宋家璇

摘 要：校園貸”主要面向獨(dú)自離家在外求學(xué)的大學(xué)生，主要用途比較廣泛，包括購物、旅游和投資等。由于大學(xué)生消費(fèi)不理性、網(wǎng)貸缺乏監(jiān)管、征信體系不完善等原因，校園貸引發(fā)的惡性事件甚至犯罪已成為校園毒瘤。本文通過調(diào)查研究校園貸這種犯罪現(xiàn)象、分析“校園貸”犯罪的成因，進(jìn)而探究其防控對策，以規(guī)范校園貸、促進(jìn)其健康發(fā)展，避免校園貸犯罪的發(fā)生。

關(guān)鍵詞：校園貸;犯罪現(xiàn)狀;防控對策

一、校園貸犯罪現(xiàn)象

“校園貸”目前為止沒有準(zhǔn)確的定義，顧名思義就是發(fā)生在校園里的（商業(yè)）借貸?！靶@貸”主要面向獨(dú)自離家在外求學(xué)的大學(xué)生，主要用途比較廣泛，包括購物、旅游和投資等?！拔浵伨蹖殹碧峁┑摹洞髮W(xué)生理財報告》顯示，全國2325所高校2500多萬名在校大學(xué)生中，去年有35%以上的在校大學(xué)生使用過校園網(wǎng)貸平臺。除了大學(xué)生分期購物平臺、P2P貸款平臺和京東、淘寶這種傳統(tǒng)電商，在高校周邊還存在不少社會人員提供學(xué)生貸款的機(jī)構(gòu)，部分不良校園網(wǎng)貸平臺采取虛假宣傳的方式和隱瞞實際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、降低貸款門檻等手段，誘導(dǎo)自制力和判斷力不強(qiáng)的大學(xué)生進(jìn)行貸款消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，已經(jīng)造成很多惡性事件。另外，運(yùn)用虛假信息進(jìn)行貸款，利用小貸公司名義進(jìn)行詐騙等違法犯罪活動也時有發(fā)生。由于大學(xué)生消費(fèi)不理性、網(wǎng)貸缺乏監(jiān)管、征信體系不完善等原因，校園貸引發(fā)的惡性事件甚至犯罪已成為校園毒瘤，據(jù)調(diào)查，在使用過校園貸的大學(xué)生中，約有2.53%的同學(xué)經(jīng)歷過校園貸帶來的惡性事件。自教育部和中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》以來，街頭巷尾的校園借貸平臺“小廣告”已逐漸減少，但“顏值貸”、“美容貸”等變種“校園貸”仍在為所欲為，例如聚美優(yōu)品App推出現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)“顏值貸”，廣告中注明學(xué)生優(yōu)惠，急速審核，一小時內(nèi)到賬。此外，“校園貸”線下的推廣宣傳活動減少，但線上的不良傳播依舊猖獗。目前除了校園內(nèi)的借貸之外，又出現(xiàn)了欺詐貸、隱私貸、強(qiáng)迫貸等多個“變種”。

“校園貸”的本意是為高校大學(xué)生提供資金上的幫助，一方面滿足了高校學(xué)生對于新潮事物的追求，刺激消費(fèi);另一方面也助推了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。然而由于貸款門檻過低、平臺對貸款學(xué)生的消費(fèi)水平和還款能力的評估缺失，“校園貸”最先出現(xiàn)的問題是學(xué)生無法還款，而后就發(fā)展成為正規(guī)貸款平臺的資金如“滾雪球”般不斷增加。多數(shù)大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺交易時沒有仔細(xì)閱讀協(xié)議的款項，也沒有索取收據(jù)和發(fā)票，也存在交易平臺未提供協(xié)議的情況，此類情況，校園貸款公司與大學(xué)生簽訂貸款合同時涉嫌合同詐騙。此外，如果被別人冒名進(jìn)行貸款，情節(jié)嚴(yán)重的，冒名頂替者可能涉嫌合同詐騙罪。另外，校園貸問題常常涉及到暴力催收。若大學(xué)生不能按期還款，某些校園網(wǎng)貸平臺就會采取恐嚇方式催收，利用學(xué)生進(jìn)行貸款時留下的信息和照片，以告知父母、學(xué)校、公布裸照等方式進(jìn)行恐嚇。暴力催收且情節(jié)嚴(yán)重的，可構(gòu)成敲詐勒索罪。

