韓笑

摘要：受多方面沖擊全球經(jīng)濟(jì)增速放緩，國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)。商業(yè)銀行作為金融體系中的重要組成部分，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有深遠(yuǎn)影響。在新形勢(shì)下，中小商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著諸多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。文章基于中小商業(yè)銀行的地位與作用，以及發(fā)展中小商業(yè)銀行的必要性，說(shuō)明新形勢(shì)下中小商業(yè)銀行發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，有助于推動(dòng)我國(guó)金融體制改革。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行;新形勢(shì);普惠金融;小微企業(yè)

受多方面影響，全球經(jīng)濟(jì)一直處于動(dòng)蕩不安的局面，世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)增速趨向于緩慢形勢(shì)，復(fù)蘇之路充滿坎坷。在國(guó)內(nèi)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)，供給側(cè)改革不斷深入，利率市場(chǎng)化繼續(xù)推進(jìn)，“互聯(lián)網(wǎng)+”蓬勃發(fā)展，普惠金融的提出不僅能助力金融扶貧，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展也提出了更高的要求。

一、研究背景

據(jù)世界銀行預(yù)測(cè)全球經(jīng)濟(jì)在2019年將會(huì)收縮5.2%。在全球震蕩之際，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將將保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)不斷變革適應(yīng)經(jīng)濟(jì)變化，如《存款保險(xiǎn)條例》于2015年5月1日正式實(shí)行;2015年10月24日，中國(guó)人民銀行宣布對(duì)商業(yè)銀行等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限;我國(guó)對(duì)民營(yíng)銀行的受理也全面開(kāi)閘;2020年7月1日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布辦法提出對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管評(píng)價(jià)等。商業(yè)銀行在發(fā)展的同時(shí)，也面臨著很多問(wèn)題，如不良貸款不斷快速增長(zhǎng);銀行業(yè)的職員也不斷面臨裁員失業(yè)問(wèn)題等。

中小商業(yè)銀行作為我國(guó)銀行業(yè)的一部分，其發(fā)展對(duì)促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的制度創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，扶持我國(guó)小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)有著重要作用。但受到經(jīng)濟(jì)的沖擊和互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，銀行業(yè)發(fā)展面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，中小商業(yè)銀行作為其中“弱勢(shì)群體”更容易受到波及。比起大型銀行來(lái)說(shuō)，中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額較小，發(fā)展空間被一系列問(wèn)題限制，如何使中小商業(yè)銀行適應(yīng)新形勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)上生存發(fā)展，不僅影響著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，也關(guān)乎整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定。

二、新形勢(shì)下發(fā)展中小商業(yè)銀行的必要性

（一）發(fā)展中小商業(yè)銀行是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

中小商業(yè)銀行作為我國(guó)商業(yè)銀行的重要組成部分，它是改革開(kāi)放的發(fā)展成果之一，為中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新的經(jīng)營(yíng)思想和方法，它的存在滿足了社會(huì)不同層次的金融需求。我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷向更好的方向轉(zhuǎn)型發(fā)展，中小企業(yè)的融資貸款需要和居民的生活需求都依賴于中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)。中小商業(yè)銀行是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的版圖中不可或缺的一塊重要拼圖。

小商業(yè)銀行的發(fā)展使銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，良好的競(jìng)爭(zhēng)能促進(jìn)金融業(yè)提升服務(wù)質(zhì)量，是金融發(fā)展的需要，中小商業(yè)銀行的發(fā)展令行業(yè)間的提高了競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，使各銀行之間的聯(lián)系更加緊密，推動(dòng)了整個(gè)行業(yè)的良性發(fā)展。為了獲得更大的市場(chǎng)，中小商業(yè)銀行不斷通過(guò)金融制度上的創(chuàng)新，加速了金融業(yè)的市場(chǎng)化。銀行業(yè)不斷進(jìn)行創(chuàng)新變革，這符合新形勢(shì)下的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的需求，是推動(dòng)金融體系完善的需要。

（二）發(fā)展中小商業(yè)銀行是社會(huì)發(fā)展的需要

中小商業(yè)銀行與本地的經(jīng)濟(jì)有著緊密的聯(lián)系，支持地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以城市商業(yè)銀行為例，從20世紀(jì)90年代中期發(fā)展至今，大多城市商業(yè)銀行進(jìn)行并實(shí)現(xiàn)了股份制改革，由于它們是城市信用社作為基礎(chǔ)建立的，對(duì)地方性的金融活動(dòng)有很深的了解，當(dāng)?shù)卣蠖嗲闆r下作為它們的股東之一，對(duì)他們的發(fā)展有很多扶持性的政策。

