摘 要：投保人通過支付保費(fèi)從而取得保險(xiǎn)人對其未來風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)。在保險(xiǎn)合同的履行過程中，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)在不斷變化，并且其遭受的損害程度也有可能超過合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人所預(yù)估的范圍。所以，保險(xiǎn)相對人需要將危險(xiǎn)增加的狀況及時(shí)通知保險(xiǎn)人，使保險(xiǎn)人可以對發(fā)生變化的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行重新評估并作出相應(yīng)的保險(xiǎn)決策，以維持雙方的對價(jià)平衡關(guān)系。我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第52條明確規(guī)定了被保險(xiǎn)人在危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)的通知義務(wù)及相關(guān)法律后果，與原有法律進(jìn)行比較，現(xiàn)行的第52條確實(shí)已經(jīng)有所完善，但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中對于危險(xiǎn)增加之不同情況下的法律后果、具體適用范圍等表述不夠清晰。對該制度應(yīng)如何進(jìn)行反思和完善尤為重要。

關(guān)鍵詞：危險(xiǎn)增加;通知義務(wù);法律效果

一、危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的概念及分析

依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱保險(xiǎn)法）第52條規(guī)定，危險(xiǎn)增加告知義務(wù)是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的情況下按照合同約定所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的及時(shí)通知保險(xiǎn)人的一項(xiàng)義務(wù)。

由上可見，保險(xiǎn)法第52條僅提出了“危險(xiǎn)程度顯著增加”的概念，但在實(shí)務(wù)中對于“顯著”的判定規(guī)則、履行條件等具體適用范圍以及不同情況下的法律后果并未明確解釋說明。保險(xiǎn)法設(shè)置危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的目的：當(dāng)保險(xiǎn)相對人履行自己的通知義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人擁有增加保費(fèi)或解除合同的權(quán)利;保險(xiǎn)相對人沒有將危險(xiǎn)顯著增加的事實(shí)通知保險(xiǎn)人時(shí)，發(fā)生保險(xiǎn)事故并是由危險(xiǎn)顯著增加而引起，保險(xiǎn)人可免除承擔(dān)保險(xiǎn)金的賠償責(zé)任。但此舉對負(fù)有通知義務(wù)的被保險(xiǎn)人顯失公平，保險(xiǎn)人的權(quán)利并未得到限制，不能達(dá)到對價(jià)平衡原則。

二、危險(xiǎn)增加通知義務(wù)中存在的問題

1.對危險(xiǎn)顯著增加之“顯著”缺乏判定規(guī)則。法條對危險(xiǎn)增加添加“顯著”一詞，可以看出其存在的重要性。保險(xiǎn)合同中，當(dāng)危險(xiǎn)增加發(fā)生了本質(zhì)變化，保險(xiǎn)合同成立的條件應(yīng)當(dāng)發(fā)生相應(yīng)改變。學(xué)理上，危險(xiǎn)顯著增加是指危險(xiǎn)程度已經(jīng)造成保險(xiǎn)合同中的對價(jià)平衡關(guān)系不復(fù)存在，但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，危險(xiǎn)的“顯著”增加十分難以判定。對危險(xiǎn)顯著增加的判定屬于事實(shí)判斷，但保險(xiǎn)法并沒有對此進(jìn)行解釋，在司法實(shí)踐中很難判定何種情形屬于危險(xiǎn)顯著增加。

2.危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的履行條件模糊。我國保險(xiǎn)法相關(guān)條文中，對被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加通知義務(wù)，規(guī)定了履行義務(wù)的主體范圍為被保險(xiǎn)人，但是對履行義務(wù)的時(shí)間僅僅表述為“及時(shí)”，危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的履行需要以何種方式（即以要式或非要式）將危險(xiǎn)顯著增加的事實(shí)通知保險(xiǎn)人并沒有提到。

3.對保險(xiǎn)人選擇權(quán)缺乏限制條款。保險(xiǎn)法第52條規(guī)定，危險(xiǎn)顯著增加之負(fù)有通知義務(wù)的保險(xiǎn)相對人依法履行通知義務(wù)后保險(xiǎn)人可以選擇增加保費(fèi)或者解除合同?？梢?，當(dāng)被保險(xiǎn)人履行通知義務(wù)后，原先的保險(xiǎn)合同并非一定變更或者解除，但在保險(xiǎn)人作出不同的選擇時(shí)所產(chǎn)生的法律后果卻不同。保險(xiǎn)人可在被保險(xiǎn)人向其通知危險(xiǎn)顯著增加時(shí)立即作出選擇（變更保費(fèi)或者是解除合同）以維護(hù)保險(xiǎn)人的利益。從保險(xiǎn)人的該選擇權(quán)的性質(zhì)判斷，此權(quán)利為形成權(quán)。形成權(quán)僅需權(quán)利人單方意思表示即可改變法律關(guān)系，這在一定程度上使得被保險(xiǎn)人利益難以得到維護(hù)，被保險(xiǎn)人因此處于劣勢地位。

