摘要：在新時代改革之后，我國商業(yè)銀行已經(jīng)經(jīng)歷了票據(jù)網(wǎng)站、電子形式的商業(yè)匯票模式、互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)三個階段的改革，盡管模式在不斷進行著改進，但是票據(jù)服務平臺的功能一直存在著不完整、覆蓋不夠全面以及潛在的風險隱患等問題?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+票據(jù)”這一銀行票據(jù)全新業(yè)務模式以客戶作為基礎，對定價體系以及市場地位等產(chǎn)生了極為重要的意義。通過“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”這一業(yè)務模式能夠?qū)崿F(xiàn)銀行跨區(qū)域的運營，從而提高資金鏈運作的效率，最終加快我國銀行經(jīng)營模式的改革。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù);業(yè)務模式;商業(yè)銀行

一引言

互聯(lián)網(wǎng)早在2013年，便開始向著票據(jù)金融這一領域滲透，而且一些民間的票據(jù)機構(gòu)和電商之間還進行了跨界合作，共同推出了“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”這一個全新的業(yè)務模式，受到了我國市場強烈追捧。本篇文章便對當前商業(yè)銀行在我國實行的“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”業(yè)務模式進行了全面分析與研究，希望這種業(yè)務模式在未來能夠為商業(yè)銀行的發(fā)展提供一定幫助。

二、商業(yè)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”業(yè)務模式近幾年的發(fā)展及存在的問題

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”這一業(yè)務模式在我國商業(yè)銀行領域發(fā)展的進程

目前，我國商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化大致可分為三個階段。其中第一個階段是我國票據(jù)網(wǎng)站的建設以及其他同類型票據(jù)服務網(wǎng)站的出現(xiàn)。我國建立票據(jù)網(wǎng)站最為核心的一個功能便是讓各個業(yè)務機構(gòu)之間能夠?qū)崿F(xiàn)轉(zhuǎn)帖轉(zhuǎn)現(xiàn)以及回購等一系列業(yè)務及時的報價與查詢，從而讓專業(yè)的票據(jù)機構(gòu)可以不斷聚集，最終提升交易信息的透明程度。第二個階段，是電子形式的票據(jù)以及電子銀行中商業(yè)銀行票據(jù)系統(tǒng)的構(gòu)建。改革開放以后，我國票據(jù)這項業(yè)務實現(xiàn)了飛速發(fā)展，許多的銀行認為紙質(zhì)化票據(jù)在交易時效率較為低下，并且存在較多的潛在隱患，特別是存在著偽造票據(jù)以及更改票據(jù)內(nèi)容等問題，為了避免這種問題的出現(xiàn)，這些銀行開始合作進行研發(fā)，最終研究出了一種和網(wǎng)上銀行能夠?qū)崿F(xiàn)有機結(jié)合的新型票據(jù)體系，這也標志著我國開始真正的踏進電子票據(jù)業(yè)務時代。而第三個階段，則是互聯(lián)網(wǎng)與票據(jù)相結(jié)合后引起的市場創(chuàng)新性效應。位于上海的金銀貓是我國第一個實行“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”業(yè)務的企業(yè)。所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”，實際上就是通過互聯(lián)網(wǎng)以及移動信息技術來給融資的企業(yè)與民眾提供所需信息的服務平臺，并以出售理財產(chǎn)品的形式來募集投資資金，從而將票據(jù)融資服務提供給融資企業(yè)的一種新型票據(jù)業(yè)務模式。就其本質(zhì)來說，“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”業(yè)務模式依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術以及網(wǎng)絡技術讓紙質(zhì)化的票據(jù)最終可以實現(xiàn)線上融資，成為一種全新的運營模式，并且在近幾年備受投資人員與機構(gòu)的追捧。

（二）商業(yè)銀行股票據(jù)業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)技術背景之下發(fā)展出現(xiàn)的問題

1、服務平臺的功能不夠完善。在前幾年，銀行并未形成一個相對科學的電子化票據(jù)系統(tǒng)，而票據(jù)網(wǎng)站最重要的一個功能便是向與銀行有合作的機構(gòu)提供報價信息以及進行溝通交流，并沒有和央視的征信以及跨行轉(zhuǎn)賬支付等建立起聯(lián)系，同時還缺少一定的結(jié)算與支付功能，所以在社會中并未引起較大的反響。

2、電子化票據(jù)所覆蓋的機構(gòu)不夠全面。在完成了電子化票據(jù)系統(tǒng)的構(gòu)建之后，人民銀行曾組織了兩次推廣活動，盡管參與者眾多，但實際上大多數(shù)都是一些國有企業(yè)、較大型的集團單位以及外資的金融單位，而占我國絕大比重的中小型的金融機構(gòu)卻并未真正的與電子化票據(jù)建立起聯(lián)系，這主要還是因為中小型的金融單位在信息化與數(shù)字化建設過程中處于被動地位，系統(tǒng)整體的建設較為落后，很難和電子化票據(jù)進行直接連接，需要一段時間來進行技術的革新。

三、商業(yè)銀行創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”這一業(yè)務模式所造成的重大影響

