變化，簡要分析消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的態(tài)度變化，并根據(jù)歷史數(shù)據(jù)剖析當(dāng)代人們所關(guān)注的問題為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來的無限可能，通過對比探討互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢。

數(shù)據(jù)對比分析

歷年數(shù)據(jù)分析

在2014～2019這六年間，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入供給3803.84億人民幣?？傮w來說，保費(fèi)收入處于上升的態(tài)勢，但是2016年保費(fèi)收入出現(xiàn)一個(gè)跌幅，同比下降34.63%。而2017年保費(fèi)收入有回升態(tài)勢，同比下降1.75%，2018-2019年保費(fèi)收入開始持續(xù)增高，2019年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入相較于2018年達(dá)到了20.60%的增長?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率也從2018年的5.00%回升至6.44%，但相較其峰值2015年的9.20%還是有所下降。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)項(xiàng)下的保費(fèi)收入變動和滲透率漲幅，也是消費(fèi)者舉措的間接反應(yīng)。在其上升發(fā)展是保持常態(tài)并作出修改完善，在下滑萎縮時(shí)努力調(diào)研，努力糾錯，努力嘗試更符合消費(fèi)者心理的產(chǎn)品。發(fā)展，總結(jié)，改變，真正的逐漸達(dá)到“消費(fèi)者就是上帝，或者這就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場回暖的基本緣由。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)對比分析

圖（a）（b）分別展示了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)的主體運(yùn)作模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不需要那么多的中間商，也不需要那么多的口頭講解宣傳，它是直接面向各類消費(fèi)者，由消費(fèi)者自主抉擇切實(shí)需求的產(chǎn)品，大部分都是消費(fèi)者的額主觀意識來決定。而傳統(tǒng)保險(xiǎn)有很多種銷售渠道，總公司旗下的各個(gè)分公司，各種代理人用自己的宣傳能力為消費(fèi)者做出講解，使得保險(xiǎn)的真正效益魚龍混雜，在大力宣傳下，消費(fèi)者的主觀意識會受到相應(yīng)的影響。

健康問題成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新熱題

健康是永恒的話題，最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)的而高速發(fā)展使越來越多的人通過互聯(lián)網(wǎng)對健康問題有了一個(gè)新的認(rèn)知，關(guān)注健康問題已逐漸成為全民趨勢，這也極大地引發(fā)了大眾對健康產(chǎn)品以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重視度。消費(fèi)者對健康的危機(jī)意識隨著互聯(lián)網(wǎng)在健康方面的宣傳而逐漸增加，危機(jī)意識使得全民對醫(yī)療險(xiǎn)等方面的關(guān)注度增加，尤其是90后、00后。這兩年部分平臺的健康性產(chǎn)品的銷售量有所提高，而且健康并不是一個(gè)短期的事情，人這一生時(shí)刻與健康相伴，那么恰當(dāng)?shù)倪x擇保險(xiǎn)產(chǎn)品將會被提上日程。再加上互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管逐漸嚴(yán)格，很多漏洞都被填補(bǔ)，很多人對保險(xiǎn)的態(tài)度有了新的改觀。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)優(yōu)勢

可能存在的優(yōu)勢

一是打破時(shí)間限制。一線城市和四五線城市由于經(jīng)濟(jì)、居民消費(fèi)度、收入等種種因素的限制，所能接觸的傳統(tǒng)保險(xiǎn)種類，真實(shí)度有著很大的差別。2018年，一份北京大學(xué)的研究報(bào)告表明，全國約60%的保險(xiǎn)營銷員分布在直轄市和省會城市。這就導(dǎo)致很多城市很難獲得豐富的保險(xiǎn)供給。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)打破了時(shí)間空間的局限，無論你居住在哪個(gè)城市，每個(gè)個(gè)體都是平等的，各類消費(fèi)者都可以獲得相同的保險(xiǎn)信息。