三、對完善危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的建議

對于上述保險(xiǎn)法第52條中存在的一系列問題，有以下幾點(diǎn)建議：

1.將重要性、持續(xù)性和未曾預(yù)估性作為“顯著”增加的標(biāo)準(zhǔn)。首先，將“重要性”作為判斷危險(xiǎn)程度是否顯著增加的第一標(biāo)準(zhǔn)。只有當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的危險(xiǎn)不同于輕微危險(xiǎn)增加或一般類型的危險(xiǎn)增加，并嚴(yán)重影響保險(xiǎn)合同雙方的對價(jià)平衡關(guān)系之時(shí)，被保險(xiǎn)人才有必要通知保險(xiǎn)人。其次，持續(xù)性”也是判斷危險(xiǎn)程度“顯著”增加重要標(biāo)準(zhǔn)。持續(xù)性的定義指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度因人的主觀行為或客觀環(huán)境等因素導(dǎo)致發(fā)生變化后，新的危險(xiǎn)狀況仍應(yīng)繼續(xù)存在一段時(shí)間。當(dāng)危險(xiǎn)狀況長期存續(xù)，并不能在短時(shí)間內(nèi)減輕危險(xiǎn)程度至原來的狀態(tài)之時(shí)，造成的保險(xiǎn)事故，屬于危險(xiǎn)程度顯著增加。但如果僅僅是危險(xiǎn)狀況發(fā)生了改變之后，立即或者極短時(shí)間內(nèi)造成保險(xiǎn)事故，則不屬于危險(xiǎn)程度的增加，而是保險(xiǎn)事故發(fā)生的促成原因，比如將家庭自用車輛變更為具有營運(yùn)性質(zhì)的運(yùn)營車輛，在剛行駛至道路上便因車輛問題發(fā)生了交通事故，便不能夠判定屬于危險(xiǎn)程度的顯著增加，只要發(fā)生的交通事故依舊屬于保險(xiǎn)合同的承保范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人就不得以被保險(xiǎn)人違反危險(xiǎn)增加通知義務(wù)而拒付保險(xiǎn)賠償金。因此當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加達(dá)到嚴(yán)重影響保險(xiǎn)合同雙方對價(jià)平衡關(guān)系的程度，并持續(xù)不斷地客觀存在一段時(shí)間時(shí)，被保險(xiǎn)人才應(yīng)當(dāng)履行法定義務(wù)通知保險(xiǎn)人。最后，危險(xiǎn)增加的未曾預(yù)估性也是不可或缺的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。在簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，保險(xiǎn)人無法對未來可能會增加的危險(xiǎn)進(jìn)行提前預(yù)估，也不能將保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算中加入對未來未知風(fēng)險(xiǎn)增加的比例。保險(xiǎn)公司一般會依據(jù)以往的保險(xiǎn)種類和性質(zhì)等進(jìn)行計(jì)算，以對價(jià)平衡為基礎(chǔ)確定自己的承保范圍和投保人應(yīng)交的保費(fèi)。若危險(xiǎn)增加的情況在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)已經(jīng)預(yù)估在內(nèi)并已經(jīng)成為確定保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)，投保人也已向保險(xiǎn)人交納保費(fèi)，那么被保險(xiǎn)人就無須在危險(xiǎn)顯著增加時(shí)向保險(xiǎn)人告知。若與前述情況相反，保險(xiǎn)人未將預(yù)估的可能發(fā)生的危險(xiǎn)狀況視為其預(yù)估承保范圍和確定保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)，當(dāng)危險(xiǎn)狀況顯著增加時(shí)，原保險(xiǎn)合同約定的保費(fèi)已無法保證合同雙發(fā)的對價(jià)平衡關(guān)系，此時(shí)保險(xiǎn)人有權(quán)選擇增加保費(fèi)或解除合同。

2.擴(kuò)展通知義務(wù)主體范圍，劃定明確的通知期限和規(guī)定嚴(yán)格的書面通知方式。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之中，可以將通知義務(wù)主體限于被保險(xiǎn)人，但在人身保險(xiǎn)之中并不適用。在人身保險(xiǎn)中確實(shí)存在保險(xiǎn)合同簽訂后投保人或被保險(xiǎn)人所受危險(xiǎn)顯著增加的情形，例如：被保險(xiǎn)人原來的職業(yè)性質(zhì)只是普通工人，但后來其職業(yè)性質(zhì)轉(zhuǎn)為具有較高人身風(fēng)險(xiǎn)程度的地下曠工，此時(shí)保費(fèi)和保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)并不平衡。

劃定明確的通知期限和規(guī)定嚴(yán)格的書面通知方式有助于保險(xiǎn)合同的履行和爭議的解決，可以使投保人舉證之時(shí)擺脫不利局面，投保人和被保險(xiǎn)人可依據(jù)現(xiàn)實(shí)的書面通知證據(jù)確認(rèn)其通知義務(wù)是否履行，不必?fù)?dān)心在口頭通知情況下發(fā)生保險(xiǎn)人“抵賴”的情形。

3.限制保險(xiǎn)人的選擇權(quán)。前文提到，被保險(xiǎn)人在履行通知義務(wù)之后可能會處于劣勢地位，因此對保險(xiǎn)人選擇權(quán)進(jìn)行限制可以維護(hù)雙方利益。若被保險(xiǎn)人是出于維護(hù)保險(xiǎn)人利益時(shí)，保險(xiǎn)人無權(quán)增加保費(fèi)或解除合同。這里維護(hù)保險(xiǎn)人利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人在客觀條件處于不利于保險(xiǎn)人利益時(shí)，主動選擇危險(xiǎn)顯著增加的情形以避免或者減少保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。這一限制能鼓勵(lì)投保人和被保險(xiǎn)人盡最大可能避免或防止損害的發(fā)生或減少范圍，而非任由保險(xiǎn)事故發(fā)生。

被保險(xiǎn)人采用合理方式履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)時(shí)，對保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利加以一定限制，既是維持現(xiàn)有保險(xiǎn)交易秩序、節(jié)省被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)成本的需要，也能在一定程度上避免保險(xiǎn)人為了逃避保險(xiǎn)責(zé)任而濫用合同解除權(quán)，損害被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。

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作者簡介：王甜甜，女，漢族，江蘇南京人，南京工業(yè)大學(xué)民商法專業(yè)碩士研究生在讀，研究方向：保險(xiǎn)法。