鄒葉薈 盧楚紅 王偉娟 鄧園園

摘? 要：近年來，越來越多的大學生因在校園不良網絡借貸產生負面影響而引發(fā)的惡性事件把校園貸推向社會輿論熱點話題。加強校園貸管理，提高大學生校園貸風險防范意識成為政府、高校亟待解決的疑難問題之一。該文以風險感知、社會放大框架和情緒理論為依據(jù)，研究校園貸本身、信息和情緒因素對大學生校園貸風險感知的影響，結果表明校園貸本身、社會放大中信息因素與大學生校園貸的風險感知顯著正相關，并且對風險感知都有顯著正影響，情緒與風險感知不存在顯著正相關?；诖耍ㄗh政府加強對借貸平臺和機構的監(jiān)管和制度的完善，高校聯(lián)合媒體做好信息宣傳，引導學生樹立正確消費觀，增強風險防范意識。

關鍵詞：大學生? 校園貸? 風險感知? 影響因素? 風險防范意識

中圖分類號： F830.589? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1672-3791（2020）09（c）-0212-06

Abstract： In recent years， what is known to all is that more and more college students because of the negative impact of bad network loans on campus caused by the vicious incidents of campus loans to the hot topic of public opinion. Strengthening the management of campus loan and improving college students' awareness of campus loan risk prevention has become one of the difficult problems that the government and colleges need to solve urgently. Based on the theory of risk perception， as well as social amplification and emotion， this paper studies the influence of campus loan itself， information and emotion on the risk perception of college students. And we ended up with two results after a series of studies. The results show that the campus loan itself， the information factor in the social amplification and the risk perception of college students' campus loan are significantly positive correlation. Moreover， there were significant positive effects on risk perception， and we also know the fact that there was no significant positive correlation between emotion and risk perception. Based on this， it is suggested that the government should strengthen the supervision of the lending platform and institutions， and improve the system. Colleges should cooperate with the media to publicize information， guide students to set up the correct consumption view and enhance the risk guard consciousness.

Key Words： College students; Campus loans; Risk perception; Influence; Risk guard consciousness

據(jù)中華人民共和國國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，截至2019年年底，我國普通高等學校在校學生人數(shù)達3031.5萬人次[1]?？梢?，大學生消費市場是一個“大蛋糕”。在“互聯(lián)網+”的發(fā)展帶動之下，互聯(lián)網金融消費市場規(guī)模隨著大學生人數(shù)的增長在不斷地擴大并在大學生中的影響日益深遠?！蛾P于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》中要求：所有貸款機構和平臺的校園貸業(yè)務都不得開展。但是部分不良借貸平臺利用虛假信息和廣告吸引大學生陷入高利借貸、裸貸、求職貸等陷阱。根據(jù)名校貸所發(fā)布的《大學生借款風險報告》中顯示，八成多的大學生在借貸中風險意識不強，僅從2016年3月網絡校園貸款開始進入大學到2017年，全國有上千的學生牽扯到校園貸詐騙案件中，其中涉及的金額巨大，高達2000多萬元。近兩年不良校園貸機構暴力催收、欺詐設陷、肆意公布受害學生個人信息導致大學生退學、自殺、眾叛親離等悲劇更是時有發(fā)生，其危害深遠。

從目前來看，大學生對不良校園貸風險感知不足，防范意識薄弱仍是校園貸問題出現(xiàn)的重要原因。該文中的校園貸，指的是一些不法辦理貸款的機構和平臺以在校大學生為目標客戶展開的貸款業(yè)務[2]。該文以大學生校園貸風險感知視角切入點，以風險感知、社會放大框架理論和情緒理論為依據(jù)，圍繞校園貸本身、信息以及情緒因素3個方面去研究大學生校園貸風險感知的影響因素，嘗試通過理論與實踐的結合對校園貸風險感知進行有益探討。

1? 理論基礎與假設

1.1 風險感知的概念

學者們對風險感知的定義有各自的理解。學者Slovic將風險感知定義為公眾在風險事件中對風險事故的感受和認知，并強調個體由直觀判斷和主觀感受獲得的經驗對認知的影響[3]。1992年，英國的皇家學會認為人們對于風險感知取決于他們的收益決心，態(tài)度，評判和情緒。孫亞娟在其文章中提到風險感知是指個體對于特定活動相關的不確定性和損失的可能性的理解程度[4]?；趯W者們的研究，該文認為風險感知是人們在其已建有的知識體系以及基本事物認知的情況下，對于某一時間段、某一危害發(fā)生時所產生的直覺判斷以及認知，或是對一系列危害產生的反映、評估。

