郭楊緣

[提要] 農(nóng)村合作醫(yī)療保險是由我國農(nóng)民自己創(chuàng)造的互助共濟的醫(yī)療保障制度，在保障農(nóng)民獲得基本衛(wèi)生服務、緩解農(nóng)民因病致貧和因病返貧方面發(fā)揮重要的作用。隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)人民收入水平也在不斷升高，抗風險能力也在不斷強化，特別是農(nóng)民個人的主觀風險偏好也在發(fā)生著變化，不同風險偏好下農(nóng)民參保新農(nóng)合的行為也會有所變化。因此，本文利用2018年中國家庭追蹤調(diào)查（CFPS）數(shù)據(jù)，對于農(nóng)村地區(qū)居民主客觀風險偏好對其投保行為的影響進行分析，并提出政策建議。

關鍵詞：Logit模型;主觀風險偏好;新農(nóng)合投保

一、引言

自2002年黨中央提出各級政府要積極引導農(nóng)民建立以大病統(tǒng)籌為主的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度以來，新農(nóng)合在我國已經(jīng)經(jīng)歷了跨越式發(fā)展，開展新型農(nóng)村合作醫(yī)療的縣區(qū)市數(shù)量從2004年開展試點時的333個增至2013年的2，489個，人均籌資額從最初50.36元增至410.89元，累計受益人次在2014年時已經(jīng)達到16.52億人次。之后雖然經(jīng)過2016年二保合一之后統(tǒng)計口徑的變化，但是總體上新農(nóng)合參合率依然維持在95%以上。目前，各級財政對新農(nóng)合參保的補助已經(jīng)達到450元以上，2018年全年新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險基金收入856.89億元，支出818.22億元，年末累計結(jié)存295.42億元。

新農(nóng)合自實施之日起一直堅持的是自愿原則，在地方各級財政既定的費用及補貼下廣大農(nóng)村地區(qū)居民可以根據(jù)自身的經(jīng)濟情況參保。近年來，我國農(nóng)村地區(qū)居民人均可支配收入不斷上漲，2018年數(shù)據(jù)顯示已達14，617元，對于農(nóng)村居民來說，收入的不斷增長意味著其抗風險能力的不斷提高，因此其主觀風險偏好也會不斷發(fā)生變化。根據(jù)經(jīng)典風險偏好理論，所謂風險偏好的定義為個體面對某種不確定性表現(xiàn)出的心理狀態(tài)和傾向，即個體對一種不確定且重要的事情做出的行為反應，主流的風險偏好分類方法是根據(jù)個體對風險的態(tài)度劃分為風險厭惡型、風險中立型與風險厭惡型。風險偏好類別不同的個體在面臨具有風險的決策時會有不同的側(cè)重點，這可能會主導個體進行環(huán)境判斷與戰(zhàn)略分析，進而導致不同的現(xiàn)實決策。一般而言，農(nóng)村居民財富水平與其風險偏好程度呈現(xiàn)出一種“倒U”型關系，即在收入較低階段風險偏好會隨著收入的增加而不斷增加，因為人們在初期財富積累后都會希望轉(zhuǎn)移風險來保護自身財富;但是當經(jīng)過某個臨界值后，隨著收入的繼續(xù)增加，此時人們的風險偏好水平開始不斷降低，即認為一定的損失已經(jīng)對其生活質(zhì)量無法產(chǎn)生影響，故開始追求風險。目前在新農(nóng)合參保與風險偏好方面的研究普遍認為風險偏好會影響決策者的選擇行為，但往往是基于風險偏好一致性假設，許多研究容易忽略風險偏好異質(zhì)性對農(nóng)村居民參合意愿的影響。

基于此，本文試圖通過中國家庭追蹤調(diào)查（CFPS）數(shù)據(jù)，來對農(nóng)村居民主客觀風險偏好進行刻畫，并研究在不同條件下風險偏好是如何對農(nóng)村居民投保行為產(chǎn)生影響的。

