周鈺

摘要：一直以來，網(wǎng)絡(luò)金融作為依托于信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新型金融服務(wù)方式，在我國得到迅速的擴大與應(yīng)用，這對于金融行業(yè)的管理模式、金融風(fēng)險預(yù)警以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面都產(chǎn)生了重大的影響。所以，本文就網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險進行分析，然后探討其對應(yīng)的防范措施，這樣就能夠促進網(wǎng)絡(luò)金融的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融 風(fēng)險 防范

傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)活動只包含了貸款、存貨、結(jié)算等，但是網(wǎng)絡(luò)金融則可以利用移動通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等來實現(xiàn)相關(guān)的業(yè)務(wù)需求，這樣也能夠滿足現(xiàn)代金融經(jīng)濟發(fā)展的實際需求。不過，由于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展風(fēng)險相對突出，這樣就能夠更好的做好金融風(fēng)險防范。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的基本概念

網(wǎng)絡(luò)金融，也可以稱之為電子金融，主要是基于金融電子化建設(shè)成果在國際互聯(lián)網(wǎng)之中滿足金融活動的實施，其包含網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)金融市場等，在提高資金融通效率和信息交換等方面也具有重要的影響和作用。簡而言之，網(wǎng)絡(luò)金融本身就是金融與網(wǎng)絡(luò)相互結(jié)合的產(chǎn)物，能夠滿足用戶的行為習(xí)慣和心理習(xí)慣的安全性移動金融新模式。相比傳統(tǒng)的金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)，其優(yōu)勢相對明顯，其打破了空間和時間方面對于金融服務(wù)的限制，靈活的交易方式相比傳統(tǒng)金融更加能夠吸引客戶，其將金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互的結(jié)合起來，就可以實現(xiàn)經(jīng)營成本的降低，從而提升服務(wù)質(zhì)量，最終增加收入?；陂L遠的發(fā)展角度來分析，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展之路也要明顯比傳統(tǒng)金融更加的優(yōu)秀。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的主要風(fēng)險類型

目前，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險多樣性較重，并且風(fēng)險本身帶有的多樣性特點就成為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的主要影響因素，這就要求從理論層次上進行深化研究，其風(fēng)險類型主要包含：

第一，法律風(fēng)險類型。基于網(wǎng)絡(luò)金融法律風(fēng)險分析，主要是因為沒有基于法律規(guī)范，或者是缺少法律體系支持導(dǎo)致風(fēng)險的出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)金融本身主要是選擇利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)業(yè)務(wù)的支持。因此，交易的雙方并不會相見，再加上網(wǎng)絡(luò)發(fā)展速度的持續(xù)加快，導(dǎo)致法律規(guī)范無法跟上，這樣就很難解決其權(quán)益糾紛。當前的金融法規(guī)雖然能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的要求，但是在程序上法規(guī)不夠完善，最終引發(fā)法律風(fēng)險?；谶@一情況，不法分子就會利用網(wǎng)絡(luò)金融，從事違法犯罪活動，再加上審查不夠嚴厲，往往就會出現(xiàn)觸犯法律法規(guī)的現(xiàn)象。

第二，管理風(fēng)險類型。在當前的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展之中，風(fēng)險出現(xiàn)的類型也是多種多樣的，其中最為重要的就是管理風(fēng)險。一旦在其中缺少自主安全，網(wǎng)絡(luò)金融安全就得不到保障。因此，在實際的發(fā)展中，網(wǎng)絡(luò)安全是面臨的主要問題。網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)通過技術(shù)的引入，就會遭受網(wǎng)絡(luò)犯罪以及計算機病毒影響，進而出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境方面的威脅。如果沒有實現(xiàn)安全環(huán)節(jié)的管理，那么無法配上網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險管理的制度體系，這樣就會對其發(fā)展產(chǎn)生影響。

