祝倩

[摘 要] 經(jīng)濟新常態(tài)下，轉(zhuǎn)型發(fā)展是中小型商業(yè)銀行應對市場競爭、提升自身效能的必然舉措與有益探索，而借助科技金融賦能主營業(yè)務是實現(xiàn)這一目標的重要保障。本文基于科技金融的分析視角，探究探究中小型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑，結論顯示：科技金融能有效提升業(yè)務拓展效能、高效推動降本增效戰(zhàn)略落地、快速強化商業(yè)銀行內(nèi)部管理，從而從整體上提升中小型商業(yè)銀行的核心競爭力。鑒于此，轉(zhuǎn)型發(fā)展視域下，中小型商業(yè)銀行應該加快構建科技金融戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃、加速推動科技金融融入主營業(yè)務、加強科技金融綜合人才培育，最終提升中小型商業(yè)銀行的綜合實力，實現(xiàn)自身的高效、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

[關鍵詞] 科技金融 中小型商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展 降本增效 人才培育

中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A

一、前言

經(jīng)濟新常態(tài)下，伴隨著國內(nèi)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、國外經(jīng)濟復蘇趨緩等因素，商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了極大的變化，尤其是資本實力差、業(yè)務類型少、抵御風險能力不足的中小型商業(yè)銀行，其的經(jīng)營環(huán)境與競爭態(tài)勢更為嚴峻，處于一個挑戰(zhàn)與機遇并存的發(fā)展階段。[1]在信息化、智能化、科技化時代，借助科技金融，提升外部展業(yè)效率與內(nèi)部管理效率，提高主營業(yè)務盈利能力，提振可持續(xù)發(fā)展信心，這是商業(yè)銀行經(jīng)營管理者首先要考慮的轉(zhuǎn)型發(fā)展方向，中小型商業(yè)銀行更是如此。因而目前學術界與實務界都在廣泛關注商業(yè)銀行發(fā)展科技金融戰(zhàn)略的模式、方向及效能。[2]目前，從實踐來看，招商銀行、平安銀行在發(fā)展科技金融方面擁有一定的先發(fā)優(yōu)勢，并有利地支撐了自身業(yè)務的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。[3]鑒于此，筆者以科技金融的分析視角，探究中小型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑，具有一定的理論價值與現(xiàn)實意義。

三、轉(zhuǎn)型發(fā)展視域下中小型商業(yè)銀行實施科技金融戰(zhàn)略的路徑探究

基于對中小型商業(yè)銀行實施科技金融戰(zhàn)略必要性的分析，文章本部分重點探究轉(zhuǎn)型發(fā)展視域下中小型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑。基于我國銀行業(yè)的競爭態(tài)勢，結合中小型商業(yè)銀行的管理現(xiàn)狀與業(yè)務特征，筆者從構建科技金融戰(zhàn)略規(guī)劃、推動科技金融賦能主營業(yè)務、加速科技金融人才培育三個方面來分析中小型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑，具體分析如下。

（一）構建科技金融戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，確?？萍冀鹑趹?zhàn)略資源支持到位

轉(zhuǎn)型發(fā)展視域下，構建科技金融戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃是中小型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的基礎性舉措，其核心目標是確?？萍冀鹑趹?zhàn)略資源支持到位。首先，中小型商業(yè)銀行必須立足自身的實力、發(fā)展面臨的困境及發(fā)展的戰(zhàn)略方向來制定符合自身需求的科技金融戰(zhàn)略，科技金融戰(zhàn)略必須服務于中小型商業(yè)銀行的整體發(fā)展方向，這樣才可以確保中小型商業(yè)銀行的困境金融戰(zhàn)略“不忘初衷”；[4]其次，中小型商業(yè)銀行發(fā)展科技金融戰(zhàn)略，要凝聚科技金融共識，確保各層級的員工能切實執(zhí)行、支持、配合科技金融戰(zhàn)略的落地執(zhí)行，樹立發(fā)展規(guī)劃能有效的統(tǒng)一思想；再者，發(fā)展科技金融戰(zhàn)略必須形成制度保障，一方面可以確?？萍冀鹑趹?zhàn)略的執(zhí)行不以某個人的主觀臆斷為標準，而是構建一套科學、可行的制度機制，來確保科技金融戰(zhàn)略的有效實施；另一方面，構架發(fā)展規(guī)劃可以高效的確保科技金融戰(zhàn)略執(zhí)行力得到保證。除此之外，構建科技金融戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，可以確保中小型商業(yè)銀行的科技金融戰(zhàn)略實施具有清晰的責任主體，進而確保科技金融戰(zhàn)略實施的權責利非常清晰，激勵約束機制完備，提升科技金融戰(zhàn)略的執(zhí)行效率。[5]最后，中小型商業(yè)銀行要想發(fā)展科技金融戰(zhàn)略，必須要確保資源配置能及時到位，從而需要形成明確的發(fā)展規(guī)劃，進而確立具體的預算與目標，確?？萍冀鹑跇I(yè)務的發(fā)展能有序開展。