二、文獻綜述

20世紀70年代以來，對于保險市場逆向選擇與正向選擇的問題引發(fā)了眾多學者的研究，其中很多學者都談到外生的個體風險偏好問題是逆選擇行為在保險市場中不存在的重要原因之一，一些學者認為當個人風險偏好、風險類型不同時，投保決策與真實風險發(fā)生概率之間的關系也會不同。舉例來說，該作者研究發(fā)現(xiàn)往往那些風險厭惡者會去購買更多的保險，同時還會去投資一些能降低其索賠額的產(chǎn)品。Almacohen and Liran Einav（2007）就發(fā)現(xiàn)個人風險偏好的不同對很多保險產(chǎn)品的需求都會產(chǎn)生影響，其中就包括機動車輛保險、健康保險、長期護理保險、年金保險等。

健康保險一直以來在保險市場中扮演著重要的角色，許多國家為此都建立了完善的醫(yī)療保險系統(tǒng)，即便是在亞洲和非洲的一些發(fā)展中國家，政府依然建立了覆蓋面很廣的醫(yī)療保險系統(tǒng)。中國的“新農(nóng)合”制度就是其中之一。農(nóng)村地區(qū)居民相比城市居民的收入更少，抗風險能力弱，所以農(nóng)村地區(qū)居民風險偏好與城市居民也會有所不同。早期關于健康保險的研究分析了下列一些因素會影響農(nóng)村居民購買健康保險的傾向，Besley T，Hall J（1999）和Chernwe M，F(xiàn)rick（1997）等人的研究發(fā)現(xiàn)了個人是否易于獲得健康險，健康險服務質(zhì)量、個人健康與護理方面的支出，以及個人的收入水平、教育、年齡、家庭規(guī)模、家中成年人數(shù)量等因素都顯著影響了農(nóng)村居民在購買健康險時的決策。之后許多學者從風險偏好的角度分析了個人購買健康險的行為，Ali Asgary（2004）發(fā)現(xiàn)風險偏好者們往往不愿意花費大量金錢去購買健康保險，而風險厭惡者卻很積極地購買健康保險，他認為討論健康險未來的發(fā)展必須要考慮不同風險偏好的人愿意為健康險支付多少錢。綜合來看，Simon Condliffe（2014）認為個人的風險偏好會在兩個方面發(fā)揮作用：一是其參加保險的可能性，二是其在健康和護理方面的支出。風險偏好者們所擁有的保險更少，也會花費更少的金錢在健康領域。

國內(nèi)對于新農(nóng)合與個人風險偏好的研究大多將二者分開來看，對于新農(nóng)合的研究，許多學者從新農(nóng)合帶給農(nóng)民的影響來分析新農(nóng)合的作用，王翌秋和張兵（2009）認為參加新農(nóng)合使得農(nóng)村地區(qū)居民對醫(yī)療服務的利用得到了有效提升，吳聯(lián)燦和申曙光（2010）的研究通過收集農(nóng)村地區(qū)居民自評健康問卷來分析新農(nóng)合對于農(nóng)民自身健康的影響，實證結(jié)果表明雖然新農(nóng)合對農(nóng)村地區(qū)居民健康水平呈現(xiàn)積極影響，但是影響程度有限。以上提到的許多原因也是目前部分農(nóng)民不愿參保新農(nóng)合的理由之一。而在風險偏好方面的研究有許多提到了農(nóng)村居民及農(nóng)民工群體，孟穎穎（2011）發(fā)現(xiàn)農(nóng)民工參加社會保險率較低的原因與其風險偏好有關，閆振宇等（2011）分析了養(yǎng)殖戶這一群體對于是否購買養(yǎng)殖業(yè)保險的影響因素，研究表明文化水平、已經(jīng)購買保險的數(shù)量以及農(nóng)戶所采用的風險分散措施對投保養(yǎng)殖保險有著較強的正向影響，而年齡、家庭主要勞動力數(shù)量的影響并不顯著。張淑霞（2015）發(fā)現(xiàn)風險偏好對于養(yǎng)殖戶參保家禽保險有重要的影響。王珺和高峰（2008）發(fā)現(xiàn)個人財富與收入水平會導致風險偏好發(fā)生變化，舉例來說，以農(nóng)村地區(qū)居民收入為例，收入與風險偏好形成了一種“倒U型”關系，即在收入較低的階段，農(nóng)民風險偏好會隨著收入的增加而下降，但是當收入經(jīng)過某個閾值時，風險偏好水平會隨收入的增加而提高。這些理論都為本文后面的分析提供了基礎。

