王仁智 段綱

農(nóng)戶小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動態(tài)調(diào)整”的靈活、方便、快捷模式，極大地緩解了農(nóng)戶貸款難問題。其無需任何抵押，簡單快捷的高效融資迅速填補了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求空白，已成為農(nóng)信社支持“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小微企業(yè)發(fā)展的重要金融品牌。由于農(nóng)村金融市場環(huán)境的特殊性，農(nóng)戶小額信用貸款在投放農(nóng)村市場后無疑也是面臨著各種風(fēng)險，也存在諸多經(jīng)營風(fēng)險。只有及時的預(yù)防這些金融風(fēng)險，才能更好的實現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

一、農(nóng)戶小額信用貸款形成不良的原因

（一）客戶誠信意識差，還款意識薄弱的信用風(fēng)險

農(nóng)戶小額信用貸款主要是向農(nóng)戶提供短期資金的貸款，最突出的特點就是憑借農(nóng)戶的信用發(fā)放。農(nóng)戶誠實守信意識的好與壞成為影響貸款回收的關(guān)鍵。誠實守信意識的本質(zhì)其實就是農(nóng)戶還款意愿的信用風(fēng)險，農(nóng)戶借款不還，造成壞賬的違約行為，致使農(nóng)商銀行、農(nóng)信社受到損失。從實踐來看，任何信貸業(yè)務(wù)都存在還款的信用風(fēng)險，但是農(nóng)戶小額信貸中的信用風(fēng)險更為普遍和嚴(yán)重，而造成這種現(xiàn)象的主要原因就在于農(nóng)戶小額信用貸款一般沒有抵押品，只是依靠農(nóng)戶的誠實守信意識作為還款保障，因此其信用風(fēng)險對農(nóng)戶小額信用貸款形成不良也是最為嚴(yán)重的。如貴州修文縣姜某于2014年1月向修文農(nóng)商銀行谷堡支行（原谷堡信用社）申請借到信用貸款3萬元。該款子2015年1月到期，但逾期至今未還（2020年4月）。該客戶守信意識差，再加其生活來源于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，收入僅維持其基本生活，還款來源單一。

（二）客戶小生產(chǎn)經(jīng)營與大市場環(huán)境不匹配的市場風(fēng)險

目前修文農(nóng)村生產(chǎn)主要依據(jù)的還是以家庭為單位的自主經(jīng)營方式，與當(dāng)前的市場發(fā)展存在較大的矛盾，并且生產(chǎn)技術(shù)較為落后，增加了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本，在農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程中存在較大的市場風(fēng)險。一是農(nóng)戶小額貸款的第一還款來源主要在于農(nóng)戶經(jīng)營傳統(tǒng)的種植、養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，受自身因素及信息來源渠道較少的原因，其經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小，對市場變化無法判斷，沒有把握市場需求，盲目跟風(fēng)。二是受地域、歷史、信息渠道、文化背景等方面的原因，農(nóng)戶自給自足的觀念根深蒂固，普遍缺乏規(guī)避市場風(fēng)險的有效手段，農(nóng)戶認知及接受新事物的能力有限，在農(nóng)產(chǎn)品價格方面沒有發(fā)言權(quán)，缺乏有效規(guī)避風(fēng)險的能力，導(dǎo)致產(chǎn)品滯銷，無現(xiàn)金流還款。修文縣天生橋村張某于2019年上春向谷堡支行申請借到貸款5萬元用于種植西紅柿。當(dāng)年夏秋西紅柿上市時由于受市場影響，西紅柿跌價滯銷，導(dǎo)致其借款不能按期歸還成了逾期。

（三）金融機構(gòu)內(nèi)部客戶經(jīng)理隨意授信的操作風(fēng)險

一是個別客戶經(jīng)理思想認識不到位，崗位職責(zé)不清晰，審查審批環(huán)節(jié)把控不嚴(yán)，或流于形式，或逆程序操作，重發(fā)放輕管理，靠以前的工作經(jīng)驗和對客戶的認識直接對客戶進行授信，忽視信貸資料核實的嚴(yán)謹(jǐn)性、真實性，償債審查能力考察不到位。二是片面強調(diào)授信進度，忽視授信質(zhì)量，面對評級授信時間緊，任務(wù)重的工作壓力，客戶經(jīng)理貸前無法逐戶深入細查，貸前調(diào)查欠仔細?？蛻艚?jīng)理工作的不嚴(yán)謹(jǐn)，部分客戶得到不切合實際較高的授信額度。當(dāng)客戶使用貸款后，收入與償還能力不匹配，致使貸款形成不良。

