魏鋼 于曉非

氣象災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，也是致貧返貧的主要原因。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸成為政府和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者普遍認(rèn)可的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗災(zāi)工具。但由于氣象災(zāi)害的巨災(zāi)屬性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)化程度較弱，美國(guó)等農(nóng)業(yè)大國(guó)均對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取了政府財(cái)政補(bǔ)貼政策。2007年，我國(guó)政府推行了以財(cái)政補(bǔ)貼為主的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。隨著災(zāi)種增加、面積擴(kuò)大、標(biāo)準(zhǔn)提高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已在災(zāi)后恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活等方面發(fā)揮了一定作用。

近些年，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)成為熱門(mén)話(huà)題。一些再保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公司向政府和大型農(nóng)場(chǎng)積極推廣農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，旨在填補(bǔ)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大賠付缺口，破解農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害引發(fā)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失難題，即一次農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害事件可能造成大范圍農(nóng)作物的集體性損失，并且引發(fā)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上下游產(chǎn)業(yè)的關(guān)聯(lián)損失。因此，旱災(zāi)、澇災(zāi)、凍害等主要災(zāi)害的指數(shù)保險(xiǎn)成為了大型農(nóng)場(chǎng)對(duì)沖因?yàn)?zāi)經(jīng)營(yíng)損失的選項(xiàng)。一些地方政府也積極探索將農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)作為放大有限財(cái)政救災(zāi)預(yù)算資金的工具。

然而，由于指數(shù)保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，交易雙方在信息、技術(shù)、市場(chǎng)等諸多方面存在絕對(duì)的不對(duì)稱(chēng)，被保險(xiǎn)人往往在受災(zāi)時(shí)，才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)實(shí)際賠付與保險(xiǎn)方案及實(shí)際損失相差甚遠(yuǎn)。本文從金融理論、公共政策、保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)角度，從被保險(xiǎn)人利益出發(fā)，解析氣象災(zāi)害指數(shù)保險(xiǎn)的供需矛盾、理論基礎(chǔ)、設(shè)計(jì)原理、市場(chǎng)實(shí)踐，借鑒真實(shí)案例，揭示保險(xiǎn)產(chǎn)品如果設(shè)計(jì)錯(cuò)位，會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)倒掛，并給出氣象指數(shù)保險(xiǎn)的驗(yàn)證方法，旨在使被保險(xiǎn)人能夠得到真正意義上消除自身風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

氣象災(zāi)害巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)保險(xiǎn)的必要性

我國(guó)糧食和經(jīng)濟(jì)作物主產(chǎn)區(qū)普遍面臨農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害困擾。如表1（歷史農(nóng)業(yè)旱災(zāi)受災(zāi)成災(zāi)損失對(duì)比）和表2（歷史農(nóng)業(yè)澇災(zāi)受災(zāi)成災(zāi)損失對(duì)比）所示，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受災(zāi)面積、成災(zāi)面積、經(jīng)濟(jì)損失最大的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是旱災(zāi)和澇災(zāi)。以我國(guó)糧食主產(chǎn)區(qū)黑龍江省為例，年平均旱災(zāi)成災(zāi)面積達(dá)1791公頃，旱災(zāi)減產(chǎn)率可達(dá)22.8%，成為國(guó)家糧食安全、災(zāi)害致貧返貧、財(cái)政預(yù)算剛性和平衡的主要保障。

受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和生產(chǎn)條件限制，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域的水利工程排灌標(biāo)準(zhǔn)仍然較低，排澇能力較弱，一些地區(qū)的灌溉、澇區(qū)工程不同程度老化及失修。以黑龍江為例，全省有效灌溉面積534.2萬(wàn)公頃，僅占糧食作物播種面積的36.39%。

