李洪力

近年來(lái)，中國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)變得格外熱鬧。無(wú)論是早期發(fā)力的持牌公司，還是擁有場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)的科技巨頭，紛紛進(jìn)行數(shù)字化和線上化轉(zhuǎn)型。受新冠疫情影響，各大消費(fèi)金融公司加快自主研發(fā)，通過(guò)提高金融科技能力，來(lái)應(yīng)對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)的變化。

以捷信消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“捷信”）為例，今年初，捷信發(fā)布了“2020-2023戰(zhàn)略”，以金融科技為核心開(kāi)始數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建“線上+線下”深度融合的消費(fèi)模式。與此同時(shí)，消費(fèi)場(chǎng)景從傳統(tǒng)耐用消費(fèi)品擴(kuò)容至家電、家裝、美容等垂直領(lǐng)域。

社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤對(duì)媒體表示，中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)擁有巨大的發(fā)展?jié)摿?，在擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)消費(fèi)的政策環(huán)境下，消費(fèi)金融行業(yè)特別是線上消金將步入快速發(fā)展的黃金時(shí)期，持牌消費(fèi)金融公司也將迎來(lái)更廣闊的發(fā)展空間。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展，消費(fèi)金融企業(yè)正在加速向數(shù)字化、智能化金融服務(wù)轉(zhuǎn)型，以金融科技為核心，開(kāi)啟“下半場(chǎng)”的比拼。

記者注意到，捷信此次數(shù)字化轉(zhuǎn)型最大的變化在于“線上+線下”多場(chǎng)景深度融合。捷信消費(fèi)金融有限公司銷售團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人王剛表示，捷信從渠道端、合作端和產(chǎn)品端三方面進(jìn)行了數(shù)字化升級(jí)，形成了“線上+線下” 金融服務(wù)生態(tài)閉環(huán)。

從渠道端來(lái)看，今年6月，捷信對(duì)捷信金融APP進(jìn)行了全新升級(jí)，將線上購(gòu)物的便捷性、商品內(nèi)容的豐富性與線下購(gòu)物的體驗(yàn)感等優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，打造以捷信金融APP為核心的全渠道金融服務(wù)體系。消費(fèi)者不僅可以通過(guò)捷信金融APP在線選購(gòu)商品并直接進(jìn)行分期付款，還可以在捷信的線下合作門店體驗(yàn)商品后，再選擇對(duì)應(yīng)的消費(fèi)金融產(chǎn)品或服務(wù)。

在合作端，幫助線下合作商戶進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)是捷信構(gòu)建“線上+線下”全渠道金融服務(wù)體系的重要一環(huán)。今年以來(lái)，捷信推出了ALDI 2.0客戶自助辦單模式，發(fā)布了“捷·商匯”等云互動(dòng)平臺(tái)，幫助線下合作商戶進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，融入捷信的“線上+線下”生態(tài)閉環(huán)。

具體來(lái)看，在ALDI 2.0模式下，線下商戶能夠引導(dǎo)消費(fèi)者快速完成填寫申請(qǐng)資料、掃描證件、遠(yuǎn)程人臉識(shí)別等流程，從下單商品發(fā)起交易到申請(qǐng)貸款、支付完成，控制在6分鐘以內(nèi)，極大簡(jiǎn)化了原有系統(tǒng)辦單程序，提高了當(dāng)?shù)睾献魃虘舻霓k單效率。

另外，“捷·商匯”云互動(dòng)平臺(tái)已面向全國(guó)超過(guò)2000家合作中小微企業(yè)，提供業(yè)務(wù)知識(shí)答疑、線上培訓(xùn)“云課堂”等線上服務(wù)，助力眾多合作商戶搭建數(shù)字化銷售平臺(tái)，幫助其了解如何運(yùn)用消費(fèi)分期工具促進(jìn)銷量增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)資金良性周轉(zhuǎn)。

在產(chǎn)品端，捷信針對(duì)當(dāng)前消費(fèi)者的需求與消費(fèi)習(xí)慣，拓展細(xì)分購(gòu)物新場(chǎng)景，將自身產(chǎn)品品類從傳統(tǒng)耐用消費(fèi)品，逐步擴(kuò)展到家電、家裝等細(xì)分領(lǐng)域。捷信針對(duì)不同的細(xì)分消費(fèi)者群體上線多種優(yōu)惠商品，并在國(guó)內(nèi)推出了首款循環(huán)額度貸款產(chǎn)品“捷信惠購(gòu)”。

