楊秀猛 田豐

摘要：當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入新常態(tài)，科技正在改變著我們的生活，越來(lái)越多的消費(fèi)者可以擺脫傳統(tǒng)的消費(fèi)方式，選擇了線(xiàn)上交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起或?qū)⒁l(fā)一場(chǎng)新的革命，成熟和規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)消費(fèi)等方面具有積極作用，但其隱患與風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。本文主要探討了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的不確定性及其對(duì)金融監(jiān)管形成的挑戰(zhàn)，并通過(guò)詳細(xì)介紹國(guó)外在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面的先進(jìn)做法，吸取經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，針對(duì)性地提出改良的建議及對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? 金融風(fēng)險(xiǎn)? 金融監(jiān)管

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速進(jìn)步而發(fā)展起來(lái)的區(qū)別于傳統(tǒng)金融的一種新金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有較大的正外部效應(yīng)，它對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)和發(fā)展普惠金融等都具有極大的促進(jìn)作用。在國(guó)家政策導(dǎo)向以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日新月異，它使得部分原本消費(fèi)能力有限的群體能夠有機(jī)會(huì)享受到消費(fèi)金融服務(wù)。消費(fèi)金融的健康發(fā)展，不僅有利于資源合理配置和優(yōu)化當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)還能起到重要的助推作用。在具體的金融產(chǎn)品上，由于互聯(lián)網(wǎng)金融給消費(fèi)者提供了提前消費(fèi)的可能，因此催生了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品，從而促進(jìn)了普惠金融的深化與發(fā)展。當(dāng)前按照支付方法的不一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以分成三類(lèi)，分別是代付、現(xiàn)金以及混合模式。現(xiàn)階段，我國(guó)已經(jīng)有了不少優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，經(jīng)營(yíng)方式也日趨成熟和規(guī)范，且發(fā)展速度較快。然而需要注意的是還有著較多的隱患與風(fēng)險(xiǎn)，比如存在信息泄露以及詐騙等情況，需要不斷加強(qiáng)監(jiān)管力度和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融及其發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步而興起的一種新金融模式，科學(xué)技術(shù)對(duì)其發(fā)展有著不可估量的作用，但這一概念并非單局限于互聯(lián)網(wǎng)科技，而是提供金融產(chǎn)品服務(wù)于人和實(shí)現(xiàn)資金融通、支付以及投資等活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心還是“人”，它不僅僅只是技術(shù)的升級(jí)，更是一種服務(wù)于人的新型金融模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)成本較低。由于在該模式中，資金的供給方與需求方都是借助于某一個(gè)特定的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)完成信息的甄別、獲取，了解產(chǎn)品，并在此基礎(chǔ)上完成交易的各個(gè)環(huán)節(jié)。由此可見(jiàn)，在這一過(guò)程中沒(méi)有第三方，因此可以很大程度上降低雙方的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)減少了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)與管理費(fèi)用等成本，金融需求方可以通過(guò)虛擬的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)迅速查到所需的產(chǎn)品并且全面的進(jìn)行了解，因此可以很大程度上降低信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的成本浪費(fèi)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)效率較高。借助于計(jì)算機(jī)的強(qiáng)大處理能力，且其操作可以更加規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)，使得消費(fèi)者減少了排隊(duì)的時(shí)間，加快了業(yè)務(wù)辦理速度，消費(fèi)者可以獲得更優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)。如“阿里小貸”就是借助其信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并且構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分析模型，快速地對(duì)用戶(hù)的申請(qǐng)加以審核，可以實(shí)現(xiàn)幾秒鐘的時(shí)間完成審核工作，能夠做到每天處理1萬(wàn)筆貸款申請(qǐng)量，其效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的審核模式。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋范圍較廣。得益于互聯(lián)網(wǎng)金融模式，客戶(hù)可以不受時(shí)間與地區(qū)限制，便捷地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)查找自己需要的金融產(chǎn)品，這樣服務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)更具針對(duì)性，因此更能獲得客戶(hù)的青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式主要得益于大數(shù)據(jù)以及電子商務(wù)的進(jìn)步而發(fā)展迅速，以余額寶為例，上線(xiàn)18天，其用戶(hù)就突破了250萬(wàn)人，積累的資金也超過(guò)了66億元。由于各種因素，目前互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)大多是小微企業(yè)，但基本上涵蓋了傳統(tǒng)的金融服務(wù)盲區(qū)，在很大程度上能夠優(yōu)化資源配置，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較大。由于風(fēng)險(xiǎn)管理能力相對(duì)較弱，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。一方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系和制度不健全，法律法規(guī)和相關(guān)懲處措施尚不成熟，這就導(dǎo)致違約成本較低，很可能導(dǎo)致騙貸等違法行為的發(fā)生;另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，而網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是虛擬的，安全方面還存在著較大隱患，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)遭受攻擊，將很難保障投資者的資金以及信息安全。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管較弱。目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還無(wú)法對(duì)接央行的征信系統(tǒng)，因此也沒(méi)有信息共享機(jī)制，所以不能像傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步相對(duì)較晚，雖然發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但相應(yīng)的法律配套措施滯后，還未跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐，再加上準(zhǔn)入門(mén)檻較低以及監(jiān)管力度薄弱，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

