曲藝　張建蕊　王昭娣

[摘 要] 隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，金融科技越來越受到銀行業(yè)的重視。服務(wù)在線、企業(yè)在線、政府在線，都加速推進(jìn)金融科技創(chuàng)新發(fā)展。金融科技利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，撬動服務(wù)產(chǎn)業(yè)變革、加強(qiáng)客戶服務(wù)能力、優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和產(chǎn)品服務(wù)和推進(jìn)社會生態(tài)建設(shè)。金融科技給整個(gè)銀行業(yè)增添了新的活力，極大地提升金融服務(wù)的效力。商業(yè)銀行大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)，但不能完全取代線下業(yè)務(wù);金融科技人才需求缺口大，高校和社會培訓(xùn)應(yīng)大力培養(yǎng)優(yōu)秀的金融科技人才;利用金融科技創(chuàng)新機(jī)制與文化，提升社會服務(wù)能力和履行社會責(zé)任;提供普惠金融，進(jìn)一步拓寬金融服務(wù)寬度與廣度;加強(qiáng)金融監(jiān)管、建立監(jiān)管科技創(chuàng)新體系。

[關(guān)鍵詞] 金融科技;服務(wù)創(chuàng)新;商業(yè)銀行;普惠金融

[中圖分類號] F832.33 ? ? ? ? ? ?[文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A ? ? ? ? ? ?[文章編號] 2095-3283（2020）10-0118-04

Fintech Facilitates the Preliminary Exploration and Future Prospect

of Financial Service Innovation of Commercial Banks

Qu Yi ? ?Zhang Jianrui ? ?Wang Zhaodi

（Harbin Vocational College of Science and Technology， Heilongjiang， Harbin， 150300）

Abstract： With the continuous development of financial innovation， fintech has attracted more and more attention from the banking industry. Online services， enterprises and governments are all accelerating the development of fintech innovation. Using advanced Internet technologies and data analysis systems， fintech will leverage the reform of the service industry，strengthen customer service capabilities， optimize network services and product services， and promote social and ecological development. Fintech has added new dynamism to the banking sector as a whole， greatly enhancing the effectiveness of financial services. In the future， although commercial Banks make great efforts to develop online business， they cannot completely replace offline business. The demand gap of fintech talents is large， colleges and society should train outstanding fintech talents.Using fintech innovation mechanism and culture to enhance social service ability and fulfill social responsibility; Provide inclusive finance to further broaden the breadth and breadth of financial services; We will strengthen financial supervision and establish a regulatory system for scientific and technological innovation.

Key Words： Fintech; Service Innovation; Commercial Banks; Inclusive Finance

2020年注定是不平凡的一年，新冠肺炎疫情突然來襲，給處于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型期的中國經(jīng)濟(jì)帶來巨大沖擊。疫情使得社會數(shù)字化進(jìn)程空前加速，金融科技的應(yīng)用使得服務(wù)創(chuàng)新在線加速、企業(yè)在線加速、政府在線加速同步進(jìn)行，線下經(jīng)濟(jì)的蕭條與線上經(jīng)濟(jì)的活躍形成鮮明對比。在提倡“無接觸化服務(wù)”中，金融科技發(fā)揮了巨大的作用。多數(shù)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)選擇性開業(yè)，金融服務(wù)線上化進(jìn)程加速釋放。

一、基于金融科技的商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新必要性

（一）“服務(wù)在線”加速促進(jìn)金融服務(wù)數(shù)字化發(fā)展和創(chuàng)新

據(jù)2020年3月新華財(cái)經(jīng)聯(lián)合中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的調(diào)研報(bào)告顯示，63%的金融問卷參與者認(rèn)為1-2月份業(yè)務(wù)減少在10%-20%左右，也有少數(shù)參與者認(rèn)為在50%左右。68%的金融科技公司表示，金融機(jī)構(gòu)對于金融科技需求明顯提升，且使用度大幅提高[1]。各大商業(yè)銀行采取了“無接觸化服務(wù)”，加速線上APP建設(shè)，將服務(wù)功能發(fā)揮最大化，方便大眾進(jìn)行金融業(yè)務(wù)辦理。同時(shí)金融服務(wù)從資金支持到提供服務(wù)，為全民抗疫作出巨大貢獻(xiàn)。以中國建設(shè)銀行為例，實(shí)行“十二類線上金融服務(wù)+九大快速審批措施”，迅速完成對湖北地區(qū)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶經(jīng)營貸款利率參數(shù)下調(diào)0.5%個(gè)百分點(diǎn);8小時(shí)上線“現(xiàn)金管理付款產(chǎn)品”，實(shí)現(xiàn)向捐款賬戶轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)功能;1天時(shí)間完成建設(shè)銀行與中國青少年發(fā)展基金會的“積分圓夢”抗擊疫情特別行動相關(guān)功能;2天實(shí)現(xiàn)疫區(qū)貸款延期、信用卡延期還款等相關(guān)功能。

