肖雪萍

摘要：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，也是國家支持保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。但目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展中還存在諸多問題，如何保證其良好發(fā)展已成為當(dāng)下重要的任務(wù)。本文在簡述微醫(yī)保及創(chuàng)新亮點(diǎn)，并闡明互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新必要性的基礎(chǔ)上，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀，對其創(chuàng)新發(fā)展面臨的主要問題進(jìn)行分析，期望提出能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的可行性對策。

Abstract： Internet insurance is an emerging field combining traditional financial industry and Internet technology， and it is also an important measure of the state to support the innovative development and sustainable development of insurance. However， there are still many problems in the innovation and development of Internet insurance products in China， and how to ensure their sound development has become an important task at the moment. This article briefly describes WeChat Insurance and innovation highlights， and clarifies the necessity of Internet insurance product innovation. Based on the current status of Internet insurance product innovation， this article analyzes the main problems facing its innovation and development， and hopes to propose feasible countermeasures that can promote Internet insurance product innovation.

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);產(chǎn)品創(chuàng)新;創(chuàng)新研究

Key words： Internet insurance;product innovation;innovation research

中圖分類號：F724.6;F842? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1006-4311（2020）23-0251-03

1? 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義及理論基礎(chǔ)

1.1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”蓬勃興起，互聯(lián)網(wǎng)逐漸的與各行各業(yè)進(jìn)行跨界融合。在這一新型態(tài)勢的發(fā)展浪潮中，保險(xiǎn)行業(yè)也瞄準(zhǔn)勢頭，與互聯(lián)網(wǎng)碰撞融合，迸發(fā)著新的生機(jī)，衍生出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。因此，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是以網(wǎng)絡(luò)銷售渠道為基礎(chǔ)，利用海量數(shù)據(jù)信息，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，巧妙地融入互聯(lián)網(wǎng)思維，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，推出符合互聯(lián)網(wǎng)特性并迎合眾多消費(fèi)者個(gè)性化需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，使消費(fèi)者據(jù)己所需，可自主進(jìn)行線上投保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

1.2 長尾理論

在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代來臨并掀起巨大變革浪潮之際，長尾理論悄然興起。企業(yè)通常會(huì)花費(fèi)更多的精力和成本去關(guān)注自認(rèn)為重要的“頭部”即高端頂級客戶，充分發(fā)掘其需求并提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，卻往往忽視冗長的“尾部”即社會(huì)普通大眾，導(dǎo)致細(xì)微市場大眾的需求未能得到有效開發(fā)和利用。長尾理論則是倡導(dǎo)企業(yè)順應(yīng)社會(huì)階層細(xì)化分工的趨勢，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)時(shí)代可降低關(guān)注成本這一優(yōu)勢，充分投入小微市場，進(jìn)行目標(biāo)市場細(xì)化，拾遺補(bǔ)缺。聚眾多小市場需求，成一冗長細(xì)尾，創(chuàng)規(guī)模效應(yīng)，從而趕超主流產(chǎn)品市場份額。

2? 微醫(yī)保簡介及創(chuàng)新分析

2.1 微醫(yī)保簡介

在2017年11月騰訊聯(lián)合泰康在線在微信平臺推出第一款健康險(xiǎn)產(chǎn)品——微醫(yī)保。旨在補(bǔ)充現(xiàn)有醫(yī)療險(xiǎn)，加大社會(huì)公眾良好就醫(yī)體驗(yàn)度，進(jìn)而完善國民健康保障體系。試點(diǎn)微信1%用戶后，普及全國大眾。2020版微醫(yī)保保障計(jì)劃有：投保年齡0-65周歲，最高可續(xù)保至100歲;保障區(qū)域中國境內(nèi);報(bào)銷范圍不限醫(yī)保范圍;保障期限1年。一般醫(yī)療險(xiǎn)保額300萬，重疾險(xiǎn)保額最高600萬，并給予重疾住院津貼保險(xiǎn)金100元/日。此外免賠額在普通醫(yī)療險(xiǎn)項(xiàng)下設(shè)置1萬，而在重疾險(xiǎn)項(xiàng)下刨除免賠額。

2.2 微醫(yī)保較同類產(chǎn)品創(chuàng)新之處

微醫(yī)保推出時(shí)就以性價(jià)比、押金墊付、超高保額作為創(chuàng)新亮點(diǎn)，吸引了一波用戶，掀起購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)的潮流。它具有低保費(fèi)、高保額;保障范圍廣，覆蓋社保以外;疾病保障全、治療手段優(yōu)、用藥廣等的特點(diǎn)。相比眾安在線項(xiàng)下的尊享E生更具以下創(chuàng)新之處：一，投保時(shí)覆蓋年齡層由尊享E生的30天-60歲擴(kuò)展到0-65歲;二，把尊享E生針對除惡性腫瘤以外重疾的免賠額1萬刨除，百種重疾0免賠;三，創(chuàng)新采用激勵(lì)對策，積極鼓勵(lì)消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)健體，集步數(shù)領(lǐng)紅包，提升用戶的消費(fèi)體驗(yàn);四，提出多種賠付模式，閃賠、快賠、直賠，用戶可自主選擇賠付方式。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性