3.消費(fèi)者權(quán)益保障問(wèn)題。第三方支付平臺(tái)一般是通過(guò)與銀行開(kāi)展合作的中介機(jī)構(gòu)，在結(jié)算的時(shí)候可以與銀行系統(tǒng)進(jìn)行鏈接，這些中介機(jī)構(gòu)往往具有規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)的特點(diǎn)，且具有獨(dú)立的執(zhí)行能力。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年我國(guó)第三方交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了110.4萬(wàn)億元，同比增速為22.6%，其交易量和增速驚人，在第三方交易平臺(tái)中，支付寶規(guī)模最大。在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)中，消費(fèi)者想要注冊(cè)成為支付平臺(tái)用戶(hù)，就必須在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上輸入很多重要的個(gè)人信息，再借助于網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)器把這些信息在消費(fèi)者與平臺(tái)之間互相進(jìn)行傳輸，雖然這種方式加快了信息傳遞的效率，但由于輸入的這些信息往往對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是非常核心的個(gè)人隱私信息，因此在使用過(guò)程中還存在著較大的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。用戶(hù)的這些重要信息一旦泄露，就給了不法分子進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙的可乘之機(jī)，還有可能對(duì)消費(fèi)者的正常生活帶來(lái)騷擾以及人身財(cái)產(chǎn)安全隱患。由于在交易過(guò)程中處于信息的弱勢(shì)地位，消費(fèi)者理應(yīng)受到法律的有效保護(hù)，而現(xiàn)實(shí)中很多消費(fèi)者的合法權(quán)益通過(guò)法律來(lái)捍衛(wèi)往往很難，這其中最主要的一個(gè)原因就是信息不對(duì)稱(chēng)。當(dāng)消費(fèi)者在第三方平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)和消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，他們獲得產(chǎn)品信息的途徑有限，主要信息來(lái)源是賣(mài)家在平臺(tái)上發(fā)布的金融產(chǎn)品信息，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的存在有可能導(dǎo)致產(chǎn)品信息與實(shí)際不一致，致使消費(fèi)者無(wú)法了解產(chǎn)品的真實(shí)情況而產(chǎn)生損失。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)相關(guān)法律尚未完善，亟需建設(shè)一套完備的法律體系以維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法利益。

4.信息泄露風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。傳統(tǒng)金融中，客戶(hù)向銀行申請(qǐng)貸款需要提供必要的個(gè)人信息，商業(yè)銀行信息管理制度比較完善，安全性能夠得到有效保障。而在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)上，金融產(chǎn)品消費(fèi)者想要注冊(cè)成為支付平臺(tái)的用戶(hù)，必須在網(wǎng)絡(luò)上輸入個(gè)人信息，再借助于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器，把這些信息在消費(fèi)者與平臺(tái)之間傳輸。相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行和實(shí)體金融公司，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)于客戶(hù)信息的安全和保護(hù)能力不足，缺乏過(guò)硬的信息保護(hù)技術(shù)和規(guī)范性，甚至有可能存在主動(dòng)出售客戶(hù)信息謀取利益的行為，加上監(jiān)管難度大，增加了信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。雖然加快了信息傳遞的效率，但這些信息往往是消費(fèi)者個(gè)人的隱私信息，因此這個(gè)過(guò)程中還存在著較大風(fēng)險(xiǎn)。這些重要信息一旦泄露將會(huì)對(duì)消費(fèi)者造成巨大的潛在危害，若這些重要信息落入不法分子手中，會(huì)對(duì)消費(fèi)者的人身與財(cái)產(chǎn)安全造成隱患。

