金仝仝

摘要：基于當(dāng)前傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融，再向科技與金融融合轉(zhuǎn)變的發(fā)展情形，以銀行業(yè)為主要切入點(diǎn)，對(duì)比金融科技和科技金融的內(nèi)涵和運(yùn)營(yíng)方式的不同，并通過(guò)人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)這四類金融科技在銀行業(yè)的具體應(yīng)用，分析四類金融科技具體對(duì)接銀行業(yè)某一業(yè)務(wù)的實(shí)際案例，分析其案例的成功經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)提出金融科技在銀行業(yè)的不足之處，提出下步創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)、成本與收益、技術(shù)與人才這三方面的應(yīng)用建議，推動(dòng)銀行業(yè)高質(zhì)量的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科 銀行業(yè) ABCD技術(shù)應(yīng)用

2019年8月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，對(duì)未來(lái)3年的金融科技工作做出了頂層設(shè)計(jì)。它將結(jié)束目前金融科技發(fā)展的無(wú)序狀態(tài)，有利于構(gòu)建多層立體的金融科技發(fā)展體系。但金融科技的發(fā)展過(guò)程中，理論建設(shè)是基礎(chǔ)，還需在實(shí)踐應(yīng)用上不斷磨合，不斷完善。銀行業(yè)作為金融業(yè)的重要支柱，金融科技在銀行業(yè)的有效應(yīng)用，是衡量金融科技可行性的重要標(biāo)準(zhǔn)，也是銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要方向。

一、銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融，再到科技與金融的融合，其中“金融科技”和“科技金融”都被稱為金融未來(lái)發(fā)展的新引擎。以銀行為代表的傳統(tǒng)金融，正進(jìn)行著顛覆性的改革和轉(zhuǎn)型，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)正逐漸減少，這對(duì)現(xiàn)有銀行業(yè)格局產(chǎn)生較大沖擊，并對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。同時(shí)，“存款”業(yè)務(wù)也會(huì)逐步消失，市場(chǎng)會(huì)提供各種金融產(chǎn)品供投資者選擇，這些金融產(chǎn)品不會(huì)僅限銀行APP或營(yíng)銷人員推薦，而是會(huì)通過(guò)“金融淘寶”等多樣化途徑讓投資者選購(gòu)。而正在到來(lái)的金融科技將會(huì)給銀行業(yè)帶來(lái)更大的變革。個(gè)人的投資需求或融資需求有效識(shí)別，金融產(chǎn)品有效匹配，差異化的服務(wù)更加貼心，金融科技將推動(dòng)銀行業(yè)的應(yīng)用發(fā)展。

二、金融科技和科技金融的區(qū)別

銀行業(yè)在日常工作中均會(huì)提及“金融科技”和“科技金融”，兩者雖都是科技和金融的組合，但其內(nèi)涵目的和實(shí)際運(yùn)營(yíng)有較大差別。金融科技落腳點(diǎn)是科技，其目的在于利用科技的手段提高金融的整體效率。主要指利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等前沿科技處理金融領(lǐng)域的問(wèn)題，其運(yùn)營(yíng)方向有智能投顧、評(píng)估消費(fèi)者行為、信用評(píng)分、風(fēng)險(xiǎn)管理。

科技金融落腳點(diǎn)是金融，其目的在于以金融服務(wù)的創(chuàng)新來(lái)作用實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)科技型企業(yè)發(fā)展。主要指利用銀行等各類融資資源向科學(xué)與技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)提供傾向性的金融服務(wù)。其運(yùn)營(yíng)方向?yàn)榛鹨龑?dǎo)民間資本進(jìn)入科技企業(yè)，多樣化的科技企業(yè)股權(quán)融資渠道。因此，只有真正認(rèn)識(shí)和區(qū)分金融科技和科技金融本質(zhì)區(qū)別，才能使其發(fā)揮最大作用，服務(wù)銀行業(yè)的發(fā)展。

三、金融科技在銀行業(yè)的具體應(yīng)用

面對(duì)數(shù)字化時(shí)代，人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)并肩成為“第四次科技革命”的核心支柱，也就是“ABCD”四大技術(shù)。這四大技術(shù)正悄然改變金融行業(yè)生態(tài)，金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用也步入了實(shí)質(zhì)性階段。