“線上+線下”的深度融合離不開(kāi)金融科技的加持。捷信已把科技納入金融發(fā)展戰(zhàn)略之中，持續(xù)加大金融科技方面的投入。例如：捷信已大量應(yīng)用語(yǔ)音機(jī)器人服務(wù)客戶;并與百度智能云通力合作開(kāi)發(fā)智能客服2.0;在智能風(fēng)控領(lǐng)域引進(jìn)國(guó)際頂尖的FICO甋coreXData評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)等。

王剛表示，線上、線下多場(chǎng)景深度融合的全渠道服務(wù)體系是捷信未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵，可以讓消費(fèi)者在使用捷信產(chǎn)品的全流程中，享受到便捷、智能、定制化的金融服務(wù)。

如今，中國(guó)正在全面加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，數(shù)字技術(shù)也已廣泛滲透到金融各領(lǐng)域，包括智能客服、大數(shù)據(jù)獲客、智能風(fēng)控等。有分析人士指出，數(shù)字化過(guò)程中，未來(lái)消費(fèi)比拼的是連接場(chǎng)景的能力，這就要求金融公司在提供資金之外，還要連接到商戶的營(yíng)銷環(huán)節(jié)，參與到商戶的經(jīng)營(yíng)，同時(shí)為商戶輸出金融增值服務(wù)。

多場(chǎng)景成競(jìng)爭(zhēng)核心

消費(fèi)金融已成金融領(lǐng)域的香餑餑，隨著新玩家、新資金的不斷加入，消費(fèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭、電商平臺(tái)、科技公司等紛紛進(jìn)入這一領(lǐng)域，多元化的應(yīng)用場(chǎng)景正在形成，消費(fèi)者對(duì)于消費(fèi)金融產(chǎn)品的選擇也更加多樣。

新的競(jìng)爭(zhēng)格局下，持牌消費(fèi)金融公司正努力推進(jìn)消費(fèi)場(chǎng)景與金融服務(wù)的深度融合。消費(fèi)金融線上化呈現(xiàn)蓬勃之勢(shì)，連接場(chǎng)景已超出傳統(tǒng)耐用消費(fèi)品的范疇，深入到更多細(xì)分領(lǐng)域。

此前捷信最主要的消費(fèi)場(chǎng)景是為手機(jī)消費(fèi)提供貸款。面對(duì)消費(fèi)者日漸個(gè)性化的金融需求，目前捷信已將產(chǎn)品品類從傳統(tǒng)耐用消費(fèi)品，逐步擴(kuò)展到3C產(chǎn)品、家電、家裝、旅游、職業(yè)教育和健身等細(xì)分領(lǐng)域，且針對(duì)不同的群體推出多種優(yōu)惠產(chǎn)品，并持續(xù)解鎖便于消費(fèi)者使用的多元化購(gòu)物新場(chǎng)景。

值得關(guān)注的是，捷信為了進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)場(chǎng)景，將金融科技運(yùn)用到了從貸前審核到貸后管理的全環(huán)節(jié)。通過(guò)提升決策引擎識(shí)別用戶需求效率、簡(jiǎn)化APP線上額度測(cè)評(píng)流程等舉措，優(yōu)化了45%的申請(qǐng)步驟，用戶申請(qǐng)的整體時(shí)長(zhǎng)平均被控制在6分鐘內(nèi)。至今已有超過(guò)4000萬(wàn)用戶注冊(cè)了捷信金融APP。

此外，“捷信惠購(gòu)”還打通了支付寶和微信兩大支付通道，使用戶在兩個(gè)平臺(tái)的日常消費(fèi)都可以選擇這款產(chǎn)品。

事實(shí)上，為消費(fèi)者提供全渠道的金融服務(wù)并非易事，企業(yè)必須深入挖掘消費(fèi)場(chǎng)景，細(xì)化消費(fèi)服務(wù)市場(chǎng)，通過(guò)不同場(chǎng)景把金融服務(wù)和消費(fèi)需求結(jié)合起來(lái)。在開(kāi)拓線上場(chǎng)景的同時(shí)，線下場(chǎng)景數(shù)字化改造亦不能忽視，消費(fèi)金融企業(yè)還需針對(duì)性地提供差異化金融解決方案，才能實(shí)現(xiàn)金融與實(shí)體的聯(lián)動(dòng)。

