摘 要：實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是決勝全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)，是新時代“ 三農(nóng)” 工作的總抓手和總綱領(lǐng)。實施鄉(xiāng)村振興離不開金融的支撐作用，本文擬就金融支持鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀、存在問題進行分析，提出可供參考思路與措施。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興? 金融支持

一、金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的現(xiàn)狀

圍繞服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展，金融系統(tǒng)不斷下沉服務(wù)重心，金融服務(wù)覆蓋面不斷提升，縣域農(nóng)村金融服務(wù)體系正在初步完善。《中國普惠金融指標分析報告》指出，截至2018年底，全國銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到96.3%，全國70%的省份銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到100%。全國銀行卡助農(nóng)取款點有86.49萬個，覆蓋村級行政區(qū)52.2萬個，村級行政區(qū)覆蓋率達98.23%，村均服務(wù)點1.63個。農(nóng)村地區(qū)銀行卡助農(nóng)取款點共辦理支付業(yè)務(wù)（包括取款、匯款、代理繳費）4.63億筆、金額3618.69億元。大部分縣域支行級銀行機構(gòu)成立了“三農(nóng)金融事業(yè)部”，從組織架構(gòu)、人財物配置上對普惠金融、三農(nóng)領(lǐng)域貸款給予政策傾斜。

為進一步適應(yīng)農(nóng)村市場，金融機構(gòu)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加大創(chuàng)新，有效提升了金融服務(wù)水平和效率。金融業(yè)務(wù)由“粗線條”變?yōu)椤皩ｍ椂ㄖ啤?，如某行與當?shù)亟煌ü芾聿块T合作，布設(shè)交通罰款機;與供水公司達成協(xié)議，提供代收水費業(yè)務(wù);與學校合作，開通“銀校一卡通”業(yè)務(wù)，有效滿足學生在校學習、生活的金融需求。同時金融服務(wù)由“面對面”變?yōu)椤熬€上辦理”，服務(wù)效率大幅提升。如某行開發(fā)“惠懂你”APP，實現(xiàn)企業(yè)申請貸款、審批授信、用信提款的全線上操作，最快幾分鐘資金即可到賬。

結(jié)合縣域產(chǎn)業(yè)特點，加大信貸支持。如以推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“主辦行”為抓手，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶的金融支持，持續(xù)助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。將“美麗鄉(xiāng)村”與特色小鎮(zhèn)建設(shè)領(lǐng)域作為落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、開辟農(nóng)村金融市場的重要切入點和突破口，加強與政府職能部門溝通，及時跟進美麗鄉(xiāng)村與特色小鎮(zhèn)的建設(shè)規(guī)劃、資金需求及項目進展，有針對性提供綜合性金融服務(wù)。運用PPP模式參與縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)， 為“煤改氣”工程項目提供結(jié)算及融資支持，支持農(nóng)田水利建設(shè)等。

積極承擔社會責任，扎實推進金融扶貧工作。如完善助農(nóng)取款服務(wù)站功能，以村為單位，對農(nóng)戶進行信用等級評定，核定其授信額度，實現(xiàn)了滴灌式金融扶貧。廣泛宣傳扶貧小額信貸政策，為貧困戶建立經(jīng)濟信用檔案并評定信用等級，確保符合扶貧小額信貸條件的貧困戶能及時獲得信貸資金支持。

二、當前金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略面臨的問題

（一）“三農(nóng)”經(jīng)濟受自身條件制約，融資較為困難

一是難以提供有效抵押物或擔保方式?！叭r(nóng)”經(jīng)營者中，除農(nóng)民外，經(jīng)營用地多以租賃為主，而涉農(nóng)企業(yè)機器設(shè)備抵押率偏低，“三農(nóng)”主體能提供的有效抵押物較少，采用保證擔保方式卻難以找到合格擔保人，導(dǎo)致融資困難。目前，雖然國家已全面推行土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，但相關(guān)的土地收儲、估值、交易流轉(zhuǎn)市場體系尚不健全，影響到此類貸款的開展。二是產(chǎn)業(yè)布局較為分散。相當一部分經(jīng)營者內(nèi)部管理不規(guī)范、信用意識薄弱、經(jīng)營較為分散、規(guī)模較小、以家庭經(jīng)營為主、產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊、抗風險能力偏弱。