中小商業(yè)銀行得到政府的支持得以發(fā)展，同時(shí)，城市商業(yè)銀行也會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金上的支持。另外，發(fā)展中小商業(yè)銀行，從一定程度上能夠緩解就業(yè)壓力、減少失業(yè)率，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。小微企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)需要中小商業(yè)銀行的扶持，中小商業(yè)銀行在一定程度上解決了小微企業(yè)的融資難問(wèn)題。如今普惠金融的發(fā)展需要也需要中小商銀行的助力。

三、新形勢(shì)下促進(jìn)中小商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策

（一）提升服務(wù)質(zhì)量

中小商業(yè)銀行的一大優(yōu)勢(shì)是自身的規(guī)模較小，靈活性強(qiáng)，決策的準(zhǔn)確性較高，效率也比較高。中小商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一自身的優(yōu)勢(shì)，保持結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性，同時(shí)不斷順應(yīng)市場(chǎng)的變化進(jìn)行內(nèi)部的改革，合理地配置資源，使中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)更加靈活、有效率。

近年來(lái)，中小商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量得到好評(píng)，許多銀行已經(jīng)將客戶滿意度作為重要的非財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)之一，將客戶滿意度最大化作為發(fā)展的戰(zhàn)略核心。銀行的客戶是由多樣的群體組成的，這就形成了一定的差異性，商業(yè)銀行在除了提供良好的核心服務(wù)之外，還應(yīng)該提供有差別的附加服務(wù)。中小商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同的市場(chǎng)定位，提供低端、終端、高端的差異化金融產(chǎn)品，以滿足不同主體的需求。

中小商業(yè)銀行應(yīng)努力不斷提升服務(wù)質(zhì)量，這是新形勢(shì)下中小商業(yè)銀行發(fā)展的重要策略。

（二）助力普惠金融

一部分中小商業(yè)銀行是依靠當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展而創(chuàng)建和發(fā)展的，因此應(yīng)抓住地域上發(fā)展的機(jī)遇。在當(dāng)?shù)卣岢瞿稠?xiàng)政策時(shí)，對(duì)這一政策及時(shí)地進(jìn)行資金支持，這樣會(huì)拓展中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。由于政府的項(xiàng)目一般比較有保障，可以在一定程度上保證資金的流動(dòng)性，有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了中國(guó)50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的勞動(dòng)就業(yè)，還有90%以上的企業(yè)數(shù)量，而小微企業(yè)在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的地位和作用尤其突出。但是，小微企業(yè)仍普遍面臨融資難、融資貴問(wèn)題。中小商業(yè)銀行應(yīng)該在國(guó)家政策的導(dǎo)向引領(lǐng)下，找出普惠金融的比較優(yōu)勢(shì)，找到普惠性與商業(yè)可持續(xù)性之間的結(jié)合點(diǎn)和平衡點(diǎn)。2020年6月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，著眼增強(qiáng)金融服務(wù)中小微企業(yè)能力，允許地方政府專項(xiàng)債合理支持中小銀行補(bǔ)充資本金，以加快破解中小銀行普遍面臨的難題和困境。

中小商業(yè)銀行應(yīng)該基于與政府合作，積極扶持有發(fā)展前景的小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和農(nóng)業(yè)。以北京銀行為例，它是現(xiàn)今國(guó)內(nèi)三大上市城市商業(yè)銀行之一，2019年總資產(chǎn)規(guī)模為全國(guó)城商行首位。北京銀行一直非常注重小微企業(yè)的發(fā)展，在規(guī)模達(dá)到一定程度時(shí)，開(kāi)始慢慢增加大企業(yè)為客戶。2015年，北京銀行也在極力促進(jìn)京津冀協(xié)同發(fā)展，將中小微企業(yè)特色服務(wù)延伸至河北，與河北經(jīng)濟(jì)匹配共榮。中小商業(yè)銀行應(yīng)借鑒北京銀行的發(fā)展策略，找準(zhǔn)自己的定位，長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

利率市場(chǎng)化改革逐漸深入，利率可調(diào)控的范圍越大，中小商業(yè)銀行對(duì)利率的控制度就越高。中小商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)利率走勢(shì)的研究分析，中小商業(yè)銀行的規(guī)模較小，能動(dòng)性較高，可以在一定程度上給予小微企業(yè)利率優(yōu)惠政策。中小商業(yè)銀行利用價(jià)格手段進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，以滿足小微企業(yè)的需求，獲得更大的市場(chǎng)。

四、提升創(chuàng)新能力

隨著生活質(zhì)量的提升，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的人越來(lái)越多。相對(duì)于低利率的存款和高風(fēng)險(xiǎn)的股票來(lái)說(shuō)，多樣化的理財(cái)產(chǎn)品更加受到大眾的青睞。中小商業(yè)銀行應(yīng)該充分地進(jìn)行調(diào)查，掌握不同的人群的風(fēng)險(xiǎn)偏好，以此為基礎(chǔ)創(chuàng)新出不同期限、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品和投資組合，來(lái)贏得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這一市場(chǎng)。

