王娜

4月9日，平安消費(fèi)金融（下稱(chēng)“平安消金”）獲批開(kāi)業(yè)，成為2020年第一家獲批開(kāi)業(yè)的消費(fèi)金融公司。作為平安集團(tuán)麾下一員，平安消金自開(kāi)業(yè)以來(lái)就備受業(yè)內(nèi)重視。據(jù)悉，平安消金APP于6月1日正式推出，6月3日，平安消金正式上線(xiàn)了首款信貸產(chǎn)品——“平安小橙花”。

小橙花最高額度20萬(wàn)元，日利率0.039%起，年化利率為14%至24%。該產(chǎn)品一經(jīng)上線(xiàn)就吸引不少目光，行業(yè)、媒體、投資人對(duì)這款產(chǎn)品看法不一。有媒體稱(chēng)之為平安集團(tuán)殺入信用支付的一把“利器”，對(duì)標(biāo)花唄、借唄，但也有投資人認(rèn)為“平安小橙花”是翻版的“平安i貸”，雖然改頭換面卷土重來(lái)，但還是熟悉的配方、熟悉的味道。

平安消金進(jìn)軍信用支付戰(zhàn)場(chǎng)

據(jù)平安消費(fèi)金融官方微信公眾號(hào)介紹，小橙花為個(gè)人消費(fèi)循環(huán)信用貸款產(chǎn)品，主要面向22-45周歲的年輕用戶(hù)，可以為用戶(hù)提供大額現(xiàn)金提現(xiàn)服務(wù)，額度最高20萬(wàn)元。據(jù)了解，平安消金APP直營(yíng)產(chǎn)品的綜合授信在1000元至20萬(wàn)元，其中取現(xiàn)額度為50%。

此外，小橙花還可以開(kāi)通虛擬信用卡功能“小橙卡”。“小橙卡”是用戶(hù)在與平安消費(fèi)金融合作的銀行開(kāi)立的銀行電子賬戶(hù)，開(kāi)通“小橙卡”后，可使用該卡額度在支付寶、微信等第三方支付渠道消費(fèi)，包括紅包、轉(zhuǎn)賬等。目前小橙卡有每月500元的免息消費(fèi)額度福利，在合作商家處分期，可享受專(zhuān)屬優(yōu)惠費(fèi)率。

從產(chǎn)品屬性來(lái)看，“小橙卡”類(lèi)似于“花唄”，“小橙花”則類(lèi)似于“借唄”。這樣一來(lái)，平安消金開(kāi)業(yè)之初的第一步棋便邁入了信用支付市場(chǎng)。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，平安消費(fèi)金融的戰(zhàn)略定位重在場(chǎng)景消費(fèi)金融，跟平安集團(tuán)內(nèi)的銀行、小貸等板塊形成分工。而“小橙花”的誕生，也意味著未來(lái)將重點(diǎn)對(duì)接各個(gè)細(xì)分消費(fèi)金融場(chǎng)景。

《金融理財(cái)》記者注意到，在平安消費(fèi)金融APP首頁(yè)，設(shè)有“美萊健康美容”和“愛(ài)康體檢套餐”的專(zhuān)屬板塊，可以推測(cè)，平安消金未來(lái)重點(diǎn)布局的可能是醫(yī)美分期和健康管理方面的消費(fèi)場(chǎng)景。

現(xiàn)在看來(lái)，信用支付這片藍(lán)海越來(lái)越被電商巨頭們青睞，支付寶、銀聯(lián)等“老玩家”不斷升級(jí)，頭部消費(fèi)金融玩家如騰訊、美團(tuán)開(kāi)始了信用支付領(lǐng)域的布局，競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。

兩個(gè)月前，微信重磅打造信用支付產(chǎn)品“分付”，補(bǔ)齊微信消費(fèi)金融版圖，6月4日晚，微信支付分正式上線(xiàn)，標(biāo)志著微信支付在個(gè)人信用領(lǐng)域邁出重要一步。

5月29日，美團(tuán)信用支付產(chǎn)品美團(tuán)月付正式上線(xiàn)，該產(chǎn)品最長(zhǎng)免息期38天，支持賬單延期還款和賬單分期還款，最長(zhǎng)可分12期。

