張惠民

摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是十九大提出的一項重要的發(fā)展戰(zhàn)略，而金融在促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、支持城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的作用影響著我國的城市化進(jìn)程。如何有效、合理地運用金融機(jī)制促進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展，是中國金融改革的重要內(nèi)容。在此背景下，本文通過分析我國目前金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中存在的問題，提出了制訂融資戰(zhàn)略、加強(qiáng)金融供給、提供全面多樣的服務(wù)以及加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的相關(guān)建議，以進(jìn)一步實現(xiàn)金融支持鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：金融支持 ?鄉(xiāng)村振興 ?金融機(jī)構(gòu)

中國作為農(nóng)業(yè)大國，一直高度重視農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在城市化進(jìn)程中，作為指導(dǎo)資源配置調(diào)整的關(guān)鍵因素，金融體系必須在供給起主導(dǎo)作用之前完成體制和結(jié)構(gòu)上的改革。但在目前的城市化進(jìn)程中，相對于金融服務(wù)需求的快速增長，金融供應(yīng)在數(shù)量和質(zhì)量上都存在嚴(yán)重的不足。因此，優(yōu)化金融服務(wù)結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新金融服務(wù)模式、提高金融服務(wù)水平至關(guān)重要。

一、金融支持對鄉(xiāng)村振興的意義

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是關(guān)系國民經(jīng)濟(jì)和民生的根本問題，解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題是全黨工作的重中之重。中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會從解決人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間矛盾、實現(xiàn)“兩個一百年”奮斗目標(biāo)、實現(xiàn)國家經(jīng)濟(jì)繁榮的大局出發(fā)，指出要優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)，提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略必須處理好與推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化和打好精準(zhǔn)脫貧攻堅戰(zhàn)的關(guān)系，需要涉及國家生態(tài)環(huán)境建設(shè)、經(jīng)濟(jì)體制構(gòu)建、文化教育發(fā)展、土地制度改革等方方面面，需要政府充分發(fā)揮積極主動的引導(dǎo)作用，同樣也離不開金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)支持。

二、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略存在的問題

（一）金融發(fā)展缺乏戰(zhàn)略眼光

近年來，中國的城市化水平持續(xù)提高，到2017年，城市化率已超過50%。但是，由于金融部門對國家城市化戰(zhàn)略的重視程度不高，使得金融業(yè)的發(fā)展與城市化戰(zhàn)略的實施結(jié)合得不夠緊密，金融機(jī)構(gòu)在指導(dǎo)和規(guī)范城市化戰(zhàn)略中的關(guān)鍵作用并未充分發(fā)揮，中央銀行雖然已制定了相應(yīng)的計劃和安排，但卻沒有明確的目標(biāo)和具有可行性的措施。具體表現(xiàn)如下：首先，由于金融部門市場地位的偏離，它與城市化戰(zhàn)略背道而馳。商業(yè)銀行的服務(wù)重點是中小城市，而忽略了對小城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的資金支持。第二，金融服務(wù)不協(xié)調(diào)，競爭混亂。銀行間銀團(tuán)貸款少，資源集中度較低。貸款趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，財政資源配置不足阻礙了城市化進(jìn)程。第三，對城市化和金融服務(wù)跟進(jìn)不力所引起的金融需求變化的認(rèn)識不足。在地方城市化進(jìn)程中，原有的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)被打破，城市金融需要改善，但是目前的金融機(jī)構(gòu)對此并不特別注意，且對金融資產(chǎn)的風(fēng)險管理關(guān)注不夠。

（二）區(qū)級農(nóng)業(yè)資金缺乏合作

1.縣級涉農(nóng)金融相對分散。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略涵蓋了農(nóng)業(yè)發(fā)展、治理以及農(nóng)民生活的方方面面，是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)一步升級。為了實現(xiàn)農(nóng)村“產(chǎn)業(yè)興旺”這一目標(biāo)，要求農(nóng)村金融服務(wù)實現(xiàn)全方位，寬領(lǐng)域，多樣化，實現(xiàn)金融資源流向重點及相對薄弱的領(lǐng)域。當(dāng)前，農(nóng)村金融在支持農(nóng)業(yè)方面缺乏全面、協(xié)調(diào)和系統(tǒng)的指導(dǎo)，同時信貸投資也具有分散、分區(qū)域和混亂的特點。