創(chuàng)新是一切生產(chǎn)活動(dòng)的源泉和長盛不衰的動(dòng)力。微醫(yī)保的創(chuàng)新亮點(diǎn)也是其持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。因而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新必要性體現(xiàn)在：首先對于互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企而言：一，快速擁有同行企業(yè)無法比擬的優(yōu)勢，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場份額，增強(qiáng)企業(yè)競爭力。二，拓寬企業(yè)產(chǎn)品發(fā)展路徑，開發(fā)出新的盈利創(chuàng)收空間。三，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企穩(wěn)定并持久經(jīng)營的戰(zhàn)略需要。其次對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷地創(chuàng)新，滿足消費(fèi)者日益增長的多元化保險(xiǎn)需求的同時(shí)，加之靈巧縱深的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，又能進(jìn)一步激發(fā)消費(fèi)者更深層次的保險(xiǎn)需求。最后對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整體行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新改變革新著行業(yè)理念，促使保險(xiǎn)消費(fèi)者的角色從產(chǎn)品接受者轉(zhuǎn)變成為產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)的參與者，乃至生產(chǎn)者，豐富用戶的體驗(yàn)感，全面提升民眾保險(xiǎn)意識。

3? 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

3.1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)目多，種類全

目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場上產(chǎn)品數(shù)目頗豐，種類全。其中互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)就包括：車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、支付寶賬戶安全險(xiǎn)等?；ヂ?lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)包括健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等。產(chǎn)品數(shù)目繁多，消費(fèi)者可以在線上自行選擇并主動(dòng)購買符合需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入仍遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自2013年以來呈迅猛發(fā)展之勢，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告數(shù)據(jù)顯示：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入從2013年318億元增長到2018年的1889億元，滲透率也從1.9%上升至5.0%。在2012-2015年期間，更是實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長，特別是2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入高達(dá)2234億元，滲透率高達(dá)9.2%，后因商車費(fèi)改和收緊萬能險(xiǎn)等政策，增長腳步有所放緩。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，2018年國內(nèi)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入為38017億元，這明顯比互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入高出近20倍?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入仍遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，二者存在著較大差距。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品良莠不齊，創(chuàng)新虛實(shí)不一

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場上，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮、良莠不齊。一方面存在著：在社會(huì)公眾購買后，及時(shí)有效的解決網(wǎng)民在淘寶購物交易后產(chǎn)生退貨糾紛問題，切實(shí)保障己體利益的真實(shí)有效創(chuàng)新產(chǎn)品——退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。另一方面也存在著：帶有營銷噱頭、誘導(dǎo)消費(fèi)者錯(cuò)誤認(rèn)知保險(xiǎn)且具有賭博性質(zhì)的“偽”創(chuàng)新產(chǎn)品——中秋賞月險(xiǎn)。此類產(chǎn)品“偽”創(chuàng)新繼續(xù)推出，極不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康長遠(yuǎn)發(fā)展。

4? 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新面臨的問題

4.1 產(chǎn)品同質(zhì)化

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化具體表現(xiàn)：一，產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)雷同。同類產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)時(shí)，費(fèi)率制定、保障范圍、保險(xiǎn)期限、理賠方式大同小異。此時(shí)同行企業(yè)間易出現(xiàn)較極端競爭方式：拼價(jià)格，打響價(jià)格戰(zhàn)，以低價(jià)短時(shí)間快速占領(lǐng)市場取勝，精算崗位和人才形同虛設(shè)，混亂了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場經(jīng)濟(jì)秩序。二，產(chǎn)品的銷售模式缺乏創(chuàng)新發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營模式雖多樣，但每種模式尚處于探索階段，受自身局限無法形成大范圍影響。且各模式缺乏互補(bǔ)，一定程度上不利于突破同質(zhì)化，找尋創(chuàng)新。三，產(chǎn)品的特色與優(yōu)勢缺失。當(dāng)多家互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企的服務(wù)水平不相上下時(shí)，產(chǎn)品的優(yōu)劣勢就會(huì)凸顯而現(xiàn)。目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場上，各產(chǎn)品千篇一律、相差無幾。保險(xiǎn)消費(fèi)者難以辨識各家產(chǎn)品特色與優(yōu)勢，從繁多產(chǎn)品中抉擇購買心儀及所需的產(chǎn)品。產(chǎn)品同質(zhì)化亟待解決。

4.2 創(chuàng)新產(chǎn)品背離姓“保”本質(zhì)

