尚銀龍

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展得益于當前網(wǎng)絡技術與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術實現(xiàn)資金的融通、信息中介服務等新型業(yè)務模式。本文通過討論互聯(lián)網(wǎng)金融當前所面臨的風險，進而討論從若干體系入手針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行應對。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? 風險管理

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）05（b）--02

近幾年，得益于信息技術的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術的日趨成熟，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)慢慢開始融合，并造就了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興產(chǎn)物，并逐步發(fā)展起來。當前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展時期，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系也在逐漸形成。但是，需要關注的是，國內(nèi)大多數(shù)機構對互聯(lián)網(wǎng)金融風險沒有清晰地認識，導致對其評估和監(jiān)管沒有應對措施，其對國家金融體系帶來了嚴重的危害，導致諸多社會不和諧因素。于是，亟待增強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的剖析，采取一系列措施對風險加以應對，對于國家金融體系的安全有重要意義，也能促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式以及面臨的風險進行分析，進而為互聯(lián)網(wǎng)金融風險提出管理意見。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要表現(xiàn)形式

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時，其所隱含的風險也在逐漸積累，若缺失對風險準確清晰地認知，風險一旦失去控制則會對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展帶來嚴重打擊，本文擬對互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險進行分析，為其有效評估和預防提供理論支撐。

1.1 操作風險

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，消費者處于互聯(lián)網(wǎng)的世界中，一般消費者的防范心理缺失，加之現(xiàn)在消費者對于流量需求較大，便促使大眾網(wǎng)民在有免費熱點的時候就會不假思索地連接，有些熱點是由不法分子所建立，一旦連接成功，就會有后臺監(jiān)控已經(jīng)連接的手機，使不法分子對消費者賬戶肆意妄為，所以，消費者在連接熱點時務必當心。

1.2 技術風險

金融業(yè)的數(shù)字化特征是明顯的一個特征，加之互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)代通信技術相互融合，其所依托的信息技術也比較復雜。首先主要是與技術層面多出狀況，開發(fā)難度較大，并且開發(fā)之后的維護成本較大，維護比較耗費時間，并且技術更新?lián)Q代較快，若選擇了不恰當?shù)姆桨福瑒t較容易引起開發(fā)風險，若互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)選擇了相對陳舊的技術方案，可能會導致業(yè)務不通暢，業(yè)務成本增加，最終被淘汰;如果出現(xiàn)企業(yè)技術支持與客戶選擇終端無法兼容，便會影響業(yè)務的開展和推進。其次，安全對于互聯(lián)網(wǎng)金融及其重要，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠加密手段確保數(shù)據(jù)完整和準確，如果技術遭到泄密，便會造成巨大損失。最后，互聯(lián)網(wǎng)本身是在網(wǎng)絡端運行，其自身復雜程度較高，如果遇到病毒侵入事件，可能會致使網(wǎng)絡崩潰，嚴重者會造成體系崩潰;當數(shù)據(jù)流較大時，系統(tǒng)需要對多單密集的交易數(shù)據(jù)進行處理，可能會導致服務器過載，導致宕機，影響平臺穩(wěn)定性;在傳輸數(shù)據(jù)過程中，一旦數(shù)據(jù)被窺探，便會影響交易的安全。

1.3 信用風險

信用是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必不可少的驅(qū)動因素，如果沒有了信用，互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展將受到極大制約，其信用風險包括違約還有欺詐風險，由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融模式的創(chuàng)新，不像傳統(tǒng)金融有法律制度的約束和限制，當前缺乏的是互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，由于缺乏制裁，出現(xiàn)了交底的違約成本，互聯(lián)網(wǎng)金融違約風險加大，無論是對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或是其客戶，都暗含著較大的違約風險。違約風險在P2P業(yè)務中表現(xiàn)尤為明顯，對整個行業(yè)造成了惡劣影響。金融詐騙在傳統(tǒng)金融領域時有發(fā)生，當然，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域更是屢見不鮮，比如平臺內(nèi)部人員為一己私利采取的欺詐行為，如篡改數(shù)據(jù)。外部欺詐的行為也屢見不鮮，盜取賬號、盜取密碼的事情在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中時有發(fā)生，不管是內(nèi)部或者是外部的這些欺詐，都會給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來一定的沖擊，將會產(chǎn)生失信事件和違法犯罪。