我國(guó)農(nóng)業(yè)遭受重災(zāi)時(shí)，可行的救助渠道主要有三類(lèi)：一是農(nóng)民、合作社、農(nóng)場(chǎng)依靠自身續(xù)存的財(cái)務(wù)能力自救；二是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付；三是政府財(cái)政預(yù)算預(yù)備費(fèi)和農(nóng)業(yè)專(zhuān)項(xiàng)救災(zāi)預(yù)算資金。目前，農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助模式是以生產(chǎn)者自救為主，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付為輔，政府財(cái)政救助資金則受限于多重非制度化的不確定性因素。

遭遇農(nóng)業(yè)災(zāi)害時(shí)，依靠生產(chǎn)者自救和極為有限的政策性保險(xiǎn)，不足以彌補(bǔ)災(zāi)害損失。對(duì)農(nóng)戶(hù)而言，因作物收獲周期長(zhǎng)，收入結(jié)果不確定，收支平衡差距大，抗災(zāi)財(cái)務(wù)韌性因地區(qū)發(fā)展程度和農(nóng)戶(hù)綜合能力而異，存在因?yàn)?zāi)致貧返貧的重大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)規(guī)?；鬓D(zhuǎn)土地的農(nóng)場(chǎng)和種植大戶(hù)而言，上游供應(yīng)服務(wù)賒賬和農(nóng)貸，以及農(nóng)工欠薪已經(jīng)構(gòu)成懸崖式財(cái)務(wù)杠桿風(fēng)險(xiǎn)，所以禁不起嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害影響。如表3（歷史農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)賠付、旱災(zāi)損失、澇災(zāi)損失對(duì)比）所示，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付對(duì)比旱災(zāi)和澇災(zāi)損失杯水車(chē)薪，除非獲得政府農(nóng)業(yè)財(cái)政救助支持。

從2007年開(kāi)始，我國(guó)推行財(cái)政補(bǔ)貼形式的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，隨著保障災(zāi)種增加、面積擴(kuò)大、標(biāo)準(zhǔn)提高，發(fā)揮了一定的彌補(bǔ)損失作用。但是，如圖1（歷年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)與賠付對(duì)比）所示，年保費(fèi)賠付率維持在47%和72%區(qū)間，穩(wěn)步增長(zhǎng)的同時(shí)沒(méi)有發(fā)生賠付波動(dòng)。從政府財(cái)政預(yù)算資金績(jī)效角度思考，存在兩個(gè)挑戰(zhàn)：其一，歷年政府財(cái)政涉災(zāi)預(yù)算資金沒(méi)能通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制得到預(yù)期的放大。保戶(hù)參加保險(xiǎn)的“初心”是以有限的“實(shí)有資金”（保費(fèi)），換取高度增量的、且等量于自身因?yàn)?zāi)“或然債務(wù)”責(zé)任（風(fēng)險(xiǎn)）的“或然資金”（保額），但實(shí)際情況卻是歷年實(shí)現(xiàn)的“或然資金”（基于保額的賠付），遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及遭受的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻成為各大保險(xiǎn)公司的必爭(zhēng)之地，為保險(xiǎn)公司帶來(lái)了可觀(guān)財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)；其二，如表3所示，現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法解決旱災(zāi)和澇災(zāi)兩大氣象災(zāi)害引發(fā)的經(jīng)濟(jì)損失，即便在旱災(zāi)和洪災(zāi)損失很高的年份，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)賠付率并沒(méi)有明顯高于常年，保戶(hù)參加保險(xiǎn)的“初心”難以實(shí)現(xiàn)。

有鑒于此，一些大型農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)業(yè)大戶(hù)利用農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)，作為對(duì)沖其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)工具，部分地方政府也在探索和試點(diǎn)將農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)作為其放大有限的農(nóng)業(yè)救災(zāi)資金的財(cái)政政策工具。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的必要性有所凸顯。