二、校園貸犯罪原因分析

校園貸是一種信用經(jīng)濟(jì)，與一般信用借貸不同的是，“校園貸”的主體是大學(xué)生，并非完全獨(dú)立的社會成員?！靶@貸”實質(zhì)是依托于網(wǎng)絡(luò)，大學(xué)生和借款平臺在學(xué)生家長作為最終擔(dān)保人的情況下進(jìn)行了貸款交易。這一看似良性的金融模式，緣何引發(fā)大量犯罪行為，本文做如下分析。（一）大學(xué)生消費(fèi)觀念欠缺理性。消費(fèi)觀念不成熟是造成當(dāng)前學(xué)生消費(fèi)能力大于還款能力的根本原因，主要表現(xiàn)在以下方面：一是學(xué)生盲目追求高端產(chǎn)品。隨著科技的發(fā)展，許多新興產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。而學(xué)生在購買商品時不考慮自身的需求，只追求新潮，家長提供的生活費(fèi)遠(yuǎn)不足以滿足他們的需要，因此向“校園貸”尋求幫助;二是大學(xué)生尚未步入社會，對于自身信用評級的重要性不了解，隨意拖延還款甚至拒絕還款。高校學(xué)生對于消費(fèi)觀念的不成熟并沒有引起“校園貸”平臺的足夠重視，甚至還被某些不法分子視為斂財?shù)摹捌鯔C(jī)”，誘騙學(xué)生走入貸款圈套中，再逼迫其家人還款，最終造成多起學(xué)生不堪壓力自殺的悲劇。（二）征信體制不完善。我國征信體系尚不完備，校園網(wǎng)貸甚至京東等以個人信用支付產(chǎn)品的電商平臺，都尚未接入央行征信體系，在“校園貸”這個相對封閉的市場上，借貸雙方收集信息的成本高昂。許多校園網(wǎng)貸平臺為了吸引學(xué)生，只夸大宣傳分期產(chǎn)品的低門檻，常常會隱瞞或模糊實際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、逾期滯納金、違約金等費(fèi)用。許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了博人眼球，吸引貸款，打著“次日放款”、“只需學(xué)生證即可辦理”等廣告，一個人可以同時在多平臺上多頭貸款。甚至貸款人簽字和照片都不是本人，也會通過審核，這種居于漏洞的審核機(jī)制很容易導(dǎo)致貸款人身份信息被他人冒用。（三）缺乏獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源。眾所周知，大學(xué)生的資金幾乎都是來源其父母所給的生活費(fèi)，他們在大學(xué)期間的消費(fèi)也全依賴于其生活費(fèi)。但是與其旺盛的消費(fèi)欲望相比，其資金并不能完全滿足大學(xué)生的需求。但是，在校大學(xué)生由于學(xué)習(xí)需要，在外找工作大多只能找兼職，但是獲得的薪金報酬極其低廉，致使大學(xué)生都不愿去找工作，使其缺乏獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源。校園貸屬于的高息貸款，沒有獨(dú)立來源的大學(xué)生一般不具有還款能力，一旦無法按時還款，極易使借貸公司滋生出威脅恐嚇、暴力討債等違法犯罪行為。（四）校園貸市場監(jiān)管存在漏洞。隨著“校園貸”的快速發(fā)展，某些“校園貸”機(jī)構(gòu)為了吸引學(xué)生借貸、快速搶占高校市場，于是采用夸大宣傳、降低貸款審核門檻等手段來誘騙大學(xué)生。但是現(xiàn)實生活中，相關(guān)部門對“校園貸”平臺沒有設(shè)定統(tǒng)一嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致許多不良平臺出現(xiàn)。同時對“校園貸”的發(fā)放也沒有相對詳細(xì)具體的實操指南，未建立專門針對大學(xué)生的征信體系平臺，最終無法有效地對大學(xué)生借貸行為進(jìn)行監(jiān)管。因而，“校園貸”市場監(jiān)管的漏洞就給一些平臺的違法犯罪有了可乘之機(jī)。（五）相關(guān)法律法規(guī)的滯后。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的迅猛發(fā)展，我國相關(guān)的法律法規(guī)難以跟上其發(fā)展變化。一旦“校園貸”的惡性事件發(fā)生后，受害者們難以通過法律途徑來維護(hù)自己的合法權(quán)益，使得“校園貸”犯罪分子無法受到法律的懲處，更加猖獗，助長“校園貸”犯罪現(xiàn)象的蔓延趨勢。

