劉 悅，史仁強(qiáng)

一、引言

近幾年，網(wǎng)絡(luò)信貸備受關(guān)注。根據(jù)《2019年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(完整版)》顯示：2019年網(wǎng)貸行業(yè)交易量總共9649.11億元。其中，個人信貸的貸款余額已達(dá)到6162.53億元，遠(yuǎn)高于其他業(yè)務(wù)類型，是個人抵押貸的20倍，是企業(yè)貸的12倍大學(xué)生作為特殊的群體也參與到網(wǎng)絡(luò)信貸之中。但大學(xué)生缺乏風(fēng)險認(rèn)知能力使得大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸存在一定的風(fēng)險。因此，為了研究相關(guān)風(fēng)險問題及原因，我們共向大學(xué)生發(fā)放調(diào)查問卷 200份，收回有效問卷 193份，有效率96.5%。為了增加可信度，筆者又借助中國裁判文書網(wǎng)上最新的案例進(jìn)行分析，根據(jù)關(guān)鍵詞“大學(xué)生、網(wǎng)絡(luò)信貸”搜索案例16個，并結(jié)合調(diào)查問卷分析出大學(xué)生理財意識弱、制度不完善、防范力度不足、網(wǎng)絡(luò)平臺運(yùn)行缺乏安全性等問題及原因，因此我們應(yīng)該采取合理措施規(guī)避網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的現(xiàn)狀

當(dāng)前的大學(xué)生大多數(shù)屬于“千禧一代”，“月光族”已經(jīng)成了他們的代名詞。部分大學(xué)生的消費(fèi)支出超出合理的范圍，這使網(wǎng)絡(luò)信貸平臺趁機(jī)而入。在誘惑與風(fēng)險并存的情況下，一些大學(xué)生不顧逾期利率使用網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，這也推動了網(wǎng)絡(luò)信貸平臺多元化的發(fā)展。

(一)大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸滿足多元化需求

隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，大學(xué)生的消費(fèi)水平也隨之增高，據(jù)《2019大學(xué)生消費(fèi)理財觀數(shù)據(jù)》顯示，2019年中國在校大學(xué)生月均消費(fèi)金額達(dá)到1197元，其中，形象消費(fèi)在消費(fèi)金額中占比最高，達(dá)到了62%，并且大學(xué)生認(rèn)為生活費(fèi)不夠花的比重達(dá)到17%。我們調(diào)查中問及“大學(xué)生人均月消費(fèi)金額”時，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生每個月的人均生活費(fèi)用仍然大多數(shù)保持在1500元左右，但當(dāng)問及“大學(xué)生生活費(fèi)不夠用時的辦法”時，發(fā)現(xiàn)選擇信用消費(fèi)或分期付款的大學(xué)生達(dá)到40%。大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品并非為了購買生活必需品，而主要追求的是將來的娛樂性需要和發(fā)展性需要，這一行為在經(jīng)濟(jì)學(xué)上稱為“延遲折扣”。延遲折扣指人們對某一事物的主觀價值趨向會隨著時間的流逝而不斷降低。這種多元化需求可能使得大學(xué)生走入歧途。例如，在16個實際案例中，因用于戀愛、購買奢侈品等進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸從而走入歧途的有4個。

(二)大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)產(chǎn)品的種類、頻率增加

借貸寶、趣分期、螞蟻花唄、立即貸、小贏卡貸等網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，使得接納新鮮事物較快的大學(xué)生群體滿足自身需求又多了一種選擇，這使得近幾年每個月使用網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)產(chǎn)品的頻率逐漸增加，當(dāng)問及“網(wǎng)絡(luò)信貸使用頻率”時，每個月3次以上使用這些產(chǎn)品的有24人，占總問卷調(diào)查人數(shù)的12.44%，每月使用1次的有52人，占總問卷調(diào)查人數(shù)的26.94%。因此其產(chǎn)品的多樣化滿足了大學(xué)生多樣化的需求，但這也造成了一些不良現(xiàn)象的發(fā)生，在實際案例中，以刷單為由，通過給予大學(xué)生傭金的方式誘騙大學(xué)生網(wǎng)貸的非常多，因此而產(chǎn)生法律糾紛的占調(diào)查案例總數(shù)的25%。這說明當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品固然優(yōu)勢明顯，但是大學(xué)生的選擇的慎重程度不高。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險的問題及原因

