宋銀靈

摘要：目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)告別了粗放式發(fā)展的階段，正在進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展的時(shí)期。真正進(jìn)入了信用型經(jīng)濟(jì)，在這種經(jīng)濟(jì)中，貿(mào)易的發(fā)展對(duì)社會(huì)信用的要求越來(lái)越高。如果一個(gè)社會(huì)遵守社會(huì)公認(rèn)的信用法則可以極大的提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的效率。我國(guó)當(dāng)前面臨經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)征信體系的建設(shè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型的有力保障。本文主要分析了我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，認(rèn)為我國(guó)當(dāng)前征信服務(wù)覆蓋對(duì)象不夠全面、法律法規(guī)也不夠完善、征信業(yè)的行業(yè)規(guī)則模糊不統(tǒng)一，所以本文在上述分析的基礎(chǔ)上提出了幾點(diǎn)可行性建議。

關(guān)鍵詞：征信 金融 現(xiàn)狀和對(duì)策

一、我國(guó)征信體系的建設(shè)現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題

我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展，從1932年第一家征信機(jī)構(gòu)—中華征信所誕生之日起已經(jīng)有80多年的歷史。新中國(guó)成立后，我國(guó)征信業(yè)真正得到發(fā)展的時(shí)期是在改革開(kāi)放后，那個(gè)時(shí)期我國(guó)的對(duì)內(nèi)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易不斷擴(kuò)大，金融體制深化改革，為了降低交易雙方信息不對(duì)稱，提高貿(mào)易效率，我國(guó)征信也在這種背景下得到了迅速的發(fā)展。發(fā)展至今，40年有余，目前我國(guó)已經(jīng)基本形成以央行的公共信用信息征集系統(tǒng)為主、市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)為輔的多元化格局以及在互聯(lián)網(wǎng)興起后，以芝麻征信等為代表的互聯(lián)網(wǎng)征信。

雖然我國(guó)征信體系在不斷地發(fā)展完善，但是相比國(guó)外200多年的征信體系建設(shè)還是有較大差距。下面是本文認(rèn)為國(guó)內(nèi)的征信業(yè)發(fā)展的問(wèn)題

（一）征信覆蓋對(duì)象不夠全面

根據(jù)相關(guān)資料顯示，央行個(gè)人征信體系覆蓋的8億人中，約有5億人沒(méi)有與銀行發(fā)生信貸關(guān)系，從而也沒(méi)有借貸記錄。在企業(yè)征信領(lǐng)域，各大征信從業(yè)機(jī)構(gòu)征信的數(shù)據(jù)來(lái)源80%以上來(lái)自商業(yè)銀行和政府部門(mén)，由于小微企業(yè)本身的財(cái)務(wù)制度和公司管理不夠到位，常年無(wú)法拿到商業(yè)銀行的借款從而在商業(yè)銀行的信用記錄出現(xiàn)嚴(yán)重缺失，致使在收集小微企業(yè)相關(guān)的征信數(shù)據(jù)的時(shí)候遇到困難。近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使征信的覆蓋對(duì)象大量增加，但是互聯(lián)網(wǎng)征信資料主要是一些社交數(shù)據(jù)，以及一些電商數(shù)據(jù)，只是能夠側(cè)面的評(píng)價(jià)用戶的信用狀況。征信的覆蓋對(duì)象依舊不能與歐美相比。

（二）沒(méi)有征信數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)體系和數(shù)據(jù)共享機(jī)制

統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系可以提高征信機(jī)構(gòu)的工作效率，目前，市場(chǎng)上的信用數(shù)據(jù)來(lái)源紛多，信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)存在較大差異，阻礙了數(shù)據(jù)采集工作。國(guó)家應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)征信行業(yè)建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系提高行業(yè)的數(shù)據(jù)質(zhì)量處理能力。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)該協(xié)調(diào)各個(gè)信息來(lái)源部門(mén)如：銀行、政府、協(xié)會(huì)、市場(chǎng)上的專業(yè)數(shù)據(jù)采集機(jī)構(gòu)，進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，這可以打破數(shù)據(jù)壟斷，增強(qiáng)數(shù)據(jù)透明性。

