摘 要：本文以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展為分析對(duì)象，首先介紹了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中出現(xiàn)的瓶頸，接著論述了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策和措施，以便可以更好地促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融機(jī)構(gòu);對(duì)策

隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化不斷發(fā)展，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐也在不斷加快，在推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村事業(yè)發(fā)展的過(guò)程之中，金融機(jī)構(gòu)起到了非常重要的作用，因此進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展對(duì)于整個(gè)社會(huì)發(fā)展都具有非常重要的意義。

一、 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中存在的瓶頸

（一）金融監(jiān)管難度進(jìn)一步加大

為了可以更好地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國(guó)金融監(jiān)管部門對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管門檻相對(duì)較低，適當(dāng)?shù)亟档土藴?zhǔn)入條件，以便可以加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融覆蓋。但是在實(shí)踐操作過(guò)程之中，由于準(zhǔn)入門檻降低，許多新興的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)也使得監(jiān)管的責(zé)任進(jìn)一步加大，很多監(jiān)管人員常常需要身兼數(shù)職，很可能會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管不到位的情形發(fā)生。與此同時(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)范圍主要集中在我國(guó)農(nóng)村以及一些鄉(xiāng)村地區(qū)，開(kāi)展監(jiān)管以及實(shí)地調(diào)研都相對(duì)困難。除此之外，由于金融監(jiān)管政策和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)在不斷變化，監(jiān)管人員知識(shí)更新相對(duì)滯后，這對(duì)于監(jiān)管工作本身也會(huì)帶來(lái)一定困難。

（二）經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高

農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)客戶主要是以農(nóng)戶或者是當(dāng)?shù)氐囊恍┬∥⑵髽I(yè)為主，主要是以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，所獲取的利潤(rùn)較少。與此同時(shí)，由于農(nóng)民居住地區(qū)相對(duì)偏遠(yuǎn)，這也導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)于城鎮(zhèn)來(lái)說(shuō)更高。對(duì)于所有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在開(kāi)設(shè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)之時(shí)都要達(dá)到硬件和軟件的標(biāo)準(zhǔn)，這就使得經(jīng)營(yíng)成本一直居高不下。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸方向是種植業(yè)或者是一些小規(guī)模生產(chǎn)行業(yè)。傳統(tǒng)種植業(yè)對(duì)于自然環(huán)境依賴性非常強(qiáng)，自然災(zāi)害常?？赡軙?huì)導(dǎo)致顆粒無(wú)收，農(nóng)民收入銳減，最終使得農(nóng)民難以按時(shí)還上貸款。與此同時(shí)，由于貸款本身具有一定迫切性，貸款人在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款之時(shí)可能會(huì)偽造一些證據(jù)或者是資產(chǎn)，致使其在還款的過(guò)程之中無(wú)法拿到足夠的資金用于還貸，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)也會(huì)產(chǎn)生一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）從業(yè)人員素質(zhì)較低

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大部分都設(shè)在相對(duì)偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，工作環(huán)境較差而且薪酬較低，再加上生活環(huán)境相對(duì)艱苦，交通并不便利，絕大部分從業(yè)人員都不愿意到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作。在這樣的狀況之下，金融機(jī)構(gòu)不得不聘請(qǐng)一些學(xué)歷偏低以及經(jīng)驗(yàn)不足的人員進(jìn)行工作，這就不可避免地導(dǎo)致從業(yè)人員的素質(zhì)下降，提高了經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）資金來(lái)源渠道相對(duì)狹窄

由于受到經(jīng)營(yíng)環(huán)境以及信譽(yù)等各種因素的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著資金來(lái)源不足的情形。從當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)環(huán)境上看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是設(shè)置在一些經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民收入并不高，農(nóng)民手頭的余錢也不多，這就導(dǎo)致了資金來(lái)源并不順暢。在農(nóng)村地區(qū)，雖然許多金融機(jī)構(gòu)都進(jìn)行了宣傳，但是由于這些金融機(jī)構(gòu)的成立時(shí)間并不長(zhǎng)，農(nóng)民的認(rèn)知度并不高，這導(dǎo)致了農(nóng)民依舊偏愛(ài)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。

（六）金融服務(wù)質(zhì)量有待于進(jìn)一步提升

從當(dāng)前已經(jīng)建成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)上臺(tái)，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大部分都設(shè)置在郊區(qū)，這些金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量并不多，規(guī)模也相對(duì)較小，輻射范圍并不寬廣，市場(chǎng)主要還是以縣城為主，對(duì)于許多邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民的金融服務(wù)也不到位。

二、 促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策措施

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管的有效性

銀行監(jiān)管部門需要針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)加強(qiáng)監(jiān)管力度，不斷完善監(jiān)管制度，科學(xué)設(shè)置合理流程，加強(qiáng)指導(dǎo)和幫扶，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。例如需要不斷建立起完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立起科學(xué)的機(jī)構(gòu)組織設(shè)置，同時(shí)還需要加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)管理，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本率充足，資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良，防止出現(xiàn)任何關(guān)聯(lián)交易或者風(fēng)險(xiǎn)。

（二）進(jìn)一步加大政府的扶持力度

為了可以進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)有效發(fā)展，政府扶持勢(shì)在必行。為此，政府部門可以對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予一定補(bǔ)貼，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以快速扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)收入發(fā)展。與此同時(shí)，政府部門還可以集中優(yōu)勢(shì)財(cái)力，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供各種各樣的良好外部環(huán)境，例如可以為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)引導(dǎo)各類公共基礎(chǔ)設(shè)施的投資。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和監(jiān)管

為了可以更好地促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，我們還需要建立起完善的金融機(jī)構(gòu)預(yù)警機(jī)制，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制完善，避免出現(xiàn)工作隨意性。為此，我們可以建立起完善的金融機(jī)構(gòu)制衡機(jī)制，由利益相關(guān)者作為監(jiān)督一方，同時(shí)還可以聘請(qǐng)社會(huì)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督。除此之外，我們還需要進(jìn)一步加強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)合作，健全農(nóng)戶及金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，方便金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶進(jìn)行對(duì)接。

（四）提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)

為了可以更好地促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，我們還需要對(duì)當(dāng)前工作人員進(jìn)行素質(zhì)提升，可以對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)工作，建立起職業(yè)資格認(rèn)證制度。與此同時(shí)，我們還需要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的準(zhǔn)入門檻進(jìn)行把關(guān)，提高準(zhǔn)入門檻，可以花費(fèi)重金聘請(qǐng)一些熟悉農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，具有豐富工作經(jīng)驗(yàn)的金融管理人才到此工作。

（五）不斷拓展資金來(lái)源

為了可以更好地促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，我們還需要進(jìn)一步拓展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源，比如我們可以進(jìn)一步擴(kuò)大銀行資本充分發(fā)揮出各大金融機(jī)構(gòu)的作用，同時(shí)還可以積極培育民間資本，加大金融機(jī)構(gòu)之間的合作，積極拓展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以便可以更好地吸收存款。

三、 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，為了可以更好地促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，我們需要進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管工作，同時(shí)也需要加強(qiáng)政府的扶持力度，還需要進(jìn)一步做好金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，不斷提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)，以便可以有序推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

巴圖，內(nèi)蒙古鄂托克農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。