耿慧茹

（山東農(nóng)業(yè)大學(xué) 山東泰安271001）

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)比較單一，業(yè)務(wù)簡單，不再適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了新的需求，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革創(chuàng)新，最大程度滿足鄉(xiāng)村振興地需要。

1 農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展基本穩(wěn)定，多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已在城鄉(xiāng)范圍內(nèi)普及，其內(nèi)部業(yè)務(wù)種類呈多元化發(fā)展趨勢，較好地提升了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)水平［1］。在科技快速發(fā)展的今天，農(nóng)業(yè)技術(shù)水平提升，農(nóng)村區(qū)域?qū)r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的需求隨之增加。目前來看，農(nóng)村金融發(fā)展仍然相對落后，供給和需求存在嚴(yán)重的不對稱。農(nóng)產(chǎn)品規(guī)模較小，缺乏投資吸引力，較難獲得公眾資金支持，專業(yè)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量緊缺，農(nóng)民借款困難［2］，農(nóng)村金融政策沒有真正發(fā)揮出作用。在農(nóng)村金融政策方面，沒有較好的優(yōu)惠政策為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金，單獨(dú)的農(nóng)村信用社體系已經(jīng)無法勝任支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的角色，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革迫在眉睫。

2 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融改革的重要意義

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)關(guān)注的部分，農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著關(guān)鍵作用，可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要大量資金，只有完善的農(nóng)村金融體系才能夠滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，因此農(nóng)村金融改革是時(shí)代發(fā)展的要求。

鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)業(yè)發(fā)展速度也增長較快，但是仍存在很多缺陷和漏洞。健全的農(nóng)村金融體系可以為農(nóng)業(yè)注入新的血液，投入足夠的資金，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。

3 鄉(xiāng)村振興對農(nóng)村金融產(chǎn)生的新需求

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在我國現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)建設(shè)中具有重要地位。在此背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作用也逐漸凸顯出來，其發(fā)展?fàn)顩r也逐漸受到重視。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍處在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)模式下，業(yè)務(wù)水平、放貸數(shù)量、金融產(chǎn)品種類等都不符合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求，該戰(zhàn)略提出對金融機(jī)構(gòu)又有了新的要求。

3.1 長期貸款需求增加

隨著經(jīng)濟(jì)水平提升，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)也逐漸擴(kuò)大，大型投資交易逐漸在農(nóng)村發(fā)生，引進(jìn)新的農(nóng)業(yè)設(shè)施和招聘專業(yè)人才，均需要大量資金投入，中長期貸款需求增加。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)型需要以高水平的農(nóng)村金融服務(wù)做基礎(chǔ)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)會產(chǎn)生一些新的調(diào)整，同時(shí)經(jīng)營模式也會隨之改變，理論上需要更多的資源和資金才能形成比較科學(xué)的產(chǎn)業(yè)格局。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施方面，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求加大基礎(chǔ)設(shè)施地修建力度，例如興修水利、修建公路、整治農(nóng)村環(huán)境等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，需要較多長期貸款，適當(dāng)增加中長期貸款數(shù)量，這都對金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了新的要求。因此，金融機(jī)構(gòu)地發(fā)展和鄉(xiāng)村振興是密不可分的。

3.2 籌資額度需求增加

隨著農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的逐漸成熟和扶貧政策的實(shí)施，專戶經(jīng)營、農(nóng)村合作社、龍頭扶貧農(nóng)業(yè)企業(yè)逐漸興起，這些新的經(jīng)濟(jì)主體正在代替?zhèn)鹘y(tǒng)規(guī)模下的個(gè)體農(nóng)戶成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的中堅(jiān)力量。相比個(gè)體農(nóng)戶而言，這些經(jīng)濟(jì)體的業(yè)務(wù)量以及投資規(guī)模較之前都大大增加，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸要求也相對提高，需要更高的融資額度來確保其經(jīng)營發(fā)展。有些農(nóng)業(yè)企業(yè)充分利用鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，堅(jiān)持一二三產(chǎn)業(yè)融合，打造生態(tài)有機(jī)農(nóng)業(yè)，發(fā)展田園綜合體，更需要大額資金投入。為了助力國家脫貧攻堅(jiān)，許多龍頭企業(yè)對農(nóng)民職工發(fā)放較高的薪資待遇。在這方面，也給企業(yè)帶來了一定大規(guī)模的支出，為了保證企業(yè)資金靈活運(yùn)轉(zhuǎn)，企業(yè)貸款金額會增加。這就需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)升級改革，來提供更高額度的資金支持［3］。