（二）推動科技金融融入主營業(yè)務，穩(wěn)步提升科技賦能實際業(yè)務的效能

轉(zhuǎn)型發(fā)展視域下推動科技金融融入主營業(yè)務是中小型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的關鍵性舉措，其核心目標是穩(wěn)步提升科技賦能實際業(yè)務的效能。中小型商業(yè)銀行發(fā)展科技金融是為了促進自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展，發(fā)揮出自身的差異化競爭優(yōu)勢，故而中小型商業(yè)銀行必須加速推動科技金融融入主營業(yè)務，具體包括以下幾個方面：第一，零售業(yè)務端，科技金融要充分提升中小型商業(yè)銀行精準營銷效能與智能服務能力，在個人客戶營銷方面要基于客戶的行為大數(shù)據(jù)，對客戶的需求進行剖析、挖掘，有效滿足客戶的需求痛點，并且立足于線上線下協(xié)調(diào)的展業(yè)方式，獲得客戶；與此同時，要充分利于以智能AI、知識圖譜、計算機視覺、神經(jīng)網(wǎng)絡、機器自學習等人工智能技術來打造智能服務系統(tǒng)，如智能柜員機、智能投顧平臺等等，更好地滿足客戶需求；第二，機構業(yè)務端，科技金融可以做到客戶需求的有效挖掘，同時可以對機構業(yè)務的風險進行有效預防，強化自身服務企業(yè)能力的基礎上，有效地降低業(yè)務開展的風險，確保機構業(yè)務可以高效、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。[6]

（三）加速科技金融綜合人才培育，切實保障科技金融戰(zhàn)略實施可持續(xù)

轉(zhuǎn)型發(fā)展視域下，加速科技金融綜合人才培育是中小型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要補充性舉措，其核心目標是切實保障科技金融戰(zhàn)略實施可持續(xù)。[7]知識經(jīng)濟時代，人才是第一生產(chǎn)力，中小型商業(yè)銀行發(fā)展科技金融必須立足人才的培育與儲備，唯有如此才能保持科技金融戰(zhàn)略發(fā)展的可持續(xù)性。科技金融人才的培育不同于一般的金融人才，其需要滿足科技知識的儲備，例如計算機操控、編程、軟件應用等，同時還需要熟悉金融業(yè)務實際。[8]從現(xiàn)有的商業(yè)銀行科技金融戰(zhàn)略實踐來看，真正的科技金融人才必須既懂科技也懂金融，這樣才會使得科技金融項目能順利落地，并且真正解決金融業(yè)務開展過程中的需求痛點，實現(xiàn)真正科技賦能金融業(yè)務開展。[9]通常來說，加速科技金融綜合人才的培育要堅持內(nèi)部培育與外部引進并存的策略，一方面，加強對內(nèi)部具有科技知識背景的一線金融業(yè)務人員的培育，通過深造、培訓、交流、講座等多種形式來提升其科技金融研究與應用能力；另一方面，有針對性的從外部引進優(yōu)質(zhì)的科技金融人才，但建議中小型商業(yè)銀行要大力引進立足于實踐的科技金融人才，提升科技金融戰(zhàn)略落地的效率，加速中小型商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

四、研究結語

總而言之，在經(jīng)濟新常態(tài)下，中小型商業(yè)銀行必須借助科技金融賦能的力量，發(fā)揮出自身的業(yè)務優(yōu)勢，憑借差異化的產(chǎn)品與服務才能有效的應對新常態(tài)下面臨的各種機遇與挑戰(zhàn)。[10]從行業(yè)競爭的角度來說，中小型商業(yè)銀行由于在規(guī)模、技術、人才、風控、業(yè)務牌照方面落后于大型商業(yè)銀行，故而在競爭過程中往往處于被動的地位，因而中小型商業(yè)銀行必須要提升自身的核心價值，不斷的降低自身的成本，持續(xù)太高自身的展業(yè)效能，才能有效的提高自身的盈利能力，才可能實現(xiàn)高效、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。基于目前科技金融戰(zhàn)略落地實施的經(jīng)驗，結合中小型商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢與業(yè)務特征，筆者建議中小型商業(yè)銀行要構建科技金融戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃、推動科技金融融入主營業(yè)務、加速科技金融綜合人才培育，進而確?？萍冀鹑趹?zhàn)略資源支持到位，提升科技賦能實際業(yè)務的效能，保障科技金融戰(zhàn)略實施可持續(xù)，最終提高中小型商業(yè)銀行的綜合實力，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

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