2.金融服務(wù)過于單一。中國農(nóng)村地域廣袤，由于地理位置、自然環(huán)境及所涉資源的不同，致使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件也不同，不同的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有不同的發(fā)展階段與服務(wù)要求。即使在同一行政區(qū)下的縣域，不同村鎮(zhèn)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r也存在差異。相較于集中規(guī)模的城市經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)則分布較為分散，且數(shù)量多、規(guī)模小，導(dǎo)致對金融服務(wù)的數(shù)量與類型提出了較高的要求。因此，僅依靠農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有力量，很難充分滿足農(nóng)村地區(qū)發(fā)展所需的金融服務(wù)。

3.農(nóng)村金融市場競爭雜亂。我國農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的主要領(lǐng)域之間的聯(lián)系薄弱，僅依靠市場自身的激勵機(jī)制和競爭機(jī)制，并不能完全實現(xiàn)金融資源的合理配置，進(jìn)而不利于實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的進(jìn)一步發(fā)展?？h級農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)壞賬問題依舊嚴(yán)峻，且不良貸款化解難度也非常大，金融機(jī)構(gòu)在利益驅(qū)使和風(fēng)險規(guī)避本能的支持下，將大量金融資源投放于農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)質(zhì)公司，而對盈利能力較差的企業(yè)重視程度不夠，出現(xiàn)分化。因此，為了健全、改善適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村的農(nóng)村金融體系，有必要著力解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村扶持資金脫節(jié)、競爭混亂的問題。

（三）農(nóng)村金融多元化的三維服務(wù)體系尚未建成

經(jīng)過多年的發(fā)展，中國的農(nóng)村金融已經(jīng)形成了包括政策性金融，商業(yè)性金融和合作性金融在內(nèi)的金融體系，但是與當(dāng)前農(nóng)村市場主體的多元化以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣性相比，金融機(jī)構(gòu)在數(shù)量和種類上仍存在不足，服務(wù)功能方面依舊欠缺，在一定程度上限制了金融產(chǎn)品和服務(wù)的供應(yīng)。從農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀來看，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系的主體仍然屬于農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行類金融機(jī)構(gòu)。其中，農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村商業(yè)銀行占農(nóng)業(yè)資金的近60%，而農(nóng)業(yè)資金是現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的支柱。但是，就這一比例而言，農(nóng)村金融體系中的“單一權(quán)力”地位既無助于整個農(nóng)村金融體系的改善，也無助于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施。一方面，比率過高會加劇農(nóng)村信用社等銀行信貸機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)和風(fēng)險。從風(fēng)險收益等值看，籌集資金的比例過高，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的周期性風(fēng)險因素也被吸收，進(jìn)而間接影響上述機(jī)構(gòu)的運作。另一方面，非銀行類金融機(jī)構(gòu)面臨壓力，難以發(fā)揮農(nóng)業(yè)支持作用，因此從長遠(yuǎn)來看，非銀行類金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要補(bǔ)充。從目前的發(fā)展來看，農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較快，勢頭良好，但間接擠壓了非銀行類金融機(jī)構(gòu)的運營，不利于發(fā)揮非銀行類金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)資金快速支持、橋梁等方面發(fā)揮作用。

（四）農(nóng)村創(chuàng)新金融產(chǎn)品不足

農(nóng)村地區(qū)的基本金融服務(wù)是存款、貸款和支付等基本業(yè)務(wù)，新金融產(chǎn)品很少，且服務(wù)對象通常僅限于還貸能力強(qiáng)的一些財力雄厚的大型農(nóng)村公司或者擁有抵押、質(zhì)押品的企業(yè)，而對農(nóng)業(yè)高科技產(chǎn)業(yè)或?qū)I(yè)合作組織的支持卻很少。隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和現(xiàn)代化進(jìn)程的加快，“三農(nóng)”問題越來越受到各方高度重視與支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)日益多樣化，進(jìn)而對農(nóng)村金融服務(wù)的需求產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。與此同時，公眾對金融服務(wù)的需求也在逐漸增加，對當(dāng)前城市化發(fā)展中的現(xiàn)金管理、投資資產(chǎn)管理、信用體系建設(shè)等先進(jìn)金融服務(wù)的需求日益凸顯，但商業(yè)銀行提供的服務(wù)仍存在較大差距，阻礙了城市化進(jìn)程的進(jìn)一步發(fā)展。

三、金融支持鄉(xiāng)村振興工作的對策

（一）制訂融資戰(zhàn)略

金融部門需進(jìn)一步重視并逐步加強(qiáng)對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展支持力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動實現(xiàn)規(guī)?；?、集中化和工業(yè)化。同時，我們也要加大對城鎮(zhèn)和從農(nóng)村搬遷出的中小企業(yè)的支持，金融機(jī)構(gòu)需要積極努力實現(xiàn)對中小型企業(yè)的信貸支持，結(jié)合企業(yè)的實際情況與具體困難，適當(dāng)擴(kuò)大貸款利率的浮動范圍并提升信貸額度。

