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【摘要】財商是一個人認識和駕馭金錢運動規(guī)律的能力。根據(jù)調(diào)研顯示，大學(xué)生財商教育現(xiàn)狀存在理財意識和知識缺乏，同時學(xué)校在財商教育中存在課程少、師資匱乏、與市場脫軌等問題。關(guān)于大學(xué)生的財商教育的研究經(jīng)歷從抽象至系統(tǒng)，從理論至實踐性操作的研究過程。以財商教育視角來研究大學(xué)生自我概念和消費行為，是在之前研究基礎(chǔ)上的全新嘗試，可結(jié)合多學(xué)科知識構(gòu)建內(nèi)容邏輯，且具有重要意義。

【關(guān)鍵詞】財商教育;自我概念;消費行為

一、問題的提出

財商一詞最早由美國作家兼企業(yè)家羅伯特.T.清崎在《富爸爸窮爸爸》一書提出。財商是指一個人認識和駕馭金錢運動規(guī)律的能力。自我概念（Self-Concept）常作為心理學(xué)研究名詞，是個體把自己當(dāng)成其他事物一樣的客觀對象所作出的知覺。消費者行為主要是從狹義上將大學(xué)生作為研究對象的消費行為。根據(jù)調(diào)研顯示1，大學(xué)生財商教育的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為：對于大學(xué)生來說，雖然他們不缺錢，但也意識到自己缺乏理財知識和意識，從而導(dǎo)致無計劃消費和非理性消費。在市場經(jīng)濟條件背景下，大學(xué)生渴望獲得財富，希望通過財富來獲得幸福。且學(xué)校在財商教育中存在課程少、師資匱乏、與市場脫軌等問題。

一直以來，國外財商教育的研究源于和促進國外孩子財商教育的實踐。在美國，一直提倡讓孩子獨立，與之相配套的財商教育即孩子幼兒園的時候就會接受理財教育，讓他們認識金錢的作用和意義。小學(xué)教育就開始設(shè)置財商教課程，并隨著不同的教育階段，財商教育的內(nèi)容不斷豐富和完善。通過不同階段的不同教育實現(xiàn)完整的財商教育，以使個體達到經(jīng)濟獨立和妥善管理處理自己經(jīng)濟事務(wù)的能力。英國教育提倡理性消費、鼓勵精打細算，鼓勵孩子們自己學(xué)習(xí)管理金錢，學(xué)習(xí)儲蓄和理財，提倡自力更生。在法國，重視理財教育，重視和孩子交流消費感受，幫他們分析消費是否合理，并獲取經(jīng)驗。在日本，提倡自力更生，家長會引導(dǎo)孩子如何節(jié)省和學(xué)習(xí)儲蓄。讓孩子學(xué)會自己獨立賺錢和花錢，理財教育的重點是借錢和讓錢增值。

二、財商教育視角下大學(xué)生自我概念和消費行為研究現(xiàn)狀

1.關(guān)于財商教育的研究現(xiàn)狀

從廣義上來講，財商或財經(jīng)素養(yǎng)，都是外來詞。在我國理論研究中，較多使用財經(jīng)素養(yǎng)，兩者意義等同。當(dāng)前對財經(jīng)素養(yǎng)概念的解讀主要有兩種代表性觀點：一是把財經(jīng)素養(yǎng)看作金融決策能力。北京師范大學(xué)財經(jīng)素養(yǎng)研究中心將財經(jīng)素養(yǎng)主要限定在金融決策能力上。另一種觀點則認為財經(jīng)素養(yǎng)是一個集成概念。莊舒涵，何善亮（2016）等從歷史維度、邏輯學(xué)等視角考察了“財經(jīng)素養(yǎng)”的概念后，認為“財經(jīng)素養(yǎng)是一個集成概念。（1）搜索文獻期刊，可以了解當(dāng)前財商教育研究對象以青少年教育為主，方向涉及財經(jīng)類的課程設(shè)置。2005年左右有些財商教材改革方面涉及財商的研究，至2012年左右關(guān)注財商問題的研究，研究的對象集中在財經(jīng)類的大學(xué)生，結(jié)合專業(yè)知識的學(xué)習(xí)進行培養(yǎng)，針對大學(xué)生的財商教育沒有系統(tǒng)的研究，更多在研究大學(xué)生的消費觀教育，逐漸有部分涉及大學(xué)生財商教育。對財商教育的研究從抽象至系統(tǒng)，從理論至實踐性操作，包括系統(tǒng)化、個體化的研究大學(xué)生財商教育。