二是減少消費(fèi)者時(shí)間成本的消耗。傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式下，消費(fèi)者只能通過代理人來了解產(chǎn)品，甚至?xí)柏洷热摇眮磉x擇最合適的產(chǎn)品，但是這個(gè)過程會被頻頻推銷，經(jīng)常被打擾，最后想要簽訂合約也需要復(fù)雜的程序，消費(fèi)者也不是每個(gè)時(shí)間段都擁有充沛的時(shí)間。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就不需要這么繁瑣。通過第三方平臺，可以把各家產(chǎn)品比較并作出分析，產(chǎn)品介紹，費(fèi)率，條款等也一目了然，買或者不買都可以自己選擇，不用擔(dān)心被打擾。一旦確定了購買某個(gè)產(chǎn)品，填好資料經(jīng)過審核后就可以快速獲得電子保單，這樣就降低了很多時(shí)間成本，也使用戶有更好的消費(fèi)體驗(yàn)。

三是價(jià)格更合理。對于保險(xiǎn)公司來講，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)無需雇傭大量的人員，也無需開設(shè)各個(gè)支公司，互聯(lián)網(wǎng)作為銷售路徑，使得運(yùn)營成本大大降低，保險(xiǎn)代理人的費(fèi)用以及傭金在成本中占有很大的比例，以及各種基礎(chǔ)的溝通和咨詢都會耗費(fèi)人力物力，而如今通過互聯(lián)網(wǎng)，通過各種先進(jìn)的手段使這部分成本大幅度降低。成本降低意味著保險(xiǎn)公司不再需要將原有的這部分成本算到消費(fèi)者的身上，也就使得產(chǎn)品的價(jià)格更優(yōu)惠，更合理，達(dá)到良性的循環(huán)。

四是增加大眾中的普及度?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及使得保險(xiǎn)不再像傳統(tǒng)一樣“觸手難及”。我們經(jīng)常使用的一些app都能看到保險(xiǎn)產(chǎn)品的存在，比如“支付寶”支付寶手機(jī)客戶端的理財(cái)界面可以看到“保險(xiǎn)”欄。里面包含車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等八個(gè)大類，大類里又包含著三四十種險(xiǎn)種，與我們的生活息息相關(guān)。這些碎化的產(chǎn)品或許盈利不是很高，但是真實(shí)的提高了保險(xiǎn)在大眾中的普及度。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)是否應(yīng)該存在

既然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擁有這么多的好處，也不能完全摒棄傳統(tǒng)保險(xiǎn)，畢竟不是所有的人都擁有保險(xiǎn)基礎(chǔ)和辨別能力。部分人群依舊需要線下的專業(yè)人員進(jìn)行講解，但是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的存在，就更要求這部分人更加專業(yè)，更加公正，更能給予消費(fèi)者合適的選擇。幾年前的保險(xiǎn)公司線下服務(wù)人員還很多，而近兩年，服務(wù)柜臺已經(jīng)逐步減少，這是好的趨勢，未來不再需要“魚目混珠”的人，專業(yè)性增強(qiáng)會增加消費(fèi)者對保險(xiǎn)的好感，為保險(xiǎn)行業(yè)提供更好地空間。

未來發(fā)展趨勢

如今，跨界已不是一個(gè)新奇的事情，或許互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)跨界也是未來趨勢，大數(shù)據(jù)，人工智能的逐步發(fā)展讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)充滿無限可能。十年前的人類看我們現(xiàn)在的生活宛如科幻小說，那么十年后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也會有著無數(shù)“科幻”，人工智能的未來時(shí)代，從選擇到購買再到售后可能你想一想就會通過某些電波來完成。理賠的過程也有追蹤第一現(xiàn)場的儀器，那時(shí)騙保等行為或許會消失殆盡，就像現(xiàn)在幾乎都通過網(wǎng)絡(luò)支付，“小偷”早已失業(yè)。我們所熟知的淘寶中的“運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”其實(shí)就是保險(xiǎn)的一種，不知不覺中保險(xiǎn)早已與電子商務(wù)聯(lián)合，未來多種保險(xiǎn)產(chǎn)品或直接在各種商城上線。

好的發(fā)展離不開好的監(jiān)管，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必定會形成自己的完善的法律，防范各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，畢竟嚴(yán)格的監(jiān)管是未來發(fā)展的保障未來，大量創(chuàng)新創(chuàng)意型產(chǎn)品定然應(yīng)運(yùn)而生，設(shè)計(jì)引人注意的小額保險(xiǎn)，針對生活中的細(xì)節(jié)場景，這樣的險(xiǎn)種可能保費(fèi)較低。根據(jù)免費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，這更容易被各類消費(fèi)者接受，以便獲得長期的經(jīng)濟(jì)效益。

（吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)）