張帆

摘 要：目前在農(nóng)村發(fā)展過程中，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推出對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的積極影響，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要手段，同時也是化解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展矛盾的有效措施。但是從目前農(nóng)村金融的發(fā)展來看，受到發(fā)展理念、發(fā)展手段和相關政策以及農(nóng)村金融環(huán)境等多種因素的影響，鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村在金融發(fā)展中還面臨著一定的問題和困境，如何解決這些問題，如何推動農(nóng)村金融實現(xiàn)快速發(fā)展，是現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要問題，也是農(nóng)村金融發(fā)展必須解決的問題。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融;發(fā)展思考

鄉(xiāng)村振興政策的推出為農(nóng)村金融發(fā)展提供了有利的契機，使農(nóng)村在金融發(fā)展中能夠根據(jù)發(fā)展的特點和需要采取有效的發(fā)展措施，為整個鄉(xiāng)村振興政策的落實和農(nóng)村金融的發(fā)展提供必要支持，解決農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題。因此，我們應立足鄉(xiāng)村振興政策的實際特點，根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的存在問題，制定有效的應對策略，推動農(nóng)村金融的快速發(fā)展。

一、現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

（一）商業(yè)銀行不良貸款率高

現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展中存在的突出問題是商業(yè)銀行的不良貸款率升高。受到商業(yè)銀行借貸體制的影響，在借貸過程中，農(nóng)民只能選擇符合銀行要求的房產(chǎn)、車輛等有形資產(chǎn)作為抵押物，農(nóng)民的土地和林地等使用權無法作為抵押物。由于商業(yè)銀行的貸款政策較為苛刻，導致了農(nóng)民在獲取貸款過程中難度較大，使農(nóng)民在獲取貸款中增加了貸款的風險，降低了農(nóng)民的還款能力，使農(nóng)民在還款過程中出現(xiàn)貸款逾期的現(xiàn)象，導致商業(yè)銀行在貸款中出現(xiàn)壞賬，既影響商業(yè)銀行的正常經(jīng)營，同時也導致商業(yè)銀行在貸款過程中喪失主動權，不利于農(nóng)村金融的發(fā)展，使商業(yè)銀行在農(nóng)村金融中放貸意愿變低，影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，如何降低商業(yè)銀行的不良貸款率，如何調整商業(yè)銀行的貸款方式，對整個商業(yè)銀行貸款的控制以及商業(yè)銀行貸款政策的調整提出了較高的要求。

（二）保險意識缺乏

基于目前農(nóng)村金融的發(fā)展實際，農(nóng)村保險市場目前處于發(fā)展增速緩慢的局面?，F(xiàn)階段農(nóng)村在保險發(fā)展中，不但可選擇的保險產(chǎn)品種類較少，同時在農(nóng)民的保險意識方面也存在明顯的不足。農(nóng)民因缺乏保險意識，導致在保險產(chǎn)品銷售過程中存在較大的阻力，既影響了保險產(chǎn)品的銷售，同時也導致了保險產(chǎn)品在推出過程中農(nóng)民的認可度低，使農(nóng)村在保險市場中，無論是市場份額還是銷售業(yè)績都處于較低的水平，對整個農(nóng)村金融市場的良性發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。因此，采取有效的宣傳措施，逐漸樹立農(nóng)民的保險意識，并根據(jù)農(nóng)村市場的發(fā)展環(huán)境和實際特點，塑造保險產(chǎn)品的價值，根據(jù)農(nóng)民的實際特點和農(nóng)村生活的具體情況設計適合農(nóng)民的保險產(chǎn)品，使整個農(nóng)村保險市場能夠得到足夠的關注，并且在發(fā)展過程中提高發(fā)展質量。

（三）民間借貸占比高

基于對目前農(nóng)村金融市場的了解，農(nóng)民在借貸過程中，由于可選擇的借貸手段較少，在借貸過程中通過正規(guī)渠道獲取貸款的難度較大，使農(nóng)民不得不采取民間借貸的方式獲取急需資金支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。長期以來，導致農(nóng)村的民間借貸占比較高，民間借貸已經(jīng)成為了農(nóng)民獲取貸款的主要方式，在貸款的余額上已經(jīng)超過了商業(yè)銀行在農(nóng)村的貸款比例，既影響了農(nóng)村金融市場的發(fā)展，同時也增加了農(nóng)民的還貸壓力金融風險，使農(nóng)民不得不面臨著較高的貸款利率，背負著沉重的貸款負擔。如何解決這一問題是目前農(nóng)村金融市場發(fā)展面臨的重要局面，同時也是農(nóng)村金融市場必須解決的問題之一。因此，在農(nóng)村金融發(fā)展過程中，應當對民間借貸占比高的問題引起足夠的重視，根據(jù)民間借貸產(chǎn)生的原因及實際情況，制定有效的應對策略，保證民間借貸問題得到有效解決，緩解農(nóng)民的借款壓力。

二、鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融發(fā)展策略

（一）擴大集體土地使用權抵押的范圍

國家土地管理局1995年發(fā)布的《農(nóng)村集體土地使用權抵押登記的若干規(guī)定》第一條 抵押登記應當以土地使用權登記為前提。經(jīng)縣級人民政府土地管理部門登記的集體荒地土地使用權和鄉(xiāng)村企業(yè)集體土地使用權可以設定抵押權，其他類型的集體土地使用權不得抵押。（1）土地所有權。在我國.土地歸國家所有和集體所有。而不能為私人財產(chǎn)。土地所有權不得抵押，也就是不能以國家或集體所有的土地抵押。否則抵押合同無效。（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但是法律規(guī)定可以抵押的除外。這里的例外有兩處：一是以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權可以抵押。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設用地使用權不得單獨抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內的建設用地使用權一并抵押。故只能“地隨房走”，不能“房隨地走”，而且以這兩種財產(chǎn)進行抵押的。在實現(xiàn)抵押權后，未經(jīng)法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。

