李婷 韓慧鑫

（遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧 大連 116000）

一、X寶對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)地位的影響

在過去的傳統(tǒng)時(shí)期，由于歷史因素、國(guó)家政策、社會(huì)環(huán)境等等多方面的綜合原因，商業(yè)銀行始終處于金融市場(chǎng)的核心之中。毫不夸張地說，商業(yè)銀行占據(jù)了金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)中的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，甚至可以說是對(duì)于大部分的金融業(yè)務(wù)的壟斷地位。在過去社會(huì)經(jīng)濟(jì)算不上發(fā)達(dá)的時(shí)代，購(gòu)買金融產(chǎn)品、具有理財(cái)觀念的人遠(yuǎn)不如現(xiàn)在這么多，同時(shí)大多數(shù)人相比于第三方來說也要更加信任商業(yè)銀行，認(rèn)為商業(yè)銀行才是正規(guī)的機(jī)構(gòu)。在客觀因素與主觀因素的共同作用下，過去金融市場(chǎng)中商業(yè)銀行占據(jù)了絕對(duì)的主導(dǎo)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的壟斷地位正在受到來自各方面的挑戰(zhàn)，岌岌可危。以X寶為例，X寶作為新興的金融產(chǎn)品，以第三方支付平臺(tái)某支付平臺(tái)的軟件平臺(tái)與初始用戶為基礎(chǔ)，與商業(yè)銀行爭(zhēng)奪理財(cái)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)。同時(shí)，隨著社會(huì)思潮的不斷開放，對(duì)于新興事物接受能力的不斷增強(qiáng)，X寶對(duì)于年青一代的吸引力比規(guī)則多、靈活度低的商業(yè)銀行所提供的服務(wù)更加有吸引力。證監(jiān)會(huì)認(rèn)為X寶是一種對(duì)于基金銷售模式的創(chuàng)新，并且對(duì)于這種創(chuàng)新明確表示給予支持。我國(guó)證監(jiān)會(huì)的這一決定，實(shí)際上可以從中窺得我國(guó)對(duì)于以X寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)存在的諸多不足與弊端都紛紛暴露出來，因此我國(guó)迫切需要多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的不足之處與客觀弊端進(jìn)行彌補(bǔ)與改善。證監(jiān)會(huì)對(duì)于X寶的支持，實(shí)際上體現(xiàn)的是我國(guó)高層管理人員對(duì)于加快金融服務(wù)開放與改革的決心，以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的扶持與激勵(lì)來彌補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上的諸多不足之處。這樣的扶持與激勵(lì)讓以我國(guó)金融服務(wù)業(yè)向民間資本開放又接近了一步。在X寶取得了前所未有的成功之后，又有許多類似的互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍一般競(jìng)相出現(xiàn)，例如“京東金融”“新浪微銀行”“微信零錢寶”“活期寶”等等，對(duì)于商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位造成了巨大的沖擊。

（二）對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的影響

X寶的發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的影響主要是通過對(duì)于金融產(chǎn)品消費(fèi)理念與消費(fèi)習(xí)慣方面達(dá)成的。隨著經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展，用戶對(duì)于金融產(chǎn)品的需求與要求已經(jīng)不再是簡(jiǎn)單的帶來收益，而是希望金融產(chǎn)品和服務(wù)能夠更加的個(gè)性化、人性化、定制化，這樣才能夠滿足用戶追求效率與質(zhì)量相統(tǒng)一的要求。商業(yè)銀行大多數(shù)采取的是標(biāo)準(zhǔn)化與大眾化的金融產(chǎn)品服務(wù)，只有在對(duì)于數(shù)額極大的VIP用戶才能夠享有私人的個(gè)性化定制服務(wù)。

