張月

摘要：小額信貸的發(fā)展已有四十年歷史，其悠久的發(fā)展，對我國的經(jīng)濟體系進一步完善有良好促進作用，尤其在針對我國的農(nóng)村扶貧項目上，改變了從前由政府下?lián)芸铐椈蚴且揽可鐣栀浀膯我槐憩F(xiàn)形式。但在發(fā)展中，關(guān)于法律層面的問題逐漸顯現(xiàn)，諸如信用體系未完善、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)未確立等問題會慢慢蠶食小額信貸的發(fā)展市場，由此本文基于小額信貸在我國農(nóng)村的扶貧項目作出的貢獻及影響意義給出分析，并分析該由何種措施來將法律問題予以解決，為小額信貸在我國的市場化經(jīng)濟中更加良好表現(xiàn)提供理論支持。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村扶貧項目;小額信貸;信用體系;監(jiān)管主體

引言

小額信貸是一種新型的針對農(nóng)村扶貧有良好作用的金融模式，作為金融行業(yè)，盈利仍是其運營期間不可避免的問題，但該問題并不尷尬，因為小額信貸不同于目前的“小額貸”，小額信貸不是高利貸，是正式的、切實的將農(nóng)民作為服務(wù)對象，并且規(guī)模不大，在與農(nóng)民商定借款利息的規(guī)則下，將貧困戶的經(jīng)濟有效帶動，從而來促進信貸公司自身發(fā)展。作為雙贏模式，小額信貸構(gòu)思巧妙，但實際運營期間，難免發(fā)生因相關(guān)法律條款不完善、市場監(jiān)管制度不規(guī)范等糾紛情況，因此完善小額信貸的金融體系很有必要。

一、小額信貸的發(fā)展與意義

（一）小額信貸的發(fā)展與內(nèi)涵

小額信貸在成型意義上的以公司作為運營載體，首次出現(xiàn)約在20世紀(jì)70年代，當(dāng)時的社會經(jīng)濟不甚發(fā)達，但有商家看準(zhǔn)了農(nóng)村扶貧這一商機，愿意無息或低息借給農(nóng)民小額貸款，并以信用作為額度的體現(xiàn)，因此小額信貸發(fā)展初期有著蓬勃的市場行情，并有效推動了農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)市場發(fā)展。

小額信貸從前的客戶群體定位在了買不起種子、用不起農(nóng)具的貧困農(nóng)民，但在時代發(fā)展下，由于國家逐漸提起重視，銀行也慢慢開展此類業(yè)務(wù)，并將定位定于中水平和偏低水平的收入人群，由此貸款作為了信用的一種表達形式，良好地推動了社會經(jīng)濟向著有效層面發(fā)展。在亞洲國家中，孟加拉國吃到了第一顆由小額信貸帶來的甜果，由于農(nóng)民數(shù)量基礎(chǔ)大，很快就放出了較多信貸名額，并摸索出了適應(yīng)本國的發(fā)展趨勢和模式，將現(xiàn)代化公司的模式套用到小額信貸公司上，使本國其他金融行業(yè)也相互帶動、不斷發(fā)展。

小額信貸賦予了農(nóng)民自主能力，在曾經(jīng)沒有足夠資金去發(fā)展自有經(jīng)濟和自我發(fā)展時，世界上較多國家的扶貧策略一度是盲目的，借由國家之力改變現(xiàn)狀收效較慢，因此出現(xiàn)了非政府民間組織抓住了這一機遇，將農(nóng)民的生存發(fā)展放在自己手中。農(nóng)民的錢款靠小額信貸的扶持，小額信貸由此來將金融服務(wù)板塊擴大，雙贏的局面使得該種農(nóng)村扶貧計劃中的經(jīng)濟成分，自下而上地推動國家和銀行也慢慢向此方向前進，做好全民經(jīng)濟的統(tǒng)一性。