以往通過(guò)線下模式累計(jì)的商戶資源和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，依然是消費(fèi)金融公司的重要支撐。王剛表示，捷信轉(zhuǎn)型的目標(biāo)之一是通過(guò)新技術(shù)改造線下銷售團(tuán)隊(duì)，幫助線下團(tuán)隊(duì)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。消費(fèi)金融的本質(zhì)是先有消費(fèi)再有金融服務(wù)，捷信會(huì)繼續(xù)建設(shè)已經(jīng)相對(duì)成熟的線下消費(fèi)場(chǎng)景，同時(shí)積極拓展新的場(chǎng)景。未來(lái)，消費(fèi)者通過(guò)捷信打造的線上生態(tài)圈，能夠享受到更多服務(wù)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，雖然行業(yè)整體擁有較大發(fā)展空間，但風(fēng)險(xiǎn)成本、融資成本可能會(huì)有一定上升，市場(chǎng)仍面臨多重挑戰(zhàn);消費(fèi)金融現(xiàn)有的傳統(tǒng)場(chǎng)景逐漸趨于飽和，新場(chǎng)景的爭(zhēng)奪戰(zhàn)正拉開(kāi)帷幕。未來(lái)，捷信等消費(fèi)金融公司還需要不斷創(chuàng)新、不斷開(kāi)拓，才能建立起自身的核心優(yōu)勢(shì)。

人工智能解決風(fēng)控痛點(diǎn)

持續(xù)的技術(shù)投入、精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位、優(yōu)質(zhì)的用戶體驗(yàn)是消費(fèi)金融公司的核心要素。除此之外，如何利用前沿技術(shù)解決風(fēng)控這一核心痛點(diǎn)，成了許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨的首要問(wèn)題。

受疫情影響，金融風(fēng)控正面臨前所未有的挑戰(zhàn)，尤其在消費(fèi)金融領(lǐng)域，線下業(yè)務(wù)受挫、貸后資產(chǎn)管理難度增加。與此同時(shí)，也倒逼消費(fèi)金融公司由傳統(tǒng)風(fēng)控模式加速向智能化風(fēng)控模式轉(zhuǎn)化。

近年來(lái)，捷信為了盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)反欺詐能力，正逐步推進(jìn)智能化風(fēng)控。據(jù)了解，捷信已經(jīng)對(duì)貸前評(píng)估、貸中監(jiān)測(cè)、貸后反饋等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了技術(shù)升級(jí)，通過(guò)對(duì)客戶的信貸行為、信用特征進(jìn)行分析和畫像，再向用戶發(fā)放授信額度和貸款方案。此外，捷信對(duì)已貸項(xiàng)目進(jìn)行了實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，能夠?qū)崟r(shí)了解借款人的借、還款情況，同時(shí)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)也在實(shí)時(shí)監(jiān)控范圍之內(nèi)。

據(jù)王剛介紹，為了進(jìn)一步提升對(duì)新客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，在原有的人臉識(shí)別、OCR光學(xué)字符識(shí)別和大數(shù)據(jù)等技術(shù)外，捷信引入了業(yè)內(nèi)知名的FICO甋coreXData評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)。

據(jù)了解，這一評(píng)分使得捷信在保持穩(wěn)定的貸款規(guī)模和批準(zhǔn)率的前提下，將銷售點(diǎn)貸款和在線貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)分別降低了25%和15%。此舉不僅提升了自身的風(fēng)控能力和運(yùn)營(yíng)效率，還能向用戶提供更加完善的產(chǎn)品、服務(wù)和場(chǎng)景體驗(yàn)。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，智能風(fēng)控將在降低交易成本、提高交易效率上發(fā)揮更大的作用。近年來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)日趨規(guī)范，行業(yè)洗牌將會(huì)加速，擁有更精準(zhǔn)、更智能風(fēng)控技術(shù)的消費(fèi)金融公司將會(huì)突出重圍。

在國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局下，國(guó)內(nèi)需求尤其是消費(fèi)需求有望擴(kuò)大，消費(fèi)金融行業(yè)將迎來(lái)更大的發(fā)展機(jī)遇。對(duì)于未來(lái)趨勢(shì)，相關(guān)專家表示，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)的眾多環(huán)節(jié)都需要科技支撐，疊加消費(fèi)金融受眾面越來(lái)越廣、滲透度越來(lái)越高的大趨勢(shì)，行業(yè)對(duì)于金融科技的需求會(huì)越來(lái)越高，中小型消費(fèi)金融企業(yè)將面臨經(jīng)營(yíng)、風(fēng)控等一系列壓力，對(duì)比之下，持牌合規(guī)、科技實(shí)力強(qiáng)的消費(fèi)金融企業(yè)將迎來(lái)更大發(fā)展空間。