徐瑤

摘 要：本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域改革對消費者活動的影響進(jìn)行分析論述，以互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新對社會公眾購買行為的影響為理論依據(jù)，從提高社會公眾素質(zhì)出發(fā)、保障互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的財產(chǎn)安全、形成互聯(lián)網(wǎng)金融信用機(jī)制以及培養(yǎng)社會金融用戶的個人財產(chǎn)安全意識等方面進(jìn)行分析和闡述，助力我國的互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;社會公眾;金融理財

一、引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)金融”這五個字越來越受關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融方式不同，它是將計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融相結(jié)合的一種新型金融模式。把互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)作為根基、將網(wǎng)絡(luò)作為平臺，突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的保守性，使金融服務(wù)更具備延展性、綜合性?，F(xiàn)階段的年輕人容易接受新鮮事物，喜歡創(chuàng)新、追求時代潮流，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正好能夠滿足消費者的需求，并且在一定程度上能夠影響和改變消費者的購買行為和生活生產(chǎn)方式。本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融改革對消費者購買行為產(chǎn)生的影響進(jìn)行研究和闡述。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下社會公眾消費渠道分析

（一）樣本數(shù)據(jù)概況

相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前，我國大約有57.8%的社會公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融有過了解，有27.6%的社會公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融有認(rèn)知，僅有少部分的人大約9.4%的社會公眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融體系不關(guān)注，僅剩少部分群體對互聯(lián)網(wǎng)金融不了解。有90.7%的用戶通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行線上消費，只有極少部分的大約9.6%的兒童、老年群體以及其他群體沒有通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行過線上消費。從以上數(shù)據(jù)可以看出，目前我國的居民越來越關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融并且走進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)消費對于消費者的生活具有直接影響，但是目前我國居民大多數(shù)是借助互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺以及電商的方式進(jìn)行消費，其他消費渠道相對較少。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社會公眾的消費支出理念

數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，占比97.38%的消費群體認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對其消費思維觀念有影響作用，只有少部分大約占比6.47%的消費群體認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對其消費思維觀念沒有起到影響作用;當(dāng)消費群體面臨線上消費和生活費的關(guān)系問題時，有85%左右的消費群體的線上消費支出占據(jù)總生活費用的65%，有10.76%的收入和支出不成正比，大約75.48%的社會公眾的月生活費達(dá)不到6 000元;大部分收入都是來源于務(wù)工，收入渠道單一。收入少、支出大。通過公民的消費情況調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大部分社會居民的資金收入都是比較低的，基本都是月光族。在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，越來越多的平臺以及電商對實體市場的沖擊，導(dǎo)致金錢電子化，致使越來越多的群體對金錢的數(shù)目沒有概念，讓人產(chǎn)生支出的只是一個數(shù)字這樣錯誤的想法，并不是實體財產(chǎn)，所以就導(dǎo)致不理性的消費購買行為日益激增，沒有資金時還可以到平臺進(jìn)行借貸套現(xiàn)，一旦遇到不法的貸款平臺，就容易背負(fù)上巨大的經(jīng)濟(jì)債務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社會公眾的消費選擇

筆者在市場調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，消費者購買的產(chǎn)品種類繁多，具體表現(xiàn)為服裝產(chǎn)品、箱包產(chǎn)品、化妝產(chǎn)品以及食品產(chǎn)品等。大部分的消費群體都比較追求時尚，喜歡和容易接受新鮮事物，但是因為經(jīng)濟(jì)可用支出有限，隨著互聯(lián)網(wǎng)線上產(chǎn)品平臺與運(yùn)營多樣化和綜合化，以及中國物流行業(yè)的運(yùn)輸化、合理化以及支付渠道的多樣化，消費者能夠在多個線上平臺進(jìn)行貨物價格、質(zhì)量對比。盡可能購買產(chǎn)品優(yōu)、價格低的產(chǎn)品，并且還有快速和服務(wù)優(yōu)質(zhì)的物流運(yùn)輸服務(wù)，滿足消費者的基本需求。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社會公眾喜愛的消費模式

