摘要：當(dāng)前國際國內(nèi)形勢復(fù)雜多變，中國經(jīng)濟(jì)正經(jīng)歷著改革開放以來的特殊考驗(yàn)，經(jīng)濟(jì)下行的壓力加大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)。金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是當(dāng)前金融改革的總要求，其實(shí)這也是金融提高資產(chǎn)配置效率的本質(zhì)體現(xiàn)。改革執(zhí)行的思路要從實(shí)體經(jīng)濟(jì)出發(fā)，提出實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要怎樣的金融服務(wù)，再讓金融考慮如何滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要。根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要來想金融，然后再根據(jù)金融發(fā)展的特征來想實(shí)體經(jīng)濟(jì)，那么我國的經(jīng)濟(jì)就會穩(wěn)定和諧，實(shí)現(xiàn)習(xí)總書記提出的“金融活，經(jīng)濟(jì)活;金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。經(jīng)濟(jì)興，金融興;經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)”。

關(guān)鍵詞：金融改革;普惠金融;實(shí)體經(jīng)濟(jì)

0引言

在我國快速發(fā)展的新時(shí)代，金融體系日益完善，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新形勢下，金融數(shù)字化已經(jīng)取得了較好的成效，但我國在發(fā)展數(shù)字普惠金融方面仍然面臨諸多不到位的方面，同時(shí)也出現(xiàn)了一些不容忽視的問題。這就需要我國更加高度重視數(shù)字普惠金融的科學(xué)和健康發(fā)展，特別是要站在促進(jìn)我國金融體系更加完善的時(shí)代背景下，堅(jiān)持問題導(dǎo)向，著眼于破解數(shù)字普惠金融面臨的突出問題，大力推動(dòng)數(shù)字普惠金融改革創(chuàng)新，努力使我國數(shù)字普惠金融步入良性發(fā)展軌道。

1數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新形勢下，數(shù)字金融得到了快速發(fā)展，但按照“普惠”的角度來看，我國數(shù)字普惠金融仍然存在諸多不足之處。從2011年到2018年，中國各省數(shù)字普惠金融指數(shù)年均增長36%。在快速增長的同時(shí)，數(shù)字普惠金融也存在著一定的地區(qū)差異。從數(shù)字普惠金融的整體發(fā)展情況來看，盡管在促進(jìn)消費(fèi)方面發(fā)揮了積極作用，而且也在緩解消費(fèi)信貸約束方面具有一定的價(jià)值，但目前我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展仍然缺乏規(guī)范化和系統(tǒng)性，盡管進(jìn)一步改善了中小企業(yè)融資問題，而且也在優(yōu)化信用體系方面取得了一定的成效，但也面臨一系列的風(fēng)險(xiǎn)，特別是在P2P網(wǎng)貸更是比較突出，支付成本過高、出借次數(shù)過多、金額不匹配、期限不匹配的問題仍然比較突出。更為主要的是，在數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程中一些模式還出現(xiàn)了諸多不足之處，比如資產(chǎn)端與資金端發(fā)生分享的現(xiàn)象比較突出。

2加強(qiáng)金融改革推進(jìn)普惠金融與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的改革建議

2.1完善金融基礎(chǔ)設(shè)施

立足各項(xiàng)改革的需求做好金融市場的基礎(chǔ)設(shè)施完善工作至關(guān)重要。這也是金融供給側(cè)改革的應(yīng)有之義。完善金融基礎(chǔ)設(shè)施不僅要求建立更多更有效的金融機(jī)構(gòu)，而且更重要的是對金融供應(yīng)的現(xiàn)有效率效果改革，使之更加有效、順暢、高質(zhì)量。1.要繼續(xù)推進(jìn)利率、匯率市場化改革，保證與市場接軌。這項(xiàng)任務(wù)復(fù)雜艱巨但仍要持續(xù)推進(jìn)。保證收益率曲線不扭曲，使我們所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)都能夠有效，從而避免一些無效的經(jīng)濟(jì)行為減弱經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率。2.明確監(jiān)管職責(zé)理順各種關(guān)系。一是監(jiān)管政策與國家的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略、產(chǎn)業(yè)政策之間要一致;二是宏觀調(diào)控政策和監(jiān)管政策要一致;三是監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系要從領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)之間的關(guān)系分設(shè)出來。3.要加強(qiáng)對登記、托管、交易、清算、結(jié)算制度，以及保護(hù)這些制度正常運(yùn)行的法律法規(guī)逐步完善。

