唐銘悅

（吉林省四平市第一高級(jí)中學(xué)，吉林 四平 136001）

引言：在2008年馬云提出了改變銀行的想法，在當(dāng)時(shí)那個(gè)時(shí)代，人們對(duì)于這一想法感覺(jué)到非?？尚?，然而現(xiàn)如今金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的聯(lián)系越來(lái)越緊密，傳統(tǒng)金融受到了很大的威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是依靠各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)工具來(lái)進(jìn)行發(fā)展，相較于傳統(tǒng)功能更加具有創(chuàng)新性。余額寶的快速發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融行業(yè)非常關(guān)注的話題，阿里巴巴作為互聯(lián)網(wǎng)金融中最有力的代表之一，被稱為“站在金融業(yè)門口的路人”。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史發(fā)展

從外人的眼中來(lái)看，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融突然之間就發(fā)展起來(lái)了，然而在萬(wàn)建華作者的筆下卻不是這樣的，通過(guò)他寫的文章《金融e時(shí)代》表明了作者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的觀點(diǎn)，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使時(shí)代的必然走向。作者在讀研究生時(shí)期就開(kāi)始對(duì)金融改革方面的內(nèi)容進(jìn)行了探索和研究，他寧可辭退了穩(wěn)定的工作，而去投入到籌建招商銀行里面去。在工作的過(guò)程中，他對(duì)馬蔚華的觀點(diǎn)【1】深刻踐行，建設(shè)了網(wǎng)上銀行，定期的實(shí)現(xiàn)了一卡通的使用，使零售產(chǎn)業(yè)得到了快速的提升，并且為招商銀行的發(fā)展提供了良好的前提條件，因此他與金融信息化緊密結(jié)合在一起。他離開(kāi)招商銀行之后，開(kāi)始創(chuàng)辦中國(guó)銀聯(lián)，他力圖使證券行業(yè)互相聯(lián)系起來(lái)，他的一生都在為“金融信息化”付出努力。

通過(guò)《金融e時(shí)代》這本著作，我們了解到作者在推動(dòng)中國(guó)金融業(yè)朝向信息化發(fā)展方面做出了巨大的貢獻(xiàn)，這本書(shū)將我國(guó)金融業(yè)幾十年來(lái)的發(fā)展為我們清晰地展示了出來(lái)，最主要的是讓我們認(rèn)識(shí)到了金融逐漸邁向電子化的整個(gè)過(guò)程。在某種意義上來(lái)講，相較于西方的發(fā)達(dá)國(guó)家，信息化對(duì)我國(guó)金融業(yè)產(chǎn)生的影響更大一些，無(wú)論是業(yè)務(wù)、商業(yè)模式還是渠道上都發(fā)生了巨大的改變。我國(guó)人口數(shù)量龐大，社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況相對(duì)來(lái)說(shuō)也比較復(fù)雜，并且由于地域差異，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同，使傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有辦法滿足我國(guó)的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融成本比較低，因此在我國(guó)各個(gè)地區(qū)開(kāi)始發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，從而傳統(tǒng)金融行業(yè)受到了非常大的沖擊。作者通過(guò)梳理我國(guó)金融業(yè)逐漸趨于電子化的發(fā)展過(guò)程，使我國(guó)金融業(yè)與信息化之間的聯(lián)系更加清晰明了，進(jìn)一步憧憬未來(lái)我國(guó)的金融行業(yè)會(huì)在各個(gè)方面實(shí)現(xiàn)信息化。

二、金融行業(yè)的創(chuàng)新之路

通過(guò)對(duì)歷史的回顧，從傳統(tǒng)的票號(hào)到金融大廳，繼而再發(fā)展為交易場(chǎng)所，更加具備現(xiàn)代化，可以看出金融行業(yè)對(duì)人類歷史的形象有些非常重要的形象【2】。金融行業(yè)發(fā)展歷經(jīng)百年，在商業(yè)模式的創(chuàng)新改變上主要圍繞兩個(gè)方面，第一個(gè)方面就是明顯的創(chuàng)新，最一開(kāi)始無(wú)論是存款還是貸款的發(fā)展都是比較單一的，之后商業(yè)模式變得更加豐富，各種基金、證券等產(chǎn)品開(kāi)始在市場(chǎng)上出現(xiàn)，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)使金融市場(chǎng)變得熱鬧繁榮起來(lái)；第二個(gè)方面就是隱形的創(chuàng)新，主要在技術(shù)上面，科技手段不斷進(jìn)行創(chuàng)新，手工記賬等利用人工的方式在金融業(yè)中逐漸被拋棄，各種智能設(shè)備開(kāi)始在金融業(yè)中投入使用，例如自動(dòng)取款機(jī)、電子銀行、人臉識(shí)別等等。

