（鄭州市道路運(yùn)輸服務(wù)中心，河南鄭州450000）

摘要：近年來我國金融行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化，同時數(shù)字科學(xué)技術(shù)也取得了很大進(jìn)步，在金融與科技的結(jié)合過程中產(chǎn)生了數(shù)字普惠金融這一新的發(fā)展模式，數(shù)字普惠金融能夠極大地提升我國金融服務(wù)的廣度和深度，促進(jìn)金融行業(yè)的變革。本文旨在通過對數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵以及國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，指出當(dāng)前發(fā)展過程中所面臨的的障礙，并試圖提出切實(shí)可行的發(fā)展建議來促進(jìn)國內(nèi)數(shù)字普惠金融的良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;金融風(fēng)險;發(fā)展對策

中圖分類號：F832.7文獻(xiàn)識別碼：A文章編號：

2096-3157（2020）17-0163-02

互聯(lián)網(wǎng)元年以來我國數(shù)字金融發(fā)展取得了長足進(jìn)步，數(shù)字普惠金融這一概念被提出以后即以其獨(dú)特的優(yōu)勢成為經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域研究的熱點(diǎn)。在此背景下如何解決數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中所面臨的的障礙和制約，更好地發(fā)揮出數(shù)字普惠金融的長尾效應(yīng)來促進(jìn)數(shù)字金融的持續(xù)發(fā)展成為一個重要課題。

一、數(shù)字普惠金融發(fā)展歷程及相關(guān)理論概述

1.數(shù)字金融及普惠金融

聯(lián)合國在2005年將普惠金融定義為：通過不斷完善金融相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來將金融服務(wù)拓展到一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，進(jìn)而使得這些地區(qū)的低收入群體能夠以可負(fù)擔(dān)的成本來獲得他們所需要的金融服務(wù)，與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比更好地提升了金融資源的配置效率，本質(zhì)上是為了拓展金融服務(wù)的廣度和深度，為金融參與者提供更加方便快捷的金融服務(wù)，提高金融服務(wù)的可獲得性。

數(shù)字金融對于全世界來說都可以稱之為一種新事物，從其產(chǎn)生到現(xiàn)在也僅僅20多年的時間，是指通過利用大數(shù)據(jù)、云計算和一些大科技平臺等數(shù)字技術(shù)來進(jìn)行創(chuàng)新產(chǎn)生新的金融產(chǎn)品或者金融業(yè)態(tài)，其主要業(yè)務(wù)可以分為五大類，分別是基礎(chǔ)設(shè)施、支付結(jié)算、融資籌資、投資管理、保險。我國的數(shù)字金融發(fā)展最早可以追溯到2004年，支付寶的上線對傳統(tǒng)的金融產(chǎn)生了較大沖擊，但主觀上人們更愿意將2013年余額寶的產(chǎn)生當(dāng)做我國數(shù)字金融發(fā)展的元年。近些年數(shù)字金融的發(fā)展相對比較波折，出現(xiàn)了一些不穩(wěn)定的因素和行業(yè)現(xiàn)象，主要原因可以歸結(jié)為相關(guān)技術(shù)的不成熟以及業(yè)務(wù)模式的不足和監(jiān)管的變化。

2.數(shù)字普惠金融

數(shù)字普惠金融是2016年9月G20峰會上的主要議題之一，峰會報告《全球標(biāo)準(zhǔn)制定機(jī)構(gòu)與普惠金融——不斷演變的格局》將數(shù)字普惠金融解釋為一切通過使用數(shù)字科學(xué)技術(shù)發(fā)展金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行為。本文認(rèn)為對于數(shù)字普惠金融的解讀可以分為三個方面：數(shù)字+普惠+金融。數(shù)字是指通過目前先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、信息安全等來為金融服務(wù)提供技術(shù)支持，結(jié)合到海量的用戶數(shù)據(jù)信息對其進(jìn)行處理，通過多樣化手段提升風(fēng)控水平或者降低交易成本;普惠是指普遍地惠及各類主體，使得有金融服務(wù)需求的客戶都能夠在自己能夠承受的成本范圍內(nèi)得到自己想要的金融服務(wù)，比如農(nóng)民、小微企業(yè)、低收入群體等。金融則是提供的主要服務(wù)內(nèi)容，為各類客戶提供資金的融通，支付結(jié)算以及信貸等。因此數(shù)字普惠金融即可以界定為：利用現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)來提供更加方便快捷的金融產(chǎn)品，使得任何有金融服務(wù)需求的群體都能夠以自己可承擔(dān)的成本來獲得自己需要的金融服務(wù)。

二、數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)字普惠金融不斷發(fā)展的進(jìn)程中，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心聯(lián)合螞蟻金服等利用海量的用戶數(shù)據(jù)信息編制了“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”，這套指數(shù)在時間上包括了2011年～2020年期間的相關(guān)數(shù)據(jù)，在空間上涵蓋了省市縣地區(qū)各層級，并且將在今年發(fā)布第三期的指數(shù)報告。

