李貴生

（中國建設銀行股份有限公司焦作分行，河南 焦作 454150）

一、引言

科學技術的進步推動了數(shù)字化技術的發(fā)展，數(shù)字化技術深刻影響著各個行業(yè)的業(yè)務與服務模式。數(shù)字化為商業(yè)銀行帶來了巨大的機遇與挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在數(shù)字化下借助于現(xiàn)代信息技術，將商業(yè)價值提供給客戶。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是以互聯(lián)網(wǎng)信息技術為依托，創(chuàng)新商業(yè)銀行的發(fā)展路徑，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務與金融產(chǎn)品，從而創(chuàng)造更大價值，推動銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性分析

科學技術的進步推動了各種金融科技的發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術、人工智能技術、區(qū)塊鏈技術、云計算技術等在商業(yè)銀行廣泛應用，從而推動了商業(yè)銀行的變革，由此也必然要求商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

第一，時代發(fā)展必然要求商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型為我國強國戰(zhàn)略的實施提供保障。黨的十九大明確要求對數(shù)字中國的建設速度給予加快，通過網(wǎng)絡強國戰(zhàn)略的實施，借助于人工智能技術、大數(shù)據(jù)技術等推動經(jīng)濟的發(fā)展。數(shù)字化技術的發(fā)展為我國變革經(jīng)濟模式提供了依據(jù)。新世紀數(shù)字化的發(fā)展必然要求商業(yè)銀行進行轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，從而順應社會發(fā)展的要求，對金融服務模式、金融業(yè)務模式等進行重新界定，在商業(yè)銀行的發(fā)展與變革中融入數(shù)字化技術，由此才能夠在數(shù)字化時代保持競爭力。

第二，商業(yè)銀行和社會服務進行鏈接需要數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支持。隨著人工智能技術的不斷普及，人類社會從“知識工程”時期步入了“數(shù)據(jù)挖掘”時期，移動互聯(lián)網(wǎng)廣泛地應用在社會的各個領域。數(shù)字化時代，人們的消費方式、支付方式等都發(fā)生了改變。移動支付、在線消費等已經(jīng)普及，數(shù)字化背景下客戶消費行為與消費特征的轉(zhuǎn)變，要求商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思想觀念，轉(zhuǎn)變思路，借助于數(shù)字化的優(yōu)勢贏取客戶，通過大數(shù)據(jù)技術、人工智能技術等數(shù)字化技術為客戶提供具有個性化的金融產(chǎn)品與優(yōu)質(zhì)的進入服務，使客服能力得到有效提升，由此為商業(yè)銀行創(chuàng)造更大的價值。

第三，商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展離不開數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型為銀行的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供保障。商業(yè)銀行開展金融業(yè)務，為客戶提供金融服務時，積累的客戶數(shù)據(jù)非常龐大。商業(yè)銀行通過數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，借助于大數(shù)據(jù)技術對于商業(yè)銀行的海量數(shù)據(jù)進行分析，從而對有價值的數(shù)據(jù)信息進行提取，從而為銀行的發(fā)展提供數(shù)據(jù)支持。一方面通過對數(shù)據(jù)的整合與聚類，分析客戶的潛在的進入需求，從而商業(yè)銀行的決策提供依據(jù)；另一方面，商業(yè)銀行借助于數(shù)字化轉(zhuǎn)型為營銷運作提供動力。通過大數(shù)據(jù)技術，使電子化作業(yè)水平提供，由此實現(xiàn)了管理的標準流程話，將更加優(yōu)質(zhì)與智能化的服務提供給客戶，從而提高客戶的忠誠度。與此同時，借助于大數(shù)據(jù)技術能夠使商業(yè)銀行的渠道管理水平得到提升，對銀行人力資源管理模式、運營模式等進行變革，使人工作業(yè)成本降低，工作效率提高。此外，商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)技術對銀行信貸風險展開分析，識別潛在風險，做出預警，從而使銀行面臨的風險降低。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的問題

第一，商業(yè)銀行缺乏數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念是以產(chǎn)品為本，經(jīng)營理念相對僵化。數(shù)字化時代互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務具有明顯優(yōu)勢，能夠使客戶需求得到充分滿足?；诖耍虡I(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型重視經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型日益深入，由單純的金融產(chǎn)品服務向數(shù)字化管理方向發(fā)展，然而因為傳統(tǒng)觀念的制約，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型還存在疑慮，從而不能適應數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求。

第二，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的組織再造優(yōu)化存在不足。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型必然要求改革優(yōu)化業(yè)務架構、管理架構等?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行大多采用的是基于產(chǎn)品為本的部門制，條線式的組織架構導致了各部門各自為政，不能充分進行信息的溝通，從而影響了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進。與此同時，商業(yè)銀行通過為客戶提供個性化的金融服務提高競爭力，傳統(tǒng)的組織結構在信息傳導與流程設計方面存在不足，影響了金融服務質(zhì)量。

第三，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨著平臺數(shù)據(jù)共享難的問題。一方面缺乏數(shù)據(jù)資產(chǎn)的意識，數(shù)據(jù)具有分散性，缺乏對數(shù)據(jù)的深入分析；另一方面，對于不同的業(yè)務，傳統(tǒng)商業(yè)銀行缺乏數(shù)據(jù)框架能力，從而不能有效指導金融業(yè)務的開展。商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)建設過程中存在著重視功能，對數(shù)據(jù)采集忽視的問題，由此使大數(shù)據(jù)分析方面完整性不夠。