氣象災(zāi)害指數(shù)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)元素包括：作物品種、災(zāi)因、致災(zāi)周期、觸發(fā)閾值、賠償限額。保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)以特定品種農(nóng)作物為基礎(chǔ)，對(duì)該農(nóng)作物在不同的生長(zhǎng)階段對(duì)降水量和積溫的需求條件及可能成災(zāi)的閾值進(jìn)行分析。例如：針對(duì)水稻，由農(nóng)業(yè)專(zhuān)家，根據(jù)水稻季各個(gè)生長(zhǎng)階段對(duì)水量條件的適應(yīng)和需求，確定降水過(guò)多和降水不足的成災(zāi)周期，以及每個(gè)成災(zāi)周期的成災(zāi)閾值，最大化反映降水量與水稻減產(chǎn)損失的關(guān)聯(lián)性。據(jù)此，確定特定區(qū)域一季水稻的旱災(zāi)和澇災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)，例如：在一季水稻120天成長(zhǎng)期里，按每10天一候?yàn)橐粋€(gè)保險(xiǎn)理賠計(jì)算周期，根據(jù)水稻在每個(gè)保險(xiǎn)理賠計(jì)算周期的成災(zāi)進(jìn)行計(jì)算，對(duì)24個(gè)周期分別設(shè)定保險(xiǎn)理賠觸發(fā)閾值。據(jù)此，當(dāng)達(dá)到和超過(guò)旱災(zāi)指數(shù)閾值或降水過(guò)多災(zāi)害閾值時(shí)，保險(xiǎn)公司即可確認(rèn)并計(jì)算賠付。

上述保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的可靠性取決于兩個(gè)重大前提。

其一，降水監(jiān)測(cè)機(jī)制的選擇。目前市場(chǎng)上可供選擇的降水監(jiān)測(cè)機(jī)制包括氣象局地面降水監(jiān)測(cè)站、衛(wèi)星雷達(dá)網(wǎng)格化降水監(jiān)測(cè)服務(wù)、專(zhuān)業(yè)科技公司提供的網(wǎng)格化降水監(jiān)測(cè)服務(wù)等。降水監(jiān)測(cè)機(jī)制的可靠與否，直接影響到保險(xiǎn)區(qū)域降水分布和降水量的真實(shí)性。例如，如果一個(gè)50平方公里的縣級(jí)保險(xiǎn)區(qū)域只有一個(gè)氣象局降水監(jiān)測(cè)地面站，這個(gè)地面站基本不可能報(bào)告全縣所有區(qū)域真實(shí)的實(shí)際降水分布和降水量。因此，降水監(jiān)測(cè)機(jī)制作為氣象指數(shù)保險(xiǎn)的賠付觸發(fā)依據(jù)必須滿(mǎn)足兩個(gè)數(shù)據(jù)條件：一是可以真實(shí)反映保險(xiǎn)區(qū)域?qū)嶋H降水分布和降水量；二是歷史降水?dāng)?shù)據(jù)長(zhǎng)度足夠。

其二，保險(xiǎn)賠償額度的分配和設(shè)定。保險(xiǎn)公司給出的保險(xiǎn)方案的主要報(bào)價(jià)科目是年度保險(xiǎn)賠償限額和年度保費(fèi)，但是實(shí)際上這個(gè)保險(xiǎn)賠償限額會(huì)被拆分成很多細(xì)分額度，分配到不同的氣象站點(diǎn)，然后每個(gè)站點(diǎn)的額度可能再次拆分，分配到保險(xiǎn)期間諸多理賠監(jiān)測(cè)周期里。當(dāng)一次重大災(zāi)害發(fā)生時(shí)，成災(zāi)空間和時(shí)間是局部的，即：發(fā)生在一個(gè)或幾個(gè)降水監(jiān)測(cè)站的一個(gè)監(jiān)測(cè)周期內(nèi)。如果年度保額在空間分布和時(shí)間分布兩個(gè)層面拆分，這個(gè)拆分后的保險(xiǎn)細(xì)分額度則僅僅是年度保險(xiǎn)限額的很小一部分，雖然災(zāi)害損失巨大，但是保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)如此設(shè)計(jì)，使保單不可能觸發(fā)保單限額的最大賠付。另外，保險(xiǎn)方案可能將兩層拆分的細(xì)分保險(xiǎn)額度進(jìn)一步設(shè)置賠付限制，即：將該細(xì)分保險(xiǎn)額度賠付觸發(fā)閾值設(shè)計(jì)成三段，刻意降低保額底端部分的賠付觸發(fā)閾值，使災(zāi)年和常年都能觸發(fā)賠付；中間部分的閾值為符合保險(xiǎn)屬性的或然性，只有災(zāi)害發(fā)生時(shí)觸發(fā)；上層部分的賠付閾值設(shè)定很高，肯定不會(huì)觸發(fā)賠付，但是讓被保險(xiǎn)人以為保險(xiǎn)額度很高。如果氣象指數(shù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)額度及閾值的設(shè)計(jì)加入這兩個(gè)“機(jī)關(guān)”，被保險(xiǎn)人在無(wú)災(zāi)或小災(zāi)年會(huì)得到保費(fèi)的60%至80%的保險(xiǎn)賠付，在嚴(yán)重巨災(zāi)年肯定不會(huì)得到保單限額的賠付。

