丁偉昂　常一帆　李玉楊

【摘 要】電子商務(wù)已經(jīng)逐漸成為一種現(xiàn)代的交易方式，它不僅可以提高商業(yè)銀行的服務(wù)和創(chuàng)新效率，而且可以給客戶帶來許多便利。然而，在創(chuàng)新過程中，仍有許多問題需要解決。為了解決這些問題，我們應(yīng)該采取有效的方法加以改進。例如，建立健全法律法規(guī)，及時完善信息管理制度，為商業(yè)銀行的未來發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù);商業(yè)銀行;服務(wù)轉(zhuǎn)型

一、電子商務(wù)的基本特點

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的不斷發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展空前繁榮，國家對于電子商務(wù)的發(fā)展重視度也越來越高，甚至近幾年已經(jīng)將電子商務(wù)的發(fā)展與運行歸入了國家相關(guān)的戰(zhàn)略層面之上。由于電子商務(wù)實務(wù)分類比較繁多，因此社會各界對電子商務(wù)的定義也有所不同，最為普遍的一種定義是：電子商務(wù)是區(qū)別于傳統(tǒng)的商業(yè)貿(mào)易活動的一種新型的商業(yè)發(fā)展以及運營模式，在整個貿(mào)易過程中主要分為四個部分，其中包括電子貨幣、消費者、產(chǎn)品以及物流。由于電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，世界各地的商業(yè)活動信息能夠及時的進行資源共享，使各地的商業(yè)活動能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)互動，消費者僅僅只需要以數(shù)據(jù)流量為載體，隨時隨地就能實現(xiàn)購物活動。而對于生產(chǎn)者而言，也可以利用數(shù)據(jù)信息時監(jiān)控商品的在線交易以及物流情況，同時還能夠及時的與顧客進行溝通交流，收集相關(guān)產(chǎn)品的反饋信息。

二、大數(shù)據(jù)金融發(fā)展現(xiàn)狀

大數(shù)據(jù)融資是指對大數(shù)據(jù)的具體應(yīng)用分析、對金融客戶的挖掘、對金融實施的分析和對金融效果的評價。通過收集大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，利用信息分析模型，依托互聯(lián)網(wǎng)條件進行云計算處理等信息處理方法，實時或非實時地分析數(shù)據(jù)在運營、生產(chǎn)和消費中的變化，并對數(shù)據(jù)進行綜合處理。與商業(yè)銀行的經(jīng)營數(shù)據(jù)進行比較分析，發(fā)現(xiàn)規(guī)則，以便更好地預(yù)測客戶及其未來的行為或趨勢，并提高服務(wù)效率。

大數(shù)據(jù)金融的歷史不長，但目前國內(nèi)的研發(fā)已經(jīng)達到了一定的規(guī)模和水平。以工行、農(nóng)行、中行、建行和交行為代表的大型國有代表的新興互聯(lián)網(wǎng)公司正在加速建立大數(shù)據(jù)、電子金融、在線金融和其他業(yè)務(wù)部門。金融機構(gòu)可以通過合作等方式對資源進行深化整合，從而實現(xiàn)優(yōu)勢資源互補。特別是主要的傳統(tǒng)商業(yè)銀行也主動向資產(chǎn)輕量化和信息高效化轉(zhuǎn)型，利用銀行信息部門的技術(shù)優(yōu)勢和大客戶的數(shù)據(jù)采集優(yōu)勢。加強大數(shù)據(jù)技術(shù)的研發(fā)、創(chuàng)新和應(yīng)用，對新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)以及市場投資進行深入的數(shù)據(jù)挖掘，建立適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)分析模型以實現(xiàn)移動連接。建設(shè)銀行于2012年前后推行“善融商務(wù)”作為該行推廣的電子商務(wù)平臺，將專業(yè)的金融信息服務(wù)質(zhì)量與大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)平臺的優(yōu)勢相結(jié)合，業(yè)務(wù)涵蓋B2B和B2C模式，業(yè)務(wù)范圍不單涵蓋信息發(fā)布和在線交易等電子商務(wù)服務(wù)同時也提供對應(yīng)額金融服務(wù)，如支付清算和擔(dān)保融資、提高業(yè)務(wù)處理和客戶體驗的效率。另一個例子是民生銀行通過業(yè)務(wù)部門系統(tǒng)的改革建立了基于大數(shù)據(jù)的信用評估指標體系，為自營和小微企業(yè)貸款建立“銷售業(yè)務(wù)批發(fā)”信貸額度審批模式，根據(jù)客戶或類似公司過去的表現(xiàn)、信息考核評分等因素會迅速做出貸款決策。