綜上所述，目前國內(nèi)對于風險偏好與新農(nóng)合參保之間關系的研究較少，同時目前出現(xiàn)了許多農(nóng)村地區(qū)居民不愿參保新農(nóng)合的現(xiàn)象，故本文希望通過分析農(nóng)村地區(qū)居民主觀風險偏好與客觀風險偏好兩方面來看它們對農(nóng)民參合的影響，借助于CFPS調(diào)查數(shù)據(jù)，其中對于主觀風險偏好有一套測試問題，因此將其選擇為本次研究的數(shù)據(jù)來源。

三、理論框架

借助Atanu S.H與Alan L（1994）提出的風險偏好需求模型，我們可以看出風險偏好水平對農(nóng)村居民參保新農(nóng)合的影響。具體模型如下：

其中，W0表示農(nóng)村地區(qū)居民初始財富，x表示農(nóng)民在生產(chǎn)過程中的投入，f（·）表示投入產(chǎn)出方程，g（·）表示農(nóng)民在生產(chǎn)過程中患病而造成損失的方程，表示一個服從正態(tài)分布的隨機變量，w表示農(nóng)民投入的成本，z表示農(nóng)民個體特征。

可以看出R（w）的圖像在第一象限中一開始在w較小時為負值，表明在某個w閾值前個人風險偏好系數(shù)都是負數(shù)，即希望降低風險，隨著收入的不斷增高，人們對風險的態(tài)度開始發(fā)生轉(zhuǎn)變，進而開始最求風險，R（w）的值變?yōu)檎龜?shù)并繼續(xù)升高。這就是個人風險偏好與收入之間的關系。

四、計量分析

本文數(shù)據(jù)采用了中國家庭追蹤調(diào)查（CFPS）數(shù)據(jù)庫，CFPS由北京大學中國社會科學調(diào)查中心（ISSS）組織實施，其調(diào)查重心為我國居民的經(jīng)濟與非經(jīng)濟福利，以及包括經(jīng)濟活動、教育成果、家庭關系與家庭動態(tài)、人口遷移、健康等在內(nèi)的諸多研究主題，其中就囊括了個人風險偏好的主觀調(diào)查。CFPS樣本覆蓋25個省/市/自治區(qū)，目標樣本規(guī)模為16，000戶，調(diào)查對象包含樣本戶中的全部家庭成員。

根據(jù)之前學者研究的內(nèi)容，結(jié)合CFPS數(shù)據(jù)庫的可獲得性，本文選取以下數(shù)據(jù)作為變量：是否參加新農(nóng)合，個人主觀風險偏好等級，其中前者為被解釋變量，后者為本文核心解釋變量，同時作為主管風險偏好的對比，本文加入了可以衡量個人客觀風險偏好的指標，如是否吸煙、是否飲酒、BMI指數(shù)、睡眠時長等，這些變量用來衡量該個人客觀行為的風險偏好。最后，本文選擇了年齡、性別、最高學歷、年收入水平、所在地區(qū)，去年總醫(yī)療花費作為控制變量。其中，是否參加新農(nóng)合為0和1代表的二元變量;個人主觀風險偏好等級從1到4表明風險偏好程度越來越高;最高學歷中從1到3表明學歷越來越高;收入、BMI指數(shù)等指標均使用對數(shù)表達。（表1）

表1中的結(jié)果展示了所有變量的描述性統(tǒng)計，從量綱來看并沒有太大的差距，在刪去不必要和有缺漏值的觀測后，本次分析中采用的總觀測數(shù)為5，371個，其大致覆蓋了我國東中西部地區(qū)不同收入階層的農(nóng)村居民。