（一）人工智能，人機(jī)結(jié)合銀行

人工智能（Artificial Intelligence，簡(jiǎn)稱：AI）是研究、開(kāi)發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的技術(shù)科學(xué)?，F(xiàn)階段，人工智能在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用與幫助已全面普及，各銀行為提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，以客戶為中心，利用人工智能技術(shù)為客戶提供各類服務(wù)。如某一銀行將AI技術(shù)率先運(yùn)用到全渠道運(yùn)營(yíng)服務(wù)模式升級(jí)換代工作中，原先銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中仍存在大量票據(jù)、憑證等圖像信息的處理，并且大部分依賴人工操作，銀行在運(yùn)管憑證手寫(xiě)體識(shí)別場(chǎng)景中運(yùn)用計(jì)算機(jī)視覺(jué)技術(shù)，使原錄入人員減少200人左右，釋放遠(yuǎn)程授權(quán)人員400人左右，有效降低運(yùn)營(yíng)成本。銀行從智慧銀行全局規(guī)劃出發(fā)，由傳統(tǒng)銀行向智能化強(qiáng)行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

（二）區(qū)塊鏈，技術(shù)驅(qū)動(dòng)銀行

區(qū)塊鏈（Blockchain）是一個(gè)去中心化的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，區(qū)塊鏈技術(shù)在支付清算、銀行征信、供應(yīng)鏈金融等銀行各個(gè)領(lǐng)域的有了一定的實(shí)際應(yīng)用。以供應(yīng)鏈金融為例，，在貿(mào)易融資中應(yīng)收賬款融資中，如一個(gè)核心企業(yè)有一、二、三級(jí)供應(yīng)商，銀行一般把重心放在核心企業(yè)，最多延伸至一級(jí)供應(yīng)商，若核心企業(yè)給予背書(shū)，則銀行也會(huì)將信貸放至一級(jí)供應(yīng)商，但是二、三級(jí)供應(yīng)商基本難以獲得銀行融資，其主要問(wèn)題在于核心企業(yè)的信任不能傳遞，二、三級(jí)供應(yīng)商缺乏核心企業(yè)的背書(shū)，銀行也缺乏二、三級(jí)供應(yīng)商的可信數(shù)據(jù)。而區(qū)塊鏈解決了其傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的痛點(diǎn)，運(yùn)行一種公開(kāi)透明的數(shù)據(jù)票據(jù)，信用將變得可傳導(dǎo)、可追溯、為供應(yīng)鏈上的所有企業(yè)，涵蓋任何級(jí)別供應(yīng)商提供了融資機(jī)會(huì)。

（三）云計(jì)算，精準(zhǔn)服務(wù)銀行

云計(jì)算（Cloud Computing）是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算方式，將共享的軟硬件資源和信息按需提供給計(jì)算機(jī)和其他設(shè)備，為銀行服務(wù)提供支持。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)云計(jì)算正在不斷地創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，以商業(yè)銀行金融消費(fèi)創(chuàng)新為例，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行消費(fèi)金融主要集中在住房和教育領(lǐng)域上，對(duì)其他方面的關(guān)注較少，商業(yè)銀行可以通過(guò)建立云服務(wù)平臺(tái)，鼓勵(lì)廣大金融消費(fèi)用戶能夠?qū)⒙眯邢M(fèi)、養(yǎng)老消費(fèi)等多類型消費(fèi)通過(guò)金融渠道開(kāi)展，在商業(yè)銀行云平臺(tái)上通過(guò)自主服務(wù)模塊，選擇相關(guān)服務(wù)類型，通過(guò)金融消費(fèi)直接提出消費(fèi)申請(qǐng)，商業(yè)銀行與消費(fèi)機(jī)構(gòu)聯(lián)合完成相關(guān)服務(wù)。云計(jì)算分析出金融需求導(dǎo)向，更好地完善服務(wù)體系。

