韓香華 佟麗萍

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融領(lǐng)域的發(fā)展也迅速起來。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的一個重要發(fā)展里程碑，對于經(jīng)濟(jì)有一定的推動作用?，F(xiàn)階段，金融領(lǐng)域在中國逐漸發(fā)展起來，但是依然不夠成熟。本文從金融領(lǐng)域現(xiàn)階段的發(fā)展現(xiàn)狀來分析金融領(lǐng)域未來的變革趨勢。

關(guān)鍵詞：金融領(lǐng)域;發(fā)展現(xiàn)狀;改革趨勢

金融業(yè)的發(fā)展在一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。有力完善地推動金融業(yè)的發(fā)展是一項利國利民的大工程。本文在分析金融領(lǐng)域發(fā)展現(xiàn)狀的同時，深入分析了金融領(lǐng)域的變革趨勢，以期為金融業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

1. 金融領(lǐng)域發(fā)展現(xiàn)狀

1.1資產(chǎn)價格泡沫嚴(yán)重

所謂的資產(chǎn)價格泡沫是指現(xiàn)階段，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣的情況下，金融業(yè)的資本流向基本為股市或者房地產(chǎn)市場。但是股市和房地產(chǎn)市場的價格上漲是有限制的，在現(xiàn)階段實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，信貸一味放給股市和房地產(chǎn)，很容易形成房產(chǎn)或者股市泡沫。一旦房地產(chǎn)的泡沫被戳破，那么銀行就有可能面臨破產(chǎn)，就像2008年的華爾街金融危機(jī)一樣。因此，在實(shí)體如何不景氣的今天，支撐房地產(chǎn)和股市的支柱正在萎縮，但是銀行卻還在不斷地放貸，甚至利率上調(diào)的情況下，流向房產(chǎn)的資金依然很多。資產(chǎn)價格的泡沫使得銀行的資產(chǎn)很容易形成不良資產(chǎn)，而泡沫一旦被擠破，那么全社會的責(zé)任都將是重大并且艱巨的。

1.2銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨考驗

國家正在開展的一些基礎(chǔ)設(shè)施項目，其盈利性預(yù)測可能是需要質(zhì)疑的。大部分基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)周期長，風(fēng)險較大。部分項目收益不足以償還銀行貸款，最終依靠地方政府財政收入以及土地出讓收入。民間投資尚不能很好地跟進(jìn)，政府財政力度有限，不可能長期持續(xù)高投入，同時，政府投資領(lǐng)域漸趨飽和，部分省份基礎(chǔ)設(shè)施已超前建設(shè)，繼續(xù)投入的空間有限。在這種情況下，銀行資產(chǎn)的質(zhì)量面臨一定的考驗，可能存在收不回來的風(fēng)險，出現(xiàn)很多壞賬呆賬等等，金融業(yè)賴以生存的命脈在慢慢被侵蝕。銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨考驗，一方面是由于部分行業(yè)資金流入過剩問題突出，甚至部分新興行業(yè)也出現(xiàn)盲目投資現(xiàn)象;另一方面是由于銀行只給大企業(yè)大項目進(jìn)行相應(yīng)的借貸導(dǎo)致大企業(yè)、大項目過度占用資金，但是一旦大企業(yè)大項目資金流出現(xiàn)問題，那么銀行也必然會受牽連。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受阻

互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨，也是金融業(yè)發(fā)展的方向。互聯(lián)網(wǎng)金融對于社會的發(fā)展是有目共睹的，除了方便快捷了人民的生活，對于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也起到了不可忽略的作用。但是，就在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融也出現(xiàn)了瓶頸，也面臨著各種各樣的考驗。首先是政府的監(jiān)管問題，互聯(lián)網(wǎng)金融一直都是政府的監(jiān)管空白地帶。其次是一些非法集資的龐氏騙局大行其道，哄騙投資者的錢財，使投資者失去信心，再次，我國投資者的經(jīng)濟(jì)概念和金融概念不夠成熟，對于金融常識還不夠了解，導(dǎo)致上當(dāng)受騙。

2.金融領(lǐng)域變革趨勢

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)發(fā)展并規(guī)范化

正如上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是今后發(fā)展的大勢。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民日益豐富的財富，互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷必然會慢慢取代原有的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域。但是，這個過渡可能是幾年也可能是幾十年甚至上百年。在這一過渡階段，我們國家要不斷地完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī);其次要加強(qiáng)我國國民的金融素質(zhì)，宣傳教育金融風(fēng)險;再次，要不斷深化金融體制改革，讓互聯(lián)網(wǎng)金融變得更加利民便民。成為一個實(shí)實(shí)在在為人民謀福利的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

2.2金融服務(wù)變得更加完善

社會財富積累為金融轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了條件，居民財富不斷積累，為銀行大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)、推動居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)向更高層次轉(zhuǎn)化奠定了良好基礎(chǔ)。在消費(fèi)結(jié)構(gòu)更加良好的明天，金融服務(wù)也會變得更加完善。首先，原有產(chǎn)業(yè)不斷升級，先進(jìn)制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)興起;其次，民營經(jīng)濟(jì)快速成長，成為社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分?，F(xiàn)階段銀行仍存在對大企業(yè)、大項目以及傳統(tǒng)制造類行業(yè)的偏愛，新興經(jīng)濟(jì)、民營企業(yè)和小企業(yè)融資渠道不暢，既不利于經(jīng)濟(jì)效率的提升，也不利于銀行的持續(xù)發(fā)展。在這種情況下，應(yīng)當(dāng)打破大企業(yè)好貸款，小企業(yè)貸款難的難題，只有這樣才能進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.3金融監(jiān)管更加完善并且嚴(yán)格

