羅克研

央行3月17日發(fā)布《2019年支付體系運(yùn)行總體情況》，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的0.98%。

信用卡逾期，一直以來都是比較“忌諱”的行為，但為何“屢禁不止”？縱觀2019年金融行業(yè)，消費(fèi)者們對信用卡業(yè)務(wù)方面的投訴和反饋也是議論紛紛。尤其是集中在“付費(fèi)增值業(yè)務(wù)”、“被分期”、“信用卡降額”、“強(qiáng)行電話推銷”、“信用卡違規(guī)催收”方面，更是用戶痛點(diǎn)。

據(jù)記者梳理，在聚投訴平臺(tái)中，廣發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)的投訴多達(dá)到2700多件。其中，因“樣樣行”分期業(yè)務(wù)產(chǎn)生的投訴最多，同時(shí)還有一些消費(fèi)者的信用卡“被降額”。

持卡人最關(guān)心的當(dāng)屬信用卡“被降額”的問題。尤其是在疫情期間，如果一些消費(fèi)者依賴信用卡，用于日常生活的開銷，但是面臨銀行的降額，也許等待的就是逾期問題。佛山的范先生在中國質(zhì)量萬里行消費(fèi)投訴平臺(tái)上投訴稱，廣發(fā)銀行信用卡故意引誘他提高信用卡的固定額，可等他消費(fèi)還賬單后，突然卻被降額10倍，預(yù)先并無任何的通知。

除了“被降額”的問題之外，大量消費(fèi)者投訴，辦理廣發(fā)信用卡的“樣樣行”分期業(yè)務(wù)之后，發(fā)現(xiàn)錢越還越多。

楊先生給中國質(zhì)量萬里行消費(fèi)投訴平臺(tái)發(fā)來投訴稱：“廣發(fā)銀行信用卡還款像是滾雪球，欠款金額越來越多，太嚇人了！ ”

據(jù)楊先生投訴，2018年7月，他用廣發(fā)銀行信用卡刷了一筆10000多元的大額消費(fèi)，隨后接到了廣發(fā)銀行的客服電話，推薦他辦理了幾筆消費(fèi)可以分期。過了一段時(shí)間楊先生發(fā)現(xiàn)自己的信用卡金額每月越還越多，之前還的錢似乎石沉大海。

楊先生說他的信用卡被辦理了“樣樣行”分期付款，即無需每次申請，持卡人今后所有單筆達(dá)到起分金額的消費(fèi)，均會(huì)被自動(dòng)分期。最讓他意外的是，這個(gè)“樣樣行”還規(guī)定，持卡人申請綁定后永久有效，如不需要該服務(wù)，需要持卡人申請取消綁定。雖然廣發(fā)銀行承諾會(huì)處理，但截至目前，多筆自動(dòng)分期仍在3月信用卡消費(fèi)明細(xì)中出現(xiàn)。

楊先生說，他的廣發(fā)銀行信用卡消費(fèi)固定額度為81300元，但分期專項(xiàng)額度為5萬元，是給足了分期空間的，最后導(dǎo)致信用卡逾期，現(xiàn)在欠款為159300多，真的沒有辦法償還了。

不少消費(fèi)者也被莫名辦理了“樣樣行”分期業(yè)務(wù)。

向女士在2011年就申請了廣發(fā)銀行信用卡，初時(shí)額度10000元，一直正常使用，沒有逾期。慢慢到2018年額度漲到固定36000元。2019年3月份，廣發(fā)信用卡客服打電話說可以把2月份的賬單做一個(gè)分期，到去年10月，向女士感覺賬單不對，越還越多，后來一查才知道之前的分期是（樣樣行分期），導(dǎo)致現(xiàn)在卡片總欠款77000多元，總欠款翻了一倍還多，這些隱形消費(fèi)向女士根本就沒發(fā)現(xiàn)。

之后，向女士接到廣發(fā)銀行內(nèi)部催收說還61000元可以銷戶，她詢問客服說該卡欠款77000多元可以銷戶嗎？向女士質(zhì)疑，到底是她的賬單欠款有問題還是信用卡濫收費(fèi)造成的，請廣發(fā)銀行給出一個(gè)合理的解釋。