（四）大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)融合銀行

大數(shù)據(jù)（Big Date）通過(guò)對(duì)不同信息進(jìn)行存儲(chǔ)、分類、傳遞、提取等功能，從而能夠有效服務(wù)銀行等金融機(jī)構(gòu)，為用戶提供個(gè)性化定制服務(wù)。大數(shù)據(jù)為實(shí)現(xiàn)金融改革提供數(shù)據(jù)支持，以征信為例，利用大數(shù)據(jù)提升信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。由于傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)中，對(duì)于信用貸款用戶的個(gè)人信用數(shù)據(jù)主要來(lái)自征信部門(mén)，從而在判斷用戶信用時(shí)具有一定的局限性，容易出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)普惠金融用戶的多維護(hù)、多層次的信用風(fēng)險(xiǎn)分析，從而有效掌握全面的信息數(shù)據(jù)，為商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的普惠金融服務(wù)提供有力的數(shù)據(jù)分析和支持。

四、金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用建議

當(dāng)然，我們也需要認(rèn)識(shí)到目前金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用還在底層，很多科技項(xiàng)目還屬于非核心項(xiàng)目，若涉及核心項(xiàng)目，則其現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)與技術(shù)融合仍存在障礙。銀行人員對(duì)新技術(shù)的掌握能力尚待提高，區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用仍需較大的改造成本。同時(shí)，在科技嵌入銀行系統(tǒng)時(shí)，信息安全隱患等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題仍是難題和挑戰(zhàn)。因此，在金融科技在銀行業(yè)的下步應(yīng)用階段，提出以下三點(diǎn)建議意見(jiàn)。

（一）創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)并重

銀行業(yè)對(duì)系統(tǒng)的穩(wěn)定性有著較高的要求，對(duì)于系統(tǒng)事故更是近乎零容忍。ABCD技術(shù)在銀行業(yè)運(yùn)用中，需要在總行設(shè)立科技創(chuàng)新中心，在分行也設(shè)置科技創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化實(shí)驗(yàn)室，形成全行創(chuàng)新態(tài)勢(shì)。同時(shí)，整個(gè)技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)整合過(guò)程中，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，風(fēng)險(xiǎn)管控具備短板效應(yīng)，即使金融科技在其他業(yè)務(wù)方面已很完善，但只要某個(gè)環(huán)節(jié)有所疏漏，就會(huì)影響整個(gè)系統(tǒng)，其金融科技水平只能維持在最低效應(yīng)上。因此，金融科技的創(chuàng)新要和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)相提并論，最大程度地降低風(fēng)險(xiǎn)，最有效地推進(jìn)金融創(chuàng)新。

（二）成本和收益權(quán)衡

金融科技的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊，但在高層決定是否開(kāi)展金融科技轉(zhuǎn)型決策時(shí)，還需考慮其投入的成本和收益問(wèn)題，這就需要各銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的規(guī)模和業(yè)務(wù)模式予以匹配。若人工智能、大數(shù)據(jù)等單一技術(shù)投入成本低，人工替代率高，投入后收益較投入前有所增長(zhǎng)，則決策可行。若大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等混合技術(shù)投入成本高，人工替代率低，投入后收益無(wú)明顯增長(zhǎng)，那么按照當(dāng)前現(xiàn)狀可不做決策，但需著金融發(fā)展形勢(shì)而隨機(jī)應(yīng)變，銀行機(jī)構(gòu)未來(lái)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就在于以客戶為中心的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，若金融科技能夠加大并穩(wěn)固其銀行在客戶心中的地位，那么其未來(lái)的金融科技投入的決策也需提前考慮。

（三）技術(shù)和人才匹配

從發(fā)展趨勢(shì)看，金融科技在銀行業(yè)的應(yīng)用變得越來(lái)越緊密，ABCD技術(shù)彼此的邊界在不斷削弱，未來(lái)更多趨向技術(shù)交叉和融合。如金融云和金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)、人工智能會(huì)強(qiáng)化集中一體化建設(shè)，這就需要銀行人員懂科學(xué)技術(shù)，因此，必須建立對(duì)銀行人才的技術(shù)培養(yǎng)，要做好銀行技術(shù)人才儲(chǔ)備和梯隊(duì)建設(shè)，重點(diǎn)在吸收、培養(yǎng)、業(yè)務(wù)科研人才上下功夫，協(xié)同發(fā)揮高校、科研機(jī)構(gòu)等各方的作用，大力培育金融領(lǐng)域高層次技術(shù)人才和應(yīng)用創(chuàng)新性人才。

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作者供職于瑞安市金融工作服務(wù)中心，經(jīng)濟(jì)師、會(huì)計(jì)師