（三）征信業(yè)的法律法規(guī)不夠完善

相關(guān)資料顯示，中國(guó)征信行業(yè)的法律法規(guī)都是一些條例、辦法、指導(dǎo)意見(jiàn)的部門(mén)規(guī)章而沒(méi)有上升到法律層面。這足以說(shuō)明中國(guó)征信行業(yè)的法律法規(guī)還不夠完善。為了加強(qiáng)我國(guó)的征信法律法規(guī)的建設(shè)，我們可以有針對(duì)性的參考國(guó)外的相關(guān)法律。在建設(shè)征信法律法規(guī)當(dāng)中，尤其要明確征信行業(yè)相關(guān)參與方的責(zé)任與義務(wù)。談及征信業(yè)的法律法規(guī)，對(duì)征信數(shù)據(jù)的保護(hù)尤為重要，這不僅涉及到個(gè)人隱私和公司機(jī)密，甚至涉及到國(guó)家安全，但是過(guò)度的信息保護(hù)不利于征信業(yè)的發(fā)展。我國(guó)對(duì)于這方面的立法不夠全面。同時(shí)，目前我國(guó)征信業(yè)法律法規(guī)沒(méi)有制定企業(yè)和個(gè)人的信息保護(hù)機(jī)制，使得征信機(jī)構(gòu)在征信過(guò)程中沒(méi)有可靠的法律依據(jù)。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)征信迅速發(fā)展為中國(guó)的征信行業(yè)添磚加瓦。這些互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)通常是通過(guò)用戶的社交數(shù)據(jù)和過(guò)往交易記錄等用戶的日常隱私數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析來(lái)得出用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)就不像傳統(tǒng)的第三方征信機(jī)構(gòu)需要通過(guò)授權(quán)才能獲得用戶的征信資料，而是可以直接獲得用戶在平臺(tái)的所用隱私數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)征信使用戶的隱私保護(hù)出現(xiàn)了模糊地帶。對(duì)此，中國(guó)應(yīng)該進(jìn)行立法規(guī)定，明確用戶個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的原則和底線。征信數(shù)據(jù)的泄露有事會(huì)涉及到國(guó)家安全，所以不能輕易的讓這些數(shù)據(jù)流出國(guó)外。對(duì)于這方面的法律可以借鑒國(guó)外分級(jí)管理的方式。

（四）信用信息管理與評(píng)估評(píng)價(jià)模式質(zhì)量不高

我國(guó)的征信業(yè)起步較晚，信用行業(yè)沒(méi)有一整套統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和科學(xué)的評(píng)估方法，缺乏核心的評(píng)分模型，評(píng)估報(bào)告只能在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部使用，沒(méi)有廣泛的運(yùn)用性。小微企業(yè)，難以按照傳統(tǒng)評(píng)分模型，雖然可以利用互聯(lián)網(wǎng)征信評(píng)估模型但質(zhì)量不高。

（五）市場(chǎng)細(xì)分不夠完善

在我國(guó)的企業(yè)征信和個(gè)人征信中，我國(guó)市場(chǎng)重點(diǎn)偏重企業(yè)征信。但是在發(fā)達(dá)的征信市場(chǎng)，如：美國(guó)的征信市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)的信用空白人群即高風(fēng)險(xiǎn)人群充分而全面。相對(duì)來(lái)說(shuō)，中國(guó)的征信市場(chǎng)做的就不如美國(guó)，雖然中國(guó)征信行業(yè)近幾年來(lái)也在局部的發(fā)展，但是征信從業(yè)機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象還是相當(dāng)有限的，主要還是集中在大中型企業(yè)和一部分信用比較高的高收入人體，沒(méi)有做到普惠金融。

二、對(duì)中國(guó)征信業(yè)發(fā)展的對(duì)策和建議

（一）明確思路，根據(jù)中國(guó)的實(shí)際情況，制定出適合中國(guó)的征信體系

目前，中國(guó)的征信體系還不夠完善，要想使中國(guó)的征信行業(yè)健康的發(fā)展，既離不開(kāi)政府的有序引導(dǎo)，也離不開(kāi)市場(chǎng)的自由創(chuàng)新。政府可以根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀，及時(shí)的頒布相關(guān)的法律法規(guī)，為征信行業(yè)的發(fā)展提供有力的依據(jù)。明確中國(guó)征信體系發(fā)展的道路，個(gè)人征信和企業(yè)征信共同發(fā)展，缺一不可。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大力發(fā)展不聯(lián)網(wǎng)征信，對(duì)傳統(tǒng)征信行業(yè)的空白地帶進(jìn)行有效補(bǔ)充。

