張 軍

（南陽理工學院經(jīng)濟管理學院，河南南陽 473004）

一、概況

南陽市服務于“三農(nóng)”的金融供給體系主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村政策性銀行、農(nóng)村保險和信貸擔保機構(gòu)等構(gòu)成。其中，南陽農(nóng)村信用社起著支農(nóng)主力軍的作用，在2019 年3 月底，涉農(nóng)貸款876.9 億元。南陽農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行等商業(yè)銀行在南陽農(nóng)村地區(qū)有著很多的營業(yè)網(wǎng)點，并不斷拓展業(yè)務。南陽市的村鎮(zhèn)銀行有新野建信村鎮(zhèn)銀行、方城鳳裕村鎮(zhèn)銀行和南陽村鎮(zhèn)銀行，這些村鎮(zhèn)銀行積極開展小額信貸業(yè)務，成為農(nóng)村金融供給的新生力量。南陽農(nóng)村政策性銀行則要保障糧棉油的收儲，進行農(nóng)業(yè)開發(fā)和水利等基礎設施的建設。南陽的農(nóng)村保險和信貸擔保機構(gòu)則提供信貸相關(guān)的服務，對改善農(nóng)村信貸環(huán)境起到良好的作用。

二、存在的問題

（一）農(nóng)村信用社發(fā)展較為滯后

1.農(nóng)村信用社業(yè)務發(fā)展緩慢。首先，農(nóng)村信用社的業(yè)務發(fā)展局限于農(nóng)村地區(qū)，而且面對農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等商業(yè)銀行的競爭，失去了一些中高端客戶，對于低端客戶的小額貸款，信貸成本和呆壞賬損失比較大，在貸款中，用于購車、經(jīng)商、加工、建筑等非農(nóng)生產(chǎn)的貸款比重較高，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和養(yǎng)殖的貸款比重較低，“偏農(nóng)離農(nóng)”傾斜較重，而且非農(nóng)生產(chǎn)的風險較大，呆壞賬損失就可能偏高。其次，農(nóng)村信用社主要經(jīng)營存貸款業(yè)務，電子匯兌、信用卡業(yè)務、客戶理財、水電費代繳及稅款代繳等中間業(yè)務較為薄弱，且缺少網(wǎng)上信貸產(chǎn)品和網(wǎng)上金融增值服務等。最后，農(nóng)村信用社的貸款產(chǎn)品安排不夠合理，多為一年期的短期貸款，中長期貸款較少，而且農(nóng)戶和小微企業(yè)缺少擔保抵押，較難獲得農(nóng)村信用社的貸款，貸款的品種較為單一，缺乏創(chuàng)新，利率一刀切，不夠靈活，信貸服務不夠快捷和便利。

2.農(nóng)村信用社改革不夠到位。一方面，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不夠清晰，缺少大股東的加入和參與，對公司治理層不能夠很好地監(jiān)督，存在內(nèi)部人控制的局面，另一方面，農(nóng)村信用社也缺少有效的激勵機制，基層員工工作任務重，而勞動報酬低，不情愿做好金融服務，進一步影響到農(nóng)村信用社的盈利，而較低的工資會造成農(nóng)村信用社很難吸引人才和原有員工的離職。

（二）商業(yè)銀行偏農(nóng)傾向嚴重

1.南陽農(nóng)業(yè)銀行服務于“三農(nóng)”力度弱化。南陽農(nóng)業(yè)銀行在過去很長的時期內(nèi)，逐步撤離鄉(xiāng)村的一些網(wǎng)點，導致農(nóng)村金融供給不足。農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)覆蓋面比較窄，較少的對農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放小額信貸，多局限于對農(nóng)村龍頭企業(yè)和高端客戶發(fā)放貸款，在貸款的投向上，為非農(nóng)生產(chǎn)和生活性支出提供的貸款較多，而為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供的貸款較少，信貸偏農(nóng)的傾向較為嚴重，而且非農(nóng)生產(chǎn)項目的信貸風險較大，增加了南陽農(nóng)業(yè)銀行的呆壞賬比率，不利于南陽農(nóng)業(yè)銀行的盈利。另外，南陽農(nóng)業(yè)銀行的貸款審批權(quán)若不下放到基層部門，會延長貸款的審批時間，也降低了貸款的便利性和靈活性，信貸業(yè)務員若不按其業(yè)績進行獎懲，也會造成他們坐等貸款，而不深入小微企業(yè)和農(nóng)戶，進行信貸調(diào)查和受理信貸業(yè)務。