我國政府應(yīng)在政策方面對農(nóng)村金融給予足夠的支持，尤其是在支持農(nóng)村信用社發(fā)展方面，可以采用以下方法：一是采取適當(dāng)?shù)臏p稅或免稅措施，使農(nóng)村信用合作社可以獲得足夠的留存收益。二是對利率的波動范圍進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶嵘谝欢ㄇ闆r下可允許信用合作社根據(jù)農(nóng)村市場實際狀況獨立確定利率水平。三是可以實施差別存款準(zhǔn)備金政策。四是適當(dāng)降低農(nóng)村信用社的再貸款利率，同時機(jī)構(gòu)吸收的存款也要及時用于農(nóng)村地區(qū)，以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)金融供給

一是可以通過調(diào)整政策性銀行業(yè)務(wù)范圍及設(shè)置專項資金等方式，充分發(fā)揮政策性金融的作用，以滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求。二是規(guī)范民間融資渠道并鼓勵民間融資。城鄉(xiāng)居民閑置資金存量大但投資渠道很少的特點，使得其成為民間融資的重要資金來源。三是建立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等地方性金融機(jī)構(gòu)，以最大限度地發(fā)揮中小型金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和小型企業(yè)資金主要來源的作用。四是商業(yè)銀行作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金的重要來源，需要積極探索和發(fā)展新的業(yè)務(wù)來為其提供資金。

（三）提供全面多樣的服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)以解決“三農(nóng)”問題為目標(biāo)，圍繞“金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”這一中心任務(wù)，全范圍、多層次、寬領(lǐng)域地開展鄉(xiāng)村振興工作，以進(jìn)一步提升鄉(xiāng)村活力進(jìn)而激發(fā)潛力。一是大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，依據(jù)其實際發(fā)展水平與實際面臨困難，提供符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展、滿足當(dāng)?shù)匦枨蟮幕A(chǔ)性、全面性的金融服務(wù)。加大對農(nóng)村水、電、垃圾處理等基礎(chǔ)項目以及特色產(chǎn)業(yè)開發(fā)、土地開發(fā)、名勝古跡保護(hù)等特色項目的支持建設(shè)力度。二是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)從增加產(chǎn)量到提升質(zhì)量的方向轉(zhuǎn)變。通過大力發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，支持規(guī)模較大企業(yè)以及農(nóng)村新型經(jīng)營主體的發(fā)展，形成完整、協(xié)調(diào)、豐富的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈，打造一批特色、綠色、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)業(yè)基地，實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。三是充分利用電商直播平臺，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)線上線下協(xié)同發(fā)展。通過鼓勵、支持、引導(dǎo)搭建農(nóng)村電商平臺，實現(xiàn)農(nóng)戶與電商對接，壯大農(nóng)產(chǎn)品線上銷售規(guī)模，擴(kuò)大影響力，實現(xiàn)農(nóng)村電商的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。四是加大對農(nóng)村旅游業(yè)的金融支持力度，通過探索鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，利用鄉(xiāng)村特色休閑及景觀建筑等，提供優(yōu)質(zhì)的綠色生態(tài)產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步實現(xiàn)向綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)村金融與其他金融的不同之處在于，需要金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村的實際情況與需求，打造適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的涉農(nóng)金融產(chǎn)品。但是在現(xiàn)實中，金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供的金融產(chǎn)品大多都是依據(jù)城市居民的需求而打造的，存在實際運用上的嚴(yán)重不適應(yīng)，因此金融機(jī)構(gòu)需要深層次研究、不斷創(chuàng)新和完善服務(wù)模式及產(chǎn)品體系，真正滿足農(nóng)民不斷增長的需求。一是實現(xiàn)服務(wù)均等化，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融的“平等享受”。進(jìn)一步豐富相關(guān)金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)金融服務(wù)“地區(qū)無差別，服務(wù)無差異”。二是促進(jìn)金融產(chǎn)品鏈?zhǔn)交l(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)戶與企業(yè)融合，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民同步發(fā)展，完成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。三是將金融綜合服務(wù)理念融于金融支持鄉(xiāng)村振興全過程，支持金融機(jī)構(gòu)深入鄉(xiāng)村，打造鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)品牌。

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作者單位：中國人民銀行朔州市中心支行