（二）涉農(nóng)企業(yè)承載力較弱，有效信貸供需雙不足

一方面，隨著國家調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略、出臺政策加大環(huán)境治理力度，近年來縣域中小涉農(nóng)企業(yè)特別是小型、微型企業(yè)由于環(huán)評手續(xù)不健全、環(huán)保設(shè)備不達標，被限產(chǎn)、停產(chǎn)甚至取締，小微企業(yè)不良貸款率普遍高于全部貸款不良率，致使經(jīng)辦銀行存在懼貸、恐貸心理。另一方面，受經(jīng)濟下行、污染治理、房地產(chǎn)調(diào)控、規(guī)劃管控等多重因素影響，企業(yè)經(jīng)營面臨較大壓力，企業(yè)、項目對信貸資金的承載力較弱，有效信貸需求不足。據(jù)河北省A市調(diào)查，在有稅無貸19168家企業(yè)中，只有1217家有融資需求，僅占走訪量的6.35%。從企業(yè)信貸增長情況看，小微企業(yè)貸款同比增速一般低于與全部貸款同比增速，在一定程度上反映出企業(yè)家投資信心不足。

（三）農(nóng)村金融組織體系與需求相比還不夠健全

近年來，隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，金融機構(gòu)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式已無法有效滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟的金融需求，這是各金融機構(gòu)普遍存在的問題，除農(nóng)村信用社外，各銀行機構(gòu)因人員、業(yè)務(wù)發(fā)展等制約因素，網(wǎng)點無法遍及個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行尚處于發(fā)展階段，在網(wǎng)點設(shè)立、開發(fā)產(chǎn)品等方面還比較薄弱，使得農(nóng)村金融組織體系尚不健全，農(nóng)村地區(qū)客戶無法享受較為便捷的基礎(chǔ)金融服務(wù);其他如小額貸款公司、農(nóng)村金融合作組織受大眾認可度較低、業(yè)務(wù)范圍較窄、規(guī)模相對較小，尚不能有效滿足“三農(nóng)”融資需求。

（四）農(nóng)村地區(qū)投融資結(jié)構(gòu)不夠合理

由于農(nóng)業(yè)抗風險能力較弱，金融機構(gòu)出于防風險考慮，農(nóng)業(yè)貸款利率水平一般高于其他行業(yè)，造成農(nóng)村地區(qū)間接融資的成本相對較高;與此同時，能夠上市、發(fā)行企業(yè)債券和企業(yè)票據(jù)等進行直接融資的涉農(nóng)企業(yè)較少，從事縣域農(nóng)產(chǎn)品期貨交易、股權(quán)交易的服務(wù)機構(gòu)缺乏，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、風投基金、PPP項目等新型投融資平臺建設(shè)尚在起步，分層次、多元化的農(nóng)村金融和資本市場有待健全。

（五）對涉農(nóng)信貸的政策扶持體系有待健全

一是涉農(nóng)信貸風險補償機制尚待建立，涉農(nóng)主體受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品交易行情、自然災(zāi)害等影響較大，涉農(nóng)貸款相對其他行業(yè)貸款面臨的潛在風險因素也較多，金融機構(gòu)投放涉農(nóng)貸款受到諸多不確定性因素影響，如果地方財政能夠給予信貸風險補償，財政資金將有效發(fā)揮信貸投放引導(dǎo)和杠桿放大作用，更能充分調(diào)動金融機構(gòu)工作積極性。二是企業(yè)經(jīng)營壓力較大、資金鏈緊繃，在貸款到期時難以找到充裕的過橋資金，導(dǎo)致部分貸款無法接續(xù)，亟需政策性應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金扶持。三是金融機構(gòu)內(nèi)部針對涉農(nóng)主體的授信盡職免責機制、差異化考核與激勵機制、資金轉(zhuǎn)移優(yōu)惠定價機制等尚不健全，在一定程度上影響了信貸支持積極性和工作力度。四是涉農(nóng)金融機構(gòu)獲得普惠金融發(fā)展專項資金支持力度尚有不足。

