吳海青

（建行廣州荔灣支行，廣東 廣州 510000）

隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化，全球系統(tǒng)性風(fēng)險不斷積聚，國際產(chǎn)業(yè)鏈影響深遠(yuǎn)，中小企業(yè)面臨前所未有的挑戰(zhàn)。在全球經(jīng)濟(jì)下行期間，金融機構(gòu)在踐行普惠金融支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，更要主動作為，既要防范系統(tǒng)性風(fēng)險，又要通過金融科技手段進(jìn)行精準(zhǔn)分析，加大對優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的支持力度，幫助企業(yè)快速加快生產(chǎn)，促進(jìn)普惠金融健康快速發(fā)展。

一、中小企業(yè)抗風(fēng)險能力低，普惠金融風(fēng)險傳導(dǎo)性強

中小企業(yè)受其規(guī)模小、流動性差等客觀因素制約，必然成為經(jīng)濟(jì)下行趨勢下影響最大的群體。特別是隨著全球經(jīng)濟(jì)不斷低迷，國際原油市場劇烈波動、全球資本市場震蕩，美股接連多次熔斷等風(fēng)險影響，全球金融系統(tǒng)性風(fēng)險暴發(fā)加劇，恐慌指數(shù)不斷攀升，對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)影響不容小覷，特別是國內(nèi)中小企業(yè)，可能會帶來致命性打擊，影響深遠(yuǎn)。

（一）部分中小企業(yè)或?qū)⒁蛸Y金鏈斷裂而面臨破產(chǎn)

據(jù)不完全統(tǒng)計，我國80%以上的中小企業(yè)現(xiàn)金流不足以支撐三個月。經(jīng)濟(jì)下行趨勢下，社會生產(chǎn)需求明顯下滑，企業(yè)訂單不斷減少，導(dǎo)致企業(yè)現(xiàn)金流無法及時補充，資金鏈吃緊。同時，租金、人工、水電及倉儲等剛性成本不可避免，收入端沒有新增來源，支出端剛性兌付，進(jìn)一步加劇企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險及困難。比如：消費類板塊，近期受國內(nèi)外多種因素疊加影響，對全國旅游、酒店、影視、餐飲等行業(yè)影響巨大。

今年以來，受多種因素影響，旅游行業(yè)面臨大范圍訂單取消，景區(qū)關(guān)閉，不少酒店處于停業(yè)歇業(yè)狀態(tài)，傳導(dǎo)至交通運輸行業(yè)影響；又如影院等公共娛樂場所關(guān)閉，以往春節(jié)賀歲檔影片是每年影視行業(yè)重頭戲，2020年首季也是顆粒無收；餐飲業(yè)，全面取消堂食，影響巨大，不僅是消費端深受影響，生產(chǎn)領(lǐng)域、配送領(lǐng)域等也影響深遠(yuǎn)。

據(jù)國內(nèi)某商業(yè)銀行針對中小企業(yè)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2020年5月30日，在受訪企業(yè)中，有47.5%受經(jīng)濟(jì)下行趨勢影響嚴(yán)重，其中，有34.8%經(jīng)營出現(xiàn)較大問題，有12.7%面臨資金鏈斷裂，有倒閉風(fēng)險。如果全球經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，無法在未來三個月內(nèi)得到有效控制，這一數(shù)據(jù)恐怕還會繼續(xù)增多，中小企業(yè)的經(jīng)營面臨巨大壓力。

（二）經(jīng)濟(jì)下行加大了普惠金融資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險

中央政府高度重視中小微企業(yè)發(fā)展，近年來，國務(wù)院不斷強化政策導(dǎo)向，鼓勵金融行業(yè)加大力度發(fā)展普惠金融，各商業(yè)銀行針對中小微企業(yè)，不斷創(chuàng)新開發(fā)新的融資產(chǎn)品，切實解決中小企業(yè)融資難、融資慢、融資貴等問題。比如，建設(shè)銀行田國立董事長就將普惠金融戰(zhàn)略作為該行“三大戰(zhàn)略”之一。

普惠金融主要載體是中小企業(yè)。經(jīng)濟(jì)下行趨勢下，普惠金融資產(chǎn)質(zhì)量難免受到一定影響，特別是零售批發(fā)、旅游娛樂、餐飲酒店、物流運輸?shù)刃袠I(yè)，本身業(yè)務(wù)受消費需求影響嚴(yán)重，加上這類行業(yè)現(xiàn)金結(jié)算周期短，現(xiàn)金流要求高的屬性，經(jīng)營性現(xiàn)金流隨時面臨斷裂。這類行業(yè)基本屬于勞動密集型產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)下行對這類行業(yè)的影響更加持續(xù)、滯后，影響周期更長。

據(jù)不完全統(tǒng)計，今年以來，國內(nèi)四大行數(shù)據(jù)顯示，普惠金融不良率及逾期率均出現(xiàn)不同程度的攀升，較去年同期相比，提升比率在1%左右，因此，要特別重視全球經(jīng)濟(jì)下行對這類行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響，避免持續(xù)惡化。