（二）“企業(yè)在線”加速推進(jìn)企業(yè)和金融服務(wù)融合

線上化協(xié)作方式需求激增，在線辦公業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年1月20日至2月23日，美團(tuán)新增7.5萬名騎手，37.6%來自生活服務(wù)行業(yè);目前企業(yè)全面復(fù)工，60%左右的健身房、餐飲、娛樂等面臨經(jīng)營困境，而線上Keep健身服務(wù)、線上影視、外賣點(diǎn)餐、線上消費(fèi)等煥發(fā)勃勃生機(jī)。以“林清軒”為例，企業(yè)創(chuàng)始人帶頭上直播間，2020年2月1日至2月23日，林清軒線上銷售額同比提升5倍，3月份整體銷售額達(dá)同期120%、店均業(yè)績達(dá)同期122.19%;618期間，林清軒線上銷售額更是達(dá)同期3倍，帶動六月份全國線下同比增長54%[2]。包括央視、名企等在內(nèi)推出名人線上直播帶貨，銷售量非常可觀。提升企業(yè)組織內(nèi)部數(shù)字化水平和協(xié)作，將成為更多企業(yè)努力的方向。已經(jīng)證明，未來電商的發(fā)展空間還將持續(xù)擴(kuò)大，和金融協(xié)作的相關(guān)配套服務(wù)也將加速跟進(jìn)。

（三）“政府在線”加速促進(jìn)金融服務(wù)在線轉(zhuǎn)型

疫情大考充分體現(xiàn)出數(shù)字化治理手段為疫情防控帶來的便捷和高效，政府?dāng)?shù)字化服務(wù)能力不斷提升。比如健康碼的應(yīng)用、線上業(yè)務(wù)辦理、預(yù)約系統(tǒng)等。同時(shí)，央行出臺多項(xiàng)政策支持金融機(jī)構(gòu)抗擊疫情。2020年上半年，央行通過數(shù)量型貨幣政策工具，擴(kuò)大總量供給，重點(diǎn)解決融資難問題。推出的一系列強(qiáng)有力的支持措施包括：三次降低存款準(zhǔn)備金率、增加1.8萬億元再貸款再貼現(xiàn)額度、出臺小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃、實(shí)施中小微企業(yè)貸款階段性延期還本付息政策等。銀行可在有效防控風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)確識別客戶身份和開戶意愿的前提下，探索通過電子渠道為單位辦理開戶、變更賬戶業(yè)務(wù)。政府貨幣政策的出臺都推進(jìn)了金融科技的向前發(fā)展，線上金融服務(wù)從零售端向公司端深度拓展可能成為未來發(fā)展趨勢。

二、基于金融科技的商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新內(nèi)容

社會數(shù)字化加速考驗(yàn)金融服務(wù)的數(shù)字化水平，金融行業(yè)面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。從短期看，要為經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)注入源頭活水;從長期看，要加快自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，利用金融科技發(fā)展，打造銀行服務(wù)新思維、新領(lǐng)域、新功能、新服務(wù)。

（一）依托金融科技，撬動服務(wù)產(chǎn)業(yè)變革

金融科技提供快捷而靈活的金融服務(wù)，如今已在全球迅速普及，與傳統(tǒng)金融服務(wù)形成競爭之勢，并極大地改變了消費(fèi)者的期望、參與度和滿足度。數(shù)字化的視角意味著通過智能手機(jī)、掌上電腦等科技設(shè)備實(shí)現(xiàn)信息獲取的及時(shí)性和完整性，意味著萬物互聯(lián)的趨勢。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)組織，也正在改變，試圖縮小與金融科技先行者之間的技術(shù)差距，但是改革之路充滿艱辛。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、機(jī)器人投顧和物聯(lián)網(wǎng)等，以及高效數(shù)字渠道和移動設(shè)備的高效開發(fā)，是撬動這次服務(wù)變革的杠桿。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化新興產(chǎn)業(yè)、高新產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的金融資源配置，加強(qiáng)短板、薄弱環(huán)節(jié)服務(wù)供給，落實(shí)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略，推進(jìn)對外開放發(fā)展進(jìn)程，在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)新舊動能轉(zhuǎn)換、推動重點(diǎn)領(lǐng)域區(qū)域發(fā)展、強(qiáng)化國際金融交流合作等方面發(fā)揮重要作用。