近年“新零售”一詞頻繁被提及，也出現(xiàn)在了各大商業(yè)銀行剛發(fā)布的2019年報(bào)、業(yè)績(jī)報(bào)告會(huì)上，一般來(lái)說(shuō)，零售占比高的銀行抗風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)、波動(dòng)小。在市場(chǎng)化和法治化的前提下，中小商業(yè)銀行利用科技加速向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、渠道協(xié)同、批零聯(lián)動(dòng)、運(yùn)營(yíng)高效的“新零售銀行“轉(zhuǎn)型是中小商業(yè)銀行的重要任務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合，使銀行處理業(yè)務(wù)更有效率、更為便利，順應(yīng)了人們對(duì)銀行的期望，也順應(yīng)企業(yè)的需求。每個(gè)企業(yè)有不同的領(lǐng)域和不同的企業(yè)形象，中小商業(yè)銀行應(yīng)以此為基礎(chǔ)，不斷提升科技為企業(yè)提供專業(yè)化的服務(wù)。以很有前景的科技型、創(chuàng)新型企業(yè)為對(duì)象，在貸款等方面進(jìn)行靈活創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出符合不同類型企業(yè)的的金融產(chǎn)品，這不僅擴(kuò)大了銀行的業(yè)務(wù)，也扶持了企業(yè)的發(fā)展。

五、加強(qiáng)合作

中小商業(yè)銀行與其他銀行，尤其是大型銀行，不僅存在著競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，也可以尋求合作。中小商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行都有著自身的優(yōu)勢(shì)，前者存在地域資源優(yōu)勢(shì)，后者資金雄厚，在進(jìn)行合作的時(shí)候，不僅能因地制宜同時(shí)有強(qiáng)大的資金作保障，是一個(gè)雙贏的過(guò)程。例如，從2013年開(kāi)始，長(zhǎng)安銀行與交通銀行以“長(zhǎng)安銀行-交通銀行柜面通”業(yè)務(wù)為起點(diǎn)，簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，之后雙方在十多個(gè)領(lǐng)域展開(kāi)全面合作。在這樣合作中，不僅擴(kuò)大了雙方的發(fā)展空間，也為陜西省的發(fā)展提供了資金支持。中小商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行合作，提升了中小商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和形象，拓展了生存空間。

在國(guó)際上，我國(guó)于2001年加入WTO至今積極參與經(jīng)濟(jì)合作，拓展了我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際上的業(yè)務(wù)。與外資銀行、國(guó)外銀行進(jìn)行跨國(guó)間的合作，不僅有助于拓展國(guó)際市場(chǎng)，同時(shí)有利于中小商業(yè)銀行擴(kuò)大資本、在銀行間的激烈競(jìng)爭(zhēng)下以獲得一席之地。對(duì)出國(guó)旅游、留學(xué)的人來(lái)說(shuō)，很希望在用國(guó)內(nèi)的銀行卡在國(guó)外轉(zhuǎn)賬、取錢時(shí)，免除手續(xù)費(fèi)。但就目前來(lái)看，大多數(shù)商業(yè)銀行的銀聯(lián)借記卡多采取跨國(guó)ATM取現(xiàn)每筆15元或收取取現(xiàn)金額的0.3%～1%，最低10元這樣的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。中小商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與國(guó)外銀行進(jìn)行合作，減免或取消手續(xù)費(fèi)，以爭(zhēng)取到更多的客戶。

六、結(jié)語(yǔ)

中小商業(yè)銀行是金融機(jī)構(gòu)中不可或缺的有機(jī)部分，效率高，靈活性強(qiáng)，與地區(qū)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系緊密等特點(diǎn)使其具有獨(dú)特的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，但多種因素的存在也制約著中小商業(yè)銀行的發(fā)展。大型商業(yè)銀行因資金雄厚占有大部分金融市場(chǎng)，民營(yíng)銀行的不斷籌建和外資銀行的準(zhǔn)入也在瓜分金融市場(chǎng)。在新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、利率市場(chǎng)化的深入、供給側(cè)改革的實(shí)行使中小商業(yè)銀行不斷面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

中小商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮靈活性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)合發(fā)展，助力小微企業(yè)和普惠金融的發(fā)展，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。抓住發(fā)展機(jī)遇，積極克服困難，在適應(yīng)新形勢(shì)的同時(shí)，尋找與其他銀行合作的契機(jī)。只要抓住時(shí)代的機(jī)遇，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，不斷改革創(chuàng)新，中小商業(yè)銀行會(huì)成為我國(guó)金融業(yè)中的中堅(jiān)力量。

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*基金項(xiàng)目：陜西省“經(jīng)濟(jì)學(xué)省級(jí)一流培育項(xiàng)目”（302518002）。

（作者單位：渭南師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）