目前，我國相對受消費者喜愛的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和電商有阿里云的淘寶、天貓、以及京東、美團(tuán)、拼多多等平臺，其中消費者應(yīng)用購買頻次置頂?shù)氖前⒗镌频奶詫?，其次是天貓和京東，接近92.78%的客戶都在用。另外拼多多也是緊隨其后，成為業(yè)界的一匹黑馬。消費者在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費時，大多數(shù)都會使用的支付支出渠道是微信支出或支付寶支出，使用人次將近94.96%，而刷卡和貨到付款的方式非常少見。因此得知，互聯(lián)網(wǎng)金融線上消費模式已經(jīng)貫穿社會居民生活的方方面面。

阿里云不僅創(chuàng)建了天貓和淘寶平臺，而且還創(chuàng)建了企業(yè)獨有的支付交易軟件——支付寶，支付寶的應(yīng)用推廣為淘寶業(yè)務(wù)的拓展增添了新動力，不僅新增了購物APP，提高了用戶量以及使用頻率，而且還為客戶增添了購買支付綜合性的服務(wù)，減少很多不必要的工序和麻煩、提高了平臺支付的便捷性、快捷性。而微信APP的出現(xiàn)同樣便利了社會公眾的生活，它不僅是一個社交軟件，也是一個購物APP。消費者可以在該平臺進(jìn)行酒店預(yù)訂、電影票、租車等購買行為，其中也包括支付方式。有些居民可能經(jīng)濟(jì)收入限制，并且信用卡辦理流程也比較煩瑣，也容易因為個人信用不足導(dǎo)致銀行拒絕辦理，但當(dāng)前社會公眾群眾還普遍存在先消費后付款的交易思維，在此基礎(chǔ)上，花唄應(yīng)勢而謀、因勢而動，找到消費者的痛點，切實滿足消費者當(dāng)前對于資金的需求。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下社會公眾理財方式

我國公民原有的傳統(tǒng)消費、理財思維是增加收入，節(jié)省開支，也就是開源節(jié)流，有收入就必須將資金進(jìn)行儲蓄保存。在這次市場調(diào)研中筆者還針對社會公眾是否有理財活動以及理財方式進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果表明，大部分人有理財?shù)南敕?，但是資金有限一直沒有進(jìn)行儲蓄活動。也有少部分的人會選擇支付寶中的余額寶進(jìn)行存儲，以投資的方式獲得收益。總體來看，社會公眾的理財思維意識依然非常淡薄，對于理財?shù)姆绞椒椒ê途唧w應(yīng)用了解的也不夠透徹，導(dǎo)致理財行為一直得不到落實。

（六）社會公眾互聯(lián)網(wǎng)金融消費受影響的因素

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，讓消費者產(chǎn)生線上購買行為活動的原因有兩方面。第一方面，消費者自身的經(jīng)濟(jì)收入所導(dǎo)致的。每個消費者的消費行為和購買產(chǎn)品傾向有所不同，基本經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定網(wǎng)絡(luò)消費傾向。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的走向，以及成熟和規(guī)范程度，直接影響消費者的購買需求。例如，阿里云下的支付寶滿足了消費者的支付需求，花唄滿足了消費者先消費后還款的需求等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，新興業(yè)務(wù)的拓展能夠滿足消費者和市場的需求，沒有需求創(chuàng)造需求，助力網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對社會公眾消費行為的影響

隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸完善健全，在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，電商平臺也逐漸朝綜合性發(fā)展，研發(fā)創(chuàng)新了很多新型產(chǎn)品。只要消費者產(chǎn)生購買需求，在天貓、淘寶等平臺就能夠購買到自己想要的產(chǎn)品，通過一臺電腦或者一部手機(jī)，就能夠任意挑選并且購買，滿足消費需求。隨著網(wǎng)絡(luò)的快速升級，網(wǎng)上購物也越發(fā)方便、快捷，并且購買時間自由，吸引越來越多的線下消費群體進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)線上消費群體中，社會公眾借助金融賬戶和線上平臺能夠?qū)崟r進(jìn)行購買行為，進(jìn)行網(wǎng)上購物，不受時間、交通等條件的約束，節(jié)省消費者的購物時間和精力，非常方便快捷。

