姜博

【摘? 要】 近幾年，國內(nèi)、國際經(jīng)濟和金融市場環(huán)境帶給銀行業(yè)較大壓力和挑戰(zhàn)，在經(jīng)濟下行周期，由于受國際金融危機沖擊，加之新冠疫情的全球蔓延影響，中資、外資銀行信用風險頻繁暴露。近期，通過對標準渣打銀行（以下簡稱“渣打”）市場定位、產(chǎn)品創(chuàng)新、組織架構(gòu)及治理、授信流程、內(nèi)控合規(guī)、資源配置及績效考核等方面的調(diào)研，總結(jié)渣打銀行值得國內(nèi)商業(yè)銀行學習和借鑒的做法，供國內(nèi)商業(yè)銀行參考。

【關(guān)鍵詞】管理體制;分析;借鑒

1.標準渣打銀行簡介

標準渣打銀行成立于1835年，總部設(shè)于英國倫敦，管理核心設(shè)在香港及新加坡，全球業(yè)務(wù)遍及亞太地區(qū)、南亞、中東、南非、英國及美洲，但主要側(cè)重的市場為亞洲、非洲和中東。目前，該銀行在全球布局，有超過2.8萬名員工分布在超過70個國家的1，700多家分行或代表處。2005年，渣打在倫敦證券交易所及香港聯(lián)合交易所上市，以當時的股價計，市值為138.3億英鎊（即243.1億美元）。穆迪給予標準渣打銀行長期存款/長期外幣債務(wù)等級A2，標準普爾A;短期存款/長期本地債務(wù)等級穆迪P-1，標準普爾A-1。渣打自1858年開始在華業(yè)務(wù)，此后從未間斷，至今已有162年歷史。在我國目前有95家分支機構(gòu)。截止2019年末，標準渣打銀行總資產(chǎn)7203億美元、總負債6697.37億美元、經(jīng)營收入154億美元、稅前利潤37億美元，核心資本充足率13.7%。

2.渣打的市場定位和產(chǎn)品創(chuàng)新為其盈利的關(guān)鍵

早在上世紀70年代末，發(fā)達國家銀行業(yè)逐步意識到無法將自己定義為一個全能銀行，應(yīng)該在某一細分市場占據(jù)較佳位置，同時兼顧其他市場，才能在與其他銀行的競爭中占領(lǐng)絕對優(yōu)勢。作為一家資產(chǎn)規(guī)模較小的國際銀行，渣打運用銀行STP現(xiàn)代營銷學市場定位模式，即細分市場（Segmenting）、選擇目標市場（Targeting）和市場定位（Positioning），根據(jù)需求的差異性把整個市場劃分為若干消費群，尋找市場機會，并分析各銀行提供的各類服務(wù)和產(chǎn)品，找出它們之間的差異，并利用市場空白實現(xiàn)與同業(yè)的競爭。渣打在全球布局時并沒有選擇在歐美市場與匯豐和花期等大銀行正面碰撞，而是另辟蹊徑，將主要市場選擇在了發(fā)展中的國家——亞洲、非洲和中東，在非洲和中東提供全能銀行、一站式產(chǎn)品定位。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，將創(chuàng)新產(chǎn)品融入到當?shù)貥I(yè)務(wù)發(fā)展中，并適時針對不同個人客戶群體提供細分產(chǎn)品服務(wù)。據(jù)了解，中國渣打?qū)ＴO(shè)產(chǎn)品研發(fā)團隊，致力于中小企業(yè)、個人、村鎮(zhèn)客戶群體提供金融產(chǎn)品和解決方案研發(fā)銷售產(chǎn)品，近一年的時間里可推出近百種產(chǎn)品，極大滿足不同客戶群體的差異化金融產(chǎn)品，能夠迅速搶占個人客戶市場，快速提升其核心競爭力。經(jīng)過多年的發(fā)展，渣打銀行的全球“主戰(zhàn)場”定在亞洲，渣打2019年集團整體總收入中，占比約68%來自于亞洲市場。

3.渣打組織架構(gòu)

渣打銀行實行矩陣式組織架構(gòu)（如附件一所示），由業(yè)務(wù)分工和區(qū)域分工形成條塊矩陣，各階層員工均對自己所處的位置和權(quán)責有具體定位，且當條的直線管理和塊的分行管理不能一致時，條線的業(yè)務(wù)主管擁有最終決定權(quán)。若業(yè)務(wù)盈利指標由分行業(yè)務(wù)部門和行長共同完成時，則其崗位上的員工的任免由條塊共同來決定。

