宋秋韻

隨著第三方支付的快速發(fā)展，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也日益突出。 現(xiàn)實(shí)中手機(jī)詐騙層出不窮，其中絕大多數(shù)錢款就是從手機(jī)中第三方支付的App 里轉(zhuǎn)走的，嚴(yán)重威脅著每一個(gè)家庭和企業(yè)財(cái)產(chǎn)的安全。 可見，第三方支付的安全不僅是用戶的強(qiáng)烈需求，更是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制運(yùn)行的重要保障。

一、第三方支付的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

中國(guó)目前第三方網(wǎng)上支付的法律風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

(一)法律責(zé)任模糊

盡管第三方支付行業(yè)已逐漸發(fā)展壯大，但是仍舊屬于新興事物，即使政府相關(guān)部門已經(jīng)提高了對(duì)第三方支付監(jiān)管的力度，但具體的法律法規(guī)還未落實(shí)完善，目前還未形成一套完整的法律體系。 對(duì)例如第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入資格的鑒定、對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管、客戶與銀行雙方各自應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任等，政府還沒有出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范。

(二)第三方支付公司定位不明確

目前第三方支付機(jī)構(gòu)主體的定位問題在社會(huì)上受到很大的質(zhì)疑。 2009年4月16日，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告，對(duì)第三方支付公司的定位是從事支付清算業(yè)務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)。 然而大部分第三方支付公司對(duì)自身的定義卻不是金融機(jī)構(gòu)，例如：支付寶在《支付寶服務(wù)協(xié)議》中聲明：“支付寶服務(wù)是由支付寶(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司向支付寶用戶提供的支付寶軟件系統(tǒng)附隨的貨款代收代付的中介服務(wù)?！比欢?，第三方支付公司主要涉及的業(yè)務(wù)基本都是金融業(yè)的，定義成網(wǎng)絡(luò)科技公司難免會(huì)遭人非議。 與此同時(shí)，公司定位的不準(zhǔn)確也會(huì)造成對(duì)其監(jiān)管的難度增加。

二、第三方支付的金融風(fēng)險(xiǎn)

(一)洗錢風(fēng)險(xiǎn)

目前很多第三方支付平臺(tái)都不需要實(shí)名注冊(cè)，客戶只需在第三方支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)一個(gè)切割成虛擬的賬號(hào)就可以快速地轉(zhuǎn)移資金。 由于整個(gè)支付結(jié)算的過程被第三方支付機(jī)構(gòu)切割成兩個(gè)相互獨(dú)立的交易過程，即使同一筆交易在同一家銀行發(fā)生，由于這兩個(gè)交易過程毫無關(guān)聯(lián)，銀行系統(tǒng)也無法監(jiān)測(cè)到資金的動(dòng)向，因此為不少不法分子非法轉(zhuǎn)移資金提供了溫床。 黑客可以通過虛擬交易盜取他人賬戶中的資金轉(zhuǎn)入自己賬戶中。 也可能會(huì)通過線上的虛擬卡交易，非法轉(zhuǎn)入金融體系以外的資金，從而將這筆資金隱藏起來。

(二)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行套現(xiàn)已成為眾多不法分子可以輕易獲取現(xiàn)金的手段。 他們利用第三方支付平臺(tái)與網(wǎng)上銀行之間對(duì)接存在的漏洞，進(jìn)行虛擬交易，用信用卡支付，用借記卡提現(xiàn)，無須任何實(shí)物交易，無須任何額外費(fèi)用，就能突破銀行信用卡提現(xiàn)額度和手續(xù)費(fèi)的限制，提取大量現(xiàn)金。 此種套現(xiàn)行為，成本很低，只需要交易者分別注冊(cè)買家和賣家兩個(gè)賬戶，買家賬戶用信用卡購(gòu)買賣家賬戶店內(nèi)的商品(實(shí)際上并不存在)，然后交易完成后再用賣家賬戶把資金提現(xiàn)到借記卡賬戶里，就輕松地完成了套現(xiàn)操作。

三、第三方支付的操作風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)支付環(huán)節(jié)，我們可將第三方支付的操作風(fēng)險(xiǎn)歸類為以下幾個(gè)層面：

(一)用戶層面

主要包括兩個(gè)方面：一是用戶自身安全意識(shí)薄弱，如多賬戶使用相同密碼、隨意連接公共場(chǎng)所免費(fèi)WiFi、對(duì)詐騙短信和詐騙電話毫無防備、隨意掃描陌生人的二維碼、下載帶有木馬的軟件、小額消費(fèi)免密等。 另一個(gè)是第三方支付終端的脆弱性，容易受到黑客攻擊，未安裝安全軟件、手機(jī)硬件設(shè)施不夠完善等。