為了能夠最大限度的滿足消費者的購買欲望和基本需求，電商平臺相繼研發(fā)推廣了金融產(chǎn)品，如2014年開發(fā)的京東白條，支付寶推出的螞蟻花唄等，當(dāng)社會公眾在資金財產(chǎn)匱乏無法購物時，可以隨時開通金融產(chǎn)品（白條、螞蟻花唄）、兌現(xiàn)額度，非常方便，不需要經(jīng)過長時間的身份驗證和信用審核，也不需要填寫太煩瑣的個人信息，系統(tǒng)會根據(jù)消費者在該平臺上的活躍度進(jìn)行評估審核，審核通過后，即可兌現(xiàn)出一定的經(jīng)濟(jì)額度，相比于辦理信用卡要方便快捷得多，主要是以用戶的個人信用作為考核標(biāo)準(zhǔn)，拉動了社會公眾的線上消費率。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下社會公眾的消費建議

（一）加大對社會公眾教育力度，樹立良好的消費理念

目前，我國社會公眾對網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)知仍然需要市場教育，大部分的消費群體都知道支付寶第三方的支付方法，對其他網(wǎng)絡(luò)金融支付平臺很陌生。所以，筆者建議相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融組織機(jī)構(gòu)可以組織一次會議或訪談，提高消費群體對于網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)識和辨識度，樹立消費者的正確安全消費意識，加強(qiáng)安全消費教育，拓展社會公眾的視野和思維，建立較合理的消費理財思想。

（二）保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費者資金安全

目前，我國大部分的公民都比較擔(dān)心自身財產(chǎn)安全，對于社會居民來說，沒有什么比財產(chǎn)安全更重要。在網(wǎng)絡(luò)金融和大數(shù)據(jù)環(huán)境下，如果想要在不影響公民正常線上消費的基礎(chǔ)上保障公民的財產(chǎn)安全，必須加強(qiáng)對公民財產(chǎn)安全的保障力度，制定相關(guān)健全完善的管理方法，保障消費者的信息安全和財產(chǎn)安全，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全度，防止外網(wǎng)入侵，給公民的財產(chǎn)安全帶來危害。

（三）及時構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融征信標(biāo)準(zhǔn)

信用作為一種無形資產(chǎn)，是保證互聯(lián)網(wǎng)穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)未出現(xiàn)以前，信用一直缺少標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、不受重視，造成了很多影響社會安定、混亂的現(xiàn)象。構(gòu)建一個標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)性的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，不僅能夠整合社會公眾的個人信息和信用，而且能夠在一定程度上減小社會公眾信息采集成本，能夠不斷完善客戶的個人信息，降低因信用引發(fā)的風(fēng)險，提高消費群體對于自身網(wǎng)上購物消費行為的嚴(yán)謹(jǐn)度和樹立正確觀念，重視且提升征信意識，將自身的征信等級提升。

五、結(jié)語

社會公眾應(yīng)該自主自發(fā)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融、財產(chǎn)安全以及征信方面的學(xué)習(xí)，全方位了解網(wǎng)絡(luò)金融有關(guān)的知識，養(yǎng)成看金融、經(jīng)濟(jì)相關(guān)新聞的好習(xí)慣，實時警醒自己。在線上進(jìn)行購物消費和理財時，應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范自己，學(xué)會合理的應(yīng)用平臺、合理的安排購物時間和精力，切不可購物成癮。當(dāng)代受眾群體只有合理的應(yīng)用各類購物平臺以及電商平臺，才能夠在滿足自身需求的基礎(chǔ)上，保證自身財產(chǎn)安全，有效防止網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

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