2.南陽郵儲銀行服務于“三農(nóng)”不夠到位。郵政儲蓄在過去很長的時期內(nèi)，只吸收存款，不發(fā)放貸款，但郵政儲蓄轉(zhuǎn)變成郵儲銀行以來，南陽郵儲銀行也在積極開拓信貸業(yè)務，雖然南陽郵儲銀行的營業(yè)網(wǎng)點較多，但南陽郵儲銀行的信貸規(guī)模不大，擁有的信貸優(yōu)質(zhì)客戶不多，成立起來的信貸業(yè)務部和小企業(yè)信貸中心，仍需組建專業(yè)的服務團隊，仍需推出特色的金融產(chǎn)品，來吸引優(yōu)質(zhì)客戶，同時還需要加強中間業(yè)務來滿足客戶多樣化金融需求，南陽郵儲銀行不只是要做好農(nóng)村信貸的零售業(yè)務，還要克服難以盈利的問題。

（三）南陽村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展較為薄弱

1.服務于“三農(nóng)”的業(yè)務發(fā)展較為薄弱。南陽村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展的增速較高，但是起步較晚，業(yè)務發(fā)展的實力較弱，由于南陽村鎮(zhèn)銀行知名度不高，吸收存款較為困難，也就限制了可供放貸的資金量。在貸款對象上，南陽村鎮(zhèn)銀行主要針對涉農(nóng)企業(yè)等規(guī)模相對較大的法人機構(gòu)，對農(nóng)戶的貸款較少，而新野建信村鎮(zhèn)銀行和南陽村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶貸款比例上要高一些，但三家村鎮(zhèn)銀行在小微企業(yè)貸款上較弱。貸款比較單一，在貸款信用形式上，缺乏純信用貸款，比如南陽村鎮(zhèn)銀行貸款中，保證貸款30%，抵押貸款67.18%，質(zhì)押貸款2.82%，[1]且在貸款期限上，南陽的村鎮(zhèn)銀行貸款多為一年期以內(nèi)的貸款，只能滿足短期資金拆借的需求，缺乏中長期貸款，在貸款用途上，農(nóng)牧業(yè)貸款占的比重很低，消費貸款嚴重不足，非農(nóng)生產(chǎn)貸款占比較高，貸款用途的結(jié)構(gòu)不夠合理。

2.村鎮(zhèn)銀行的制度建設不夠完善。一方面，南陽村鎮(zhèn)銀行的信貸也在逐步采取孟加拉鄉(xiāng)村銀行的五戶聯(lián)保體制，來通過聯(lián)保成員互相篩選和互相擔保的方式來降低信貸風險。另一方面，南陽村鎮(zhèn)銀行還未能納入存款保險制度，甚至銀聯(lián)系統(tǒng)也不夠到位，農(nóng)戶和小微企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行缺乏信任感，農(nóng)戶和小微企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行存款時擔心資金的安全，從而影響到村鎮(zhèn)銀行的存款量。同時，村鎮(zhèn)銀行也不能利用全國銀行同業(yè)拆借體系，向系統(tǒng)內(nèi)的會員進行資金拆借，進一步制約了村鎮(zhèn)銀行獲取資金。村鎮(zhèn)銀行不被允許使用人民銀行的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)，這樣無法查詢自己客戶的信用記錄，只能入戶去了解客戶的信用狀況，既費時費力，又主觀性大，還會被客戶極力隱瞞對自己不利的信用信息。

（四）南陽農(nóng)村政策性銀行服務于“三農(nóng)”有較大的局限性

南陽農(nóng)村政策性銀行包括南陽農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和南陽農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行。南陽農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務單一，南陽農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要保障糧棉油的收儲，并為之提供貸款，基本上不提供商業(yè)貸款，這樣其服務于“三農(nóng)”的業(yè)務局限性就比較大，而南陽的開發(fā)銀行的信貸則主要支持城市的棚戶區(qū)改造，國家儲備林項目以及與龍頭企業(yè)的合作?？傊?，南陽農(nóng)村政策性銀行對農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)的信貸支持缺失，對于農(nóng)村的農(nóng)田水利、公路、電網(wǎng)和信息網(wǎng)絡等基礎設施的支持也不到位，對農(nóng)村的流通市場建設以及科技扶貧項目的信貸支持也是薄弱的。