四、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略

第一，商業(yè)銀行對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向進行明確。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型順利實現(xiàn)的前提是轉(zhuǎn)型策略的確定?，F(xiàn)階段市場環(huán)境與經(jīng)濟發(fā)生重大變化，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是行業(yè)生態(tài)與場景發(fā)展的需求。數(shù)字化轉(zhuǎn)型必然是改造優(yōu)化銀行的整個流程，而不是單純的更新某項技術。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要實現(xiàn)服務模式、作業(yè)方式、金融產(chǎn)品以及商業(yè)模式等的革新。事實上，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不但實現(xiàn)了技術的更新，也要求金融服務的創(chuàng)新?；诖?，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要對戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方向進行確定，作為商業(yè)銀行發(fā)展金融的一項重大改革，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供保障，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務。因此，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以對銀行經(jīng)營過程中存在的實際問題的解決為突破口。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略方向的明確，進行科學的數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃，合理配置商業(yè)銀行的各項資源，從而在實處真正落實數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展戰(zhàn)略。

第二，商業(yè)銀行通過風控流程的優(yōu)化再造為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供保障。當今社會已經(jīng)步入了數(shù)字化時期，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的授信評價模型、風控模式等已經(jīng)不能滿足社會發(fā)展的需求?；诖?，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中對于新時期客戶的金融需求要充分把握，在銀行的業(yè)務流程中融入金融科技，對基于動態(tài)的信貸制度、風控模型等進行研發(fā)，從而對和數(shù)字化發(fā)展相匹配的銀行新的業(yè)務流程進行打造，使商業(yè)銀行實現(xiàn)專業(yè)化、模板化以及批量化的經(jīng)營與運作。與此同時，商業(yè)銀行重構體系時，基于監(jiān)管合規(guī)與風險可控的原則，重構并優(yōu)化商業(yè)銀行的風控制度，推動銀行的創(chuàng)新發(fā)展和風控管理共同進步。商業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)技術加強對銀行業(yè)務的監(jiān)管，利用虛擬化資源平臺的構建，靈活管理資源，從而實現(xiàn)對數(shù)字化風險的控制。與此同時，商業(yè)銀行結合利率、信用、流動性等進行精細化的風險管理工作，基于市場與客戶的各種結構數(shù)據(jù)、非結構數(shù)據(jù)等進行數(shù)字化風控模型的創(chuàng)新研究，由此做好風險預警。商業(yè)銀行與監(jiān)管單位加強合作，充分發(fā)揮服務監(jiān)管的作用，使大數(shù)據(jù)安全風險的發(fā)生得到有效避免，基于對標準數(shù)據(jù)安全規(guī)范的制定，構建全面的風險管理體系，從而對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的風險進行有效監(jiān)控。

第三，重視場景渠道的建設。當前人類社會已經(jīng)步入了數(shù)字化時代，場景在商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品與金融服務競爭中占據(jù)非常重要的地位。數(shù)字化時代，商業(yè)銀行開展業(yè)務不再以傳統(tǒng)的柜臺營業(yè)銷售為主，而是對于金融場景進行充分把握，重視移動社交，借助于“線下+線上+遠程”的渠道模式，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個性化服務與金融產(chǎn)品，從而贏得客戶的信賴。數(shù)字化時代，商業(yè)銀行基于開放合作的理念，充分深入挖掘數(shù)據(jù)源，一方面在銀行內(nèi)部對渠道的融合給予重視，另一方面在銀行外部對實力進行擴充，和互聯(lián)網(wǎng)公司、平臺運營商等進行合作，對數(shù)字化的金融生態(tài)體系進行構建，由此使客戶群體不斷壯大，實現(xiàn)由“渠道導向”向“客戶導向”的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要對場景金融布局給予知識，對特色模型與金融產(chǎn)品進行開發(fā)，對優(yōu)質(zhì)的客戶體驗進行打造，從而為銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供保障。

第四，對數(shù)據(jù)的整合應用給予強化。數(shù)字化社會中數(shù)據(jù)是推動生產(chǎn)力發(fā)展的重要因素。商業(yè)銀行借助于大數(shù)據(jù)技術，對數(shù)據(jù)資源進行深入挖掘，從而為經(jīng)營管理提供決策依據(jù)。商業(yè)銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)傳統(tǒng)經(jīng)營模式向數(shù)字化、智慧化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。一是對商業(yè)銀行中智慧風控方面數(shù)據(jù)的應用給予強化。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要重視風控模型的數(shù)據(jù)化建設，做好各種風險的控制，將社保、稅務、工商等各方面的數(shù)據(jù)接入銀行數(shù)據(jù)庫中，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的整合，從而能夠自動監(jiān)控客戶交易行為。二是對商業(yè)銀行精準營銷中數(shù)據(jù)的應用給予強化。通過大數(shù)據(jù)視圖的構建，基于多維度的分析，對客戶需求進行全面收集，從而使數(shù)據(jù)的應用價值實現(xiàn)最大化，一方面為銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供保障，另一方面為銀行的經(jīng)營決策提供數(shù)據(jù)依據(jù)。

五、結束語

新世紀人類社會已經(jīng)步入了互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行的發(fā)展日益受到數(shù)字信息技術的影響，在數(shù)字信息技術的影響下銀行生態(tài)與格局都發(fā)生了巨大變革。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行只有緊隨時代發(fā)展的潮流，變革發(fā)展理念，對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略價值給予高度知識，不斷提高數(shù)據(jù)處理水平，借助于數(shù)字化技術開展風控工作，從而確保商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功，進而為商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展提供保障。