鑒于上述問(wèn)題，氣象指數(shù)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)必須堅(jiān)持兩個(gè)原則。其一，每個(gè)災(zāi)因的年度保額必須與既往和預(yù)期嚴(yán)重災(zāi)害損失額存在最大限度的關(guān)聯(lián)，可以根據(jù)保險(xiǎn)區(qū)域和災(zāi)因監(jiān)測(cè)站點(diǎn)的分布情況分配到一個(gè)或數(shù)個(gè)站點(diǎn)，但是絕對(duì)不可以繼續(xù)拆分到保險(xiǎn)期間的數(shù)個(gè)理賠計(jì)算周期，使一次嚴(yán)重災(zāi)害可以接近或達(dá)到年度保險(xiǎn)限額的賠付；其二，如果年度保額因保險(xiǎn)區(qū)域?qū)嶋H情況需要拆分，拆分后的細(xì)分保額必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)屬性測(cè)試，確定不存在確定性賠付成分和確定性不賠付成分。

氣象災(zāi)害指數(shù)保險(xiǎn)的驗(yàn)證方法

氣象指數(shù)保險(xiǎn)是否具有保險(xiǎn)屬性，是否有效，一驗(yàn)便知。驗(yàn)證時(shí)需明確兩個(gè)重要概念，即保額賠付率、保費(fèi)賠付率。保額賠付率是指年度實(shí)際發(fā)生賠款與年度保額的比率，該指標(biāo)是對(duì)被保險(xiǎn)人利益的驗(yàn)證；而保費(fèi)賠付率是指年度實(shí)際發(fā)生賠款與年度保費(fèi)的比率，該指標(biāo)是對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)的驗(yàn)證。

驗(yàn)證氣象指數(shù)保險(xiǎn)可靠與否的最簡(jiǎn)單方法就是回算法，只需將保險(xiǎn)方案的賠付閾值和保額結(jié)構(gòu)針對(duì)過(guò)去20年或30年每年的災(zāi)因氣象數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算，即可得出每年的保額賠付率和保費(fèi)賠付率，這其中最具說(shuō)服力的是那些已知嚴(yán)重受災(zāi)年的保額賠付率和保費(fèi)賠付率。如果驗(yàn)證結(jié)果是那些已知嚴(yán)重受災(zāi)年的保額賠付率接近或達(dá)到年度保額，即使常年和小災(zāi)年無(wú)保額賠付率或保額賠付率很低，甚至保費(fèi)賠付率也很低，這說(shuō)明該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)屬性很強(qiáng)，成本很低，作用很大。