（四）農(nóng)村客戶點多面廣難管理的管理風(fēng)險

農(nóng)村客戶點多面廣，農(nóng)戶居住分散，管理難度較大。一是貸款發(fā)放后，由于貸款筆數(shù)多，金額小，面寬，個別客戶經(jīng)理對逾期貸款催收力度不夠，電話催收多，上門催收少，了解客戶當(dāng)前情況少，部分貸款催收時無書面催收通知書，部分催收通知書無借款人簽名，造成一些問題存在，給收貸工作帶來困難。二是對過于分散和龐大的小額借款戶而言，檢查時間相對不足，農(nóng)戶小額貸款必然存在管理上的滯后性。管理難度加大導(dǎo)致逾期客戶增加，不良貸款收回的難度加大。谷堡鎮(zhèn)有3個片區(qū)、100多個村民組或自然村寨，農(nóng)戶多數(shù)居住分散，借有貸款的農(nóng)戶就有2600多戶，而管片客戶經(jīng)理4人，管戶難度大導(dǎo)致有部分客戶沒有管理好，部分客戶貸款逾期。

（五）客戶對自然災(zāi)害防范能力弱的自然風(fēng)險

傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對自然條件的依賴性都很強，客戶抵御自然災(zāi)害的能力有限。作為扶持種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)專項資金的農(nóng)戶小額信用貸款，一旦該地區(qū)發(fā)生較大的自然災(zāi)害，可能這一地區(qū)的貸款農(nóng)戶同時違約，極易給金融機構(gòu)造成收貸難。近年來，一些農(nóng)村地區(qū)自然災(zāi)害發(fā)生較多，突如其來的洪水、干旱、冰雹、水澇等自然災(zāi)害，將會給農(nóng)戶帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟損失。由于農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意識差，自然災(zāi)害發(fā)生后，農(nóng)戶除能獲得極少量救災(zāi)款外，沒有其他的補償途徑。因此，農(nóng)戶若沒有其他收入來源，這些經(jīng)濟損失只能農(nóng)戶自己承擔(dān)，致使農(nóng)戶還貸困難。修文縣大寨村客戶袁某于2019年4月向谷堡支行借到貸款2萬元種植獼猴桃，借款后不久當(dāng)?shù)卦馐芎币姳?zāi)害，該客戶同其他種植獼猴桃的農(nóng)戶一樣全部受災(zāi)，導(dǎo)致銀行難以按期收回貸款。

二、化解不良貸款對策及防范措施

（一）加強宣傳，強化誠信體系建設(shè)

加強輿論導(dǎo)向，大力對“守信走遍天下，失信寸步難行”的誠信教育宣傳，提高農(nóng)戶信用意識。一是通過持久地深入農(nóng)村開展誠信意識和法律知識的宣傳教育。客戶經(jīng)理要加強對本行農(nóng)戶小額信用貸款產(chǎn)品的宣傳與講解，持續(xù)深入村組對“一人失信，全家難行”的宣傳，消除農(nóng)戶認識的盲點和誤區(qū)。二是積極組織推動信用戶和信用村的建設(shè)，充分發(fā)揮村支兩委對信用戶和信用村建設(shè)的作用，通過村支兩委對農(nóng)戶的信用評議，增強對貸款農(nóng)戶的信用狀況和實際需求的準(zhǔn)確把握。三是對訴訟執(zhí)行難的客戶，嘗試采取輿論監(jiān)督執(zhí)行措旅，抓住個別被執(zhí)行人不怕拘留、不怕罰款，就怕輿論曝光，死要面子的心理，充分利用電視、網(wǎng)絡(luò)、報紙等宣傳媒介，公開曝光有能力履行而拒不履行的被執(zhí)行人名單及詳細情況，達到事半功倍的效果。