相比于現(xiàn)階段的金融監(jiān)管體制，未來的金融領(lǐng)域的金融監(jiān)管將是更加完善且嚴(yán)格的。金融業(yè)是社會的命脈，可謂一榮俱榮，一損俱損。在經(jīng)濟(jì)下行的情況下，更應(yīng)當(dāng)對金融行業(yè)進(jìn)行有效地監(jiān)管和防范，以免出現(xiàn)金融業(yè)的虛假繁榮從而影響經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。通過金融轉(zhuǎn)型促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的途徑，加快我國經(jīng)濟(jì)和金融雙轉(zhuǎn)型，既是外部經(jīng)濟(jì)形勢所迫，也是我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)多年“高積累、高投資、高增長”到一定階段的內(nèi)在要求。經(jīng)濟(jì)的高速增長，以及銀行業(yè)的改革發(fā)展，為“雙轉(zhuǎn)型”積累了雄厚的人、財、物基礎(chǔ)。

2.4金融科技勢不可擋

云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能以及區(qū)塊鏈等新興信息技術(shù)已經(jīng)在金融領(lǐng)域中初步應(yīng)用，信息科技對于金融領(lǐng)域的發(fā)展作用逐漸凸顯，極具創(chuàng)新性的金融解決方案逐漸受到市場的青睞，金融科技將會帶領(lǐng)金融領(lǐng)域進(jìn)入“歷史新紀(jì)元”。其中，云計算技術(shù)擴(kuò)大了金融領(lǐng)域信息共享水平，在解決信息孤島、信息安全、合規(guī)監(jiān)管、數(shù)據(jù)隔離將會有更加深入的應(yīng)用。大數(shù)據(jù)技術(shù)將會為金融領(lǐng)域的海量數(shù)據(jù)收集、分析、處理等提供創(chuàng)新性方案，大幅提升工作效率。人工智能可以完全替代重復(fù)性、低端性人工工作，提升工作效率，優(yōu)化客戶體驗。區(qū)塊鏈技術(shù)將會極大的節(jié)省區(qū)域性金融或以及不同金融機(jī)構(gòu)之間的清算時間和成本，提升交易處理效率，對發(fā)展區(qū)域性金融有極大的推動作用。

2.5金融資產(chǎn)管理全民化

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融領(lǐng)域逐漸從本土化走向全球化，金融格局形成了以“大雜居、小聚居”的特點(diǎn)，通俗點(diǎn)說就是大型資管類走向國際，小資本則是“偏安一隅”。在金融相關(guān)政策和法規(guī)普遍適用的情況下，金融全民化將會成為未來發(fā)展趨勢?？茖W(xué)技術(shù)的進(jìn)步使得金融知識變得普及，財富之路變得透明，監(jiān)管體系會更加完善，人們頭腦更加清醒，而“割韭菜”行為終將會變成過往云煙。

2.6產(chǎn)業(yè)鏈金融前景巨大

在國家大力扶持小微企業(yè)普惠金融的當(dāng)下，供應(yīng)鏈金融充分將傳統(tǒng)實(shí)體產(chǎn)業(yè)激活。以大型企業(yè)為核心的授信作為支撐，通過金融手段將核心企業(yè)上下游的中小企業(yè)高效關(guān)聯(lián)起來，解決產(chǎn)業(yè)鏈中中小企業(yè)“融資難、融資貴”的難題。從另一個角度看，多個核心企業(yè)之間所形成的多條供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟將形成互相之間的“聯(lián)保”關(guān)系，從而實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)聯(lián)保，進(jìn)一步激活產(chǎn)業(yè)鏈融資的活力。在這個戰(zhàn)略聯(lián)盟中，不僅僅銀行可以參與，第三方以及金融服務(wù)遞四方同樣可以參與到其中，例如證券公司、票據(jù)中介等。

2.7普惠金融進(jìn)一步擴(kuò)大

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得金融變成全民化，金融觸手可及。近些年我國在普惠金融領(lǐng)域逐步進(jìn)行嘗試，傳統(tǒng)的金融模式效率低、審批慢、不均衡等缺點(diǎn)使得普惠金融發(fā)展并不理想?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展使得數(shù)字化普惠金融成為發(fā)展大趨勢，人們通過一部手機(jī)、一臺電腦就可以獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款，打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域壁壘?！皠觿邮种妇涂色@得貸款”、“秒批秒貸”的方式讓普惠金融變得更加方便快捷，這對于小微企業(yè)來說這無疑是重大利好。互聯(lián)網(wǎng)不僅改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣，同時還促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展，徹底解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”難題。

3.總結(jié)

金融領(lǐng)域的發(fā)展與我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)?，F(xiàn)階段，我國的金融領(lǐng)域面臨各種各樣的問題，如資產(chǎn)價格泡沫嚴(yán)重，銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨考驗，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受阻等等。但是筆者認(rèn)為金融領(lǐng)域未來發(fā)展的趨勢是規(guī)范化的，各種體制和監(jiān)管體制都比較完善的。隨著金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，我國的經(jīng)濟(jì)也會跟著發(fā)展。

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