近年來，網(wǎng)絡(luò)信貸不斷發(fā)展，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷發(fā)展高校網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)。部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺安全性不夠使得大學(xué)生利用平臺過度消費(fèi)，給家庭和社會都埋下了隱患。因此我們從學(xué)生、學(xué)校、網(wǎng)絡(luò)平臺和法規(guī)政策等角度分析網(wǎng)貸高風(fēng)險的問題及原因。

(一)部分大學(xué)生理財能力弱，利用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺過度消費(fèi)

在經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的時代，社會大眾都在追求高質(zhì)量的生活，此種高質(zhì)量被大學(xué)生誤解為消費(fèi)水平越高，則生活的幸福度越高，因而大學(xué)生追求虛榮、攀比心理強(qiáng)烈，不能夠理性對待經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展所帶來的多元化需求。當(dāng)問及“網(wǎng)絡(luò)信貸借貸用途”時，8.81%的人選擇購買奢侈品，而選擇名牌服飾以及手機(jī)電腦等電子產(chǎn)品的均高達(dá)21.24%。網(wǎng)絡(luò)信貸作為一種新型的消費(fèi)模式，平臺發(fā)明了各種“砍頭息”，大學(xué)生對此缺乏清醒的認(rèn)識，而一味注重自身的消費(fèi)需求，忽略了違約導(dǎo)致的嚴(yán)重后果。可見，盡管大學(xué)生大部分已經(jīng)年滿18周歲，具有完全民事行為能力，然而畢竟還沒有進(jìn)入社會，收入來源單一且不穩(wěn)定，并且沒有樹立科學(xué)的理財意識，對于自身財務(wù)沒有一定的規(guī)劃，導(dǎo)致選擇網(wǎng)絡(luò)信貸平臺過度消費(fèi)現(xiàn)象的產(chǎn)生。

(二)學(xué)校防范力度不夠?qū)е麓髮W(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)平臺認(rèn)知不足

《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》明確要求各高校要加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度和防范力度。然而，各大高校雖然對網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險的教育較此之前重視程度有所增加，但是其教育、監(jiān)督、防范力度仍然不夠。在問卷調(diào)查中，當(dāng)涉及學(xué)校對于網(wǎng)貸風(fēng)險教育是否全面時，大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險教育全面的僅占8.29%，認(rèn)為不太全面的人卻高達(dá)49.74%，認(rèn)為完全沒有開展教育的人也有9.84%，這體現(xiàn)了學(xué)校在網(wǎng)絡(luò)信貸方面對學(xué)生的教育力度不足，從而使得大學(xué)生認(rèn)知觀念偏頗，片面相信網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的虛假宣傳，沒有認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)信貸逾期所帶來的嚴(yán)重后果。

(三)網(wǎng)絡(luò)借款平臺安全性不夠使得大學(xué)生權(quán)益受損

網(wǎng)貸平臺應(yīng)該對借款所有環(huán)節(jié)進(jìn)行保密，做到知情人唯一，不將個人信息進(jìn)行泄露。然而如今校園貸平臺主要是通過點擊率較高的網(wǎng)站發(fā)布廣告，還有在各大校園中的墻角等位置張貼廣告做宣傳，大部分學(xué)生僅需在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺提供身份證、學(xué)生證和個人學(xué)籍信息，就可以完成注冊，甚至都不需要自己親自操作，從這樣就可以看出其隱蔽性并沒有得到保證。在我們所做的問卷調(diào)查中，認(rèn)為網(wǎng)貸存在可能造成個人信息泄露風(fēng)險的人占15.54%。目前一些借貸平臺打法律擦邊球為大學(xué)生提供便捷的服務(wù)，大學(xué)生僅僅考慮了貸款組織形式靈活，無繁復(fù)審批程序、無嚴(yán)苛申請條件、操作便利，但是并沒有防止信息泄露的能力，這就使大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)借款平臺時權(quán)益受到損害。