以上文字提供了二組信息，一是《農(nóng)村集體土地使用權抵押登記的若干規(guī)定》是1995年頒布的，現(xiàn)在已25年過去了，目前中國的“三農(nóng)”形勢已發(fā)天翻地覆的變化，2020年是全面脫貧之年，脫貧之后的農(nóng)村在奔小康、鄉(xiāng)村振興之路上亟需提供動力支持，顯然這一規(guī)定已適應不了當前農(nóng)村蓬勃發(fā)展的鄉(xiāng)村振興之勢;二是當時的背景是為了保護農(nóng)民的權益，不允許耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權進行抵押，但是法律規(guī)定可以抵押的除外。

基于以上二點建議擴大集體土地使用權抵押的范圍，允許農(nóng)民土地流轉，也是為了增加農(nóng)民對土地的自主權，都是在釋放集體土地使用權的流動性，集體土地和國有土地本質屬性一樣都是國有，農(nóng)民自建房和商品房本質屬性一樣都是商品，所以擴大范圍在法律上不存在不可逾越的情況。

通過這一方式，能夠提高農(nóng)民貸款的意愿度，同時也能夠降低商業(yè)銀行的不良貸款率，使商業(yè)銀行在不良貸款控制中能夠滿足控制要求，能夠根據(jù)不良貸款的產(chǎn)生原因和特點進行額度的控制，使整個農(nóng)村金融在商業(yè)銀行的不良貸款控制方面能夠取得積極效果，為農(nóng)村金融市場的發(fā)展和農(nóng)村金融市場的規(guī)范提供有力支持。

（二）增加涉農(nóng)保險福利和保險宣傳

從目前農(nóng)村保險市場的發(fā)展來看，農(nóng)村的保險市場，因產(chǎn)品類別少，產(chǎn)品宣傳不到位，導致農(nóng)民的保險購買意識較低，使保險產(chǎn)品在農(nóng)村的推廣難度較大，為了解決這一問題，在保險產(chǎn)品推出過程中，應當根據(jù)農(nóng)村的實際特點和農(nóng)民的具體需求，推出多種形式的涉農(nóng)保險，使保險產(chǎn)品能夠達到豐富性要求，能夠根據(jù)農(nóng)民的生產(chǎn)生活推出對應的保險產(chǎn)品，同時保險企業(yè)應當采取向農(nóng)民讓利的方式，增加涉農(nóng)保險的福利，使農(nóng)民通過購買涉農(nóng)保險的方式，既獲得有利的保障，同時也能降低出現(xiàn)的支出成本，使整個農(nóng)村的保險市場能夠在短期內實現(xiàn)快速增長。除此之外，還要做好保險產(chǎn)品的宣傳，向農(nóng)民全面深入地宣傳保險產(chǎn)品的優(yōu)勢，并客觀地介紹涉農(nóng)產(chǎn)品的類型及特點，為整個涉農(nóng)產(chǎn)品的銷售提供有力支持，解決農(nóng)村保險市場發(fā)展問題，使整個農(nóng)村保險能夠通過合理宣傳和增加涉農(nóng)保險產(chǎn)品的方式，提高發(fā)展效果。

（三）采取多元化的信貸方式

基于目前農(nóng)村信貸市場中民間借貸占比較高的特點，農(nóng)民面臨著較大的資金風險和借貸成本威脅，為了有效解決這一問題，應當根據(jù)農(nóng)民的實際情況和具體的資金需求，增加多種信貸方式，使整個農(nóng)村信貸市場能夠通過商業(yè)銀行等國家正規(guī)銀行發(fā)放貸款的形式，降低民間信貸的比例，使農(nóng)民能夠通過正常渠道獲得銀行的貸款，既降低農(nóng)民的資金使用成本，同時也能保證農(nóng)民在信貸過程中得到有針對性的幫助。除了可以增加農(nóng)地權作為抵押物之外，同時還可以采取分期付款、聯(lián)名擔保以及實物抵押和期權抵押等方式獲得貸款。因此，通過多元化的信貸方式，能夠使農(nóng)民在獲取貸款過程中能夠有更多的參考，對推動農(nóng)村金融市場的發(fā)展和豐富農(nóng)村金融市場的信貸手段具有重要作用。

三、結論

通過對農(nóng)村金融發(fā)展的了解，在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融在發(fā)展過程中得到了黨中央和各級政府的高度關注，在發(fā)展中不但要立足農(nóng)村金融實際，認真分析存在的問題和不足，同時還要積極轉變發(fā)展理念，結合農(nóng)村市場的實際情況和農(nóng)民生產(chǎn)生活的實際特點，采取有針對性措施，使整個農(nóng)村金融在發(fā)展過程中能夠通過發(fā)展理念的轉變、發(fā)展思路的優(yōu)化以及發(fā)展政策的調整，實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的大發(fā)展，為農(nóng)民生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟提供有力支持。

參考文獻：

[1]羅君名.鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融發(fā)展探討[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2020，31（10）：187-188.

[2]呂娜.鄉(xiāng)村振興視角下廊坊市農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展模式研究[J].現(xiàn)代營銷（經(jīng)營版），2020（01）：186.

[3]趙洪丹，陳麗爽.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融發(fā)展的影響因素研究——基于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展差異的視角[J].價格理論與實踐，2018（11）：123-126.