1.發(fā)展特征

從時間跨度上來講，近十年來國內(nèi)數(shù)字普惠金融的發(fā)展非常迅速，平均每年保持30%以上的增長速度，但從省份均值來看，僅2011年～2018年的幾年間指數(shù)就已經(jīng)出現(xiàn)了接近9倍的增長，可以說平均每兩年到三年就翻一番。同時在2011年～2015年之間相對增長速度更快，到2015年之后增長有所放緩，但是增速放緩的另一方面是覆蓋深度的加大，前五年之間的較快增速主要是覆蓋范圍的擴(kuò)大而最近幾年的增長則更多的是覆蓋深度的加深，這樣的增長特點(diǎn)充分揭示了國內(nèi)數(shù)字普惠金融的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

從空間上來看，第一個特征就是數(shù)字普惠金融的增長存在的較大地區(qū)差異，具體則表現(xiàn)為以胡煥庸線為分界東部地區(qū)的發(fā)展相對較好，西部地區(qū)相對比較落后，這主要取決于東西地區(qū)人口以及資源的分布不均。第二個特征就是西部地區(qū)增長速度很快但東部地區(qū)增長速度放緩，由于東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度較高，導(dǎo)致東部地區(qū)的發(fā)展主要在于覆蓋深度的不斷加深，而西部由于相對落后，市場有較大的增長空間，因此在覆蓋廣度上增速很快。第三個特征通過比較可以發(fā)現(xiàn)東西部地區(qū)之間的發(fā)展差異正在逐漸縮小，雖然西部的發(fā)展滯后但是正在以較快的速度追趕東部，有數(shù)據(jù)表明在數(shù)字普惠金融發(fā)展的近十年間中西部地區(qū)之間無論是數(shù)字金融的覆蓋廣度還是物流速度方面或是金融服務(wù)的多樣性都在以一個顯著的速度縮小。

2.優(yōu)點(diǎn)

（1）擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。在數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速的今天，只要擁有一部移動終端和網(wǎng)絡(luò)，用戶即可享受到觸手可及的金融服務(wù)，無論是支付結(jié)算還是資金周轉(zhuǎn)都可以云端辦理。截止到2019年6月我國農(nóng)村網(wǎng)民占比26.3%，覆蓋農(nóng)村人口達(dá)到2.25億，城鎮(zhèn)網(wǎng)民人口6.3億，移動支付的普及極大的彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的缺陷，在今年疫情期間絕大多數(shù)居民無論是城鎮(zhèn)還是農(nóng)村都能在家通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)更能說明數(shù)字普惠金融的巨大優(yōu)越性。

（2）降低金融服務(wù)成本。對于銀行來講，數(shù)字金融的發(fā)展為其提供了更加方便快捷的智能柜員機(jī)終端，不但減少了人工柜員業(yè)務(wù)量降低操作風(fēng)險，還減少了銀行網(wǎng)點(diǎn)的辦公場所以及辦公設(shè)備和人員成本。對于客戶來講更是能夠有效地降低時間成本和間接成本，以往客戶一個簡單的業(yè)務(wù)辦理都需要到達(dá)最近的銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊取號辦理，一個簡單的業(yè)務(wù)極有可能需要花費(fèi)半天的時間甚至更長，這其中還不包括網(wǎng)點(diǎn)到家之間的出行時間和費(fèi)用。在數(shù)字普惠金融到來之后業(yè)務(wù)的辦理極大突破了時空的限制，用戶只需一個網(wǎng)絡(luò)終端即可隨時隨地辦理常見業(yè)務(wù)，不僅極大提升了用戶體驗還能夠有效降低銀行的運(yùn)營成本。最重要的是在此過程中可以通過云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化技術(shù)對交易數(shù)據(jù)乃至信用狀況進(jìn)行分析，提供更好的金融服務(wù)，提升服務(wù)效率和資源配置效率。

三、存在典型問題

1.信息安全風(fēng)險進(jìn)入21世紀(jì)后我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)走上了快車道，相關(guān)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，尤其是近些年來區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的相互交融更是不斷深化了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。數(shù)字金融的發(fā)展有一個重要的基礎(chǔ)就是大量的用戶數(shù)據(jù)，在用戶進(jìn)行數(shù)字活動的時候所有的行為都會被記錄下來，當(dāng)然其中也包括很多敏感信息甚至個人隱私。從支付寶、京東金融搜集用戶手機(jī)內(nèi)第三方信息到信息泄露倒賣以及由此產(chǎn)生的金融詐騙，都在提醒著我們用戶信息安全問題的嚴(yán)重性。