(四)政策法規(guī)不健全導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸平臺運(yùn)行不規(guī)范

因為網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險的存在，國家也出臺了一些政策法規(guī)?！蛾P(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》等文件相繼出臺。但是精細(xì)化的高校網(wǎng)貸市場準(zhǔn)入立法仍然是一片空白狀態(tài)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸利率低于24%的才能夠得到法律保護(hù)。此種借貸利率主要是針對成熟貸款人，對于無獨立經(jīng)濟(jì)來源的大學(xué)生來說顯得尤為不合理，容易引發(fā)網(wǎng)貸風(fēng)險。在問卷調(diào)查過程中，認(rèn)為校園貸的風(fēng)險體現(xiàn)在法律條文不明晰、法律制度不完善的人占12.44%。因此，政策法規(guī)的不健全致使網(wǎng)絡(luò)信貸平臺運(yùn)行不規(guī)范。更重要的是，金融體制發(fā)展迅速，政策法規(guī)的出臺本身就具有了一定的滯后性，不能適應(yīng)現(xiàn)在以及未來形勢的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺利用法律法規(guī)的滯后性，一直在違法的邊緣試探，造成了不良的影響。

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險的規(guī)避對策

針對大學(xué)生理財能力薄弱、學(xué)校防范力度不足、平臺運(yùn)行不完善、政策法規(guī)不健全等問題及原因，我們從消費(fèi)觀念、學(xué)校防范、平臺運(yùn)行、法律規(guī)范等方面出發(fā)，提出相應(yīng)的措施，以便從根本上規(guī)避大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險。

(一)大學(xué)生群體樹立理性消費(fèi)觀念

大學(xué)生作為一個特殊的主體，在即將步入社會前這個過渡階段，要對理財有一定的認(rèn)知。首先，大學(xué)生要通過各種渠道增強(qiáng)自己的甄別能力，對自己的開銷和未來的消費(fèi)支出有一定的計劃。這是必不可少的，如果不進(jìn)行有效的規(guī)劃，一旦風(fēng)險來臨，很可能跌入深淵。其次，大學(xué)生應(yīng)對于自己每個月的生活消費(fèi)有一定的把握，需要理性認(rèn)知每一筆來源用途，切記不可盲目看到喜歡的東西就跟風(fēng)、沖動消費(fèi)，這就很可能導(dǎo)致資金不足，從而抵制不住網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險。最后，大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺進(jìn)行消費(fèi)時，應(yīng)對自己的征信情況以及還款能力有理性的認(rèn)識，從而防止高額的逾期利率使自己陷入困境。

(二)學(xué)校加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險防范工作

學(xué)校首先應(yīng)該營造良好的網(wǎng)貸環(huán)境和征信環(huán)境，引導(dǎo)大學(xué)生謹(jǐn)慎選擇網(wǎng)絡(luò)信貸平臺。另外學(xué)校為了防范大學(xué)生墜入網(wǎng)貸中，應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險防范工作。第一，高校應(yīng)加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)借貸的教育力度。一方面，學(xué)校通過講座等形式為學(xué)生分析這種不良借貸存在的潛在法律漏洞以及需要承擔(dān)的風(fēng)險，使他們能在法律層面規(guī)避網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險，從而提高自身防范意識。另一方面，抓住課堂教學(xué)，在“思想道德修養(yǎng)和法律基礎(chǔ)”的課程教授中可以將一些現(xiàn)實案例與學(xué)科知識融匯貫通，切實全面把教育工作普及到大學(xué)生群體中，引導(dǎo)大學(xué)生適度消費(fèi)，審慎選擇網(wǎng)絡(luò)信貸平臺。第二，家庭對于大學(xué)生的教育起著重要的作用。高校輔導(dǎo)員應(yīng)當(dāng)與家長建立起溝通的橋梁，隨時關(guān)注大學(xué)生的心理和行為的變化，從而能夠采取防范措施規(guī)避大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險。