實(shí)際案例可能更容易解析氣象指數(shù)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的隱藏機(jī)關(guān)。以某知名外資機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)為例，某年被保人支付了8000萬(wàn)元年度保費(fèi)，獲取了三個(gè)農(nóng)業(yè)災(zāi)害災(zāi)因指數(shù)保險(xiǎn)合計(jì)10億元的年度保額。根據(jù)回算法，選取該保險(xiǎn)區(qū)域2007年發(fā)生的歷史上最嚴(yán)重的旱災(zāi)（糧食減產(chǎn)率高達(dá)22.8%）進(jìn)行驗(yàn)證，保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)計(jì)算2007年降水?dāng)?shù)據(jù)結(jié)果顯示：保額賠付率僅有5.5%，保費(fèi)賠付率只有68.8%；選取該保險(xiǎn)區(qū)域1988年發(fā)生的歷史上最嚴(yán)重的水災(zāi)（糧食水災(zāi)減產(chǎn)率高達(dá)17.2%）進(jìn)行驗(yàn)證，保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)計(jì)算1988年降水?dāng)?shù)據(jù)結(jié)果顯示：保額賠付率僅有12.5%，保費(fèi)賠付率為156.2%；應(yīng)用回算法對(duì)三個(gè)災(zāi)因的合計(jì)賠付效果進(jìn)行驗(yàn)證，如圖2（回算法驗(yàn)證30年中每年保費(fèi)賠付率），過(guò)去30年平均年保費(fèi)賠付率為72.2%，其中2003年保費(fèi)賠付率154.9%為最高；如圖3（回算法驗(yàn)證30年中每年保額賠付率）所示，過(guò)去30年平均年保額賠付率只有5.78%，其中2003年保額賠付12.39%為最高。經(jīng)過(guò)對(duì)該保險(xiǎn)當(dāng)年的實(shí)際賠付核實(shí)發(fā)現(xiàn)，盡管這一年該保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)生了非常嚴(yán)重的旱災(zāi)，當(dāng)期8000萬(wàn)元保費(fèi)換回80.94%的保費(fèi)賠付率，僅占所購(gòu)保額的6.11%。這些驗(yàn)證結(jié)果仿佛在告訴我們，這份保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司而言是只賺不賠的。經(jīng)過(guò)核實(shí)該保險(xiǎn)方案的保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)這10億元的年度保額被拆分成273個(gè)細(xì)分保額，分散在眾多的氣象監(jiān)測(cè)站（空間分布），以及每個(gè)站點(diǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)更多的以候?yàn)橛?jì)算單位的理賠周期（時(shí)間分布）。而且，每一份經(jīng)過(guò)兩層拆分的細(xì)分保額存在確定性賠付成分和確定性不賠付成分。所以，氣象指數(shù)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的兩個(gè)小“機(jī)關(guān)”，使該保險(xiǎn)的年度保費(fèi)賠付率在常年和災(zāi)年都可以控制在80%左右，確保保險(xiǎn)公司的盈利，使被保險(xiǎn)人不可能在嚴(yán)重受災(zāi)年得到其所購(gòu)買(mǎi)的最高年度保險(xiǎn)額度。

保險(xiǎn)的根本原理是將被保險(xiǎn)人個(gè)體所面臨的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)不確定性，根據(jù)大數(shù)法則，由保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品變成集體的確定性，從而使被保險(xiǎn)人個(gè)體所面臨的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)得到確定性消除。而上述案例展示的是保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人的個(gè)體災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)不確定性，變成自己的盈利確定性，繼續(xù)維持被保險(xiǎn)人的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)不確定性。因此，被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益的可靠保障是氣象指數(shù)保險(xiǎn)得以健康發(fā)展的前提和挑戰(zhàn)。