第三，操作風(fēng)險類型。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險之中所面臨的操作風(fēng)險主要是客戶操作引發(fā)的，并且在不規(guī)范操作下，還會影響其系統(tǒng)的可靠性和穩(wěn)定性。由于客戶本身欠缺安全意識，在網(wǎng)絡(luò)之中出現(xiàn)的錯誤操作就會引發(fā)操作風(fēng)險。因為軟件的影響，還會進一步延伸其軟件風(fēng)險，導(dǎo)致金融機構(gòu)的系統(tǒng)軟件以及利用支付結(jié)算出現(xiàn)一定的問題，造成蠕蟲計算機病毒的傳播，直接威脅到軟件操作，最終使得用戶自身安全意識不夠強烈，最終引發(fā)操作過程之中的操作風(fēng)險。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的防范措施

（一）建立共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫

在完善法律制度的過程中，可以按照《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行法》等，進一步加快網(wǎng)絡(luò)金融立法，按照時代的發(fā)展來制定《電子資金劃撥法》、《數(shù)據(jù)保護法》等一系列的法規(guī)，從而將各方的權(quán)利義務(wù)明確，適當?shù)难a充相關(guān)的內(nèi)容，從而加強網(wǎng)絡(luò)金融市場的準入管理，通過一系列的國際合作，就可以對網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為進行嚴懲。

為了保障網(wǎng)絡(luò)銀行資產(chǎn)的安全性，就需要在信息透明度方面下足功夫，基于數(shù)據(jù)庫技術(shù)存儲、數(shù)據(jù)處理分析以及管理的實施，這才是現(xiàn)代化管理的必經(jīng)之路，強調(diào)網(wǎng)絡(luò)金融資金的科學(xué)管理，就可以滿足信譽資源聯(lián)網(wǎng)和信息共享，從而提升數(shù)據(jù)庫對于數(shù)據(jù)的搜集處理，最終強調(diào)企業(yè)與個人的授信監(jiān)管[1]。

（二）交易風(fēng)險防范

在國際之間，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要是利用人民幣作為其交際結(jié)算的合同貨幣，針對其外出口的，在外匯市場之中的匯率逐漸上漲的貨幣，還需要考慮到對于貨幣簽訂合同的有效選擇。在國際交易合同中，努力增加貨幣保值的附屬條款，也可以確保在匯率變動的時候，自己的交易資金可以滿足有底數(shù)的價值變動，這樣就可以規(guī)避匯率風(fēng)險貨幣本身引發(fā)的損失。在交易之中，通過價格的調(diào)整或者是利率的調(diào)整，從而來爭取自身有利的合同貨幣，如此，就可以在償還日或者是結(jié)算日，基于計價貨幣匯率的變動趨勢，最終從而幾日的提前與延后，最終實現(xiàn)交易風(fēng)險的防范，這樣也能夠針對具體交易中另外進行和現(xiàn)交易路徑完全相反的交易，這樣就可以通過匯率的變動，將其風(fēng)險直接抵消掉，同時，也能夠在匯率變動之中讓投保保險公司彌補其損失。

（三）管理風(fēng)險防范

目前，在網(wǎng)絡(luò)之中的龐大交易就會有海量數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，再加上系統(tǒng)功能、產(chǎn)品設(shè)計等會成為網(wǎng)絡(luò)操作風(fēng)險的核心。作為操作人員，就需要在辦理業(yè)務(wù)的時候認真的審慎，盡可能避免失誤操作;對于企業(yè)一方，就需要注重穩(wěn)定性、安全性以及可靠性的監(jiān)控，能夠維護電腦信息的正常運行;針對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品設(shè)計方面的缺陷，還需要做好產(chǎn)品開發(fā)步驟的細化處理，嚴格控制產(chǎn)品質(zhì)量;此外，做好真假電子貨幣識別系統(tǒng)的開發(fā)，這樣有利于客戶與網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)之間信息交流的增強，最終構(gòu)建風(fēng)險管理系統(tǒng)。同時，建立健全防火墻技術(shù)，努力完善網(wǎng)絡(luò)安全管理制度，這樣才能夠落實計算機專業(yè)管理制度。基于核心技術(shù)的掌握，發(fā)展電子信息產(chǎn)品制造和軟件開發(fā)，并且讓其獨立擁有安全軟件，實現(xiàn)科技方面的開發(fā)，培養(yǎng)對應(yīng)的反病毒人才，這樣才能夠確保計算機病毒從源頭上加以控制，最終滿足網(wǎng)絡(luò)金融的安全性[2]。

