李哲來 申思瑤

（安徽財經(jīng)大學(xué)會計學(xué)院）

互聯(lián)網(wǎng)的時代，對于支付手段的便利性、安全性，消費者們有了更高的要求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行始終處于重要地位，但其業(yè)務(wù)模式的固定化、缺乏靈活性，導(dǎo)致第三方平臺會分流部分客戶。第三方支付平臺因其支付的便捷，形成了一個龐大的用戶群體，對商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了一定的影響。因此本文主要針對商業(yè)銀行在第三方支付平臺沖擊下的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并根據(jù)其發(fā)展形勢提出相應(yīng)的創(chuàng)新措施。

■引言

隨著金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展，第三方支付平臺在支付領(lǐng)域中起著愈來愈重要的作用。第三方支付的迅猛發(fā)展，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了一定的打擊，但另一方面也刺激了商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的轉(zhuǎn)型改革。第三方平臺的業(yè)務(wù)從線上延伸至線下，這與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)翻翻產(chǎn)生了交叉與競爭。商業(yè)銀行曾經(jīng)所具備的先天優(yōu)勢，在第三方支付平臺前所剩無幾。因此，分析第三方支付平臺對商業(yè)銀行盈利能力的影響，對銀行創(chuàng)新、可持續(xù)性發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

■第三方支付

（一）定義

買賣雙方進(jìn)行面對面的交易，隨著信息時代的進(jìn)一步發(fā)展，買家和賣家之間由于時間、空間的交錯，不能同時、同地的進(jìn)行交易。而第三方支付相當(dāng)于買賣雙方的一個中介平臺，以此來實現(xiàn)時間、地點不一致情況下的交易活動。

第三方支付平臺依賴互聯(lián)網(wǎng)，通過在線交易與用戶進(jìn)行合作，這不僅依靠傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用支持，還能更好地解決交易便捷性等問題。第三方支付的興起很大程度上依靠技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新。

（二）特點

1.便捷性

相比于第三方支付平臺不需要繁瑣的手續(xù)，操作步驟簡單便捷。

2.低成本

第三方支付系統(tǒng)借助技術(shù)，將支付和交易雙方進(jìn)行直接聯(lián)系，減少了傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的所付成本。

3.公正性

第三方支付平臺在雙方交易過程中，保證了信用也為雙方提供了資金保障，在一定程度上提高了交易的安全可靠。

（三）優(yōu)缺點

在第三方支付平臺中，買賣雙方通過互聯(lián)網(wǎng)的交易是匿名，這種模糊能更好地解決資金支付的安全問題，也使平臺成為交易雙方款項的中介，最終建立起良好的支付環(huán)境。

也正因為這種特性，使得買賣雙方在平臺上的個人信息存在一定的風(fēng)險。如果平臺缺乏嚴(yán)格的法律監(jiān)督機(jī)制，那么用戶的資金無法得到有效安全的保障。

■第三方支付對商業(yè)銀行的影響

（一）對存貸款業(yè)務(wù)的影響

第三方支付剛興起時，由于受到相關(guān)政策的影響，盡管吸收了商業(yè)銀行的存款，但其較小的交易量不能對商業(yè)銀行造成較大危機(jī)。但隨著第三方支付平臺的持續(xù)擴(kuò)大發(fā)展、政策的開放，第三方支付平臺所獲得的存款金融規(guī)?？赡苋找嬖龃?，同時也會推出傳統(tǒng)商業(yè)銀行沒有的保險理財?shù)葮I(yè)務(wù)，這將對商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)造成巨大的沖擊。

在貸款方面，平臺運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對用戶的日常行為進(jìn)行評估，建立完整的信用體系，并提供相應(yīng)的信貸服務(wù)，如花唄，和商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了直接的競爭。傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于中小微企業(yè)的風(fēng)險控制能力較弱，因此不愿意放貸給他們。而第三方支付平臺的出現(xiàn)，將貸款的對象擴(kuò)大化，通過手機(jī)中小企業(yè)的歷年數(shù)據(jù)，評估其信用等級和風(fēng)險能力，確定其可貸額度，最終完成高效準(zhǔn)確的貸款業(yè)務(wù)。龐大的中小企業(yè)群體，其背后巨大的利潤，對商業(yè)銀行的盈利水平產(chǎn)生了較大的影響。

（二）對中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式中，中間業(yè)務(wù)大部分局限于結(jié)算和清算、銀行卡業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等。第三方支付平臺的興起，由于其移動支付的便利，降低了人們對銀行卡、網(wǎng)上銀行的需求，逐漸從互聯(lián)網(wǎng)支付滲入到線下支付及更多的大額支付市場。

例如在基金代銷這一業(yè)務(wù)上，第三方支付平臺擁有豐富的客戶資源，同時簡化了基金銷售的流程，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，在基金代銷業(yè)務(wù)上有更大的優(yōu)勢。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的個人理財產(chǎn)品，其手續(xù)費較低，會有越來越多的人通過第三方支付平臺購買理財產(chǎn)品，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到了巨大的影響。