（二）拓寬支農(nóng)助農(nóng)服務(wù)延伸內(nèi)涵

積極探索農(nóng)戶小額信用貸款與涉農(nóng)部門的雙向聯(lián)系。一是加強與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門的溝通與交流，為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的專業(yè)知識，提高農(nóng)戶生產(chǎn)技能，協(xié)助農(nóng)戶防范各種病蟲害。二是加強與農(nóng)產(chǎn)品流通部門的協(xié)作，充分利用農(nóng)產(chǎn)品流通部門和銀行信息渠道眾多的優(yōu)勢，搭建與農(nóng)戶信息保持通暢的平臺，并根據(jù)各類農(nóng)產(chǎn)品的市場供求情況適當(dāng)收緊或放寬信貸規(guī)模。三是主動聯(lián)系農(nóng)產(chǎn)品收購單位，為農(nóng)產(chǎn)品收購單位提供農(nóng)戶產(chǎn)品清單，助農(nóng)戶銷售農(nóng)產(chǎn)品，加強客戶農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)金流回歸的監(jiān)控。

（三）建立農(nóng)戶信用等級評定與農(nóng)戶還款能力相匹配制度

為了有效提高農(nóng)戶小額信貸抗風(fēng)險的能力，建立完善的農(nóng)戶信用等級評級制度，完善對農(nóng)戶的管理，一是應(yīng)該加大農(nóng)戶信息管理力度，在管理的過程中積極引進現(xiàn)代信貸管理技術(shù)，實現(xiàn)農(nóng)戶信息化管理，使農(nóng)戶信貸資料管理更加的科學(xué)化、規(guī)范化。二是完善評級制度，加大管理員走訪力度，對農(nóng)戶的基本信息及信用狀況進行及時的反饋。三是完善監(jiān)督管理制度，每季度由監(jiān)督員抽查農(nóng)戶信用等級是否與其還款能力相匹配，有效減低信貸風(fēng)險。

（四）強化崗位責(zé)任意識，提高履職能力

對于農(nóng)村客戶點多面廣難管理現(xiàn)狀，一是作為管理小額農(nóng)戶信用貸款的責(zé)任人，崗位就是責(zé)任，基層網(wǎng)點客戶經(jīng)理必須強化責(zé)任意識，做到守土有責(zé)、守土負責(zé)、守土盡責(zé)，不推諉扯皮，切實提高個人履職能力。二是加快渠道建設(shè)，提高信貸從業(yè)人員綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，通過業(yè)務(wù)流程梳理再造，把一部分后臺業(yè)務(wù)人員分流出來充實到產(chǎn)生利潤的前臺部門去，加強”三農(nóng)”客戶經(jīng)理隊伍力量。

（五）積極探索農(nóng)業(yè)保險投保率與貸款額度相匹配

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險還處于初始階段，農(nóng)戶本身的水平更是影響了其對保險的認知能力。在面對自然風(fēng)險或是其他災(zāi)害時，農(nóng)戶只能自己承擔(dān)損失，農(nóng)戶小額信用貸款的還款能力不足，加大了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。因此基層網(wǎng)點應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳，利用農(nóng)業(yè)保險分擔(dān)農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險以及農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險，保障農(nóng)戶小額信貸的長遠、持續(xù)發(fā)展。基層網(wǎng)點可根據(jù)農(nóng)戶投保率發(fā)放與其相適應(yīng)的貸款額度，使農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險得到分擔(dān)，保障農(nóng)戶還貸能力。

（六）加大力度開發(fā)移動信貸系統(tǒng)

加大開發(fā)移動信貸系統(tǒng)建設(shè)的力度，切實提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，改變傳統(tǒng)的客戶經(jīng)理在基層網(wǎng)點等客戶上門的“等、要、靠”思想。通過大力開發(fā)移動信貸系統(tǒng)力度，利用大數(shù)據(jù)平臺拓寬電子渠道的廣度和深度，讓客戶經(jīng)理主動深入到客戶家中現(xiàn)場營銷、現(xiàn)場放貸，使客戶體驗到方便、快捷、靈活的信貸模式，實現(xiàn)客戶足不出戶便得到信貸資金的便利，使客戶得到主人翁的自豪感的同時，責(zé)任意識和誠信意識也得到提高。