有關(guān)財商教育的市場調(diào)研，2012年，在銀監(jiān)會、銀行、公益性組織、螞蟻金服支付平臺等組織下，我國進行了有關(guān)青少年金融教育、青少年理財態(tài)度和行為、青少年財商認知和行為的發(fā)展和教育現(xiàn)狀等方面的調(diào)研。董念祖、廖光宇、過志英主編《2012年中國青少年金融教育藍皮書》，這是國內(nèi)第一本青少年金融教育調(diào)研藍皮書。北京教育科學(xué)研究院與國際青年成就組織（中國部）發(fā)布《高中生金融理財態(tài)度與行為調(diào)研報告》（2015）。清華大學(xué)媒介調(diào)查實驗室，螞蟻金服商學(xué)院，清研智庫《中國青年財商認知與行為調(diào)查報告》（2016）首度揭示了我國大學(xué)生群體的財商狀況。中國高校傳媒聯(lián)盟聯(lián)合螞蟻金服年度大學(xué)生賬單調(diào)查報告《中國大學(xué)生財富價值觀調(diào)查》（2017）。

自2012年以來，我國學(xué)者、銀行、高校等部門逐漸加強青少年財商教育研究，隨著研究力量的壯大，高校和科研院所研究力量的加入將有助于我國學(xué)術(shù)機構(gòu)和專家學(xué)者在此領(lǐng)域的學(xué)術(shù)調(diào)查和研究。

2.關(guān)于大學(xué)生自我概念和消費行為研究現(xiàn)狀

消費者的自我概念會反映出其消費行為模式和消費傾向態(tài)度。消費者自我概念研究的是個體作為消費者這個特定的角色時，“把自己作為對象，對自己的整體觀念和感覺的研究”。（2）美國心理學(xué)William James （1890）認為，個體所擁有的物品對于定義自我有所幫助。（3）二十世紀(jì)五十年代以來，國外對自我概念在消費行為學(xué)或者消費心理學(xué)等領(lǐng)域的有關(guān)方面進行了長達半個世紀(jì)的研究。過去研究注重從宏觀上研究個體的自我概念，試圖測量和分析自我概念的各個方面。隨著自我概念研究的發(fā)展，研究者也逐漸從自我概念的籠統(tǒng)研究走向自我概念的結(jié)構(gòu)解析。但自我概念的定義仍然模糊且沒有細化，學(xué)者M.J.Sirgy對自我概念與消費者行為進行較為深入論述，主要是對消費者自我概念研究進行分類并建構(gòu)結(jié)構(gòu)模型。（4） 隨著中國70，80年代改革開放的提出，中國市場經(jīng)濟日益發(fā)展，但由于歷史原因，心理科學(xué)在70，80年代一直沒有得到發(fā)展，因此消費心理學(xué)也沒得到提出與應(yīng)用。到1998年，在主要的國際性相關(guān)刊物中，尚無大陸學(xué)者發(fā)表關(guān)于中國消費者行為研究方面的論文。所以說，“在我國，利用自我概念研究消費者行為尚屬于空白”。（5）回顧我國學(xué)者在過去二十年來對自我概念的研究，其研究主要集中在三大領(lǐng)域：自我概念與學(xué)業(yè)成就之間的關(guān)系;自我概念的發(fā)展規(guī)律研究;自我概念的理論模型及其結(jié)構(gòu)。

2000年之后，國內(nèi)開始尋求適合于中國消費者社會和文化心理的理論和方法，研究中國消費者特有的行為模式。一些國際性調(diào)研公司開始選擇在北京、上海和廣州等一線城市，主要調(diào)研代表中國消費者生活方式的的中青年群體。而大學(xué)生作為未來消費者代表群體，成為重要研究對象之一。