（四）黑客攻擊風(fēng)險防范

第一，努力提升系統(tǒng)安全級別的設(shè)置層級，通過防火墻程序來做好系統(tǒng)信息進出的編寫，如此就可以實時監(jiān)控黑客攻擊的位置，并且利用防御程序運行，做好黑客攻擊的避免。第二，在交易處理中，還需要第一時間做好數(shù)據(jù)的備份處理，盡可能在黑客入侵之后，能夠通過備份數(shù)據(jù)直接進行修復(fù)，從而實現(xiàn)經(jīng)濟損失的有效控制。第三，針對網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊，開發(fā)或者是購買安全軟件，做好交易數(shù)據(jù)的加密傳輸處理，尤其是需要進行多重加密，這樣才可以攔截黑客，對于傳輸數(shù)據(jù)加以監(jiān)控，從而實現(xiàn)客戶端和系統(tǒng)服務(wù)器之間的安全傳送。第四，在交易中選擇客戶端軟件進行，防范網(wǎng)頁操作，這樣也可以對黑客攻擊進行一定的規(guī)避。

（五）重視專業(yè)人才的培養(yǎng)

對于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范人才的培養(yǎng)，其主要包含：第一，順應(yīng)時代發(fā)展的趨勢，注重金融知識和專業(yè)人才融合培養(yǎng)步伐，能夠致力于證券、銀行、基金、保險、信托等引入，進一步加大知識儲備。第二，引入專業(yè)人才，選擇國際市場之中專業(yè)人才的引入，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才隊伍的擴充和調(diào)整，并且為具有潛力的人才創(chuàng)造學(xué)習(xí)交流和出國深造的機會。第三，注重專業(yè)人才的培訓(xùn)。通過網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)怒光面的專業(yè)知識講座、培訓(xùn)班等，就可以提升監(jiān)管人才的專業(yè)知識和技能水平，真正打造精良的專業(yè)監(jiān)管團隊，最終為網(wǎng)絡(luò)金融的可持續(xù)發(fā)展保駕護航。

由于金融創(chuàng)新起步相對較晚，很多金融衍生工具都沒有得到實踐性的應(yīng)用，為了能夠?qū)崿F(xiàn)金融衍生工具的創(chuàng)新發(fā)展，提升監(jiān)管效能，在國內(nèi)的學(xué)術(shù)界以及業(yè)內(nèi)人士，還需要進一步加大金融組合工具設(shè)計與開發(fā)的創(chuàng)新，最終實現(xiàn)風(fēng)險控制，讓收益最大化[3]。

四、結(jié)語

總而言之，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不僅帶來了方便，同時為金融業(yè)的發(fā)展也創(chuàng)造了諸多有利條件。雖然高科技的使用方便人們的生產(chǎn)生活，但是也會帶來嚴重的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，導(dǎo)致交易和自基金的安全性明顯降低，這樣也會阻礙金融業(yè)的發(fā)展。因此，強調(diào)網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險防范，確保其網(wǎng)絡(luò)金融交易安全，就能夠推動網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]李偉.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與防范研究綜述[J].經(jīng)濟研究參考，2017（54）：49-61.

[2]楊璟.我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險及防范研究[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2017（09）：134.

[3]周正銘.基于金融創(chuàng)新沖擊下對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險防范的思考[J].金融經(jīng)濟，2017（18）：49-51.

作者單位： 美國金門大學(xué)舊金山校區(qū)