(二)第三方支付平臺(tái)層面

主要包括工作人員和技術(shù)保障兩個(gè)維度。 作為第三方支付平臺(tái)的工作人員，每天接觸到的私人信息是海量的，其個(gè)人專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)道德關(guān)乎用戶信息是否存在泄露風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)的技術(shù)保障是其安全性的另一個(gè)指標(biāo)，如支付身份驗(yàn)證簡(jiǎn)單、終端異常難以判斷、無法實(shí)時(shí)監(jiān)控交易過程、無法緊急凍結(jié)異常交易等都可能為平臺(tái)帶來不可估量的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)電信運(yùn)營(yíng)商層面

電信運(yùn)營(yíng)商同樣掌握著客戶大量私人信息，其工作人員是否會(huì)泄露客戶信息也是第三方支付安全面臨的巨大威脅。在整個(gè)支付過程中，電信運(yùn)營(yíng)商充當(dāng)信息傳遞的作用，是各個(gè)節(jié)點(diǎn)的連接橋梁，其對(duì)數(shù)據(jù)真實(shí)性的判定、支付位置的識(shí)別、釣魚短信的識(shí)別及用戶支付驗(yàn)證碼的轉(zhuǎn)發(fā)識(shí)別等都將是第三方支付操作風(fēng)險(xiǎn)的潛在影響因素。

四、第三方支付的信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)又稱作違約風(fēng)險(xiǎn)，是金融市場(chǎng)中較為常見的一類風(fēng)險(xiǎn)。 指的是因?yàn)閰⑴c交易的雙方?jīng)]有按照之前的約定履行各自應(yīng)該遵守的權(quán)利義務(wù)進(jìn)而導(dǎo)致雙方遭受到經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 在第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)行的過程中，參與方不僅有交易的買賣雙方，還有第三方支付公司以及商業(yè)銀行。 他們之間由于業(yè)務(wù)安全性的需要訂立了一系列的協(xié)議或條約。一旦其中的某一方違背了協(xié)議內(nèi)容，便會(huì)相應(yīng)地引起其他參與方的經(jīng)濟(jì)損失。 根據(jù)發(fā)生主體的不同，分為買方信用風(fēng)險(xiǎn)、賣方信用風(fēng)險(xiǎn)、第三方支付平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)。

(一)買方信用風(fēng)險(xiǎn)

買方信用風(fēng)險(xiǎn)指的是處于各種原因買方無法及時(shí)支付其貨款而導(dǎo)致違約的情況。 買方信用風(fēng)險(xiǎn)包括資金來源的合法性、分期付款未及時(shí)償還、洗錢、信用卡套現(xiàn)、運(yùn)用不正當(dāng)手段騙取積分返現(xiàn)、利用虛假身份進(jìn)行交易等。 可能有時(shí)這種買方的失信違約行為并不一定會(huì)造成賣方和第三方支付公司的經(jīng)濟(jì)利益損失，但卻會(huì)相應(yīng)地增加第三方支付平臺(tái)的征信成本和運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)社會(huì)造成不良的影響。

(二)賣方信用風(fēng)險(xiǎn)

賣方信用風(fēng)險(xiǎn)指的是賣方?jīng)]有按照約定給買方提供其購(gòu)買的商品或服務(wù)，或者沒有及時(shí)送達(dá)貨物。 包括商品存在質(zhì)量問題、顏色、大小、規(guī)格尺寸不符等一系列情況。 賣方失信不僅會(huì)給自身造成退貨郵費(fèi)、時(shí)間成本、報(bào)廢商品等損失，也會(huì)給買方造成損失。 這樣一來，自然會(huì)影響賣家的信譽(yù)度以及買家的好感度，從而導(dǎo)致第三方支付公司運(yùn)營(yíng)成本增加。

(三)第三方支付平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)指的是第三方支付公司因風(fēng)險(xiǎn)防控不到位或內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理不善等原因，沒有起到擔(dān)保及信用中介的作用。 公司擅自挪用客戶交易過程中在第三方支付平臺(tái)沉淀的大量資金進(jìn)行投資或者非法洗錢從而無法履行付款約定，便會(huì)導(dǎo)致第三方支付公司的信用風(fēng)險(xiǎn)。 第三方支付平臺(tái)掌握著眾多客戶電話、地址、身份證號(hào)碼等私人信息，其有著為客戶保密的義務(wù)。 如果企業(yè)無法正常經(jīng)營(yíng)，其所掌握的客戶私人信息便會(huì)面臨泄露的風(fēng)險(xiǎn)，引起第三方支付公司的信用風(fēng)險(xiǎn)。