1.2 大學生風險感知影響因素分析

學者們研究發(fā)現(xiàn)風險感知受多種因素影響，主要形成了瑪麗·道格拉斯（Mary Douglas）為代表的從社會學角度研究的社會文化范式和保羅·斯洛維奇（Paul Slovic）為代表從心理學角度研究的心理測量范式。學者王剛等通過對國內外學者的相關文獻進行研究，分析出風險感知影響因素的“風險決定論”“行動者主觀論”“中介投射論”這3種邏輯鏈條[5]。結合學者們的研究，依據(jù)風險感知、社會放大框架理論和情緒理論，該文認為大學生校園貸風險感知作為大學生對校園貸風險的一種感受、認知與評估的活動，主要受到校園貸本身、情緒、信息因素的影響。

1.2.1 風險感知與校園貸本身

“風險決定論”的學者提出影響公眾風險感知的最關鍵因素是風險本身[5]。學者侯光輝等提出風險所包含的特性會影響風險感知，例如危害程度、發(fā)生概論和后果的不確定性等[6]。Slovic提出的風險感知模型，將風險事件的非熟識性、時效性、不可控性、憂慮性、潛在性、災難性等維度作為衡量風險的特性，認為這些特性對風險感知有影響[3]。校園貸業(yè)務因為校園貸款平臺或者機構經營不規(guī)范、缺少信息共享機制等具有一定風險性，而且風險的危害程度、發(fā)生概率會隨著時間的變化而演化，對風險的認知、帶來為潛在問題也會因為大學生所處的校園環(huán)境、個人經歷等不同而變化，也增加了校園貸風險的不確定性，這些都會影響大學生對校園貸的風險感知。因此該文提出以下假設。

H1為大學生校園貸風險感知與校園貸本身有正相關關系。

1.2.2 風險感知與信息因素

1988年的時候，克拉克大學與決策研究所的學者們研究并搭建了現(xiàn)在所采用的風險的社會放大架構。他們在研究過程中所提出的風險的社會放大是指信息過程、制度結構、社會群體行為以及個體反應這4方面的共同作用從而形成風險的社會經驗的整個演化過程，最后導致了風險的產生[7]。社會風險放大的發(fā)展有兩個過程，先通過信息傳遞，然后就是對信息所做出的反應。M.Breakwell等研究人員在其研究報告《風險社會放大對溝通的影響》以及英國HSE的一份研究報告中明確指出，媒體報道形式、覆蓋面、非專業(yè)對風險的認知導致其對媒體信息的回應情況，得出最主要是媒體這些因素在影響著人們的風險感知程度。信息量、信息類型、信息透明、信息獲取方式等在一定程度上會影響風險感知，此外，體現(xiàn)后果嚴重性的信息與體現(xiàn)防范性的信息對公眾風險感知具有不同的影響效果，信息透明度和信息公開程度也顯著影響風險感知[5]該文以大學生對校園貸款的理解為信息機制的基礎，以大學生在網絡貸款平臺中的信任為代表的反應機制，提出了這一假設H2。

H2為校園貸的相關信息對風險感知有正向的影響作用。

1.2.3 風險感知與情緒因素

在學界中很多的普通心理學的研究者都把情緒定義為跟隨著認知和意識過程中表現(xiàn)出來的對外界事物的相關表態(tài)，也是對客觀事物和主體需求之間所存在的相關的反應。孟博通過研究發(fā)現(xiàn)情緒因子對人們的風險感知具有重大影響，如果人的態(tài)度積極，那其在面對風險時會趨于感知到相對較低的風險。2014年，董穎紅在外國學者提出的風險感知情緒模型基礎上進行了完善，她提出人對情感的反應、世界觀、對社會的認知評價、積極情緒和消極情緒是模型的重要指標。情感反應和世界觀的不同會影響到人們的社會認知評價，由此產生不一樣的情緒，也因此產生不同狀態(tài)下的感知。此外，她與學者陳浩還對5種社會風險和七種社會風險感知的關系進行分析發(fā)現(xiàn)，在公眾的社會層面，社會情緒會對風險感知產生非常巨大的影響[8]。還有研究人員發(fā)現(xiàn)，人們在感知外界事物的時候與頭腦的積極和消極情緒都有著十分密切的關系。情緒很容易會影響到人們對風險的判斷能力，在行動上會影響人們的決策計劃。若主體具有較多的積極情緒，其風險感知會更低。消極情緒會使人產生不安、焦慮，放大對風險的不確定性認知，做出保守決策[9]。消極情緒比積極情緒更有利于預測風險感知[10]。

綜上分析，積極情緒以及正向性的情緒會使人們放松警惕性，理解事件的時候會低估風險，到最后去積極地面對被低估的危險。而相反的是，當人們開始出現(xiàn)消極情緒時，他們會加強警惕，并在理解事件的時候高估危險，到最后避開危險。正向性和負向性的情緒對人們能判斷風險都起到一定程度的作用。于是在此提出假設。