（五）南陽農(nóng)村保險和信貸擔保機構(gòu)發(fā)展較為滯后

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險比較大，自然災害影響到農(nóng)作物的產(chǎn)量，牲畜的疫情影響到養(yǎng)殖業(yè)的效益，同時農(nóng)產(chǎn)品的供求不平衡，會造成農(nóng)產(chǎn)品的價格大幅波動，進而可能減少農(nóng)業(yè)收益，而農(nóng)業(yè)收益又是貸款償還的保障，因此參加農(nóng)業(yè)保險的組織或個人容易取得貸款，并且可以享受比較優(yōu)惠的信貸利率，[2]但是南陽農(nóng)村保險還處于初級水平，農(nóng)村保險機構(gòu)取得的政府補貼較少，農(nóng)村保險產(chǎn)品較少，對龍頭企業(yè)和種養(yǎng)大戶等新型經(jīng)營主體缺乏有針對性保險產(chǎn)品，[3]又由于賠償標準比較低和理賠服務水平低，較難吸引農(nóng)村客戶投保，南陽農(nóng)村保險機構(gòu)較難發(fā)展起來。同時，南陽農(nóng)村信貸擔保機構(gòu)受到的政策扶持較少，得到政府補貼也較少，擔保的類型較少，擔保要求的條件較高，第三方擔保人的資格過于局限在政府行政事業(yè)單位人員等。

三、對策建議

（一）革新農(nóng)村信用社服務于“三農(nóng)”的業(yè)務

1.加快農(nóng)村信用社業(yè)務發(fā)展。首先，要積極爭取農(nóng)村中高端客戶，深入這些客戶家中，了解信貸需要，并有針對性的提供相對應的優(yōu)惠貸款，給這些客戶提供最便利和快捷的金融服務，在貸款上要向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村養(yǎng)殖方向傾斜，對于非農(nóng)生產(chǎn)，要評估項目的風險程度，給優(yōu)質(zhì)的低風險項目提供貸款，最大程度減少呆壞賬的損失。其次，積極開展電子匯兌、信用卡業(yè)務、代繳保險等中間業(yè)務，升級助農(nóng)取款“村村通”工程，推進電子銀行和手機銀行業(yè)務。最后，科學合理的安排信貸產(chǎn)品，適當增加中長期貸款，積極探索農(nóng)地、林地、水塘、農(nóng)具和房屋等產(chǎn)權(quán)的抵押貸款，推出農(nóng)村“生產(chǎn)組織或公司+農(nóng)戶”的貸款以及農(nóng)戶聯(lián)保貸款，在支持小微企業(yè)和民營企業(yè)上，可借鑒唐河縣農(nóng)村信用社的“金燕快貸通”“雙創(chuàng)貸”“金燕e 貸”和“POS 貸”等貸款模式。

2.推進農(nóng)村信用社改革。一方面，積極尋求農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變成農(nóng)商行，積極引入其他商業(yè)銀行、戰(zhàn)略投資者、農(nóng)村經(jīng)濟組織和企業(yè)等作為農(nóng)村信用社的大股東，股東大會要選舉出和監(jiān)督好董事會和監(jiān)事會，三者要能夠激勵和約束經(jīng)理人的行為。另一方面，推出激勵機制，積極引進人才，優(yōu)待基層業(yè)務骨干，按員工的業(yè)績給予優(yōu)厚的報酬，監(jiān)督員工的金融服務質(zhì)量，督促員工做好對農(nóng)村客戶的金融服務。

（二）加強農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行服務于“三農(nóng)”的功能

南陽農(nóng)業(yè)銀行不僅要對農(nóng)村龍頭企業(yè)和高端客戶發(fā)放貸款，而且還要對農(nóng)戶和小微企業(yè)多發(fā)放小額貸款，不僅為非農(nóng)生產(chǎn)和生活性支出提供貸款，還要提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目貸款的比重，下放貸款審批權(quán)，簡化貸款審批流程，信貸服務從“坐等”服務轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭霊簟狈?，并做好中間業(yè)務的服務。同時，南陽郵儲銀行要壯大信貸服務團隊，推出特色的金融產(chǎn)品，做好信貸的零售業(yè)務，比如推出“惠農(nóng)易貸”扶貧小額貸款、“掌柜貸”等業(yè)務品種，并且利用郵儲銀行的營業(yè)網(wǎng)點多的優(yōu)勢，做好結(jié)算、匯兌、代理和理財?shù)葮I(yè)務，方便農(nóng)村客戶。