五、第三方支付的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付公司的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指的是因?yàn)槭袌?chǎng)的各因素發(fā)生了變化從而引起資產(chǎn)價(jià)格產(chǎn)生了變動(dòng)，由此造成損失的可能性大小。 市場(chǎng)是買賣雙方進(jìn)行交易的場(chǎng)所，價(jià)格、供求量、競(jìng)爭(zhēng)等都是影響市場(chǎng)的重要因素。 本文運(yùn)用波特五力模型對(duì)第三方支付的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。 波特五力模型是由邁克爾·波特于20 世紀(jì)80年代提出的用于分析企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的理論模型。 “五力”指的是：同行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者的競(jìng)爭(zhēng)能力、潛在競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入的能力、替代品的替代能力、供應(yīng)商的議價(jià)能力、購(gòu)買者的議價(jià)能力。

(一)來自銀行的風(fēng)險(xiǎn)

歸根結(jié)底，第三方支付公司僅僅只是一個(gè)平臺(tái)和工具，而其所有的清算業(yè)務(wù)都需要通過和銀行的合作才能完成。 如果缺少了銀行的支持，第三方支付公司也就無法運(yùn)營(yíng)發(fā)展。

(二)來自客戶的風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付的客戶是第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的需求方，在當(dāng)前市場(chǎng)上，各第三方支付機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。 為了搶奪市場(chǎng)份額，紛紛開始打價(jià)格戰(zhàn)，以低價(jià)甚至免費(fèi)的噱頭吸引客戶。 因此，目前這個(gè)階段，客戶對(duì)第三方支付收費(fèi)的認(rèn)知度很低。 一旦第三方支付機(jī)構(gòu)為了其自身發(fā)展的需要對(duì)某一部分服務(wù)開始收費(fèi)，便會(huì)面臨客戶大量流失的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)潛在進(jìn)入者的風(fēng)險(xiǎn)

目前，除了第三方支付機(jī)構(gòu)外，銀行和眾多電子商務(wù)企業(yè)都看上了互聯(lián)網(wǎng)金融這塊大蛋糕，紛紛開設(shè)自己的支付平臺(tái)，這對(duì)第三方支付公司的發(fā)展運(yùn)營(yíng)構(gòu)成了很大的威脅。 因此，第三方支付公司必須不斷完善自身支付體系，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類才能應(yīng)對(duì)潛在進(jìn)入者的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)替代品的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于第三方支付公司來說替代品的風(fēng)險(xiǎn)主要是指能夠替代第三方支付公司提供相同或類似第三方支付服務(wù)的企業(yè)。 目前主要有中國(guó)人民銀行建立的跨行網(wǎng)上支付清算系統(tǒng)為企業(yè)和個(gè)人客戶提供資金跨行匯劃、查詢和扣款等服務(wù)，還有郵局提供的郵寄匯款、貨到付款等服務(wù)，它們都給第三方支付公司帶來了風(fēng)險(xiǎn)。

(五)競(jìng)爭(zhēng)者的風(fēng)險(xiǎn)

除了外部的潛在進(jìn)入者，行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有的競(jìng)爭(zhēng)者也會(huì)造成第三方支付公司的風(fēng)險(xiǎn)。 目前我國(guó)擁有《支付業(yè)務(wù)許可證》牌照的第三方支付企業(yè)已達(dá)到300 家以上，并且提供的產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，激烈的競(jìng)爭(zhēng)使各企業(yè)紛紛通過價(jià)格戰(zhàn)來在市場(chǎng)上爭(zhēng)取一席之地。 這種惡性的競(jìng)爭(zhēng)擠壓了原本就很微薄的第三方支付市場(chǎng)的盈利空間，給企業(yè)帶來誠(chéng)信危機(jī)，同時(shí)也使客戶享受到的服務(wù)大打折扣。

六、總結(jié)

盡管第三方支付已經(jīng)日益發(fā)展成熟，但是相關(guān)法律法規(guī)還有待完善，政府監(jiān)督力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，行業(yè)內(nèi)部也沒有足夠重視各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)所帶來的危害。 首先，對(duì)于政府，應(yīng)盡快升級(jí)第三方支付領(lǐng)域法律層級(jí)，總結(jié)國(guó)內(nèi)外第三方支付監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，通過增加監(jiān)管的職能和手段來增強(qiáng)監(jiān)管效力。 我國(guó)政府對(duì)于第三方支付的監(jiān)管所出臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。 要健全第三方支付的監(jiān)管協(xié)作機(jī)制就必須形成以中國(guó)人民銀行為中心，銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門共同參與的監(jiān)管體系。 與此同時(shí)，政府應(yīng)在明晰市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則的前提下準(zhǔn)確把握好監(jiān)管的嚴(yán)格程度。 其次，第三方支付公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身的軟硬件建設(shè)，提高交易雙方信息以及交易信息的安全性，定期對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行備份，加強(qiáng)病毒防范工作，妥善保管用戶資料。