2.監(jiān)管困難混業(yè)經(jīng)營的背景下各行各業(yè)相互交叉嚴(yán)重，而數(shù)字普惠金融的推進(jìn)更是會涉及到各行各業(yè)，雖然這樣的金融業(yè)態(tài)會給金融業(yè)帶來無限的可能性，但是對應(yīng)的風(fēng)險在各行業(yè)間傳染帶來的破壞性也具有無限可能。在目前“一委一行兩會”的監(jiān)管體制下如何對跨區(qū)域跨行業(yè)的數(shù)字普惠金融進(jìn)行適度有效的監(jiān)管仍是不小的挑戰(zhàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的前車之鑒下如何避免監(jiān)管交叉、監(jiān)管空白、監(jiān)管套利等現(xiàn)象的發(fā)生仍是數(shù)字普惠金融工作中不可忽視的環(huán)節(jié)。

3.征信體制不完善我國征信體制建設(shè)起步相對較晚，目前以中國人民銀行征信中心為主。雖然中國人民銀行征信中心是全球最大的征信機(jī)構(gòu)，但是從目前其管理的數(shù)據(jù)量來看征信數(shù)據(jù)覆蓋度僅為35%，即使考慮到我國城鎮(zhèn)化率，個人征信覆蓋度也只有61%，遠(yuǎn)低于國際上其他國家水平而且很多人實(shí)際上并沒有征信信息，這種情況下遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足現(xiàn)實(shí)發(fā)展需要。征信體制不完善的一個重要問題就在于無法準(zhǔn)確對用戶信息進(jìn)行評估，無法準(zhǔn)確評估也就意味著無法為用戶提供真正與其風(fēng)險匹配的金融產(chǎn)品或服務(wù)，這樣勢必會阻礙數(shù)字普惠金融發(fā)展的進(jìn)程。

四、發(fā)展對策

1.加強(qiáng)信息安全建設(shè)首先，就是提升用戶的金融信息安全意識，用戶才是個人信息的所有者，在參與金融活動的過程當(dāng)中必須意識到各種行為中存在的風(fēng)險并有意識地保護(hù)自己的信息安全，必要的時候利用法律武器維護(hù)自身權(quán)益。其次，可以通過技術(shù)手段加強(qiáng)數(shù)據(jù)的安全防護(hù)能力，建立嚴(yán)格的風(fēng)控、監(jiān)察制度來保護(hù)用戶信息安全。最后，就是要與時俱進(jìn)利用數(shù)字技術(shù)提升監(jiān)管部門的監(jiān)管能力，防止企業(yè)或者非法分子利用監(jiān)管漏洞盜取用戶數(shù)據(jù)信息。

2.完善對應(yīng)監(jiān)管體系監(jiān)管的目的在于促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，也即要兼顧創(chuàng)新與風(fēng)險之間的關(guān)系，這點(diǎn)可以借鑒“監(jiān)管沙盒”的做法，在風(fēng)險可控的前提下進(jìn)行金融創(chuàng)新。同時建立與數(shù)字普惠金融相匹配的監(jiān)管體制，形成機(jī)構(gòu)監(jiān)管、業(yè)務(wù)監(jiān)管、平臺監(jiān)管等多位一體的協(xié)同聯(lián)動監(jiān)管機(jī)制，利用現(xiàn)代化的數(shù)字技術(shù)提升監(jiān)管能力和水平。通過大數(shù)據(jù)以及數(shù)字技術(shù)建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)對數(shù)字普惠金融全面的檢測及時發(fā)現(xiàn)金融交易過程中的異常行為并發(fā)出預(yù)警信息，避免風(fēng)險事件的發(fā)生。

3.構(gòu)建多元化征信體系互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及數(shù)字普惠金融的發(fā)展對我國的征信體系提出了更高的要求，傳統(tǒng)的中國人民銀行征信系統(tǒng)面對風(fēng)云變幻的市場無法滿足現(xiàn)實(shí)的需要，因此必須試著聯(lián)合一些企業(yè)比如支付寶的信用信息和公安部門或者稅務(wù)部門來構(gòu)建多元化的征信體系，創(chuàng)新相關(guān)征信產(chǎn)品來拓寬征信渠道。在征信評價過程中根據(jù)用戶信用數(shù)據(jù)分析結(jié)果來給出相應(yīng)評級，不同等級的信用狀況可以對應(yīng)現(xiàn)實(shí)中不同的服務(wù)水平。

五、結(jié)論及展望

數(shù)字普惠金融作為一種新生事物具有蓬勃的生命力，自其產(chǎn)生以來即以獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)取得了長足發(fā)展，但在這一過程中難免會遇到一些問題，因此本文嘗試對其現(xiàn)階段狀況進(jìn)行分析，并指出一些嘗試性建議以期能夠促進(jìn)數(shù)字普惠金融的持續(xù)發(fā)展，相信在不遠(yuǎn)的將來數(shù)字普惠金融一定能夠憑借其優(yōu)勢在我國金融市場發(fā)揮愈加重要的作用。

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作者簡介：花姝紅，供職于鄭州市道路運(yùn)輸服務(wù)中心。