（三）提升村鎮(zhèn)銀行服務于“三農(nóng)”的可持續(xù)發(fā)展能力

1.創(chuàng)新服務于“三農(nóng)”的金融業(yè)務。在信貸品種上，不僅提供抵質(zhì)押和擔保貸款，還要提供有還款信譽和還款保障的信用貸款，多發(fā)放中長期貸款，多發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款和非農(nóng)生產(chǎn)性貸款，同時兼顧到生活性信貸，并根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟特色，設計出實用性強的信貸產(chǎn)品，比如河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行推出了由擔保公司擔保加存貨移交質(zhì)押的“現(xiàn)貨通”信貸項目。[4]在貸款信用形式上，要引入河南其它地區(qū)的先進經(jīng)驗，以改善貸款信用形式，比如河南臨潁中銀富登村鎮(zhèn)銀行推出集體土地及其附屬建筑物等抵質(zhì)押貸款品種，又如河南信陽珠江村鎮(zhèn)銀行推出由公務員提供擔保的貸款品種。在信貸服務上，提高村鎮(zhèn)銀行貸款的覆蓋率，對“信用戶”推出利率優(yōu)惠和優(yōu)先放款等專享服務。[5]

2.完善村鎮(zhèn)銀行的制度建設。一方面，南陽村鎮(zhèn)銀行要在貸款前認真考察和風險評估，貸款后要對資金使用進行有效地監(jiān)督，并且要把中心會議制度落到實處，除了改善現(xiàn)有的低風險的農(nóng)戶聯(lián)保貸款和抵質(zhì)押貸款，還要創(chuàng)新出能顯著降低風險的貸款品種，例如“公司+基地+農(nóng)戶”貸款、特色經(jīng)營項目貸款和農(nóng)業(yè)保險貸款等。另一方面，南陽村鎮(zhèn)銀行要加入存款保險制度，這樣農(nóng)村客戶就不用擔心最高賠償限額內(nèi)的存款資金安全，同時應該把村鎮(zhèn)銀行納入銀聯(lián)系統(tǒng)和支付結(jié)算系統(tǒng)，使得村鎮(zhèn)銀行能夠辦理銀行卡業(yè)務，方便其存取款并且還能進行轉(zhuǎn)賬支付，從而吸引客戶多存款。同時，村鎮(zhèn)銀行要加入到全國銀行同業(yè)拆借系統(tǒng)，向系統(tǒng)內(nèi)的成員拆借資金，從而彌補村鎮(zhèn)銀行的資金不足。

（四）改變南陽農(nóng)村政策性銀行服務于“三農(nóng)”的局限性

南陽農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行可以豐富自身的信貸產(chǎn)品，辦理農(nóng)業(yè)科技貸款和農(nóng)村小微企業(yè)貸款，積極支持農(nóng)田水利、公路、電網(wǎng)和信息網(wǎng)絡等基礎設施的建設，為農(nóng)村流通市場的建設提供貸款，積極為龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社實施的種植養(yǎng)殖基地項目提供貸款，[6]并在農(nóng)村金融供給薄弱的地區(qū)，可由農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行建立小額信貸公司或村鎮(zhèn)銀行來增加農(nóng)村金融供給。

（五）消除南陽農(nóng)村保險和信貸擔保機構(gòu)服務于“三農(nóng)”的障礙

要建立更多的農(nóng)村保險和信貸擔保機構(gòu)，政府要推動農(nóng)村金融的綜合服務平臺的建設，把農(nóng)村保險和信貸擔保機構(gòu)、信貸機構(gòu)和農(nóng)村客戶聯(lián)系在一起，并由政府根據(jù)業(yè)務量給予更多的政策優(yōu)惠和財政補貼，提高賠償標準和理賠服務水平，豐富農(nóng)村保險品種，推出針對龍頭企業(yè)和種養(yǎng)大戶等新型經(jīng)營主體的保險品種。同時，放寬信貸擔保的條件，推行更多類型的信貸擔保，第三方擔保人的資格可放寬到國有企業(yè)職工等。