（二）細(xì)分中國(guó)的征信市場(chǎng)，保證征信能夠覆蓋絕大多數(shù)個(gè)人、企業(yè)和其他法人組織

當(dāng)前，我國(guó)征信客戶目標(biāo)人群覆蓋范圍不夠大，人民對(duì)征信的認(rèn)知普及率不夠，這對(duì)國(guó)家倡導(dǎo)的普惠金融不是很有利。征信作為信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重要程序，對(duì)金融業(yè)會(huì)產(chǎn)生很大的影響，所以征信的發(fā)展對(duì)我國(guó)金融發(fā)展至關(guān)重要。我國(guó)的征信服務(wù)對(duì)象只要集中在企業(yè)征信，個(gè)人征信的市場(chǎng)現(xiàn)在還比較小，但是隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人金融意識(shí)的覺(jué)醒，在未來(lái)個(gè)人征信市場(chǎng)將會(huì)有很大的發(fā)展空間。但現(xiàn)今我國(guó)針對(duì)個(gè)人征信的市場(chǎng)很小，個(gè)人征信從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對(duì)目標(biāo)客戶開(kāi)發(fā)出有差異的商品服務(wù)。

（三）建立健全我國(guó)的征信法律制度

法律是征信業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，完善的法律可以為我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展提供很好的社會(huì)環(huán)境。目前我國(guó)征信業(yè)的法律的級(jí)別都是部門(mén)規(guī)章，沒(méi)有上升到真正的法律。這點(diǎn)與發(fā)達(dá)的征信市場(chǎng)相比是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。我們不僅要制訂出屬于中國(guó)的征信業(yè)法律，還要是征信法律真正的為中國(guó)的征信市場(chǎng)服務(wù)。雖然我國(guó)的征信發(fā)展比較之后，法律的發(fā)展也沒(méi)有跟上節(jié)奏，但是全世界的征信都是有共同點(diǎn)的，所以我們?cè)跊](méi)有撰寫(xiě)出相關(guān)法律制度的時(shí)刻，可以參考某些國(guó)家的征信也法律。參考畢竟不是長(zhǎng)久之計(jì)，所以為了我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展，建立健全征信法律制度刻不容緩。

（四）成立征信業(yè)自律組織

征信業(yè)自律組織可以穩(wěn)定行業(yè)秩序、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展等。如美國(guó)信用局協(xié)會(huì)（ACR）就制定了用于個(gè)人征信業(yè)務(wù)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)報(bào)告格式和標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)采集格式Metro2，使得跨行業(yè)共享數(shù)據(jù)成為可能。其次征信業(yè)協(xié)會(huì)可以代表中國(guó)征信業(yè)進(jìn)行對(duì)外交流，如：參加國(guó)際征信業(yè)會(huì)議、交換征信人才進(jìn)行交流等。最后成立征信業(yè)自律組織可以消除一些不必要的政治因素，如跨境征信服務(wù)的監(jiān)管和國(guó)際層面的跨境數(shù)據(jù)流動(dòng)。

三、總結(jié)

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型之際，中國(guó)征信業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，可以為中國(guó)經(jīng)濟(jì)助上一臂之力。雖然，改革開(kāi)放后，我國(guó)征信業(yè)發(fā)展40余年，也形成了以央行的公共信用信息征集系統(tǒng)為主、市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)為輔的多元化格局，但征信業(yè)的發(fā)展遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)國(guó)家。改善征信業(yè)的現(xiàn)狀，離不開(kāi)中國(guó)社會(huì)的共同努力。即需要中國(guó)政府的正確引導(dǎo)，也需要市場(chǎng)征信產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。與此同時(shí)，中國(guó)女性也的發(fā)展需要良好的法律環(huán)境和規(guī)范的行業(yè)準(zhǔn)則。目前，我國(guó)征信業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、沒(méi)有數(shù)據(jù)共享機(jī)制、評(píng)估評(píng)價(jià)模型質(zhì)量不高、市場(chǎng)細(xì)分不夠完善。為解決上述問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)該盡快做出相應(yīng)的對(duì)策，例如：建立健全征信業(yè)法律法規(guī)，建立行業(yè)自律協(xié)會(huì)，鼓勵(lì)引導(dǎo)市場(chǎng)細(xì)分。

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作者單位：渤海大學(xué)經(jīng)法學(xué)院