摘 要：近五年來，我國支付行業(yè)高速發(fā)展，隨著指紋支付、刷臉支付、聲紋支付等技術不斷進步，支付行業(yè)在支付效率和便捷程度上都已達到世界領先水平。自2019年起，“強監(jiān)管”“交備付”“斷直連”等政策相繼落地。本文基于產業(yè)發(fā)展的大背景下，對非銀行支付機構的現(xiàn)狀及發(fā)展提出了建議。

關鍵詞：非銀行支付機構;分析;監(jiān)管

一、 非銀行支付機構基本概念

非銀行支付是一種新型的商業(yè)支付方式，在線支付由商業(yè)銀行和客戶組成。商業(yè)銀行和客戶各自扮演不同的角色。其中，商業(yè)銀行作為實體，通過離線業(yè)務來處理發(fā)卡行和綁定服務，并且還充當信貸提供商，以提高第三方支付交易的交易信譽。作為消費者，客戶是最基本、最重要的部分。消費者首先在銀行申請辦卡業(yè)務，綁定了在線支付所需的所有信息，但他們可以使用自己的手機、計算機和其他具有Internet功能的工具來進行自己所需的活動或交易。

二、 共存問題

非銀行支付機構市場份額的不斷增長直接影響以傳統(tǒng)現(xiàn)金流量利息為主要業(yè)務的商業(yè)銀行的直接利潤。如今，獨立于銀行的第三方支付平臺將在線支付作為分流業(yè)務，這與銀行的場外存貸款業(yè)務基本相同。此外，第三方支付平臺還可以為客戶提供銀行間還款和異地轉賬。除了形成代理商和其他服務外，第三方支付平臺的相關服務更加便捷，相關費用更低。這些特征使得第三方支付平臺擁有更多的用戶，并且以手續(xù)費為主要收入來源的傳統(tǒng)業(yè)務銀行受到一定程度的影響，因此將對商業(yè)銀行的柜臺結算業(yè)務產生一定的影響，因此銀行將被排除在此業(yè)務領域之外。

銀行的潛在客戶也在大大減少，隨著非銀行支付機構的迅速發(fā)展，勢必會擠壓商業(yè)銀行的市場客戶份額。市場的原始“蛋糕”是如此之大，劃分的人越多，每個人的份額不可避免地減少得更多。至于第三方支付平臺上的各種福利政策或活動，原本屬于商業(yè)銀行的潛在客戶將流入第三方支付市場，商業(yè)銀行的市場份額將再次受到擠壓，在線客戶將減少。

三、 解決方案

（一）商業(yè)銀行應盡快定位，迅速制定相應對策，建立更便捷的手機支付，擴大業(yè)務渠道。

（二）建立以銀行、客戶和第三方支付平臺為生態(tài)系統(tǒng)，以客戶為中心的更加合理的財務支付生態(tài)模型，建立更加便捷、快捷的財務支付系統(tǒng)，以吸引客戶。此外，應盡快啟動各種金融服務、支付方案，結合更舒適的現(xiàn)場客戶服務，將創(chuàng)建一個集成在線和離線服務模型的業(yè)務模型。

（三）充分利用其現(xiàn)有優(yōu)勢并留住原始客戶。隨著非銀行支付機構的興起，但發(fā)展勢頭強勁，肯定會有越來越多的銀行，其最初的潛在客戶群將受益于他們自己的第三支付平臺。為了不失去原有的老客戶，商業(yè)銀行必須制定出一種使客戶受益的系統(tǒng)，必須制定一種能夠在原有系統(tǒng)下更加吸引客戶和潛在客戶的業(yè)務策略。

（四）互利共贏是當今商業(yè)聯(lián)盟之王，加強與第三方支付平臺的合作以及潛在的業(yè)務往來，共創(chuàng)美好未來。

四、 監(jiān)管及發(fā)展建議

（一）完善準入和退出機制

加強機構和從業(yè)人員的準入和監(jiān)管，比如推行高管人員資格考試、違法人員黑名單等措施，提高支付行業(yè)準入門檻，加強監(jiān)管。同時也應順應市場發(fā)展趨勢，對機構準入、存續(xù)期管理和退出機制等方面進行動態(tài)調整，適時調整準入門檻和存續(xù)標準，建立消費者有限責任制度，逐步完善整個競爭市場。在建立和完善退出機制的過程中，應明確退出流程同時也不能忽略支付機構退出后客戶權益的保障問題。

（二）加強監(jiān)管科技研究

首先，建立健全征信體系，結合大數(shù)據(jù)挖掘技術，全面反映支付機構接受處罰、違法違規(guī)等各種信息，減小交易各方的信息不對稱問題，有效降低信用風險。其次，針對刷臉等新型科技帶來的潛在風險與亂象，建立國家級人臉特征（生物特征）數(shù)據(jù)庫，從源頭上規(guī)范人臉特征（生物特征）的采集、分析、加工與使用，并發(fā)布線下場景刷臉支付技術安全原則，明確數(shù)據(jù)脫敏、隱私計算、分散儲存等安全紅線，提升監(jiān)管科技應用。最后，加強支付行業(yè)自律管理，制定風險聯(lián)防聯(lián)控方案，大力整治無證經營行為，建設風險交易的監(jiān)控基礎設施并輸出風險監(jiān)控能力，解決中小機構投入和能力不足等問題。

（三）拓展盈利模式首先，搶占市場份額，建議支付機構向更加垂直、碎片化的市場滲透，如三四線城市，甚至是農村市場;向特定垂直領域滲透，如物流、教育等;以重組并購形式拓展商戶資源，橫向收購相關產業(yè)，縱向收購產業(yè)鏈上相關企業(yè);積極開拓海外市場，比如像銀聯(lián)和支付寶發(fā)展跨境支付領域;各機構之間也應加強相互間的溝通合作，實現(xiàn)跨機構轉賬（如支付寶轉微信）。其次，拓展收入來源，支付機構可在原有盈利渠道的基礎上，充分發(fā)揮咨詢、財務以及IT人才優(yōu)勢，進一步拓寬增值服務項目，例如協(xié)調處理、售后保障、信用擔保、誠信認證、物流選擇、管理咨詢服務、數(shù)據(jù)分析以及財務報表分析服務等，積極推廣應用于B2C或C2C商業(yè)模式的大額交易，從而進一步突破原有盈利模式的局限。最后，加強金融創(chuàng)新，在戰(zhàn)略規(guī)劃中突出大數(shù)據(jù)產品，發(fā)展類金融產品等毛利率較高的產品。

參考文獻：

[1]劉亞衛(wèi).我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀與問題分析[J].市場論壇，2019.

作者簡介：

馬蓉，中國人民銀行銀川中心支行。