概括來講，主要集中在以下幾點：第一，從定性研究的視角，曾智在《大學(xué)生自我概念與消費行為研究》（2004）中解構(gòu)大學(xué)生消費者自我概念的結(jié)構(gòu)，建立自我概念和消費者行為的總體模型，探究消費者自我概念對消費行為的影響。第二，從實證調(diào)研的角度，探析某一學(xué)校、某一區(qū)域大學(xué)生消費行為研究。如：劉佳剛、劉樂山（2006）通過實證研究認為非理性消費包括謹慎型消費、枯竭型消費和畸形結(jié)構(gòu)型消費三種類型。劉羽在《湖南省大學(xué)生非理性消費行為的實證研究》（2015）中，對湖南省不同地區(qū)的大學(xué)生消費狀況進行數(shù)據(jù)分析，建立相關(guān)的數(shù)學(xué)模型，得出大學(xué)生非理性消費的影響因素。第三，多學(xué)科視角，綜合哲學(xué)、社會學(xué)、心理學(xué)、思想政治教育等學(xué)科視角進行研究。馬振遠（2001）在《關(guān)于理性和非理性消費的哲學(xué)分析》中從哲學(xué)視角談消費的“度”。王寧所著的《消費社會學(xué)》（2001）中，從社會學(xué)的角度重新解釋了消費。陳雪在《大學(xué)生非理性消費的心理成因》（2011）中，從心理學(xué)視角談到消費行為的自我控制、性別差異的影響等。

三、啟示

1.以財商教育視角來研究大學(xué)生自我概念和消費行為研究，是在之前研究基礎(chǔ)上的全新嘗試。

當(dāng)前對于大學(xué)生自我概念的研究、財商教育的研究、消費行為等方面無論是定性還是定量都有較為深入研究。但以財商教育視角來研究大學(xué)生自我概念和消費行為，探索三者的關(guān)系結(jié)構(gòu)模型，探索相互關(guān)系影響，則是在之前研究基礎(chǔ)上的全新嘗試。財商教育是一項長期積累并且很復(fù)雜的工程，需要各種社會力量的參與，其中學(xué)校和家庭教育承擔(dān)著最重要的部分。自我概念（Self-Concept）常作為心理學(xué)研究名詞，它是個體把自己當(dāng)成其他事物一樣的客觀對象所作出的知覺。消費者行為在狹義上講：僅僅指消費者的購買行為以及對消費資料的實際消費。三者相互聯(lián)系，相互影響：大學(xué)生自我概念個體屬性強，但同時受到外在財商教育的影響，而大學(xué)生自我消費意識和財商教育影響大學(xué)生消費行為的選擇，大學(xué)生消費行為和大學(xué)生自我概念反作用于財商教育。

2.以財商教育視角來研究大學(xué)生自我概念和消費行為研究，可結(jié)合多學(xué)科知識構(gòu)建內(nèi)容邏輯。

嘗試結(jié)合教育心理學(xué)、管理行為學(xué)和教育學(xué)學(xué)科的理論、方法和成果，理清財商教育、大學(xué)生自我概念、大學(xué)生消費行為的涵義和關(guān)系，探析當(dāng)前大學(xué)生消費行為分層現(xiàn)狀及存在問題，從財商教育視角，構(gòu)建財商教育視角下大學(xué)生自我概念和消費行為的結(jié)構(gòu)模型，探索財商教育視角下大學(xué)生積極財商行為的對策和策略。

3.以財商教育視角來研究大學(xué)生自我概念和消費行為研究，具有重要意義。

當(dāng)代大學(xué)生正處于舊與新、繼承與創(chuàng)新、封閉與開放的時代交織點，市場經(jīng)濟大潮的沖擊，在財商教育視角下，探究大學(xué)生的自我概念和消費行為，有利于大學(xué)生消費的自我概念的認識，并從一定意義上引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的自我概念，使其獲得符合一定社會經(jīng)濟規(guī)范和角色要求的消費行為和消費方式、消費觀念，提升大學(xué)生財商行為能力。

參考文獻：

[1]莊舒涵;何善亮.財經(jīng)素養(yǎng)概念的多維理解與本土建構(gòu)現(xiàn)代教育科學(xué)2016-08-20

[2]靳代平等.品牌粉絲因何而狂熱？——基于內(nèi)部人視角的扎根[J].管理世界，2016.9

[3]車嬌.論消費者自我形象一致性[J].消費經(jīng)濟，2011.6

基金項目來源：上海市教育科學(xué)研究項目 "財商教育視域下大學(xué)生自我概念與消費行為研究"（C17056）。

注：1、課題組在2017年12月至2019年2月進行問卷調(diào)研統(tǒng)計，采用非隨機抽樣方式，對上海市松江大學(xué)城7所大學(xué)600名學(xué)生進行調(diào)研，問卷回收553份，其中有效問卷540份，有效回收率97.65%。主要考察大學(xué)生的消費來源、消費水平、消費結(jié)構(gòu)、消費方式、消費觀念等多方面。