5.資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。以支付寶為例分析第三方支付交易行為，消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)，買(mǎi)方會(huì)先將款項(xiàng)存入支付寶賬戶(hù)，由支付寶平臺(tái)替消費(fèi)者暫時(shí)性保管這部分資金，款項(xiàng)存入支付寶至買(mǎi)方確認(rèn)收貨這一過(guò)程中存在時(shí)間差，這段時(shí)間內(nèi)款項(xiàng)的保存和管理全部是由支付寶平臺(tái)完成，于是就產(chǎn)生了資金沉淀問(wèn)題。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并不能夠絕對(duì)地保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程的安全，因此沉淀資金被盜取的風(fēng)險(xiǎn)依然存在，若遇沉淀資金賬戶(hù)遭遇黑客攻擊等情形，將會(huì)對(duì)消費(fèi)者造成巨大損失。

三、經(jīng)驗(yàn)借鑒和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議對(duì)策

（一）美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)借鑒

1.較為完善的法律體系。美國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)管方面的舉措較先進(jìn)，制定了一套審慎寬松的政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行管理。在立法上，美國(guó)并沒(méi)有針對(duì)飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融重新制定一套新的法律，而是采用了對(duì)原有法律加以修訂以及補(bǔ)充，使其適用于新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。通過(guò)這種做法，不僅促進(jìn)了美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康和可持續(xù)發(fā)展，還能夠在很大程度上加速社會(huì)資本的聚集和流通，可以為企業(yè)融資開(kāi)辟新的渠道，從而為其發(fā)展不斷注入新的血液。雖然在發(fā)展過(guò)程中也不可避免地遭遇了一些挫折，但較為完善的法律體系和制度保障使得美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有因?yàn)榇煺鄱兄職缧缘拇驌?。在美?guó)的法律體系中，除《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》《多德-弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》以外，還頒布了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律條文，這些規(guī)定對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的準(zhǔn)入以及投資信息審核等方面都有明確要求，從而在很大程度上能夠降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，避免了出現(xiàn)非法集資等情況。

2.多層次的監(jiān)管體系。美國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的第二大法寶是通過(guò)構(gòu)建一套完備的、多層次的監(jiān)管體系來(lái)規(guī)范其行為。美國(guó)并不是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展專(zhuān)門(mén)構(gòu)建一套新的監(jiān)管體系，而是選擇把它放在常規(guī)的監(jiān)管體系中，美國(guó)的金融監(jiān)管體制是通過(guò)立法的形式得以實(shí)現(xiàn)，按照多部門(mén)、多方面和職責(zé)分工的原則進(jìn)行監(jiān)管，機(jī)制內(nèi)的各律法能夠做到不矛盾、不沖突、相互配合，高效地進(jìn)行管理，而且相關(guān)法律基本涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，不會(huì)出現(xiàn)無(wú)法可依的情況。同時(shí)設(shè)有全國(guó)性的和州立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，所有的機(jī)構(gòu)都必須按照聯(lián)邦監(jiān)管執(zhí)法的要求明確自身的權(quán)責(zé)，以確保各自的監(jiān)管工作符合法律要求。美國(guó)還針對(duì)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)采取不同的監(jiān)管手段，除了法律規(guī)定的監(jiān)管機(jī)構(gòu)之外，還受到行業(yè)自律機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，雖然這些機(jī)構(gòu)不具備法律授予的監(jiān)管權(quán)力，僅屬于自律性監(jiān)督，但在經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)以及技術(shù)規(guī)范等方面都發(fā)揮著不可忽略的作用。