二、普惠金融，重在穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展

普惠金融是我國一項重要金融策略，保持普惠金融產(chǎn)品普適性，政策穩(wěn)定性，尤為重要。普惠金融應(yīng)立足于降低融資產(chǎn)本、簡化流程，真正為中小企業(yè)解決融資問題。商業(yè)銀行應(yīng)通過風(fēng)險模型分析、大數(shù)據(jù)測算等金融科技手段，不斷挖掘高成長性、發(fā)展前景好的中小企業(yè)，加大支持力度，實現(xiàn)普惠金融持續(xù)發(fā)展。

（一）強化金融科技手段，做好大數(shù)據(jù)分析

商業(yè)銀行高度重視金融科技發(fā)展，普惠金融不少線上產(chǎn)品，比如建設(shè)銀行的“云稅貸”，就是依托企業(yè)過往經(jīng)營的含工商、海關(guān)、稅務(wù)、流水、征信數(shù)據(jù)等在內(nèi)的大數(shù)據(jù)模型，精準(zhǔn)測算給予企業(yè)普惠金融信貸額度。商業(yè)銀行應(yīng)對現(xiàn)有的數(shù)據(jù)模型進(jìn)行優(yōu)化，特別是全球經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷的今天，傳統(tǒng)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)并不一定能反映企業(yè)的真實經(jīng)營情況，如果簡單化的用過去的產(chǎn)品要素套用在現(xiàn)階段的企業(yè)數(shù)據(jù)選擇標(biāo)準(zhǔn)上，可能會出現(xiàn)系統(tǒng)判斷偏差。因此，應(yīng)該及時調(diào)整策略，創(chuàng)新開發(fā)產(chǎn)品。

比如，廣東建行推出的“春暉行動”系列助力企業(yè)加快生產(chǎn)的新型信貸產(chǎn)品，如“云義貸”等，既結(jié)合了企業(yè)過往的經(jīng)營數(shù)據(jù)，更前瞻性的結(jié)合了企業(yè)未來一段時間的訂單量，利用金融科技手段，綜合評估企業(yè)經(jīng)營實力及真實資金需求，提高審批效率，助力企業(yè)加快生產(chǎn)。據(jù)統(tǒng)計，廣東建行在2020年前五個月就為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)投放了約2000億貸款，助力多家企業(yè)渡過難關(guān)。

（二）適時管控將有利于普惠金融長足發(fā)展

今年以來，國家陸續(xù)出臺多項紓困政策，其中包含延遲企業(yè)社保繳納、稅收繳納等，鼓勵地方政府、金融機構(gòu)從多方面給予企業(yè)實質(zhì)性支持，人民銀行還專項撥款信貸額度，引導(dǎo)金融力量紓困實體經(jīng)濟(jì)。

商業(yè)銀行響應(yīng)迅速，不斷出臺普惠金融優(yōu)惠政策，其中包含調(diào)整還款期限，降低融資成本等多項有力措施。不可否認(rèn)，經(jīng)濟(jì)下行對部分行業(yè)企業(yè)的影響是不可估量的，盡管有多項政策幫扶，但未來還是難免有部分企業(yè)面臨破產(chǎn)，這就有可能是讓風(fēng)險延緩暴露，而非消除風(fēng)險。因此，更需要社會多方共同努力，政府大力支持，為企業(yè)未來的發(fā)展注入新動能，創(chuàng)造新的市場機會，提升企業(yè)未來經(jīng)營實力。

此外，在全球經(jīng)濟(jì)無法盡快得到有效恢復(fù)的情況下，普惠金融的風(fēng)險暴露和化解問題，各商業(yè)銀行也需提前分析，提前布局。既要對高成長性、市場前景廣闊的行業(yè)加大信貸支持，也要對部分產(chǎn)能過剩、缺乏技術(shù)含量和核心競爭力的企業(yè)選擇逐步退出，適時引導(dǎo)和管控，從而保證普惠金融資產(chǎn)質(zhì)量的安全。

（三）進(jìn)一步加大普惠金融的政策支持。

國務(wù)院提出的“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，深入人心。其中，中小企業(yè)更是以前所未有的發(fā)展趨勢蓬勃發(fā)展。普惠金融，作為支持中小企業(yè)發(fā)展的重要金融政策，是一項長期的系統(tǒng)性工程。2019年以來，國際政治經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變，對國際商業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈影響較大，再加上2020年以來的多重國內(nèi)外因素影響，對中小企業(yè)發(fā)展更是雪上加霜，未來部分中小企業(yè)的銀行信貸業(yè)務(wù)也大概率會轉(zhuǎn)變成逾期或不良貸款。

政府及相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)在大力鼓勵普惠金融發(fā)展的同時，也要對金融機構(gòu)給予適當(dāng)?shù)慕鹑谥笇?dǎo)政策，適當(dāng)提升商業(yè)銀行在普惠金融板塊的風(fēng)險容忍度，加快推進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)行地方中小微企業(yè)、民營企業(yè)金融債，并通過企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新或人才引進(jìn)，給予財政貼息或補貼等措施。同時，政府也應(yīng)加快推進(jìn)風(fēng)險資金池，引入政策性融資擔(dān)保工具，建立完善的風(fēng)險共擔(dān)保護(hù)機制。