（二）小額信貸對我國農(nóng)村扶貧的意義

小額信貸在發(fā)展途中找尋出了符合自己的一條路，這是根據(jù)小額信貸的自身特點而衍生出的。從用戶群體的特點分析，小額信貸主要服務(wù)對象包括中小型的企業(yè)或個體戶，針對性地將用戶群體放在了這一最需要資金支持的人群，因此小額信貸的用戶群體廣泛，且不用親自找客戶，而是讓客戶找上公司;從貸款利息的特點分析，小額信貸批復(fù)出的貸款和對應(yīng)利息可以與借款方進行協(xié)商，在利息層面制訂的制度更加人性化，符合我國該類人群的切實所需，與民間“高利貸”相比，較有規(guī)范性[1]。

小額信貸對我國農(nóng)村的扶貧政策落實有著重要意義，從以上兩個特點中可知，小額信貸的服務(wù)對象是我國金融市場下的較低端人群，而這類人群的普遍特點是手中沒有過多積蓄，如有欠款，則可能會面臨還不上的情況，因此較多的大型金融機構(gòu)并不會將此類人群作為目標(biāo)客戶群體，而小額信貸卻愿意將錢款出借;從利息層面進行分析，小額信貸不會要求底層人群使用房屋等其他有形財產(chǎn)進行抵押，給了該類人群較大的自由，而商業(yè)貸款沒有抵押物是萬萬不可的，另外還款時也較為方便，約定的期限一般都與借貸方經(jīng)過商討，是較為合理的時間，手續(xù)簡單降低了單筆成本，從而借貸方需要還款的利息也較少。小額信貸將通過自身的合規(guī)運營，良好改善我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，并有效拉動內(nèi)需，促進我國經(jīng)濟體制革新。

二、小額信貸在我國農(nóng)村扶貧的發(fā)展和法律問題

（一）小額信貸在我國農(nóng)村扶貧的發(fā)展

我國從前的金融狀態(tài)由于環(huán)境限制被束縛在了農(nóng)村較為貧瘠的土地中，另外由于城市的經(jīng)濟發(fā)展速度較快，導(dǎo)致兩地的經(jīng)濟互惠中，一直都是農(nóng)村向城市輸入，導(dǎo)致了較多的經(jīng)濟流失，原本的貧窮狀態(tài)變得更窮，在這樣的艱難背景下，農(nóng)村該有何出路，這是當(dāng)時村集體最大的發(fā)展方向難題。小額信貸在這時應(yīng)運而生，城市開始了扶貧政策，但長久以來形成的經(jīng)濟背景和增長速度已經(jīng)根深蒂固印刻在了農(nóng)村的發(fā)展路上，小額信貸通過自身的強勢挺入農(nóng)村市場，將農(nóng)村金融市場活泛起來，使得扶貧之路有跡可循。

小額信貸在我國的發(fā)展歷程大致有四個階段，分別為非政府單位進行的測試、政府和銀行嘗試加入測試、農(nóng)村信用合作社加入測試、以公司形式進行更多嘗試。當(dāng)進入第四階段時，可以說小額信貸達到了正式步入正軌、被廣大農(nóng)民重視的階段，因此在新時期下也有了更多的表現(xiàn)形式。通過國家意識到小額信貸是相對便捷的一種扶貧方式，也帶動了其他經(jīng)濟正向發(fā)展，由此國家大力支持各鄉(xiāng)鎮(zhèn)級政府開展小額信貸的金融服務(wù)模式，并鼓勵相關(guān)的銀行部門也效仿小額信貸的方式來將當(dāng)?shù)亟?jīng)濟攪動，截至2019年底，我國開展信貸業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行已近萬家。

（二）小額信貸在我國農(nóng)村扶貧發(fā)生的法律問題

我國小額信貸公司目前處于發(fā)展中期，還存在一些法律上的問題需要解決，主要包括產(chǎn)權(quán)的制度、信用的體系、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的制度等，法律上的問題應(yīng)及時解決，否則信貸公司長期在不合法度下發(fā)展，不利于品牌聲譽打響。拿信用體系建設(shè)的不夠完善舉例，我國農(nóng)村居民的文化程度不高，在信用層面上為建立起良好的意識，導(dǎo)致信貸公司借錢容易收錢難，而信用制度未完善的建立，對農(nóng)村居民也沒有較大的約束力，致使小額信貸公司要通過更多的成本支出來支持繼續(xù)放貸，總體上的利益降低，也不利于長期發(fā)展的目標(biāo)[2]。