現(xiàn)如今，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷進(jìn)行大力創(chuàng)新，促使其與金融創(chuàng)新的聯(lián)系更加緊密，不再像以前一樣僅僅是為了提升傳統(tǒng)金融業(yè)的辦事效率，更重要的是想通過(guò)一系列新型的產(chǎn)品形態(tài)，進(jìn)一步使傳統(tǒng)金融業(yè)的商業(yè)模式得到全新的改變和創(chuàng)新。

通過(guò)閱讀《金融e時(shí)代》，可以看出作者其實(shí)早已察覺(jué)到金融業(yè)必然會(huì)進(jìn)行創(chuàng)新，在金融業(yè)務(wù)的處理上由于不斷創(chuàng)新逐漸變得現(xiàn)代化，各種輔助設(shè)備開(kāi)始出現(xiàn)應(yīng)用，記賬不再依靠人工，而是通過(guò)電腦，并且建立了數(shù)據(jù)中心，同時(shí)渠道也有了轉(zhuǎn)變，網(wǎng)上銀行開(kāi)始被廣泛使用，金融模式不斷得到創(chuàng)新。作者寫的這本書(shū)中恰恰是按照這樣的順序，將信息技術(shù)對(duì)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的所產(chǎn)生的重大影響為我們展示了出來(lái)，并且作者將金融朝著電子化發(fā)展呈現(xiàn)出來(lái)的規(guī)律總結(jié)了出來(lái)，金融在實(shí)現(xiàn)電子化的過(guò)程中歷經(jīng)了三個(gè)部分：第一個(gè)是系統(tǒng)的電子化，第二個(gè)是業(yè)務(wù)的電子化，第三個(gè)是商業(yè)模式的電子化。作者所寫的具體內(nèi)容恰好是技術(shù)從隱形創(chuàng)新逐漸邁向顯性創(chuàng)新的階段性，對(duì)金融業(yè)的未來(lái)發(fā)展體現(xiàn)地越來(lái)越強(qiáng)烈。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展是以數(shù)據(jù)和信息為基礎(chǔ)的，商業(yè)路徑主要以信息為中介，從不同方面對(duì)金融領(lǐng)域涉及地更加全面，在幫助需求者尋找到資金的同時(shí)也使資金擁有相對(duì)充足的人有了投資的機(jī)會(huì)。正是由于這個(gè)原因有，傳統(tǒng)金融才受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)重沖擊。無(wú)論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都是依靠于信息，互聯(lián)網(wǎng)金融恰好能夠更加迅速地將金融信息傳遞開(kāi)來(lái)，有一大部分人都認(rèn)為金融開(kāi)始與媒介脫離，然而事實(shí)卻不是這樣，每次金融業(yè)在去中心化的過(guò)程中，豐富融資方式，使將金融的媒體得到了更換，而不是脫離。

在《金融e時(shí)代》這本書(shū)中，作者對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展提出了一些具體的建議，首先傳統(tǒng)金融業(yè)對(duì)待先進(jìn)技術(shù)的態(tài)度應(yīng)該轉(zhuǎn)變，必須主動(dòng)去接觸新技術(shù)【3】，要與時(shí)俱進(jìn)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，要認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)在當(dāng)今時(shí)代對(duì)金融行業(yè)發(fā)展的重要性；其次應(yīng)該注重建設(shè)賬戶，使原來(lái)的零售賬戶得到轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步建立一個(gè)平臺(tái)可以承包所有金融業(yè)務(wù)的辦理，使工作效率可以得到大大提高。

結(jié)束語(yǔ)：

在當(dāng)今時(shí)代，廣大人民群眾已經(jīng)深刻地認(rèn)知到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融行業(yè)的重大影響，也許在現(xiàn)在并不能引發(fā)很大的轟動(dòng)，但是隨著這種影響的不斷持續(xù)，對(duì)于金融業(yè)產(chǎn)業(yè)，讓我們有了更廣泛的想象空間。通過(guò)閱讀《金融e時(shí)代》這本著作，為人們開(kāi)展想象打開(kāi)了大門。