張女士在2017年接到廣發(fā)客服電話說，說她是廣發(fā)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，辦理分期可以提額，并且費(fèi)率還特別低。當(dāng)時(shí)張女士也沒有在意就辦理了業(yè)務(wù)，次月張女士查詢賬單，突然多出來幾十個(gè)分期，每期都是十八期，金額不等，從幾十、幾百到上千、上萬的都有。每月按照賬單提醒，按時(shí)還款，每次都會(huì)莫名其妙地少錢，最少的2000多，最多的4000多，直到一年半結(jié)束。張女士期間多次打電話詢問廣發(fā)銀行信用卡中心，每次得到的說法都不一樣，都沒有給她過一個(gè)正面的回答。張女士說，現(xiàn)在她的信用卡從初始的18000元的額度，到現(xiàn)在總欠款76000元，她要求廣發(fā)銀行給個(gè)說法。

同樣的情況發(fā)生在鄭先生身上，鄭先生說，他從2016年至2019年3月底，在沒有被告知以及征得他同意的情況下，廣發(fā)銀行信用卡為他辦理的了“樣樣行”分期業(yè)務(wù)（每消費(fèi)2千元自動(dòng)做24期分期），時(shí)間長達(dá)4年多，信用卡總額度為14000元整，在沒有臨時(shí)額度、備用金以及逾期還款的情況下，總欠款居然高達(dá)37980.4元。之后銀行給出的答復(fù)是固定額度消費(fèi)完后，系統(tǒng)自動(dòng)為本卡恢復(fù)同等消費(fèi)額度，但此額度不納入帳單明細(xì)也不顯示。

2019年4月至7月，鄭先生多次同廣發(fā)銀行溝通無果后，在7月份向銀管部門投訴后，廣發(fā)提出解決方案：一次性還款的按25000元;分期就按32400元;但在收到還款協(xié)議書時(shí)欠款金額卻高達(dá)84419元，鄭先生拒絕簽字。

據(jù)《廣發(fā)銀行信用卡“樣樣行”消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)協(xié)議》，“樣樣行”自動(dòng)消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)經(jīng)持卡人一次性申請簽約綁定，則以后無需申請，持卡人今后所有單筆滿簽約起分金額的消費(fèi)，均進(jìn)行自動(dòng)消費(fèi)分期。

同時(shí)，“樣樣行”消費(fèi)分期手續(xù)費(fèi)收取方式為“按賬單月分?jǐn)偸杖》绞健焙汀耙淮涡允杖》绞健?，手續(xù)費(fèi)費(fèi)率根據(jù)持卡人的資質(zhì)和銀行提供給持卡人的綜合服務(wù)成本而定。

值得注意的是，《廣發(fā)銀行信用卡“樣樣行”消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)協(xié)議》還指出，持卡人申請綁定“樣樣行”自動(dòng)消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)后永久有效，如不需要該服務(wù)，需要持卡人主動(dòng)申請取消綁定。

律師分析，持卡用戶是否完全對開通分期業(yè)務(wù)不知情，應(yīng)當(dāng)視情況而定：一是否存在有效的合同;二是當(dāng)事人是否具有完全民事行為能力;三是業(yè)務(wù)員是否盡到提醒注意義務(wù)等等來進(jìn)行判定。如果有不符合上述條件的，應(yīng)當(dāng)視為廣發(fā)銀行存在隱瞞情節(jié)、侵害用戶知情權(quán)的存在。

如果持卡用戶知道開通了分期業(yè)務(wù)，但未明確分期的定義，具有一定的隱瞞情節(jié)，需要確認(rèn)廣發(fā)銀行是否有明確告知分期業(yè)務(wù)的性質(zhì)。根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》銀發(fā)【2016】111號中規(guī)定的信息披露義務(wù)，業(yè)務(wù)員應(yīng)以顯著的方式提示，確保持卡人確認(rèn)知悉并確認(rèn)接受。