（三）小額信貸公司存在的內(nèi)部問題

我國小額信貸公司發(fā)展歷史相對于國外還較為年輕，但目前對農(nóng)村扶貧計劃作出的貢獻已經(jīng)數(shù)不勝數(shù)，助力數(shù)十萬農(nóng)民成功脫貧。但目前小額信貸公司內(nèi)部存在三類亟待解決的問題，這將制約小額信貸公司在新時代下將要進行的新發(fā)展戰(zhàn)略[3]。

第一個問題是關(guān)于組織結(jié)構(gòu)方面，在外部來看，小額信貸公司和政府各部門有著緊密聯(lián)系，平時業(yè)務(wù)往來上也有著較多交流，但實際上，在小額信貸的發(fā)展中卻缺乏與政府機構(gòu)的有效溝通，相應(yīng)職位常年空缺，與政府溝通不利導(dǎo)致運營上被過多干預(yù)，這將不利小額信貸的發(fā)展階段;第二個問題在于內(nèi)部控制方面，小額信貸公司的管理理念較為落后，作為一個和錢款掛鉤的營利性企業(yè)，內(nèi)部卻并未設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)管機制，這給申請貸款的過程帶來巨大隱患，由于沒有監(jiān)管機制的前期調(diào)研，導(dǎo)致日后較多款項不能及時收回，對公司的資金流回籠產(chǎn)生阻礙;第三個問題是經(jīng)營管理方面，長久以來推出的信貸產(chǎn)品較為單一，導(dǎo)致資金產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為分散，不能有效收回貸款和利息，另外還存在經(jīng)營管理理念較差現(xiàn)象，導(dǎo)致運營人才流失，公司發(fā)展一度遲緩。

三、針對小額信貸的法律問題進行完善對策研究

（一）促進小額信貸立法進程

在我國雖然有著相關(guān)的政策支持小額信貸的合法權(quán)益，但總體上并沒有較為規(guī)范性的意見指出，所以相關(guān)規(guī)定并不夠?qū)I(yè)，也不能適用于各類場景下的法律支持，因此要在小額信貸中起到合理的系統(tǒng)引導(dǎo)作用，促進小額信貸的立法過程勢在必行。

建立相關(guān)法制需要遵循基本原則，比如可持續(xù)發(fā)展的原則、信用制度的原則、公益性的原則。另外，立法中的重頭戲，首先應(yīng)能確認(rèn)出具體的身份、產(chǎn)權(quán)歸屬，產(chǎn)權(quán)是重要的一項內(nèi)容，因為可以確認(rèn)出小額信貸的法律地位，賦予了具有法律權(quán)益的權(quán)屬;其次要明確出小額信貸公司資金來源，借貸公司不能沒有清楚的資金來源，否則便不具備擁有正規(guī)的營業(yè)執(zhí)照資格，是吸收存款還是私人資本，都是保障合理的資金安全的良好途徑。

（二）規(guī)范信貸市場監(jiān)管制度

應(yīng)規(guī)范其監(jiān)管制度，明確監(jiān)管主體，并采取區(qū)分監(jiān)管的方式對小額信貸進行監(jiān)管。在金融領(lǐng)域中，因金融活動自身的特點，其中機遇與風(fēng)險并存，這些風(fēng)險無法完全消除，而是與金融活動同時存在。為降低該風(fēng)險帶來的消極影響，降低金融風(fēng)險對金融活動造成的危害，必須對其進行嚴(yán)格監(jiān)管，建立起規(guī)范的信貸市場監(jiān)管機制，從而對金融活動中客觀存在的風(fēng)險進行高度關(guān)注，以便及時察覺和第一時間應(yīng)對。尤其是在農(nóng)村金融活動中，因其金融規(guī)劃起步較晚，其體系完善仍然需要一個發(fā)展過程，當(dāng)前體系中客觀存在著一些缺陷，極易受到相關(guān)風(fēng)險影響。除此之外，作為一種以扶貧為重要功能的金融產(chǎn)品，農(nóng)村小額信貸具有特殊性，而其所具有的這些特殊性，造成了很難對農(nóng)村小額信貸的信用風(fēng)險進行有效控制。此外，對于其法律風(fēng)險控制難度也比較高。這些小額信貸以微型企業(yè)以及一些收入中等或偏低的階層為主要客戶，其對貸款的償還能力普遍不高，所以必須加強監(jiān)管，方可實現(xiàn)風(fēng)險控制。