表2中的匯報的是在Logit模型下逐步加入客觀風險偏好變量與醫(yī)療總消費變量之后的結(jié)果，從結(jié)果來看，不論加入任何變量，核心解釋變量主管風險偏好均是顯著的，同時其結(jié)果也與我們預測的一致，即隨著農(nóng)民個人對風險越來越偏好，他們參保新農(nóng)合的概率就會降低;年齡是另一個非常顯著的變量，年齡越大的人參保新農(nóng)合的概率會顯著提高，但是與之對應的是年齡越大的人風險也越大;性別在參保新農(nóng)合中的影響作用隨著客觀風險偏好變量的加入開始變得不顯著，這可能是由于性別與各客觀風險偏好變量有較強的相關性有關;如前文理論部分所猜測的那樣，隨著農(nóng)村地區(qū)居民收入越來越高，當超過某一界限時，農(nóng)民的風險偏好會越來越強，進而降低參保新農(nóng)合的可能性;出乎意料的是教育對于新農(nóng)合參保概率的影響顯著為負，說明在農(nóng)村地區(qū)學歷越高的群體越不愿參保新農(nóng)合，這也許是未來政策制定者在新農(nóng)合政策制定中需要多加考慮的地方。在客觀風險偏好的眾多變量中，只有吸煙這一變量與參保新農(nóng)合概率顯著相關，故總體來看并不能說明個人客觀風險偏好行為對參保新農(nóng)合有顯著影響。值得注意的是醫(yī)療花費變量是顯著正相關的，所以這說明在新農(nóng)合中逆向選擇問題可能是存在的。（表2）

表3匯報了在不同收入水平下的結(jié)果，可以看出在中低收入人群中主觀風險偏好并未對新農(nóng)合參保概率產(chǎn)生顯著影響，但是在高收入群體中卻產(chǎn)生了顯著影響，這正好印證了我們理論部分的猜想，即收入在跨越某一閾值后人們的主觀風險偏好會越來越強，進而降低參保新農(nóng)合意愿。值得注意的是在中低收入群體中，客觀風險偏好行為除中收入群體的睡眠情況外均不顯著，但在高收入群體的客觀風險偏好中，吸煙的人和睡眠情況差的人都明顯更傾向于參保新農(nóng)合。（表3）

表4中的是分地區(qū)后的計量結(jié)果，從結(jié)果中可以看出在中部地區(qū)和東部地區(qū)的農(nóng)村居民主觀風險偏好對是否參保新農(nóng)合有顯著影響，同時收入與學歷均顯著降低了農(nóng)民參保新農(nóng)合的可能性;值得注意的是，在醫(yī)療花費對參保新農(nóng)合的影響上，只有西部地區(qū)呈現(xiàn)出顯著的正相關關系，這說明新農(nóng)合參保的逆選擇問題上可能存在地域差異。另外，在各項客觀風險偏好行為中，不同地區(qū)也表現(xiàn)出了一定差異，總體來看中部地區(qū)農(nóng)村居民在客觀風險偏好行為的影響上更為顯著。（表4）

出于穩(wěn)健性檢驗的考慮，本文使用OLS回歸與Probit模型對上述步驟進行了檢驗，結(jié)果均未發(fā)生顯著差別。

五、結(jié)論及建議

本文從個人主觀風險偏好角度入手考察了農(nóng)村地區(qū)居民參保新農(nóng)合與風險偏好之間的關系，實驗結(jié)果表明目前我國農(nóng)村地區(qū)居民參保新農(nóng)合的意愿與其主觀風險偏好有較為顯著的聯(lián)系，特別是在東部和中部地區(qū)以及高收入人群中，這一現(xiàn)象更加顯著。同時還可以看到，隨著收入水平的不斷升高，風險偏好逐漸增強，人們對新農(nóng)合參保的意愿在逐步降低，這為我國許多地區(qū)地方政府提出了一些思考，隨著我國農(nóng)村地區(qū)居民收入逐年增加，如何向其進一步宣傳保險的重要性是未來新農(nóng)合工作必須要關注的重點。另外，從學歷對新農(nóng)合參保的影響可以看出，高學歷者往往更少的參保新農(nóng)合，究其原因可能是因為接受過高等教育后往往會留在城市中工作，可能會參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險或者參保商業(yè)醫(yī)療保險，這些保險對于新農(nóng)合都有一定的擠出作用，需要注意的一點是，這些年輕的及高學歷的人群離開農(nóng)村后，使得新農(nóng)合參保人群往往集中于老人和低收入低學歷人群，該人群的風險往往較大，使得新農(nóng)合的逆選擇情況越發(fā)嚴重，未來新農(nóng)合財政補貼政策制定及費率調(diào)整時必須考慮到今后逆選擇增多情況下的收支平衡關系，保證新農(nóng)合能夠持久穩(wěn)定的造福更多農(nóng)村地區(qū)群眾。

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