H3為在校園貸中情緒與風險感知有顯著正相關。

2? 問卷設計和數(shù)據(jù)分析及假設檢驗

2.1 問卷總體設計

關于大學生校園貸的風險感知測量項目，將學者們已有的研究成果和各類風險設施的特征均放入考慮范圍中且圍繞對校園貸的熟悉性和控制性一共設置了8個題目。對于校園貸本身特性的6個測量題目參考了Slovic的風險感知模型。信息的測量從信息了解程度、渠道信任這兩個維度得出了8個題項的最終量表，對于情緒的測量共設置了5個題目，問卷除基本信息題項外均采用了李克特五級量表。

2.2 數(shù)據(jù)分析與假設檢驗

2.2.1 量表描述性統(tǒng)計

該文采用了線上、線下問卷調查的方式來收集數(shù)據(jù)，主要在網上利用問卷星程序以及線下在中山、珠海、江門和肇慶等廣東地區(qū)的各大高校派發(fā)，線上和線下共派發(fā)了300份問卷，回收的有效問卷有281份，問卷的有效率高達93.7%。問卷數(shù)據(jù)采用SPSS 22.0進行分析，得到的描述性統(tǒng)計結果正如表1所示。

2.2.2 問卷信度、效度分析

在社會調查研究中，如果問卷中的Cronbach'α值是大于或者等于0.7的話，則說明問卷是具有高信度的;如果問卷中的KMO值大于0.7，則說明問卷的效度高。根據(jù)表2的信度檢驗結果顯示，發(fā)現(xiàn)該文風險感知、校園貸本身、社會放大中信息和情緒的Cronbach'α值都是大于0.8，KMO值都是大于0.7的，P=0.000，且全部累積方差貢獻率都高于65%，這便說明該問卷在信度和效度較好。

2.3 數(shù)據(jù)分析與假設驗證

2.3.1 大學生校園貸風險感知的影響因素相關分析

為了更好地研究校園貸風險感知與校園貸本身以及社會放大中信息、情緒的關系，判斷校園貸本身風險特征、信息的了解和信任程度、情緒這三者是否對風險感知有影響作用，該文利用相關分析方法進行初步檢驗。

通過表3的相關分析可見，校園貸本身、社會放大中信息與風險感知之間均存在顯著相關，且呈正相關，但情緒和風險感知間不存在顯著相關。因此可從以上的研究結果來說明研究假設H1和研究假設H2均能通過相關分析的初步驗證，而分析結果發(fā)現(xiàn)研究假設H3不能通過此次初步驗證。

2.3.2 大學生校園貸風險感知的影響因素回歸分析

根據(jù)相關分析得出的結果，下文對校園貸本身、社會放大以及風險感知進行了回歸分析的檢驗，進而去探究比較各個變量對風險感知的影響效果。

表4是對于校園貸本身以及中介信息兩個變量與風險感知回歸分析的匯總。通過分析可以發(fā)現(xiàn)，校園貸本身、社會放大與風險感知的回歸模型調整后的判定系數(shù)R2從0.626變?yōu)榱?.612，因而可得出該文的回歸模型呈現(xiàn)出相對比較好的擬合優(yōu)度的結論。表中的F值為86.143，而且t檢驗的Sig.值等于0.000，由此可見校園貸本身、社會放大中的信息因素與風險感知的線性關系可通過顯著性檢驗，說明H1、H2假設通過。

3? 研究結論與建議

（1）大學生校園貸本身與風險感知相關且存在顯著正影響。（2）在校園貸中，對中介信息的了解程度和信任程度與風險感知呈相關性且有顯著正影響。在當今信息快速傳播的時代，大學生能接觸到外界信息的渠道不斷拓寬，作為大學生對校園貸的風險感知主要來源的媒體，若媒體對校園貸進行不實報道便會影響風險感知。另外，大學生對信息的理解和反應受家庭背景、社會經歷等方面影響，從而影響風險感知結果。（3）情緒對風險感知既無相關關系也無顯著影響，情緒因素對大學生校園貸風險感知的影響的結果與研究假設不一致，即情緒不是影響大學生對校園貸風險感知的主要的因素。

4? 結語

綜上所述，大學生校園貸風險感知受校園貸本身及學生對校園貸相關信息了解度和信任度的影響較大，而情緒因素對風險感知無顯著影響。當前政府需對校園貸平臺進行有效監(jiān)管，整頓非法貸款平臺，出臺相應的法規(guī)、政策，確保校園貸還款收費制度公開透明。媒體要承擔社會責任切實報道，使外行公眾能接受到正確信息，也能使大學生正確地感知校園貸帶來的風險，營造一個良好信息環(huán)境。高校作為學生學習生活主陣地，需多開展對大學生消費觀和法律法規(guī)常識的教育活動，構建以學校、家庭為主的教育監(jiān)督體系，做好教育引導、信息宣傳及預防工作。大學生自身更要做好理財規(guī)劃，樹立正確消費觀，加強貸款的危害提防意識和防詐騙意識，避免上當受騙。政府、媒體、高校和大學生都應是風險防范主體，只有共同努力才能讓大學生從校園貸中體會“受益”而不是“受害”，才能共同促進校園貸良性發(fā)展。

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