氣象災(zāi)害指數(shù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益和展望

氣象災(zāi)害指數(shù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)市場(chǎng)一直以來(lái)以保險(xiǎn)產(chǎn)品為中心、以保險(xiǎn)產(chǎn)品買(mǎi)賣(mài)為場(chǎng)景的市場(chǎng)格局，也注定了保險(xiǎn)產(chǎn)品買(mǎi)賣(mài)雙方在信息、技術(shù)、價(jià)格、市場(chǎng)等方面的絕對(duì)不對(duì)稱(chēng)。一方面，保險(xiǎn)供給方在追逐業(yè)績(jī)目標(biāo)前提下積極推銷(xiāo)那些可能自己人都看不懂的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以保費(fèi)賠付率論輸贏；另一方面，被保險(xiǎn)人基本上會(huì)有三不知，即：不知道保險(xiǎn)方案是否適合自己、不知道保費(fèi)是否合理、不知道保險(xiǎn)能否真正得到賠償。因此，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益在現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)成為買(mǎi)賣(mài)雙方的矛盾，例如：保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)反映在保費(fèi)賠付率，而被保險(xiǎn)人的利益則反映在保額賠付率。然而保險(xiǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)和市場(chǎng)用詞里只有“賠付率”，即是賠款與保費(fèi)的比率，從沒(méi)有過(guò)“保額賠付率”的表述和展示，盡管被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的衡量標(biāo)準(zhǔn)是保額賠付率。

氣象指數(shù)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人利益在保額上反映在三個(gè)方面：一是保額充足率，保額作為被保險(xiǎn)人的或然資金是否符合其災(zāi)因關(guān)聯(lián)的或然負(fù)債責(zé)任（風(fēng)險(xiǎn)）；二是保額真實(shí)性，保額是否被拆分稀釋到時(shí)間和空間分布中，是否包含確定性賠付和確定性不賠付的成分；三是閾值關(guān)聯(lián)度，設(shè)定的保額閾值與損失的關(guān)聯(lián)程度，也就是基差風(fēng)險(xiǎn)的大小。驗(yàn)證歷史最為嚴(yán)重受災(zāi)年的保額賠付率即可確定被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益。

氣象災(zāi)害指數(shù)保險(xiǎn)的展望

氣象災(zāi)害是我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要矛盾，也是城市發(fā)展的難題，更是致貧返貧的主要原因。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然靠天吃飯，我國(guó)農(nóng)作物主產(chǎn)區(qū)仍然面臨旱災(zāi)、水災(zāi)、凍害等主要自然災(zāi)害。對(duì)土地流轉(zhuǎn)后大規(guī)模專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)業(yè)大戶(hù)而言，雖有現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普惠性保障，但與其承擔(dān)的巨額農(nóng)業(yè)生產(chǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相比仍是杯水車(chē)薪。因此，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)如果能夠設(shè)計(jì)得當(dāng)，克服掉那兩個(gè)隱藏的小“機(jī)關(guān)”，應(yīng)該是保障農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)的重要工具。由于氣象災(zāi)害具有規(guī)?；完P(guān)聯(lián)化的巨災(zāi)屬性，主要由政府制度化體系承擔(dān)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助和重建責(zé)任，但是財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)難救助的預(yù)算體系卻受制于災(zāi)難的或然屬性難以足額存續(xù)。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)該成為政府財(cái)政制度對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助預(yù)算的組成部分，以有限的財(cái)政預(yù)算資金換取高度增量的或然預(yù)算資金，保持財(cái)政預(yù)算資金對(duì)等政府或然災(zāi)難救助責(zé)任，在正常年和災(zāi)害年均能實(shí)現(xiàn)財(cái)政預(yù)算的剛性和平衡。

鑒于氣象指數(shù)保險(xiǎn)買(mǎi)賣(mài)雙方的絕對(duì)不對(duì)稱(chēng)地位，大型專(zhuān)業(yè)化農(nóng)場(chǎng)或政府作為被保險(xiǎn)人，必須高度重視專(zhuān)業(yè)分工的必要性和重要性，篩選和委托能夠站在被保險(xiǎn)人利益的立場(chǎng)的第三方合格保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，進(jìn)行保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析認(rèn)定、保險(xiǎn)設(shè)計(jì)談判、保險(xiǎn)索賠服務(wù)。