在此框架下，董事會為最高利益總部，每位董事負責其中一項業(yè)務(wù)部門或職能部門。董事局下設(shè)CEO，只有行政職能，不干預(yù)業(yè)務(wù)發(fā)展。該銀行業(yè)務(wù)部門主要分為批發(fā)銀行業(yè)務(wù)、個人銀行業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，并按照業(yè)務(wù)側(cè)重不同，分別將資金業(yè)務(wù)總部設(shè)在倫敦，零售業(yè)務(wù)總部設(shè)在香港，批發(fā)業(yè)務(wù)總部設(shè)在新加坡，同時，又根據(jù)全球布局需要在中國、香港等14各國家和地區(qū)設(shè)有區(qū)域總裁或國家客戶經(jīng)理。從管理上總行主要通過三大業(yè)務(wù)總部對各分行實行分權(quán)管理，分行基本上實行獨立核算，但在業(yè)務(wù)發(fā)展上接受三大業(yè)務(wù)總部指導，即全行三大業(yè)務(wù)的開展，既受轄內(nèi)行長領(lǐng)導，同時，還要接受同類業(yè)務(wù)上級部門的領(lǐng)導，既有橫向的管理，又有縱向的制約。以批發(fā)業(yè)務(wù)部的管理框架為例（如附件三所示），每一個客戶經(jīng)理將面對多個部門的多方內(nèi)部支持，如面對全球客戶經(jīng)理、全球行業(yè)小組主管、區(qū)域業(yè)務(wù)主管、產(chǎn)品銷售人員、信貸分析員、法律和合規(guī)人員以及其他相關(guān)后臺支持人員，以上任何一方均不可脫離客戶經(jīng)理直接與客戶商談，每一筆業(yè)務(wù)均需通過客戶經(jīng)理進行系統(tǒng)管理。同時，每一個板塊均有自己的條線匯報路徑。

4.渣打銀行值得學習和借鑒的做法

4.1多團隊協(xié)作為客戶量身定制綜合金融服務(wù)方案

基于以上業(yè)務(wù)部門內(nèi)部設(shè)置情況，客戶經(jīng)理對客戶實行一對一服務(wù)，并與產(chǎn)品經(jīng)理、信貸分析員一同與客戶商談，其中，客戶經(jīng)理側(cè)重了解客戶所處行業(yè)、企業(yè)規(guī)模、財務(wù)狀況、發(fā)展規(guī)劃等相關(guān)情況;產(chǎn)品經(jīng)理側(cè)重與客戶需求分析，并根據(jù)金融市場動向適時為客戶匹配滿足客戶需求的產(chǎn)品;信貸分析員在基于客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理的分析判斷的基礎(chǔ)上，對客戶進行風險評估評價，并制定最終授信方案;若客戶提出其他融資需求，則需要引入其他團隊協(xié)同合作，最終提出一攬子的解決方案，并在系統(tǒng)中直接系統(tǒng)算賬和績效考核分配。值得注意的是，整個流程均在系統(tǒng)中完成，信貸評價報告為多方合作完成。與此同時，渣打也會根據(jù)當?shù)厥袌鎏攸c，適時成立專業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)小組、貿(mào)易融資顧問團隊、并購業(yè)務(wù)團隊、市場調(diào)研團隊等，以更好地提供專業(yè)化服務(wù)，防控風險。

4.2依據(jù)對全球經(jīng)濟的宏觀、微觀預(yù)判進行全球布局

渣打總部設(shè)有市場調(diào)研部，專門對全球各區(qū)域的經(jīng)濟、金融、社會環(huán)境、行業(yè)、客戶群體等進行調(diào)查研究，對全球經(jīng)濟從宏觀和微觀作出3-5年的預(yù)判。董事會將根據(jù)這份經(jīng)濟預(yù)判報告實施全球布局，并根據(jù)市場環(huán)境變化頻率適時調(diào)整全球客戶服務(wù)策略。如在2008年，渣打歐洲市場的調(diào)研結(jié)果顯示，私人理財業(yè)務(wù)在該市場利潤平平，基本處于不賺錢狀態(tài)。調(diào)研部將該報告呈送董事會，最終決定只保留歐洲市場的富人理財業(yè)務(wù)，其它私人業(yè)務(wù)僅是為了維護客戶關(guān)系的輔助手段，并將其絕大部分的私人理財業(yè)務(wù)打包轉(zhuǎn)給了Lloyds銀行。