（三）對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的影響

X寶的運(yùn)營(yíng)借助的是現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)信息與技術(shù)。這一先進(jìn)的技術(shù)給X寶的運(yùn)營(yíng)和用戶的使用與體驗(yàn)帶來了不少的優(yōu)勢(shì)，但是仍然存在著極大地弊端，這一弊端集中體現(xiàn)在安全問題方面。在過去，商業(yè)銀行中的客戶信息基本只是在銀行內(nèi)部系統(tǒng)之間進(jìn)行流通，隱秘性極強(qiáng)，發(fā)生客戶信息泄露的可能性極小。然而在X寶大行其道的今天，商業(yè)銀行與X寶之間通過互聯(lián)網(wǎng)信息傳播技術(shù)聯(lián)系在了一起，客戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)比過去要增加了無數(shù)倍。另外，雖然X寶當(dāng)前發(fā)展的規(guī)模頗為客觀，使用者的數(shù)量也是首屈一指，但是不可否認(rèn)的是，X寶等互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間仍然尚短，不論是平臺(tái)的安全防護(hù)設(shè)置，還是事后的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救措施來說，X寶都還存在著許多做得不到位的地方。與商業(yè)銀行成體系的信息安全與資金安全保護(hù)體系相比，X寶更容易發(fā)生資金被盜、賬戶被盜等等安全方面的事故，同時(shí)在發(fā)生事故之后，用戶的資金也相對(duì)難說更加難以追回。另外，由于X寶的交易相比經(jīng)過商業(yè)銀行的交易來說更加隱蔽與快速，也不存在交易憑條、用戶簽字、過程錄像等等實(shí)體信息，因此許多不法分子往往會(huì)利用X寶這一特點(diǎn)進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，例如洗錢等等。我國(guó)對(duì)于洗錢的防控過去往往是以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)往來為中心的，在以X寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，這一方法就面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。

二、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)方法

（一）拓展?fàn)I銷渠道

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡可能地拓展?fàn)I銷渠道，以此增進(jìn)對(duì)于現(xiàn)有用戶的用戶黏性與對(duì)于潛在用戶的吸引力。商業(yè)銀行營(yíng)銷渠道的拓展可以從兩個(gè)方面進(jìn)行，分別是實(shí)體渠道與虛擬渠道。從實(shí)體渠道來說，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮自身與互聯(lián)網(wǎng)金融相比的相對(duì)優(yōu)勢(shì)——即實(shí)體優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行由于在現(xiàn)實(shí)中的門店與服務(wù)人員，對(duì)于不熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融操作或者更加喜歡人工服務(wù)的客戶來說是更好地選擇。另外，商業(yè)銀行的各分行應(yīng)當(dāng)考慮周邊的特定環(huán)境以調(diào)整特定支行的相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目。例如若是周圍以高校居多，就應(yīng)當(dāng)主要推薦與宣傳大學(xué)生相關(guān)的產(chǎn)品與優(yōu)惠；如果是辦公樓較多，則應(yīng)當(dāng)重視小額貸款產(chǎn)品等等。從虛擬渠道來說，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握好互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息爆炸的時(shí)代特征并且加以利用。X寶最早的野蠻生長(zhǎng)時(shí)間，實(shí)際上就是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行廣泛傳播的時(shí)間。

（二）注重互聯(lián)網(wǎng)思維與用戶體驗(yàn)