（一）會進一步加快公司票據(jù)融資的脫媒，讓銀行其他業(yè)務中客戶的基數(shù)受到一定削弱。在近幾年，“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”業(yè)務模式呈現(xiàn)高速的發(fā)展，讓中小型企業(yè)實現(xiàn)了票據(jù)有效的貼現(xiàn)與融資，依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術來進行資金的募集，還可以和有相關需求的機構(gòu)進行直接對接，打破了原來單一的市場渠道，加快了票據(jù)金融的脫媒速度。票據(jù)自與互聯(lián)網(wǎng)進行了有機結(jié)合之后，便吸引了許多民間機構(gòu)與之合作，截至目前為止，已經(jīng)有30家以上的具有較大規(guī)模的網(wǎng)絡票據(jù)服務平臺開始步入正軌。在這種發(fā)展趨勢之下，中小型企業(yè)的客戶將成為銀行發(fā)展的重要服務對象，而客戶不斷流失極有可能會削弱商業(yè)銀行在市場中的競爭能力。

（二）因為“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”業(yè)務模式存在著收益率的比較效應，所以讓交易的定價體系變得更為復雜。當前還沒有實現(xiàn)利率的市場化，我國各個銀行的票據(jù)利率尚且不能全面反映出資金實際的供求關系以及真實價格。隨著市場化的利率不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與票據(jù)結(jié)合后的利率必將成為銀行定價的參考標準。將互聯(lián)網(wǎng)與票據(jù)業(yè)務進行結(jié)合，可以實現(xiàn)交易信息高度的對稱與自主化，從而更加直觀的展現(xiàn)出供求關系。

四、商業(yè)銀行對“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”這一業(yè)務模式進行創(chuàng)新所具有的戰(zhàn)略意義及作用

（一）能夠促進票據(jù)業(yè)務的轉(zhuǎn)型。我國當前金融市場的相關法規(guī)還不夠完善，票據(jù)業(yè)務在經(jīng)營時存在著諸多的局限，其中最顯著的便是地域性的業(yè)務經(jīng)營，票據(jù)業(yè)務出現(xiàn)經(jīng)營的同質(zhì)化，并且極易受信貸模式調(diào)節(jié)的影響。在這種市場背景之下，“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”業(yè)務模式能夠進一步加快銀行相關業(yè)務的轉(zhuǎn)型。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”在相關業(yè)務的經(jīng)營中具有一定的借鑒的作用。“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”通過互聯(lián)網(wǎng)以及移動信息平臺來拓展客戶群眾，并將客戶體驗的優(yōu)化作為工作的理念，將中小型的金融企業(yè)作為了重點關注對象，在銀行票據(jù)業(yè)務快速的發(fā)展過程中具有一定的借鑒作用。

五、對“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”業(yè)務模式進行創(chuàng)新的策略

（一）要學習互聯(lián)網(wǎng)的金融思維，從而塑造出與之相對應的經(jīng)營觀念。在互聯(lián)網(wǎng)式金融中最關鍵的便是用戶思維，這一思維要求金融企業(yè)必須要將用戶作為工作的出發(fā)點，以用戶為核心進行產(chǎn)品的設計，當前一些經(jīng)營相對成功的網(wǎng)絡票據(jù)服務平臺在頁面與產(chǎn)品的設計中均體現(xiàn)出了用戶思維這一特色。

（二）要讓網(wǎng)絡票據(jù)平臺具有一個核心的功能?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+票據(jù)”這一業(yè)務模式最關鍵的一個作用就是可以讓銀行轉(zhuǎn)變運營方式，進而實現(xiàn)票據(jù)線上以及線下交易與投資的完美融合，同時讓商業(yè)銀行的票據(jù)運營逐漸轉(zhuǎn)變成O2O模式。在構(gòu)建網(wǎng)絡票據(jù)服務平臺時，一定要具有以下兩個功能。首先是具備票據(jù)資產(chǎn)的托管這一核心功能，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身實際的情況，來建立起屬于自己的托管方式，根據(jù)用戶所提供的票據(jù)來檢驗真?zhèn)?，實行實物保管以及到期脫付等一系列服務，從而和用戶之間形成無縫銜接，最終提高自身業(yè)務執(zhí)行的水平。其次是具備對交易與資金進行結(jié)算的功能。就當前的發(fā)展趨勢來看，商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務在未來必將朝著電子票據(jù)的方向發(fā)展，當前人民銀行所構(gòu)建的電子化票據(jù)系統(tǒng)已經(jīng)開始投入使用，所面對的用戶大多是主流商業(yè)銀行，通過這一系統(tǒng)能夠讓“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”的交易與結(jié)算功能得到進一步的完善，從而避免出現(xiàn)不必要的風險，并提升業(yè)務執(zhí)行的透明度，有助于監(jiān)管工作的進行，并加快相關業(yè)務創(chuàng)新的速度，最終實現(xiàn)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

六、結(jié)束語

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，傳統(tǒng)的票據(jù)業(yè)務必將受到影響，將互聯(lián)網(wǎng)與票據(jù)進行結(jié)合后形成的“互聯(lián)網(wǎng)+票據(jù)”業(yè)務模式，可以減少操作環(huán)節(jié)，從而極大提高銀行工作的效率，在未來必將成為銀行主流的運營方式。

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作者簡介：

陶榮榮，中國建設銀行股份有限公司河南省分行同業(yè)業(yè)務中心。