目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市面上涌現(xiàn)著大量的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，有些產(chǎn)品是令社會(huì)公眾受益匪淺的。有些產(chǎn)品如：“世界杯遺憾險(xiǎn)”卻只是以盈利為主要目的、以營銷博彩為本質(zhì)、以互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售為創(chuàng)新。背離互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品姓“保”本質(zhì)的同時(shí)，致使社會(huì)普羅大眾對保險(xiǎn)產(chǎn)生新的錯(cuò)誤的認(rèn)識?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)際是以新的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)出現(xiàn)于大眾視野，實(shí)質(zhì)仍是保險(xiǎn)，本質(zhì)仍是保障，目的仍是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)民眾利益、最終成為“社會(huì)的穩(wěn)定器”?！皞巍眲?chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)是不利于社會(huì)大眾培養(yǎng)正確的保險(xiǎn)觀念，長此以往，也必將被社會(huì)所淘汰。

4.3 網(wǎng)絡(luò)信息安全隱患

隨著網(wǎng)絡(luò)化和社會(huì)信息化程度越來越高，網(wǎng)絡(luò)信息安全隱患愈發(fā)凸顯。盡管近年來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)飛速發(fā)展，可在保險(xiǎn)行業(yè)尚未完全掌控互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)信息安全也是層出不窮。這對于互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企而言，存在客戶隱私泄密風(fēng)險(xiǎn)。對于用戶來說，存在缺失網(wǎng)絡(luò)安全意識及移動(dòng)設(shè)備保管風(fēng)險(xiǎn)。對于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境而言，存在不良第三者的惡意攻擊風(fēng)險(xiǎn)等。這都在一定程度上影響著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

4.4 法律體系亟待完善

近些年，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅猛發(fā)展的同時(shí)，監(jiān)管部門也隨之出臺了多種政策。如：《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的若干意見》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》等。這些法律的緊密出臺，在某種程度上是緩解了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題?？煞沙雠_的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的高速性。且現(xiàn)有的法律針對暴露出的日新月異的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新問題，存在一定的監(jiān)管真空。因而監(jiān)管真空問題亟待補(bǔ)缺，法律體系亟待完善。

5? 促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的對策

5.1 靈活化創(chuàng)新產(chǎn)品

保險(xiǎn)本就是觸手難及的無形產(chǎn)品，在保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)融合程度愈深的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更是兼具無形性、開放性、高效性等多重特點(diǎn)?；诖耍ヂ?lián)網(wǎng)險(xiǎn)企更要靈活化的創(chuàng)新產(chǎn)品，做到：一，賦予產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)靈活化。精確保險(xiǎn)費(fèi)率，巧妙的規(guī)劃產(chǎn)品的保障程度，細(xì)分保障項(xiàng)目，設(shè)計(jì)多檔次保障期限，使消費(fèi)者可自由搭配保障的項(xiàng)目、期限等，并支付合理的保費(fèi)。二，結(jié)合已有模式的長處，創(chuàng)造出新的產(chǎn)品營銷模式，突破同質(zhì)化。三，深層開發(fā)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)場景化，專注培養(yǎng)本企產(chǎn)品特色，盡可能研發(fā)出滿足消費(fèi)者同一場景不同保障需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品。使消費(fèi)者明晰產(chǎn)品優(yōu)勢的同時(shí)，又能精準(zhǔn)選擇符合個(gè)性化需求的產(chǎn)品。

5.2 遵循保險(xiǎn)原則，堅(jiān)定保險(xiǎn)姓“保”

保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不論是傳統(tǒng)線下的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，亦或是線上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，首要明確的是以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、保障社會(huì)大眾利益為主，以盈利創(chuàng)收為輔的正當(dāng)經(jīng)營原則，這也是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的重要表現(xiàn)。針對市場上仍存在著某些打著創(chuàng)新口號，忽悠人民群眾的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企要時(shí)刻遵循保險(xiǎn)原則，堅(jiān)定保險(xiǎn)姓“?！崩砟?，擁有堅(jiān)決維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的決心，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的根源上，握緊保險(xiǎn)本質(zhì)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的良性持續(xù)發(fā)展。

5.3 加大技術(shù)應(yīng)用力度，保障信息安全

對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的網(wǎng)絡(luò)信息安全隱患，一是互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)加大大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用力度，加強(qiáng)信息存儲(chǔ)的保障程度，定期核查企業(yè)軟硬件設(shè)施，確保客戶信息不丟失、不泄露。二是保險(xiǎn)用戶要樹立網(wǎng)絡(luò)安全意識，避免隨意瀏覽不良鏈接和網(wǎng)站，注重移動(dòng)設(shè)備的保管。三是針對互聯(lián)網(wǎng)整個(gè)環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企可通過與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)之間合作，在技術(shù)及人員方面得到高效提升和利用，防止外來不良第三者的惡意攻擊，保障信息安全。

5.4 補(bǔ)缺監(jiān)管真空，構(gòu)建完善法律保障體系

一是成立專門互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門，做到術(shù)業(yè)專攻。明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)問題歸屬性的同時(shí)，確保人民群眾有法可依，有法必依。一定程度上，補(bǔ)缺了監(jiān)管真空。二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)高效出臺相關(guān)問題的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律法規(guī)，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律法規(guī)擁有針對性、明示性、預(yù)防性、校正性。嚴(yán)明互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)紀(jì)律、嚴(yán)肅行業(yè)秩序，構(gòu)建完善的法律保障體系。

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