三、校園貸犯罪的預(yù)防措施

（一）加強(qiáng)針對校園貸的監(jiān)管。目前校園網(wǎng)貸平臺還沒有明確履職的監(jiān)管主體，雖然校園網(wǎng)貸與P2P類似，但因為它的目標(biāo)群體是大學(xué)生，所以校園貸平臺的監(jiān)管不僅需要銀監(jiān)會負(fù)責(zé)，還需要教育部和各高校內(nèi)部精誠合作，向集中監(jiān)管模式發(fā)展，聯(lián)合治理校園貸平臺。但要避免因界定不清引發(fā)的監(jiān)管真空或者監(jiān)管重疊問題，高校的宣傳、保衛(wèi)、財務(wù)等部門和各地銀監(jiān)局、地方政府金融監(jiān)管部門以及公安機(jī)關(guān)，都要密切關(guān)注校園網(wǎng)絡(luò)借貸在本地區(qū)的發(fā)展情況，建立并完善校園網(wǎng)絡(luò)借貸準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)監(jiān)管，實行金融牌照管理制度，建立校園網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制。公安機(jī)關(guān)網(wǎng)安部門要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)巡查，著重對校園網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)虛假宣傳行為進(jìn)行密切觀察和跟蹤，加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險提示。（二）完善征信體系建設(shè)。建立征信評級標(biāo)準(zhǔn)，校園網(wǎng)貸平臺存在著諸多隱瞞實際收費(fèi)的現(xiàn)象，有關(guān)部門應(yīng)對此加強(qiáng)監(jiān)管。校園網(wǎng)貸平臺若存在逾期違約金超過本金、收取額外手續(xù)費(fèi)等的行為，應(yīng)給予此類平臺嚴(yán)肅處理，對于技術(shù)不過關(guān)、缺乏安全認(rèn)證服務(wù)的平臺，監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)制構(gòu)建加密技術(shù)，否則將其驅(qū)逐出大學(xué)生借貸市場。另一方面，監(jiān)管部門也應(yīng)監(jiān)督校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對大學(xué)生的借貸資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，對借款人提供的虛假信息不嚴(yán)格放松審核的，平臺方面和借款人皆應(yīng)承擔(dān)后果和責(zé)任。（三）建立大學(xué)生兼職平臺體系。建立大學(xué)生兼職平臺體系，為大學(xué)生提供就業(yè)的機(jī)會，為其獲取經(jīng)濟(jì)報酬提供途徑。一方面，可以使大學(xué)生通過自己的勞動獲得報酬，知道賺錢的不易，切身體會生活的艱辛。這對大學(xué)生自我價值的提升、正確價值觀的樹立有很好的引導(dǎo)作用。比起一味地宣傳“大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀”，高談理論，似乎更行之有效。另一方面，可以讓大學(xué)生在工作中積累社會經(jīng)驗，為其以后進(jìn)入社會做了一個良好的開端，鍛煉其意志以及增強(qiáng)其面對事物好壞的辨別力。（四）嚴(yán)打與預(yù)警相結(jié)合。為了在短時間內(nèi)遏制不良校園網(wǎng)貸，應(yīng)從嚴(yán)從快打擊，公安機(jī)關(guān)要對轄區(qū)內(nèi)的校園網(wǎng)貸平臺進(jìn)行徹底的風(fēng)險排查，約談各個平臺負(fù)責(zé)人并進(jìn)行法制教育，對已有平臺進(jìn)行嚴(yán)格審核，不合規(guī)的平臺立即處以停業(yè)整頓的處罰。公安機(jī)關(guān)要聯(lián)合工信、銀監(jiān)、工商以及金融辦等部門，聯(lián)合打擊校園網(wǎng)貸中涉嫌敲詐勒索、暴力逼債、涉嫌欺詐誘導(dǎo)、涉嫌傳銷和合同詐騙等違規(guī)、違法、犯罪行為。但是，短時間內(nèi)嚴(yán)打并不是目的，建立長效治理和預(yù)警機(jī)制才是長久之計。公安機(jī)關(guān)和各職能部門，要時刻關(guān)注校園貸借貸平臺的新動態(tài)，總結(jié)出其活動規(guī)律和特點(diǎn)，通過貼近學(xué)生生活的自媒體和互聯(lián)網(wǎng)媒介，向在校大學(xué)生進(jìn)行多維度和深度的宣傳。此外，針對校園網(wǎng)貸，還應(yīng)建立全社會各地區(qū)聯(lián)合的打擊體系，全社會共同防范打擊犯罪?！靶@貸”依托互聯(lián)網(wǎng)，具有極強(qiáng)的流動性，若是只針對某一地區(qū)或某一高校的打擊，有可能迫使“校園貸”犯罪轉(zhuǎn)換陣地。公安機(jī)關(guān)要聯(lián)合轄區(qū)內(nèi)高校，及時發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的苗頭性問題，拓寬案件線索來源，主動監(jiān)測可疑交易和可疑用戶，著重關(guān)注有貸款傾向的學(xué)生，通知學(xué)校適時為其提供幫助和教育，并及時向?qū)W生和學(xué)校發(fā)布預(yù)警信息。

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