(三)提升網(wǎng)絡(luò)信貸平臺使用安全性

如今，支付寶的螞蟻借唄、花唄和京東白條等網(wǎng)絡(luò)金融巨頭都加入到了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸中。信貸平臺可通過加強(qiáng)與這些網(wǎng)絡(luò)金融巨頭的合作，聯(lián)合它們制定網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)守則。政府應(yīng)通過加強(qiáng)與其他部門的聯(lián)系，建立一定的準(zhǔn)入門檻。在準(zhǔn)入模式上，應(yīng)該采取許可經(jīng)營制。從理論上來講，許可經(jīng)營的內(nèi)容本質(zhì)是公權(quán)力對于公共利益等價值因素對私領(lǐng)域的參與和限制。公權(quán)力機(jī)構(gòu)通過許可經(jīng)營，保障進(jìn)入校園網(wǎng)貸的平臺都具備一定的資質(zhì)，從而提升大學(xué)生使用網(wǎng)貸平臺的安全性。再者，信貸平臺對于風(fēng)險問題要認(rèn)真把控，規(guī)范自己的宣傳手段，其主要體現(xiàn)在對學(xué)生這類弱勢群體有幫扶之心，如實描述自己的產(chǎn)品，并明確告知相關(guān)利率問題，還應(yīng)該在網(wǎng)站上提供注冊賬號利率計算平臺，方便大學(xué)生進(jìn)行比較，理性選擇。因此，政府要健全信息整合制度，保障信息不泄露，從制度層面保障網(wǎng)絡(luò)信貸平臺使用的安全性。

(四)完善網(wǎng)絡(luò)信貸法律規(guī)范

立法機(jī)關(guān)應(yīng)對違反規(guī)定經(jīng)營運(yùn)作的網(wǎng)貸平臺出臺懲罰性法律條文，對于平臺的一些操作做出詳細(xì)規(guī)定。雖然《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條對利率問題做了相應(yīng)的限制，但是應(yīng)做出更加具體化的規(guī)定，例如，不應(yīng)增收其他服務(wù)費(fèi)，應(yīng)限制貸款總金額，依據(jù)當(dāng)前大學(xué)生人均月消費(fèi)水平，當(dāng)金額達(dá)到2000元時，要求大學(xué)生提供還款能力證明。國家還應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計，提高監(jiān)管的立體統(tǒng)攝性，切實將網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)置于國家金融監(jiān)管體系中，做到信息化監(jiān)管，全面反映網(wǎng)貸公司經(jīng)營狀況與大學(xué)生信用情況。如今，征信體系建設(shè)日趨完善，大學(xué)生也是征信的主體，對于其信用情況也要嚴(yán)格把控，必要時，可以對《征信業(yè)管理條例》《企業(yè)信息公示暫行條例》加以修改，利用法律手段監(jiān)管大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸情況。國家應(yīng)聯(lián)合全部網(wǎng)絡(luò)信貸平臺和公安部門、金融部門、教育部門的客戶，打破信息閉塞和不對稱，互相聯(lián)通，當(dāng)貸款金額達(dá)到2000元時對其還款能力做詳細(xì)調(diào)查，從而防范逾期承擔(dān)較高利率的風(fēng)險。另外國家應(yīng)增強(qiáng)掃黑除惡力度，打擊不法網(wǎng)貸平臺背后的黑惡勢力，從而更好地保障大學(xué)生的合法權(quán)益不受侵害。

五、結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸在高校中發(fā)展迅猛，但同時也存在一定的問題。作為大學(xué)生，需要樹立理性消費(fèi)理念；作為高校教育者，需要加強(qiáng)對大學(xué)生關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險的教育；作為信貸平臺，需要提高使用安全性；作為國家機(jī)關(guān)，需要健全專項性的政策法規(guī)，從而規(guī)避大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險。