（三）加快農(nóng)戶聯(lián)保制度完善

在信用服務(wù)轄區(qū)范圍內(nèi)，若有固定戶數(shù)的農(nóng)戶，戶數(shù)一般為5～10戶，彼此之間必須并非直系親屬，若這些農(nóng)戶處于自身需要，在自愿的情況下成立聯(lián)保小組，信用社向其提供貸款服務(wù)，這種行為即為農(nóng)戶聯(lián)保。這種制度在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，對農(nóng)戶本身生存生產(chǎn)需要而言，具有重要意義，應(yīng)完善該聯(lián)保制度，為農(nóng)戶提供貸款保障。一方面，應(yīng)盡量使聯(lián)保貸款辦理時所需要的手續(xù)更加簡捷，同時也應(yīng)明確該貸款行為中各方所擁有的權(quán)利和必須承擔(dān)的義務(wù)。當(dāng)農(nóng)戶需要進行聯(lián)保時，省去了抵押以及擔(dān)保的流程，保證貸款的回收可以正常完成。因為該貸款客戶為聯(lián)保農(nóng)戶，簡化手續(xù)可以幫助其更順利地獲得貸款，縮短這一貸款過程所需要的時間，同時也降低了農(nóng)戶辦理該貸款的難度。另一方面，也應(yīng)使其運行程序科學(xué)規(guī)范地進行，從而有效地對其中存在的風(fēng)險進行防范[4]。

（四）確立規(guī)范的市場化利率

我國貸款與存款的利率，其控制權(quán)在國家手中，若農(nóng)村信用合作社或者其他相關(guān)的商業(yè)銀行想要提升對貸款利率進行提升，則其職能在國家限定的范圍內(nèi)進行調(diào)整，而不可超過規(guī)定幅度。對于小額貸款機構(gòu)而言，其在經(jīng)營過程中，需要付出高于其他金融機構(gòu)的成本，這些成本主要是人工成本，這是由其貸款客戶的主要階層決定的。此外，在提供貸款服務(wù)時，因貸款客戶較為分散，這也造成其經(jīng)營成本升高?；谶@些客觀存在的問題和影響因素，應(yīng)予以該類貸款利率一定的可調(diào)節(jié)空間，使小額信貸項目可以實現(xiàn)長遠發(fā)展。應(yīng)建立起較為規(guī)范的市場化利率浮動機制，在保證農(nóng)村小額貸款目標(biāo)客戶的利益的同時，也使小額貸款機構(gòu)可以順利長久經(jīng)營。

結(jié)語

綜上所述，小額信貸有效地促進了農(nóng)村經(jīng)濟體系構(gòu)成成分的轉(zhuǎn)變，但小額信貸仍未取得較高地位的立法保護，這對小額信貸公司的發(fā)展起到嚴(yán)重阻礙作用，不利于農(nóng)民與小額信貸公司間的交流發(fā)展，由此，可通過促進小額信貸立法進程、規(guī)范信貸市場監(jiān)管制度、加快農(nóng)戶聯(lián)保制度完善、確立規(guī)范的市場化利率等對策，切實將小額信貸的法律地位提高，并在一定力度下的監(jiān)管制度中，切實為我國農(nóng)村扶貧項目做出貢獻，給越來越多的村集體摘掉“貧困村”的帽子。

參考文獻

[1]段平華.淺析我國農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的法治化建設(shè)渠道[J].科技創(chuàng)新與生產(chǎn)力，2020（02）：18–20.

[2]曲寧.我國小額信貸法律風(fēng)險問題研究[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（09）：254–255.

[3]梁艷.我國小額貸款公司法律問題研究[D].沈陽：遼寧大學(xué)，2019.

[4]陳建旭.我國農(nóng)村小額信貸法律問題研究[D].長春：長春工業(yè)大學(xué)，2017.