4.3基于信貸敞口的審批授權(quán)設(shè)置

標準渣打銀行的審批授權(quán)為信貸敞口授權(quán)，除授予董事會、行長及全球信貸審批委員會以外，主要是授予個人的，而不是向部門或分支機構(gòu)的授權(quán)，其權(quán)限的大小完全依賴于個人資質(zhì)、自身信用審批經(jīng)驗和能力，審批方案的設(shè)定主要通過先進且強大的系統(tǒng)計算得出實際能夠給予該客戶的最大限額，再根據(jù)客戶的信用評級、違約概率以及前期調(diào)查了解的客戶實際情況來設(shè)計授信方案。

4.4差別化信貸業(yè)務(wù)審批流程

經(jīng)了解，渣打銀行的信貸審批流程具有以下特點：一是流程中的集體評審非專職信貸審批專員，而是由各條線相關(guān)人員按層級逐級在系統(tǒng)中錄入意見提交上一級決策。其中，專業(yè)的信貸分析員根據(jù)全行統(tǒng)一的分析方法和標準，對授信風險作出獨立分析，流程中包括但不限于四個相關(guān)人員的獨立決策，包括客戶經(jīng)理、公司業(yè)務(wù)主管、專職信貸分析員及各分行（或區(qū)域總負責人或信貸委員會）;二是審批決策機制。以上流程中的四人，若有1人不同意，則該筆業(yè)務(wù)的審批意見即為否決;三是有專門團隊負責客戶盡職調(diào)查，對客戶和方案的合規(guī)性以及反洗錢進行深入調(diào)查，該團隊不要求必須在貸前環(huán)節(jié)介入，只需在放款前完成所有工作且將最終意見反饋客戶經(jīng)理;四是渣打銀行授信審批全流程主要依賴于先進的全流程管理系統(tǒng)來實現(xiàn)，根據(jù)對客戶的信用評級來測算給予該客戶的綜合授信額度及貸款品種，個人的參與僅為簡單的系統(tǒng)操作以及最終審批決策的判斷。

4.5依托先進的系統(tǒng)實行矩陣式風險控制管理

渣打銀行風險管理也呈矩陣式，在渣打集團總部設(shè)有專門的審計和風險管理委員會，是渣打風險管理的中樞機構(gòu)，并獨立于其他業(yè)務(wù)部門單獨運作，直接向董事會負責。同時，在銀行內(nèi)主要業(yè)務(wù)部門會專門設(shè)有獨立的風險控制部門，對本部門從事的所有業(yè)務(wù)進行風險評估和監(jiān)控，各項業(yè)務(wù)的開展均需要信貸分析員進行風險評估評價，并根據(jù)其評估結(jié)果預(yù)判和標出風險等級，預(yù)判的依據(jù)主要通過系統(tǒng)中錄入相應(yīng)數(shù)據(jù)，由系統(tǒng)自動計算得出，很少有人為主觀干預(yù)。

渣打內(nèi)部對各項業(yè)務(wù)的預(yù)判風險等級主要分為一般風險、中級風險和高風險，在每個等級下又細分出若干等級。根據(jù)風險級別不同對應(yīng)決策層級和監(jiān)管層級也會截然不同，如若評估結(jié)果為高風險，則由集團總部風險管理委員會審批，若評估結(jié)果較低，則由部門內(nèi)信貸審批官即能決策。各條線相關(guān)人員操作全部在系統(tǒng)中進行，系統(tǒng)可根據(jù)填寫數(shù)據(jù)運算得出評估結(jié)果。

通常情況下，各操作層級根據(jù)集團總部和各條線管理層的操作規(guī)程和要求負責監(jiān)控操作過程中的風險，并對重大事件報告各業(yè)務(wù)部門風險管理部或視情況報告給總部風險管理委員會。此種報告機制為長效機制，須每月報告一次。

4.6多邊記賬的績效考核體制

渣打銀行實行多邊記賬的績效考核體制，實現(xiàn)各業(yè)務(wù)參與方的利益均沾。如全球客戶經(jīng)理、地區(qū)客戶經(jīng)理和產(chǎn)品銷售經(jīng)理的利益導向是一致的，每做一筆業(yè)務(wù)的實際收益進行多邊記賬，全球客戶經(jīng)理的業(yè)績來自于地區(qū)客戶經(jīng)理的業(yè)績總和，產(chǎn)品銷售經(jīng)理業(yè)績來自于客戶經(jīng)理選擇該產(chǎn)品售后獲得的收益加總。地區(qū)客戶經(jīng)理的業(yè)績來自于該客戶自身創(chuàng)造的綜合價值。這種考核體制的好處在于能夠充分調(diào)動和激發(fā)各相關(guān)利益群體的工作積極性，確保以多方合力為客戶提供最優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為銀行創(chuàng)造最高價值。