◎胡睿

一、序言

2020年伊始，新冠肺炎疫情“黑天鵝”的出現(xiàn)使得人們的生活受到了不同程度的影響，各個行業(yè)遭受了不同程度的打擊。在中央的相關(guān)舉措和舉國上下的通力合作下，疫情的陰霾逐漸消退，我國逐漸進入常態(tài)化防控的階段，后疫情時代隨之到來。

保險產(chǎn)品作為一項“對未來的投資”，其種類、需求和服務(wù)類型都在這次疫情的沖擊下隨之發(fā)生變化。如何能讓保險產(chǎn)品后疫情時代可以適應時代潮流的發(fā)展？是我們需要思考和回答的問題。

二、從財富管理報告看需求

騰訊理財通日前聯(lián)合券商中國、企鵝調(diào)研對國內(nèi)居民進行調(diào)研，并對外發(fā)布了《后疫情時代國人財富管理報告》。57.4%的受訪者收入有不同程度減少。其中，17.5%的受訪者收入減少幅度超過50%，15%的受訪者收入減少幅度在20%-50%之間，24.9%的受訪者收入減少幅度低于20%。

保險產(chǎn)品成為繼公募基金和理財保險后第三大資產(chǎn)配置項目。在經(jīng)濟趨勢相對下行的影響下，民眾普遍對于保險類的投資是基于：

圖1財富管理報告部分統(tǒng)計數(shù)據(jù)

保險產(chǎn)品難以創(chuàng)造體量較大的財富，但是可以在風險來臨時起到一定的“保護傘”的作用。

此次疫情中，消費者對于保險產(chǎn)品提出了新的要求。第一，醫(yī)療保險的涵蓋范圍需要變廣，尤其重大社會性衛(wèi)生安全事件爆發(fā)后，急需幫助的投保人和社會都能通過保險來中和一定的財務(wù)壓力。第二，新興保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域需要拓展，醫(yī)務(wù)人員保險、臨時失業(yè)保險以及小微企業(yè)租房保險可以成為穩(wěn)定住“黑天鵝”事件后的助推劑。第三，物流保險的普適性需要增強，針對于大批量進出口和運送貨物的人群，應設(shè)置多種保險產(chǎn)品供投保人選擇，以防止在運輸系統(tǒng)停滯時對經(jīng)濟和其他方面的沖擊。

三、從財務(wù)數(shù)據(jù)看需求

在我國眾多保險公司中，選擇三家大型保險公司的2020年第一季度和2019年三、四季度數(shù)據(jù)進行簡單的對比（數(shù)據(jù)來源東方財富網(wǎng)），從而分析在疫情期間的主要業(yè)務(wù)變化趨勢，并作出客戶對需求的預測。

下圖分別是是太平洋保險和平安保險在2019年三、四季度和2020年第一季度利潤表中營業(yè)收入的數(shù)據(jù)。

圖2太平洋保險利潤表部分數(shù)據(jù)

圖3平安保險利潤表部分數(shù)據(jù)

通過觀察和分析我們發(fā)現(xiàn)，在營業(yè)支出與往年各個季度沒有較大的變動時，保險公司的營業(yè)收入都有著不同程度上的明顯的增長，同時保險業(yè)務(wù)收入也有著不同的程度的增加。在其他報表數(shù)據(jù)中，“收到原保險合同保費取得的現(xiàn)金”、“凈利率”以及部分反應投資回收的數(shù)據(jù)指標均上漲。

不難發(fā)現(xiàn)，在經(jīng)濟形勢走勢收到疫情沖擊下的2020年第一季度，各個保險公司的現(xiàn)金流動量不在高位，社會消費水平低迷，但是保險公司的經(jīng)營狀況和收入水平都較為良好。這說明保險產(chǎn)品已經(jīng)成為很多人在疫情經(jīng)歷期間和經(jīng)歷疫情后的備選。

在后疫情時代，公眾將更加需求長期穩(wěn)定的保險產(chǎn)品，同時這些保險產(chǎn)品要具備一定的方向性和導向型。傳統(tǒng)的醫(yī)療保險需要分成若干類，以適應不同事件和不同人群的需求。日后保險的分類也不僅僅是特定人群的選擇，將更具備低齡化、普適化和多樣化，保險公司和相關(guān)組織在維持自身的運營的前提下，要更好地為大眾服務(wù)。

四、總結(jié)

基于以上的分析，可將保險公司在后疫情時代客戶的需求方向進行總結(jié)。

（一）渴望保險產(chǎn)品深度

與歐美發(fā)達國家相比，我們的保險業(yè)成熟較晚，很多保險領(lǐng)域和產(chǎn)品不夠?qū)I(yè)和精深。疫情過后公眾所提出的對保險業(yè)產(chǎn)品種類的呼吁正好適應了發(fā)展潮流。醫(yī)療、住房、就業(yè)以及物流等領(lǐng)域尤其需要加大業(yè)務(wù)挖掘的力度。

（二）渴望多元化服務(wù)

在分析疫情當下投資理財?shù)臄?shù)據(jù)時，公眾普遍對于基金、國債以及各類理財產(chǎn)品有很高的接受度，和它們具有相似之處，保險產(chǎn)品也同樣具有收益性。通過與此類產(chǎn)品的組合銷售，既滿足了公眾對于投資理財?shù)男枨螅餐瑯訉崿F(xiàn)了保險產(chǎn)品的功能。

（三）渴望智能科技元素

疫情對保險公司來說是一個很大的考驗和挑戰(zhàn)，受制于疫情防控的措施，很多線下的交易和處理被迫停止，中小保險公司因為科技投入不足沒有足夠的設(shè)備和技術(shù)支撐而受到?jīng)_擊。后疫情時代，保險公司會把資源投入到大數(shù)據(jù)、云計算和區(qū)塊鏈等技術(shù)在保險的應用，從而使得公眾在可以在“云端”實現(xiàn)一系列保險業(yè)務(wù)的辦理和操作。

保險業(yè)的變革和產(chǎn)品需求的變化是基于時代浪潮的影響，在真正適應客戶需求和后疫情時代的發(fā)展變化中，我們?nèi)杂泻芏嗦芬?。但是，相信無論是保險行業(yè)還是各行各業(yè)，都能在后疫情時代在“?！敝袑ぁ皺C”，讓生活煥發(fā)勃勃生機。