3.健全的信用體系。美國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的第三大法寶是建立了一套健全的信用體系。得益于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點(diǎn)及其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易可以擺脫傳統(tǒng)線(xiàn)下模式的限制，訂單信息的傳遞、審核等幾乎所有交易環(huán)節(jié)都是通過(guò)線(xiàn)上完成，一套成熟的信用體系便成了維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的重要安全保證。美國(guó)的信用體系比較發(fā)達(dá)，在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未問(wèn)世時(shí)，美國(guó)的信用體系構(gòu)建就已經(jīng)達(dá)到較為完備的領(lǐng)先水平。因此，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融順勢(shì)蓬勃興起時(shí)，美國(guó)的信用體系便能夠第一時(shí)間為其發(fā)展提供保障，且此時(shí)在征信體系中關(guān)于客戶(hù)的資信狀況已經(jīng)有了較為全面的記載，在很大程度上提高了互聯(lián)網(wǎng)金融審核與放貸的效率，從而為其發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)，這也是美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)先世界的一個(gè)主要因素。

（二）完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的路徑探索

1.加強(qiáng)征信體系和機(jī)制建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展離不開(kāi)征信體系的完善，現(xiàn)階段我國(guó)應(yīng)該加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)征信體制建設(shè)的進(jìn)程，使其適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的需要?？山梃b歐美金融發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，提高征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化程度，發(fā)揮市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制對(duì)征信體系建設(shè)助推作用，有助于讓全社會(huì)增強(qiáng)對(duì)征信機(jī)制的認(rèn)識(shí)。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)制度。作為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的港灣，互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展，金融保險(xiǎn)不可或缺。通過(guò)構(gòu)建一套完備的互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，能夠有效分散風(fēng)險(xiǎn)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者由于不確定性帶來(lái)的預(yù)期損失，從而保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康可持續(xù)發(fā)展提供一個(gè)強(qiáng)有力的制度支撐和保駕護(hù)航。

3.建立完善互聯(lián)網(wǎng)金融自治制度。促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，單靠正規(guī)監(jiān)管是不夠的，還需要構(gòu)建一個(gè)完備的自治體系，支持和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)交流與合作，開(kāi)展合作經(jīng)營(yíng)和信息共享，從而提高對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，還應(yīng)組建互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織，以加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的規(guī)范性。

4.嘗試采取合作監(jiān)管的新模式。原有的監(jiān)管方式與新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之間存在諸多不切合之處，因此可嘗試采用合作監(jiān)管的模式來(lái)加以管理。想要最大限度降低投機(jī)行為的發(fā)生，就需要建立一套充分的信息公開(kāi)機(jī)制，而這一機(jī)制的建立僅靠政府或者市場(chǎng)單方面的力量是有限的，雙方合作進(jìn)行監(jiān)管的模式便成為可能。在一些金融市場(chǎng)化比較高的國(guó)家基本上都是采用這一手段，可提供參考。譬如美國(guó)的金融監(jiān)管體系就是運(yùn)用聯(lián)邦與各州分權(quán)的基礎(chǔ)上建立的多元化監(jiān)管模式，州一級(jí)大多是由被監(jiān)管者聘請(qǐng)監(jiān)管人，政府對(duì)于這些兼任人的行為加以監(jiān)管。合作監(jiān)管手段是市場(chǎng)化與便利交易的結(jié)合，能有效減少監(jiān)管者與被監(jiān)管者雙發(fā)的信息不對(duì)稱(chēng)，讓被監(jiān)管者合理地承擔(dān)了一部分監(jiān)管成本，優(yōu)化監(jiān)管資源配置，提高監(jiān)管效率。

5.處理好市場(chǎng)與監(jiān)管的平衡關(guān)系。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及當(dāng)前受到客戶(hù)的青睞程度可以直接反映出互聯(lián)網(wǎng)金融順應(yīng)了時(shí)代的需要，是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下助力經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要力量，是一種的新的發(fā)展趨勢(shì)。雖然在其發(fā)展過(guò)程中客觀存在一些阻礙因素和不確定性，但不能否定其存在的必要性和積極的一面。因此，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康可持續(xù)發(fā)展，必須協(xié)調(diào)好市場(chǎng)與金融監(jiān)管的關(guān)系，既不能運(yùn)用行政手段遏制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也不能袖手旁觀任其盲目前進(jìn)。應(yīng)充分尊重和發(fā)揮市場(chǎng)的決定性作用，同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善監(jiān)管制度，創(chuàng)新必要的監(jiān)管手段，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展施加適當(dāng)?shù)暮暧^調(diào)控，使其平穩(wěn)健康發(fā)展。

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楊秀猛單位：貴州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院;田豐單位：貴州貴安金融投資有限公司