不到一個(gè)月的時(shí)間兩大電商巨頭殺入信用支付領(lǐng)域，如今再來(lái)一款平安消費(fèi)金融“小橙花”，市場(chǎng)可謂相當(dāng)熱鬧。所謂“八仙過(guò)海，各顯其能”，雖不像美團(tuán)、阿里擁有龐大的生活類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景，但平安消金背靠平安集團(tuán)，有天然的銀行、保險(xiǎn)等金融生態(tài)場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，在此助力下，平安消金將如何在信用支付的藍(lán)海中馳騁值得期待。

“平安小橙花”是翻版“平安i貸”？

前日，平安小橙花一經(jīng)上線(xiàn)便占據(jù)各大平臺(tái)的頭條，可見(jiàn)其影響力之深遠(yuǎn)。然而《金融理財(cái)》記者在一篇文章下看到有網(wǎng)友留言稱(chēng)，“平安小橙花”不過(guò)是i貸換皮，是這么一回事嗎？

據(jù)了解，“i貸”是“平安i貸”的簡(jiǎn)稱(chēng)，是平安普惠推出的一款借款A(yù)PP。

作為一款網(wǎng)絡(luò)貸款app，“平安i貸”申請(qǐng)及還款條件都較為寬松，只要借款人年滿(mǎn)23周歲，與身份證和銀行卡便可申請(qǐng)。值得注意的是，“平安i貸”是國(guó)內(nèi)最先將人臉識(shí)別應(yīng)用在借貸領(lǐng)域的產(chǎn)品。2019年中旬開(kāi)始，平安普惠內(nèi)部陸續(xù)陸續(xù)停止了和非銀機(jī)構(gòu)的合作，隨之，該產(chǎn)品也下線(xiàn)。

《金融理財(cái)》記者查閱資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)“平安i貸”投訴信息不斷，各大投訴平臺(tái)與“平安i貸”相關(guān)投訴帖合計(jì)超過(guò)2700條，內(nèi)容涉及高利貸、捆綁銷(xiāo)售、暴力催收等問(wèn)題。

那么平安消金最新上線(xiàn)的“平安小橙花”與平安普惠旗下的“平安i貸”是否有關(guān)呢？

據(jù)新流財(cái)經(jīng)報(bào)道，目前平安消費(fèi)金融的這款產(chǎn)品正在由平安普惠業(yè)務(wù)員進(jìn)行推廣。

一位平安普惠上海地區(qū)業(yè)務(wù)員表示，他們正在平安集團(tuán)的老客戶(hù)中推廣平安消費(fèi)金融的小橙花，類(lèi)似為平安的老客戶(hù)辦理一筆追加貸款，5年授信，20萬(wàn)元額度，隨借隨還，循環(huán)額度。該業(yè)務(wù)員透露，幫助推廣平安消費(fèi)金融的產(chǎn)品，亦會(huì)有提成。

如此看來(lái)，“平安i貸”和“平安小橙花”很有可能由同一銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)運(yùn)作，平安消金與平安普惠本就同氣連枝，均屬平安集團(tuán)旗下，業(yè)務(wù)和人員配置上有相通的地方也實(shí)屬正常。

據(jù)了解，平安消金的高管團(tuán)隊(duì)大多來(lái)自平安金融、陸金所。其中，平安普惠常務(wù)副總經(jīng)理、首席銷(xiāo)售官陳東起為平安消費(fèi)金融董事長(zhǎng)，平安普惠總經(jīng)理助理、首席產(chǎn)品官倪榮慶任平安消費(fèi)金融董事、總經(jīng)理。

自平安消金開(kāi)業(yè)以來(lái)，一直有聲音稱(chēng)平安消費(fèi)金融將成為一個(gè)翻版的“平安普惠”。就目前看來(lái)，二者業(yè)務(wù)模式還是大有不同。平安普惠自身并不放款，屬于以融資擔(dān)保為核心的借款服務(wù)平臺(tái)，業(yè)務(wù)模式類(lèi)似“助貸”。

而平安消費(fèi)金融則可以小額、分散為原則發(fā)放各類(lèi)消費(fèi)貸款（不含房地產(chǎn)貸款和汽車(chē)貸款）。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，持牌消費(fèi)金融公司將受制于最大杠桿倍數(shù)為10倍的規(guī)定。這也意味著，注冊(cè)資本50億元的平安消費(fèi)金融最高資產(chǎn)規(guī)模為500億元。