楊舒涵

（北華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，吉林 吉林 132000）

我國(guó)金融業(yè)發(fā)展速度很快，農(nóng)村資金互助社是我國(guó)金融服務(wù)業(yè)中的新興業(yè)態(tài)，是農(nóng)村資金互助的合法機(jī)構(gòu)，以注資人自愿入股組成，實(shí)行民主管理，以服務(wù)農(nóng)戶為資金互助對(duì)象，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。長(zhǎng)春市農(nóng)村資金互助社與我國(guó)廣大農(nóng)村資金互助社同興同運(yùn)，取得了很好的惠農(nóng)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，有共性的，也有個(gè)性的，但也存在著一定的問題，值得為更好的實(shí)現(xiàn)其辦社宗旨，帶動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)良性發(fā)育，惠及農(nóng)戶貸款所需，予以經(jīng)驗(yàn)總結(jié)、問題分析與提出發(fā)展建議。

1 長(zhǎng)春市農(nóng)村資金互助社主要發(fā)展經(jīng)驗(yàn)概釋

長(zhǎng)春市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展得益于農(nóng)村金融發(fā)展的支持，其中，以積極促進(jìn)內(nèi)生性民間金融的發(fā)育，彌補(bǔ)農(nóng)村尤其是農(nóng)戶資金信貸不足的舉措發(fā)揮了很重要的作用，長(zhǎng)春市農(nóng)村資金互助社的興起與發(fā)展就是這一舉措的果實(shí)。概釋長(zhǎng)春市農(nóng)村資金互助社成功發(fā)展的主要經(jīng)驗(yàn)為：

1.1 制度立社，形成制度文化

制度是管理的剛性措施，長(zhǎng)春市農(nóng)村資金互助社從組建到發(fā)展，始終堅(jiān)持實(shí)施嚴(yán)密的管理制度，以制度文化形成合規(guī)文化，彰顯效率文化。具體可從四方面體現(xiàn)：一是以嚴(yán)格的制度規(guī)定形成法人治理架構(gòu)，實(shí)行社員之間的聯(lián)絡(luò)和以社員代表大會(huì)管理“社事”；二是以嚴(yán)格的內(nèi)控制度規(guī)范業(yè)務(wù)操作，規(guī)避業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)化社員貸款手續(xù)與還款風(fēng)險(xiǎn)；三是實(shí)行互利互惠、公平兼顧效益合作制，以微利吸儲(chǔ)，提供“按揭式”信貸；四是實(shí)行民主管理制度，增強(qiáng)社員的理事意識(shí)和金融意識(shí)，對(duì)互助社利率調(diào)整、還款方式調(diào)整、貸款授信額度調(diào)整等具體到數(shù)十種的重大事項(xiàng)，均采用社員代表大會(huì)或理事會(huì)集體表決。

1.2 規(guī)范管控，將重大原則落地生根

不放大額、異地、非農(nóng)、非社員貸款的“四不準(zhǔn)”，服務(wù)到位、扶持到位、扶助到位的“三到位”規(guī)范管控制度的著實(shí)，將長(zhǎng)春市農(nóng)村資金互助社堅(jiān)持“小額、分散、助農(nóng)”、農(nóng)村資金互助社“姓農(nóng)”“唯農(nóng)”“惠農(nóng)”原則扎根到便農(nóng)業(yè)務(wù)中，給與社員金融服務(wù)以明顯的自家倚重感，自覺自愿地入社，在需求資金支持時(shí)，首選自己入股的資金互助社，且總能讓自己的合理愿望獲得基本滿足，總能感受到利用自家資金互助社的主人翁待遇感。

1.3 運(yùn)用“鯰魚效應(yīng)”，求取可持續(xù)發(fā)展活力

鯰魚的生存手段是向爛泥中鉆，在水底攪動(dòng)，在為自己獲取小魚等食物的同時(shí)，亦激活了小魚的求生能力。鯰魚效應(yīng)借用此意而成，其意即：采取一種手段或措施，刺激一些企業(yè)活躍起來投入到市場(chǎng)中積極參與競(jìng)爭(zhēng)，從而激活市場(chǎng)中的同行業(yè)企業(yè)。農(nóng)村資金互助社并非為“三農(nóng)”提供資金服務(wù)的唯一金融機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的金融機(jī)構(gòu)都注定會(huì)彼此進(jìn)行激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，長(zhǎng)春市農(nóng)村資金互助社以積極的才與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的手段運(yùn)用“鯰魚效應(yīng)”，將自己歷練成了讓社員信得過、用得著、服務(wù)感好，讓互助社生存有道、發(fā)展有基，與互助社農(nóng)民共贏的地道的農(nóng)民金融機(jī)構(gòu)。

2 長(zhǎng)春經(jīng)驗(yàn)對(duì)發(fā)展農(nóng)村資金互助社的啟示

長(zhǎng)春市農(nóng)村資金互助社所取得的成功經(jīng)驗(yàn)值得我國(guó)廣大農(nóng)村所借鑒，以成功經(jīng)驗(yàn)作為參考，積極發(fā)展本地農(nóng)村資金互助類型的金融服務(wù)組織。但長(zhǎng)春市農(nóng)村資金互助社在運(yùn)營(yíng)過程中也暴露出一些問題，如融資難，吸儲(chǔ)能量不足，缺乏有效互動(dòng)的吸儲(chǔ)平臺(tái)；業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)不足，由于金融管理服務(wù)的主體人員來自社員內(nèi)部，缺乏相應(yīng)的專業(yè)能力；內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制在金融風(fēng)險(xiǎn)防范上不足。從長(zhǎng)春市農(nóng)村資金互助社的經(jīng)驗(yàn)和問題中所能獲取到的對(duì)發(fā)展農(nóng)村資金互助社的啟示是：

其一，從宏觀層面加強(qiáng)政策性扶持。農(nóng)村資金合作社在國(guó)家政策導(dǎo)向下應(yīng)運(yùn)而生，也確實(shí)發(fā)揮了應(yīng)有作用，但必須進(jìn)一步加強(qiáng)宏觀層面的政策性扶持，如加大財(cái)稅政策的扶持力度，拓寬融資渠道等方面等，才能夠?qū)⑦@株剛剛破土而出的幼苗保護(hù)好、滋養(yǎng)好，讓其茁壯成長(zhǎng)，成為解決農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)資金需求第一線遮陰擋雨的大樹。

其二，從中觀層面加強(qiáng)互助社與農(nóng)戶之間的互助合作?；ブ缫獙W(xué)習(xí)借鑒其他金融機(jī)構(gòu)吸儲(chǔ)的經(jīng)驗(yàn)性做法，也要充分調(diào)查了解農(nóng)戶對(duì)入股互助社的信任度不夠和觀望問題，在打通農(nóng)戶思想、解除農(nóng)戶顧慮，讓農(nóng)戶感受到參與與不參與所能取得的好處與壞處的比較宣傳上，在進(jìn)家入戶的實(shí)地訪談中，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)互助社的信任感，樂于入股互助社，壯大互助社的融資人群和融資額度。

其三，從微觀層面加強(qiáng)互助社自身建設(shè)。要在繼續(xù)加強(qiáng)制度管理的基礎(chǔ)上，完善和充實(shí)各項(xiàng)管理制度，以制度制定的周延保證管理活動(dòng)的到邊到底。還要特別強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)互助社專業(yè)人員職業(yè)道德和業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)，以互助社內(nèi)部職業(yè)能力的不斷增強(qiáng)與不斷優(yōu)化，保證互助社營(yíng)運(yùn)的可持續(xù)發(fā)展與更高質(zhì)量發(fā)展。