3.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)的多樣性需求增加

隨著我國政府各種大力扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展政策出臺，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)范圍逐漸擴(kuò)大，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)地需求也向著多元化方向發(fā)展。各種農(nóng)業(yè)企業(yè)對資金需求不同，為了更好地為農(nóng)業(yè)企業(yè)服務(wù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就需要針對各種類型企業(yè)資金需求制定合適的金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品地開發(fā)要和農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際相聯(lián)系，保證金融產(chǎn)品可以滿足農(nóng)業(yè)需求。隨著經(jīng)濟(jì)水平地提升，企業(yè)利潤和農(nóng)民收入均有大幅增加，生活必要開銷之外的存款以及企業(yè)閑置資金不再以傳統(tǒng)的銀行存款形式儲存，而是追求回報(bào)更高的理財(cái)方式。對外開放的基本國策，也實(shí)現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品走出中國、走向世界，這就對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方面提出了更高要求。

3.4 農(nóng)村金融專業(yè)性人才需求增加

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人才匱乏、專業(yè)性不強(qiáng)。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員一般學(xué)歷水平較低，只能解決簡單的金融問題。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各種服務(wù)需求增加。目前，農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需引進(jìn)金融專業(yè)性人才，為金融體系注入新的生機(jī)和活力。同時(shí)，加強(qiáng)對專業(yè)人才的專業(yè)培訓(xùn)，提升其技術(shù)水平和職業(yè)道德，切實(shí)為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)做貢獻(xiàn)

3.5 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)增加

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受自然環(huán)境等因素影響，存在較大地不確定性，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)大、收益小等特殊性，同時(shí)也給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來一定風(fēng)險(xiǎn)，但是在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)模式下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，這種風(fēng)險(xiǎn)相對較小。鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，融資更為頻繁，但農(nóng)民收入不固定、資產(chǎn)較少，沒有足夠的能力為籌資提供擔(dān)保物或抵押物，在一定程度上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著較多資金無法收回的風(fēng)險(xiǎn)，這也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)亟需改革的重要原因之一。

4 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融存在問題

4.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、效率低

目前，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)正在迅速發(fā)展，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要求再次升級，傳統(tǒng)的小規(guī)模金融機(jī)構(gòu)已不再適應(yīng)快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村金融供給不足，效率低下?？晒┺r(nóng)戶貸款資本少，無法提供大額信貸，難以滿足鄉(xiāng)村振興對大額資金的需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模也較小，運(yùn)營機(jī)制不完善，導(dǎo)致其所造成的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)間接轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中資金貸款一般都需要以其他物品抵押，限制了農(nóng)戶融資的積極性，缺乏信用貸款類型的金融產(chǎn)品，無法應(yīng)對農(nóng)村合作社等經(jīng)濟(jì)組織形式的需求。金融資本市場投放量總體不足，限制農(nóng)業(yè)企業(yè)投資效率。

4.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的初衷就是為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而服務(wù)?！叭r(nóng)”問題是我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的核心問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)配合“三農(nóng)”發(fā)展需要提供資金支持。然而當(dāng)前農(nóng)村金融體系脫離了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)回報(bào)小，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿承擔(dān)過高風(fēng)險(xiǎn)，將資金投進(jìn)了一些利潤較高的非農(nóng)行業(yè)，即使有少數(shù)金融機(jī)構(gòu)愿意發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，但其貸款利率較高，讓一些農(nóng)業(yè)企業(yè)卻步不前。整體來看，農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)資金匱乏，阻礙農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)貸款供給緊張。

4.3 農(nóng)村金融信用風(fēng)險(xiǎn)體系不完善

農(nóng)村信用建設(shè)正處于初始階段，信用環(huán)境比較惡劣，農(nóng)民普遍受教育程度低，對信用體系認(rèn)識不足，不夠重視信用，即使失信，懲罰力度小，沒有起到足夠的警示作用，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)增加。鄉(xiāng)村振興背景下，土地流轉(zhuǎn)還沒有明確的法律依據(jù)，以土地權(quán)為擔(dān)保時(shí)，容易出現(xiàn)突然違約等情況，影響農(nóng)村金融體系地健康發(fā)展。抵押物較難處置，金融機(jī)構(gòu)利益易受損，影響金融機(jī)構(gòu)放貸情況。擔(dān)保水平低，不利于金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，信用體系建設(shè)正處于缺口階段。