商業(yè)銀行可以分別從三個(gè)方面對(duì)于用戶體驗(yàn)進(jìn)行提升與完善。第一個(gè)方面是客戶流程方面?？蛻粼谏虡I(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的時(shí)候，業(yè)務(wù)流程的復(fù)雜程度直接決定了客戶的體驗(yàn)感受。以小額貸款為例，在商業(yè)銀行發(fā)放貸款過程中，要通過申請(qǐng)貸款、貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、逐級(jí)審批、簽訂合同以及發(fā)放貸款幾個(gè)流程，從時(shí)間上來看，至少也需要二十天左右，而同樣從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行貸款的話，一整套流程僅需要幾天就能完成。兩相對(duì)比之下高下立判，客戶顯然會(huì)選擇讓自己體驗(yàn)更好的互聯(lián)網(wǎng)金融。因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡量對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行精簡(jiǎn)，只有這樣才能是商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)抗中立于不敗之地。第二個(gè)方面是客戶需求方面。應(yīng)當(dāng)在客戶初次與商業(yè)銀行建立聯(lián)系的時(shí)候，就應(yīng)當(dāng)為該客戶設(shè)施相應(yīng)的個(gè)性化賬戶，賬戶中應(yīng)當(dāng)對(duì)于客戶的現(xiàn)實(shí)需求、收入情況、既往投資情況、個(gè)人化投資理念等等方面的情況進(jìn)行詳細(xì)記載，同時(shí)定期更新。在進(jìn)行金融產(chǎn)品組合與金融產(chǎn)品推薦的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)參照客戶檔案內(nèi)的相關(guān)信息進(jìn)行推薦與個(gè)性化的投資組合設(shè)計(jì)。

（三）加強(qiáng)員工培訓(xùn)

商業(yè)銀行對(duì)于員工的培訓(xùn)是商業(yè)銀行在當(dāng)下面對(duì)的嚴(yán)肅問題之一。過去商業(yè)銀行對(duì)于商業(yè)銀行內(nèi)職員的要求除了相關(guān)的專業(yè)知識(shí)與技能之外，主要要求的是管理類的人才，因?yàn)檫^去商業(yè)銀行的重心往往放在內(nèi)部管理之上。然而隨著時(shí)代的變化，目前商業(yè)銀行需要的是客戶營(yíng)銷、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、互聯(lián)網(wǎng)與計(jì)算技術(shù)等等多方面的人才，而不僅僅是局限于管理類的人才。因此，在進(jìn)行招聘的時(shí)候，商業(yè)銀行就應(yīng)當(dāng)注意招收多方面、全方位、高素質(zhì)的綜合人才。另外，在商業(yè)銀行的工作人員在職期間，也應(yīng)當(dāng)根據(jù)商業(yè)銀行內(nèi)部需要的變化，定期組織商業(yè)銀行的員工外出培訓(xùn)與學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取保持商業(yè)銀行員工極高的業(yè)務(wù)水平，良好的服務(wù)態(tài)度與高潮的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

三、結(jié)論

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天，金融市場(chǎng)也在發(fā)生著日新月異的變化。X寶的橫空出世與野蠻生長(zhǎng)，到之后的迅速累積大量客戶，再到現(xiàn)在的逐漸規(guī)范，實(shí)際就是代表著現(xiàn)代金融市場(chǎng)飛速的發(fā)展與變化。因此，商業(yè)銀行想要適應(yīng)飛速發(fā)展的金融市場(chǎng)與社會(huì)趨勢(shì)，就應(yīng)當(dāng)放棄過去的壟斷思想，不再將自身視作是我國(guó)消費(fèi)者與金融產(chǎn)品用戶唯一的選擇，而是應(yīng)當(dāng)正視自身目前存在的現(xiàn)實(shí)問題，并且實(shí)事求是、腳踏實(shí)地的尋求解決方案。本文對(duì)于現(xiàn)階段X寶的發(fā)展對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的各方面影響進(jìn)行了分析與說明，并且對(duì)于商業(yè)銀行可以采取的具體對(duì)策也進(jìn)行了闡述，以期對(duì)現(xiàn)實(shí)實(shí)踐有所裨益。只有商業(yè)銀行意識(shí)到在現(xiàn)有情況下應(yīng)當(dāng)如何完善與改進(jìn)自身的服務(wù)水平與業(yè)務(wù)水平，商業(yè)銀行才能夠繼續(xù)發(fā)展壯大，我國(guó)的金融市場(chǎng)才能夠繼續(xù)煥發(fā)生機(jī)與活力。