（二）依托線上服務(wù)，加強(qiáng)客戶服務(wù)能力

商業(yè)銀行大力發(fā)展便捷高效的“以客戶為中心”的服務(wù)能力，建立大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，記錄分析員工服務(wù)數(shù)據(jù)，方便管理層掌握關(guān)鍵指標(biāo)并進(jìn)行服務(wù)改進(jìn)。同時(shí)記錄和分析客戶信息和關(guān)系信息，分析其商機(jī)與風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行評價(jià)，有針對性提供金融服務(wù)。利用人工服務(wù)、智能工具全方位全天候進(jìn)行服務(wù)對接。一是建立線上云工作室。目前包括建設(shè)銀行等各大商業(yè)銀行在內(nèi)，建立客戶經(jīng)理云工作室，指導(dǎo)客戶在線辦理業(yè)務(wù)，提供咨詢、理財(cái)規(guī)劃、了解金融產(chǎn)品等服務(wù)。二是提供企業(yè)快速授信等服務(wù)。包含融資、授信、結(jié)算、理財(cái)、供應(yīng)鏈金融等服務(wù)。三是開發(fā)多項(xiàng)功能，提供更多創(chuàng)新金融品種，極大擴(kuò)容線上服務(wù)場景，全面加強(qiáng)客戶服務(wù)能力。

（三）依托科技創(chuàng)新，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和產(chǎn)品服務(wù)

為滿足金融消費(fèi)者日益多元化、個(gè)性化的服務(wù)需求，商業(yè)銀行堅(jiān)持“以客戶為中心”的服務(wù)理念，加快網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)型升級。通過智能化、輕型化、便捷化發(fā)展縱深延長金融服務(wù)觸角，打造優(yōu)質(zhì)的移動金融服務(wù)生態(tài)。截至2019年末，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，商業(yè)銀行年內(nèi)改造營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)15829個(gè)，優(yōu)化主要業(yè)務(wù)流程1.57萬個(gè)，同比增長24.66%;離柜交易達(dá)3236.43億筆，同比增長16.34%。行業(yè)平均電子渠道分流率89.77%[3]。各大銀行都在不斷提升靈活高效的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，中國建設(shè)銀行超93%的產(chǎn)品可通過簡單配置實(shí)現(xiàn)快速創(chuàng)新，新產(chǎn)品的面世僅需要1到2天。建立企業(yè)級產(chǎn)品名錄，建立14條產(chǎn)品線，58個(gè)產(chǎn)品組，118個(gè)基礎(chǔ)產(chǎn)品，形成23500多個(gè)可售產(chǎn)品。產(chǎn)品裝配流水線化，快速產(chǎn)品創(chuàng)新模式，形成配置型產(chǎn)品創(chuàng)新、增強(qiáng)型產(chǎn)品創(chuàng)新、突破型產(chǎn)品創(chuàng)新等三種模式[4]。

（四）依托平臺建設(shè)，推進(jìn)社會生態(tài)建設(shè)

一是積極協(xié)助政府事務(wù)平臺服務(wù)和開展社區(qū)服務(wù)。中國建設(shè)銀行依托“智慧政務(wù)綜合服務(wù)平臺”實(shí)現(xiàn)近40萬個(gè)政務(wù)事項(xiàng)線上辦理;疫情防控期間依托“建行智慧社區(qū)管理平臺”，構(gòu)建線上+線下社區(qū)防控體系;緊急上線“企業(yè)線上經(jīng)營管理工具箱”，幫助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。推出“云義貸”產(chǎn)品，服務(wù)疫情防控全產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)。二是各大商業(yè)銀行堅(jiān)持綠色發(fā)展理念，將潛在的環(huán)境影響納入戰(zhàn)略決策及日常業(yè)務(wù)，注重對生態(tài)環(huán)境的保護(hù)以及對污染的評估;創(chuàng)新綠色信貸、綠色債券、綠色基金等產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，拓寬綠色融資渠道;持續(xù)推進(jìn)建筑節(jié)能改造，推崇綠色辦公和低碳運(yùn)營，致力打造綠色發(fā)展生態(tài)。截至2019年末，興業(yè)銀行綠色金融融資余額達(dá)1.01萬億元，綠色金融客戶14764家，累計(jì)為19454家企業(yè)提供綠色融資2.22萬億元;21 家主要銀行綠色信貸余額超過 10 萬億元[3]。

三、基于金融科技的商業(yè)銀行服務(wù)創(chuàng)新建議

金融科技已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢，金融科技的迅速發(fā)展推動了銀行、保險(xiǎn)、證券、基金的移動化、數(shù)字化及在線化。無論是金融科技的投入，還是線下金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的減少都標(biāo)志著以移動互聯(lián)為主要服務(wù)渠道方式的轉(zhuǎn)變。金融科技主要的價(jià)值體現(xiàn)在提供不間斷金融服務(wù)、線上線下業(yè)務(wù)聯(lián)動、金融產(chǎn)品快速創(chuàng)新、利用電子渠道及線上服務(wù)為公眾提供突發(fā)事件等特殊時(shí)期延展服務(wù)及提供金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)等方面。