2.2.國家層面的金融支持路徑

深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快構(gòu)建現(xiàn)代金融體系。首先，完善金融宏觀調(diào)控機(jī)制。在穩(wěn)健貨幣政策的基礎(chǔ)上，提高政策的前瞻性、靈活性和適應(yīng)性，與財(cái)政、消費(fèi)、投資、就業(yè)、產(chǎn)業(yè)、區(qū)域等政策形成合力，引導(dǎo)資源流動(dòng)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。其次，繼續(xù)建立完善金融審慎監(jiān)管框架。統(tǒng)籌做好金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融控股公司、系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治，遏制非法金融活動(dòng)。再次，深化金融對外開放力度。繼續(xù)深化擴(kuò)大跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)，促進(jìn)區(qū)域國際貿(mào)易便利化，推動(dòng)人民幣國際化，深化人民幣投融資和交易貨幣功能，帶動(dòng)開放地區(qū)沿線國家、區(qū)域性自由貿(mào)易區(qū)使用人民幣交易結(jié)算繼續(xù)穩(wěn)步增長。再次，加快金融法制和標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)。國務(wù)院及金融監(jiān)管部門應(yīng)出臺一系列政策，建立新型金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系，全面覆蓋金融產(chǎn)品與服務(wù)、金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融統(tǒng)計(jì)、金融監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域，為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)等規(guī)范發(fā)展提供法律和制度保障，完善問題金融機(jī)構(gòu)市場化處置和退出機(jī)制，維護(hù)區(qū)域金融市場穩(wěn)定。

2.3???? 重視消費(fèi)金融安全，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

數(shù)字技術(shù)的發(fā)展在為消費(fèi)金融開發(fā)更多的產(chǎn)品應(yīng)用場景、激活和拓展市場空間的同時(shí)，也帶來新的金融風(fēng)險(xiǎn)，如2018年各類“現(xiàn)金貸”平臺爆雷風(fēng)波，其中相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)涉足消費(fèi)貸。近年來，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序（APP）越界獲取用戶隱私權(quán)限、超范圍收集個(gè)人信息的現(xiàn)象頻發(fā)。由此，在大力發(fā)展數(shù)字消費(fèi)金融的同時(shí)，為有效解決消費(fèi)金融面臨的征信記錄缺失、運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)缺乏、降本增效等問題，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力、利用金融科技構(gòu)建完善的風(fēng)控運(yùn)營體系至關(guān)重要。科技驅(qū)動(dòng)下的產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)控體系的建立也將為消費(fèi)金融帶來更大的發(fā)展空間。

2.4???? 平穩(wěn)推進(jìn)金融雙向開放

我國金融的對外開放在不斷地推進(jìn)，這也是為人民幣國際化所必須要做的工作。然而在外資進(jìn)入我國市場前的一些準(zhǔn)備工作和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施務(wù)必做好，否則，即使我們開放也未必會有成效。從2015年我國金融領(lǐng)域推出的滬港通、深港能業(yè)務(wù)，引入了CDR;擴(kuò)大三類境外機(jī)構(gòu)直接進(jìn)入銀行間債券市場，提高QFII和RQFII的額度，以及簡化相關(guān)管理等等。目前我國債券市場對外開放的進(jìn)度成效還是很大的。但外資進(jìn)入國內(nèi)的有很大的積極作用，為中國的股市、債市和國際收支平衡都有好處。但跨境資本的流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)也加大，如加大了順周期波動(dòng)的幅度，增加了境外資本風(fēng)險(xiǎn)的相互傳染，也使國內(nèi)的金融政策的實(shí)施造成了一定影響。為此，推進(jìn)金融開放要注意如下幾點(diǎn)，如不要盲目急于推出政策，以穩(wěn)為主;加強(qiáng)信息的溝通，監(jiān)測與預(yù)警;加強(qiáng)內(nèi)部金融市場體系的深化和流動(dòng)性，提高緩沖力;健全法律法規(guī)，配套進(jìn)行改革等。同時(shí)在利用外資方面要引導(dǎo)向彌補(bǔ)我國不足的地方改進(jìn)，在結(jié)構(gòu)上深化，加強(qiáng)我國境內(nèi)市場化的利率管理機(jī)制和工具。