（三）對客戶資源的影響

第三方支付平臺自興起就不斷地積累客戶資源，形成了對客戶信息的壟斷。平臺的技術(shù)通過對用戶信息的挖掘與分析，熟悉客戶的資金運轉(zhuǎn)情況和偏好，進(jìn)而繼續(xù)開發(fā)新的用戶群體，最終對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶造成了巨大的沖擊，使其在這一方面無優(yōu)勢。

此外，第三方支付機(jī)構(gòu)為客戶需求提供個性化服務(wù)，并且全天候為客戶解答疑惑，例如支付寶客服24小時在線?；诖耍谌街Ц镀脚_極度重視客戶體驗、感受的特點，在市場中產(chǎn)生了巨大的粘性，這一點也給商業(yè)銀行形成了極大威脅。

■商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）加強(qiáng)資金安全管理

商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)前，應(yīng)充分評估客戶的信用及風(fēng)險承受能力，對其進(jìn)行信息核查，對銀行的賬戶資金活動進(jìn)行實時監(jiān)控。特別是對大額度、不正常的資金收支情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。其次，商業(yè)銀行工作人員應(yīng)該加強(qiáng)素質(zhì)，不斷豐富和更新財務(wù)知識，優(yōu)化資金管理方式，促進(jìn)資金管理的效率最大化，加強(qiáng)資金的安全管理。此外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在多渠道宣傳與第三方支付相關(guān)的知識與服務(wù)，使消費者了解更多反欺詐的知識，指導(dǎo)并提高客戶的防范意識。

（二）搭建互聯(lián)網(wǎng)信息平臺

在大數(shù)據(jù)時代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行了用自身優(yōu)勢，不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，借鑒第三方支付平臺的成功經(jīng)驗，搭建互聯(lián)網(wǎng)信息平臺。商業(yè)銀行之前積累的客戶資源，可以充分應(yīng)用于當(dāng)下的政策制定和戰(zhàn)略創(chuàng)新中。這樣才能不斷完善金融服務(wù)功能，為商業(yè)銀行自身帶來更多的用戶。

對于客戶而言，足不出戶完成交易是人們最希望的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)計出自己的App與平臺，通過降低手續(xù)費等措施吸引新用戶，完善現(xiàn)有的業(yè)務(wù)及金融產(chǎn)品，制定出符合客戶新需求的服務(wù)。同時，不斷探尋新的客戶需求，幫助商業(yè)銀行更加精準(zhǔn)化地實現(xiàn)目標(biāo)。通過打造一個綜合性的金融服務(wù)平臺，可以利用技術(shù)對客戶的行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等信息進(jìn)行分析、全面了解，幫助傳統(tǒng)商業(yè)銀行提取有價值的信息，為后面持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展打好基礎(chǔ)。

（三）加強(qiáng)與第三方平臺的合作

第三方支付平臺和傳統(tǒng)商業(yè)銀行并未完全不能共存，他們之間可以通過合作，發(fā)揮出各自的優(yōu)勢。對于銀行而言，第三方支付平臺的客戶粘性和渠道便捷性是發(fā)展的重要資源，兩者建立長期合作關(guān)系，商業(yè)銀行也可以擴(kuò)大自身中間業(yè)務(wù)的盈利能力。大數(shù)據(jù)的技術(shù)已經(jīng)影響到社會的各行各業(yè)，銀行業(yè)也應(yīng)當(dāng)主動應(yīng)用信息技術(shù)，提升內(nèi)部管理的效率，降低運營成本。

在產(chǎn)品設(shè)計方面，銀行可以與第三方支付平臺合作，積極運用大數(shù)據(jù)技術(shù)分挖掘自身優(yōu)勢，不斷改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品與服務(wù)的使用流程和細(xì)節(jié)，提升用戶的體驗。在客戶管理方面，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析和預(yù)測客戶偏好，對每一位用戶提供個性化的服務(wù)方案，從而降低服務(wù)成本。商業(yè)銀行應(yīng)該主動尋求大數(shù)據(jù)在內(nèi)部管理、科研創(chuàng)新、客戶服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用方法，全面提升自身的服務(wù)效率。

（四）加大信息技術(shù)人才

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要信息技術(shù)人才，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不引入此類復(fù)合型人才，就會導(dǎo)致跟不上時代的潮流，不能及時開發(fā)出創(chuàng)新型的理財產(chǎn)品和服務(wù)。因此加大銀行信息技術(shù)人才的引進(jìn)，提高相關(guān)部門的地位，這對于商業(yè)銀行的發(fā)展有著十分重要的作用。此外，銀行在招聘時，應(yīng)當(dāng)注重加大對信息技術(shù)人才的招聘比例，加強(qiáng)對內(nèi)部員工的技術(shù)培訓(xùn)，加大銀行的人才建設(shè)隊伍，促進(jìn)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向信息化、技術(shù)化發(fā)展。