三、金融支持鄉(xiāng)村振興的建議

（一）強化政策引導(dǎo)，提高金融機構(gòu)支持積極性

發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具的引導(dǎo)作用，將鄉(xiāng)村振興作為信貸政策結(jié)構(gòu)性調(diào)整的重要方向。落實縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵政策，完善涉農(nóng)貼息貸款政策，推動擴大涉農(nóng)信貸資金投放。通過獎勵、補貼、稅收優(yōu)惠等政策工具支持“三農(nóng)”金融服務(wù)。

（二）加強農(nóng)村金融組織體系建設(shè)，滿足不同層次金融需求

堅持“有退有進”，市場化與行政推動相結(jié)合，以不斷發(fā)掘和滿足農(nóng)村金融需求為切入點，進一步完善政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、農(nóng)村互助金融組織等優(yōu)勢互補良性競爭的農(nóng)村金融體系。其中，政策性銀行應(yīng)在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、脫貧攻堅、生態(tài)農(nóng)業(yè)方面信貸投放發(fā)揮引領(lǐng)作用;農(nóng)村信用社繼續(xù)以鄉(xiāng)村為重點，進一步深化股權(quán)改革，引進現(xiàn)代化經(jīng)營理念，提高服務(wù)三農(nóng)水平;商業(yè)銀行要優(yōu)化網(wǎng)點渠道，下沉服務(wù)重心，提高普惠金融效率和質(zhì)量，有效增加了農(nóng)村金融供給。

（三）健全農(nóng)村金融市場體系，提高金融資源有效配給

加大農(nóng)村金融頂層設(shè)計，盤活農(nóng)村資源要素，建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估、交易流轉(zhuǎn)、處置變現(xiàn)等配套機制，推動產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等流轉(zhuǎn)市場建立，解決抵質(zhì)押物后續(xù)問題。提高直接融資比重，推動涉農(nóng)企業(yè)債券融資工作，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等主體上市或掛牌。建立國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)基金，促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

（四）加強農(nóng)村保險體系建設(shè)，完善風險分擔機制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)天然帶有病蟲害等自然風險，在生產(chǎn)流通環(huán)節(jié)還面臨技術(shù)風險、市場風險等風險，農(nóng)業(yè)保險是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險有效手段，也是分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)貸款風險、推動信貸資金投入的重要手段。對不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，開發(fā)多層次、可選擇、不同保障水平的保險產(chǎn)品，拓寬農(nóng)業(yè)保險品種和覆蓋面。建立政策性“三農(nóng)”保險、融資擔保機構(gòu)、商業(yè)保險機構(gòu)，形成政策保險+商業(yè)保險互為補充的格局。強化政府指導(dǎo)，加大政策傾斜和資金補貼，探索建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險分攤機制。

（五）加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，為鄉(xiāng)村振興營造良好環(huán)境

深入開展送金融法律知識下鄉(xiāng)活動，加強農(nóng)村地區(qū)金融法律知識普及，著力提高農(nóng)村群眾的金融素養(yǎng)和守法意識。以農(nóng)戶和農(nóng)村新型經(jīng)營主體為主要對象，加快建立健全農(nóng)村信用體系。強化打擊逃廢金融債協(xié)調(diào)機制作用，建立失信“黑名單”，加大對失信行為的懲戒力度;建立跨部門糾紛協(xié)調(diào)機制，同時加大金融債權(quán)案件審理與執(zhí)行力度，打造和諧有序金融生態(tài)環(huán)境。

四、結(jié)束語

金融是鄉(xiāng)村振興極為重要的支撐要素。金融機構(gòu)作為農(nóng)村金融市場的參與主體，應(yīng)提高政治站位，將支持鄉(xiāng)村振興作為經(jīng)營發(fā)展的突破口和重要機遇，圍繞鄉(xiāng)村振興的重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對接農(nóng)村金融需求，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)，實現(xiàn)金融資源向農(nóng)村傾斜。

作者簡介：邢慧然（1971—），女，河北深澤人，現(xiàn)供職中國人民銀行廊坊市中心支行，經(jīng)濟師，經(jīng)濟學學士，研究方向金融實務(wù)。

參考文獻

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