三、商業(yè)銀行發(fā)展路徑

如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的爆炸性增長，重資產(chǎn)、多網(wǎng)點、高風(fēng)險的傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)面臨越來越多的挑戰(zhàn)。作為以傳統(tǒng)渠道為主要銷售方式的商業(yè)銀行，在這種情況下，有必要及早學(xué)習(xí)并吸收“大數(shù)據(jù)”所代表的新技術(shù)，積極推動思想觀念和方法的轉(zhuǎn)變。

（一）完善新型政策框架的設(shè)計與制定

電子商務(wù)融資是一項龐大的社會系統(tǒng)工程，涉及地區(qū)政府和商檢、銀行、保險、貨運等企業(yè)，這對政策框架的制定提出了嚴格要求，也反映了建立電子商務(wù)融資體系的必要性。此外，金融監(jiān)管部門應(yīng)加強對電子商務(wù)和金融合作的監(jiān)管，逐步建立較為完善的電子商務(wù)金融服務(wù)體系標準，促進電子商務(wù)與金融的互聯(lián)互通，建立統(tǒng)一的電子商務(wù)金融體系。建立統(tǒng)一的云數(shù)據(jù)庫和監(jiān)督管理機制，電子商務(wù)金融的健康發(fā)展提供了良好的平臺和環(huán)境。

（二）建立“大數(shù)據(jù)”的服務(wù)組織架構(gòu)及制度體系

無論是電子商務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)還是其背后的“大數(shù)據(jù)”支持系統(tǒng)，涉及的各個部門之間的溝通合作都非常復(fù)雜，因而有必要對總行董事會和黨委的分工作出明確安排。在早期，可以建立一個特殊的“大數(shù)據(jù)”統(tǒng)籌委員會，由委員會來部署、制定并建設(shè)一整套服務(wù)體系，通過對大型電子商務(wù)平臺、信息技術(shù)部門、國際業(yè)務(wù)部與現(xiàn)金管理部門、法律法規(guī)和風(fēng)險管理部門進行整合、決策與咨詢，明確總分支部的三級合作職能，將具體責(zé)任落實到各成員部門和具體人員。制定“大數(shù)據(jù)”方法以保障金融機構(gòu)平穩(wěn)健康運行。

（三）依托“大數(shù)據(jù)”對點金融產(chǎn)品創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)時代的核心就是需要了解用戶的想法，最終目標是專注于金融產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)方法，促進產(chǎn)品翻新和創(chuàng)新，并改善客戶體驗。為此，數(shù)據(jù)、技術(shù)、產(chǎn)品和管理可作為大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)工具庫的相關(guān)信息，將其進行強化整合，完善互聯(lián)互通，最大限度地表現(xiàn)“大數(shù)據(jù)”工具的優(yōu)勢性和實效性。例如，通過構(gòu)建適當(dāng)?shù)拇髷?shù)據(jù)模型分析目標客戶資金額度需求、業(yè)務(wù)項目流程、信用記錄歷史、行業(yè)發(fā)展狀

況等，并根據(jù)分析結(jié)果，得出相應(yīng)的具體產(chǎn)品子實時監(jiān)控跨境人民幣資金客戶的資金規(guī)模，通過云系統(tǒng)支付和支付流程的規(guī)律，并為他們提供更合理的資金管理計劃建議等。通過這些方法，我們加快了業(yè)務(wù)向客戶導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，增強了為客戶服務(wù)的能力。

（四）加強“大數(shù)據(jù)”下業(yè)務(wù)風(fēng)險控制工作

國際結(jié)算、貿(mào)易融資、跨境電子商務(wù)等業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)和高風(fēng)險中介業(yè)務(wù)。在任何時候，都面臨著客戶誠信缺失、資金鏈斷裂、政策因素干預(yù)等一系列信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。利用客戶信用評價指標體系、資金流數(shù)據(jù)監(jiān)測和損失概率模型等數(shù)據(jù)模型工具，可以有效識別上述大部分風(fēng)險，并及時預(yù)警和控制。

【參考文獻】

[1]鄒煒.商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)平臺策略研究[D].廣東工業(yè)大學(xué)，2018.

[2]許興.商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)對策研究[D].南昌大學(xué)，2018.

[3]張興銘.我國商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展對策研究[D].山東大學(xué)，2018.