三、經(jīng)濟(jì)下行趨勢下，普惠金融應(yīng)對風(fēng)險沖擊的發(fā)展對策

隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的逐步好轉(zhuǎn)，消費回暖，內(nèi)貿(mào)型企業(yè)的影響在逐漸消退，大部分中小企業(yè)需要的是消化今年前五個月的發(fā)展滯后給企業(yè)帶來的風(fēng)險沖擊。但是，全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷復(fù)雜化，將對出口外貿(mào)型企業(yè)，包括產(chǎn)業(yè)鏈條帶來沉重打擊。正確對待經(jīng)濟(jì)下行趨勢下，普惠金融所暴露出來的風(fēng)險隱患，堅守風(fēng)險底線，盡責(zé)履職，實事求是，才能為普惠金融工作創(chuàng)造真正的發(fā)展機會，化危為機，實現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

（一）全面梳理存量客戶，逐戶摸查

商業(yè)銀行應(yīng)對自身普惠金融客群進(jìn)行全面梳理，摸清存量客戶經(jīng)營情況，受經(jīng)濟(jì)下行影響情況，還本付息壓力情況，建立名單制管理，實地檢查企業(yè)加快生產(chǎn)情況，了解企業(yè)未來經(jīng)營規(guī)劃，訂單情況，了解企業(yè)水電費用單據(jù)判斷企業(yè)加快生產(chǎn)程度，了解企業(yè)員工工資發(fā)放情況，從而客觀的判斷企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀。針對短期內(nèi)經(jīng)營有困難，長期看好的企業(yè)，適當(dāng)性的加大普惠金融支持力度，助力企業(yè)渡過難關(guān)；針對短期內(nèi)經(jīng)營有困難，長期發(fā)展趨勢不樂觀的企業(yè)，要在風(fēng)險可控的原則上，鼓勵幫助企業(yè)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，同時要適當(dāng)給予企業(yè)還款寬限期，爭取以時間換空間。

（二）強化考核問責(zé)機制，盡職免責(zé)

隨著普惠金融政策的不斷實施，監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行普惠金融風(fēng)險容忍率也相對放寬，商業(yè)銀行內(nèi)部要明確盡職免責(zé)機制，杜絕從業(yè)人員因擔(dān)心風(fēng)險問題而“不想做”“不敢做”等不作為的惰性思想。同時，適當(dāng)?shù)丶哟笃栈萁鹑谠谏虡I(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)中的考核比重，強化考核問責(zé)機制，通過專項考核方案、重點行業(yè)扶持企業(yè)名單制管理等多種措施，引導(dǎo)金融信貸資金投向普惠金融重點發(fā)展領(lǐng)域，特別是針對制造業(yè)、高新企業(yè)、有核心競爭力的產(chǎn)業(yè)鏈條等，更要加大支持力度。員工管理中，樹立盡職免責(zé)信貸文化，堅決杜絕“不敢貸”或“亂放貸”等不良行為，普惠金融要立足穩(wěn)定、健康、有序發(fā)展。

（三）運用金融科技分析，提前預(yù)警

金融科技助力風(fēng)險管理，商業(yè)銀行要多利用系統(tǒng)監(jiān)測，通過系統(tǒng)評級、重檢，機控智控等多種方式，利用數(shù)據(jù)挖掘等信息化手段，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)分析，評估企業(yè)技術(shù)流等核心競爭力。既對存量信貸客戶進(jìn)行分析，提前介入風(fēng)險事項，提前預(yù)警重檢管控；又能精準(zhǔn)識別新增客戶，實現(xiàn)新增客戶批量拓展，真正做到金融信貸資源精準(zhǔn)滴灌，支持實體經(jīng)濟(jì)，又能加快商業(yè)銀行普惠金融健康快速發(fā)展，做大規(guī)模，提升普惠金融的普適性及惠及面。

（四）建立多維風(fēng)控體系，風(fēng)險共擔(dān)

商業(yè)銀行應(yīng)加大與政府相關(guān)部門聯(lián)動，比如與各省市工信部門、工商聯(lián)、稅務(wù)部門、中小企業(yè)局等政府部門聯(lián)動，實時掌握企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)及金融服務(wù)需求，由當(dāng)?shù)刎斦块T牽頭，搭建風(fēng)險資金池，引進(jìn)政策性融資擔(dān)保機制，建立多維風(fēng)控體系，商業(yè)銀行與政府部門，建立風(fēng)險相互預(yù)警、相互補充的合作模式。同時引進(jìn)政府主導(dǎo)基金、創(chuàng)新保險公司承保等多種機制，實現(xiàn)多部門、多機構(gòu)共同扶持普惠金融發(fā)展，實現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)原則。