2.5???? 加強(qiáng)數(shù)字普惠金融監(jiān)督管理

從當(dāng)前我國數(shù)字普惠金融的整體發(fā)展情況來看，盡管在解決中小微企業(yè)融資難方面具有很強(qiáng)的支撐作用，但由于數(shù)字普惠金融規(guī)范化發(fā)展水平不高，因而面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且數(shù)字普惠金融也存在很多不良資產(chǎn)，因而如何加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的監(jiān)督管理工作顯得十分重視。這就需要國家應(yīng)當(dāng)出臺專門的監(jiān)管措施，切實(shí)加大對數(shù)字普惠金融平臺的監(jiān)管，比如應(yīng)當(dāng)構(gòu)建更有系統(tǒng)性、全面性、針對性的監(jiān)管機(jī)制，各個(gè)部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)行協(xié)調(diào)配合，進(jìn)而使監(jiān)管工作更具有覆蓋性。在加強(qiáng)數(shù)字普惠金融監(jiān)督管理的過程中，也要更加高度重視信息化監(jiān)督管理體系建設(shè)，比如可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺對數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行“過濾”，對于發(fā)現(xiàn)的問題要嚴(yán)格處理;再比如也可以設(shè)立相應(yīng)的舉報(bào)平臺等等，推動(dòng)社會監(jiān)管工作的深入開展。

2.6???? 搭建銀企融資平臺，拓寬融資渠道

一是建立更加密切的政企銀工作機(jī)制，促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)、協(xié)調(diào)發(fā)展。通過“銀行+政府、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)”等模式，為中小微企業(yè)融資增信，提高小微企業(yè)貸款可獲得性，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極參與實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略行動(dòng)計(jì)劃，科學(xué)布局金融網(wǎng)點(diǎn)，常態(tài)化推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，提高金融發(fā)展的普惠性和覆蓋面。通過開展“百名行長服務(wù)百家民營企業(yè)”活動(dòng)，深入企業(yè)一線，切實(shí)加強(qiáng)與幫扶企業(yè)的常態(tài)化聯(lián)系，全方位跟蹤了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、市場開拓、信貸融資、項(xiàng)目建設(shè)、技術(shù)創(chuàng)新等情況，精準(zhǔn)開展銀企對接，實(shí)行“點(diǎn)對點(diǎn)”送政策、“一對一”送服務(wù)，把工作落到實(shí)處，切實(shí)為企業(yè)解決困難。二是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，密切銀企業(yè)務(wù)的對接。深入開展銀企對接，搭建面向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的融資平臺，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸投放。加大企業(yè)上市培育力度，明確重點(diǎn)培育對象和培育目標(biāo)，深化對南平企業(yè)上市輔導(dǎo)，加快落實(shí)《南平市人民政府關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)企業(yè)上市工作的若干意見》，提高資本市場服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力奠定了基礎(chǔ)，為企業(yè)做強(qiáng)做大創(chuàng)造更好的環(huán)境和條件。三是拓寬直接融資渠道，提升多層次資本市場的服務(wù)能力。政府要引導(dǎo)建立和完善金融市場體系，通過資本市場的股權(quán)投資來實(shí)現(xiàn)直接融資，可以大大降低企業(yè)的融資成本。

2.7???? 構(gòu)建數(shù)字普惠金融信用體系

數(shù)字普惠金融從根本上來說屬于“信用金融”，由于目前我國針對數(shù)字普惠金融的信用體系仍然不夠完善，因而應(yīng)當(dāng)在構(gòu)建數(shù)字普惠金融信用體系方面下功夫。要將數(shù)字普惠金融信用管理工作納入到我國金融系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用信息和資源的共享。此外，還應(yīng)當(dāng)將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到數(shù)字普惠金融信用管理當(dāng)中，加強(qiáng)對各類信用信息和數(shù)據(jù)收集和分析，進(jìn)而能夠在實(shí)施數(shù)字普惠金融的過程中更具有針對性。在構(gòu)建數(shù)字普惠金融信用體系的過程中，也要加強(qiáng)對數(shù)字金融平臺的引導(dǎo)，使他們能夠更加重視自身信用體系建設(shè)，而且也要加強(qiáng)對客戶的調(diào)查和分析，進(jìn)而能夠更有效的防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

3結(jié)束語

數(shù)字普惠金融對于促進(jìn)我國金融體系的不斷完善以及解決融資難問題具有很強(qiáng)的支撐作用。但目前我國數(shù)字普惠金融在發(fā)展過程中還存在諸多不足之處，盡管整體規(guī)模不斷擴(kuò)大，但卻存在不規(guī)范、不安全的現(xiàn)象。這就需要我國在未來推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的過程中，一定要更加高度重視數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，重點(diǎn)要在促進(jìn)數(shù)字普惠金融科學(xué)發(fā)展、加強(qiáng)數(shù)字普惠金融監(jiān)督管理、構(gòu)建數(shù)字普惠金融信用體系等諸多方面取得突破，取暖大限度推動(dòng)我國數(shù)字普惠金融科學(xué)、健康、持續(xù)發(fā)展，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮更加積極作用。

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作者簡介：

葉睿，男，漢族，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。