4.4 農(nóng)村金融監(jiān)管不到位

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)市場是相輔相成的，政府是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)者，主要監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)政策實(shí)施和維護(hù)市場秩序，但存在政府監(jiān)督缺失或越權(quán)的情況，擾亂了經(jīng)濟(jì)規(guī)律。一方面，貸款利率應(yīng)該由市場自發(fā)調(diào)節(jié)形成，但是政府過于重視普惠金融，對利率限制較為嚴(yán)格，結(jié)果造成許多金融機(jī)構(gòu)貸款成本大于收入的情況，經(jīng)營狀況逐漸變差。另一方面，政府對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍、經(jīng)營地區(qū)也進(jìn)行了嚴(yán)格劃分，限制了金融機(jī)構(gòu)功能發(fā)揮。政府沒有出臺適合政策性銀行的專項(xiàng)法律法規(guī)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在一些區(qū)域職責(zé)劃分不清楚，監(jiān)管難度加大。

4.5 農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、技術(shù)手段落后

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)模式下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要在城鎮(zhèn)、農(nóng)村范圍內(nèi)經(jīng)營，經(jīng)濟(jì)相對落后，農(nóng)村地區(qū)沒有較為復(fù)雜的投資活動(dòng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出的金融產(chǎn)品也比較單一，金融科技和信息技術(shù)較為簡單，技術(shù)人員專業(yè)水平不高，不具備獨(dú)立研發(fā)產(chǎn)品的能力。技術(shù)設(shè)備過時(shí)，影響業(yè)務(wù)效率，沒有統(tǒng)一管理標(biāo)準(zhǔn)，限制金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)往來。

5 農(nóng)村金融改革路徑

5.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模創(chuàng)新，提高效率

根據(jù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求，積極創(chuàng)新擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)規(guī)模，完善金融機(jī)構(gòu)體系，增加長期貸款以及信用貸款的數(shù)量［4］，保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金及時(shí)供應(yīng)。主要應(yīng)該做好3方面：擴(kuò)大可充當(dāng)擔(dān)保物的物品范圍，刺激農(nóng)民融資需求；增加資產(chǎn)，確保能夠滿足大額資金貸款需要；積極開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，減少間接轉(zhuǎn)化的金融風(fēng)險(xiǎn)。

5.2 加強(qiáng)農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的意義就是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融機(jī)構(gòu)的使命和任務(wù)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署過程中，要集中資金流向農(nóng)業(yè)發(fā)展，減少資金向其他行業(yè)的流入，明確金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)作用，增大涉農(nóng)貸款的比重，保證金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)緊密聯(lián)系。通過監(jiān)督農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)資金流向等方式，及時(shí)糾正偏離農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)方向的撥款，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融為農(nóng)業(yè)服務(wù)。

5.3 完善農(nóng)村金融信用風(fēng)險(xiǎn)體系

要充分利用農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展提供良好的環(huán)境。一方面，對農(nóng)民進(jìn)行信用知識普及，制定專業(yè)的課程體系，培養(yǎng)新型農(nóng)民，大力推進(jìn)信用宣傳，增加企業(yè)、農(nóng)民以及農(nóng)村合作社的信用意識和法治觀念，組建信譽(yù)度數(shù)據(jù)庫，并實(shí)行積分制，積分直接和其利益掛鉤。另一方面，允許金融機(jī)構(gòu)以多種形式處置抵押品，一定程度上保證其基本利益不受損害。

5.4 加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度

政府應(yīng)遵從市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，適當(dāng)放寬利率管控，保證金融機(jī)構(gòu)的成本和利潤相均衡。根據(jù)不同農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特征，建立針對性的監(jiān)督體系。針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出臺專項(xiàng)法律，監(jiān)督其經(jīng)濟(jì)行為，明確在各個(gè)領(lǐng)域的功能和職責(zé)；同時(shí)，政府要加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部之間的交易的監(jiān)督力度，打造公平公正的金融環(huán)境。

5.5 創(chuàng)新金融產(chǎn)品、引進(jìn)技術(shù)人才

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的金融產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為基本原則，大力開發(fā)小額信貸產(chǎn)品，引進(jìn)專業(yè)型金融人才，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺為客戶提供線上服務(wù)。在理財(cái)方面，為農(nóng)民和農(nóng)村合作社推出國債、基金等新型理財(cái)方式，以滿足農(nóng)民對高回報(bào)率存款方式的需求，吸引農(nóng)民存款，增加金融機(jī)構(gòu)放貸能力。

6 結(jié)語

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要以更完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做輔助，只有不斷對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，才能夠滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。