1.4 運營風險

互聯(lián)網(wǎng)金融運營較為復雜，所面臨的風險繁多，涉及面廣。常見如流動性風險、市場選擇的風險、資金平衡的風險、利益協(xié)調(diào)機制缺失帶來的風險。首先提及的是流動性風險，不管是傳統(tǒng)金融或是互聯(lián)網(wǎng)金融，保持適當?shù)牧鲃有远际潜仨毜?，但由于監(jiān)管缺乏，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并不會準備充足的存款準備金，風險資產(chǎn)撥備制度，如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)突發(fā)現(xiàn)金流缺乏和短期負債增加，則很大可能會導致流動性風險，之前許多平臺跑路的事情，諸多原因就是流動性風險導致的。其次，是由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和客戶在信息不對稱的情況下相互作出的選擇，由于信息不對稱，平臺運營方難以對客戶資信程度作出判斷，另外由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息披露機制不完善加上渠道不通暢，客戶對于平臺的信用缺乏了解，也會加大市場選擇的風險。資金平衡風險也常發(fā)生于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，對于互聯(lián)網(wǎng)金融運營企業(yè)來說，和傳統(tǒng)金融業(yè)一樣，既要保證對匯集的資金進行高效產(chǎn)出，也要留存一定量的資金進行資金應急，進而保證資金合理周轉(zhuǎn)變得復雜，由此引發(fā)的資金平衡風險則會給企業(yè)帶來風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務開展中，為了吸納投資者存款，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)常以較低風險、較高收益承諾來打廣告，但在實際操作中總是會有各種意外，導致承諾失效，投資者利益因此受損，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有業(yè)務關聯(lián)的第三方平臺也會出現(xiàn)利益受損，當前尚未形成有效的利益協(xié)調(diào)機制，極易導致矛盾。

1.5 法律監(jiān)管風險

互聯(lián)網(wǎng)金融隨著時間的流逝和其自身發(fā)展，法律監(jiān)管的缺乏是阻礙其良性發(fā)展的因素之一。法律法規(guī)缺失導致的風險，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時間剛沒多久，當前適用于傳統(tǒng)金融的法律法規(guī)還不足以應對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新事物，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)平臺驗證的制度和方法不夠完善，導致監(jiān)管乏力。主體資格合法性風險，當前我國出臺的關于互聯(lián)網(wǎng)金融的制度和法規(guī)還不夠完善，導致出臺的制度不能有效制約互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展，以及如何定義互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，是否要對其產(chǎn)業(yè)內(nèi)部企業(yè)進行牌照制管理，都沒有一定的結(jié)論，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合法性風險不可以忽視。由于監(jiān)管缺乏，導致的洗錢套現(xiàn)等風險，類似淘寶實名認證卻依然有假貨橫行一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實名制也依然不能杜絕洗錢套現(xiàn)等非法行為的出現(xiàn)。

2 加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的對策

互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的前提下發(fā)展很快，但是如何對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行評估是當下必須關注的事情，現(xiàn)提出以下對策和建議，幫助促進互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展。

2.1 創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融普識體系

互聯(lián)網(wǎng)金融到今天這個程度，許多民眾已經(jīng)知道這個事物并已經(jīng)親身接觸，但是由于缺乏專業(yè)知識，隨意對互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)缺乏必要的認識，進而導致其風險意識弱化，因此，應當加強宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融相關知識。互聯(lián)網(wǎng)金融雖是在互聯(lián)網(wǎng)上進行，但是它的屬性與功能并未改變，和傳統(tǒng)金融的業(yè)務模式并無多大區(qū)別，支付、投資仍是其主體功能，并未跨越現(xiàn)有金融體系的范圍，所以，應當最先普及互聯(lián)網(wǎng)金融的知識給廣大民眾，讓其對互聯(lián)網(wǎng)金融有個清晰地認識。再者，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的認識也有待提高，不管是平臺還是平臺客戶，需謹慎行事，很多投資者一心只想高收益，把自己許多資產(chǎn)投向互聯(lián)網(wǎng)金融相關平臺，幾乎沒多少人能洞察背后的風險，不懂得投資切忌將雞蛋放在一個籃子里的原則，盲目信任一個平臺，一方面錯失了其他的投資機會，另一方面也將自己的資產(chǎn)回收風險加大。最后，應當提升誠信度，提高平臺與客戶之間的誠信度，堅持誠信原則，方能促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展穩(wěn)中向好。

2.2 構建互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)生的事物，具備一定的網(wǎng)絡屬性，作為其準入門檻之一的技術風險較高，表現(xiàn)在技術選擇、技術支持，及其系統(tǒng)的安全性，都有較高的風險，所以，有必要構建互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡安全體系。無論是設備如硬件、還是軟件，或是通信技術等，都需要減少對外國產(chǎn)品的依賴，提高網(wǎng)絡安全，再者，增強網(wǎng)絡防護，加強網(wǎng)絡環(huán)境凈化，努力保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康運行機制，優(yōu)化用戶身份認證體系，防止不法分子入侵，進行數(shù)字認證識別為交易的雙方提供保障。

2.3 建立互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理體系

信用風險也是所面臨的風險之一，尤其是在征信體系不健全的情況下，構建信用風險管理體系迫在眉睫。互聯(lián)網(wǎng)金融相關企業(yè)應增強內(nèi)控，建立風控機制和團隊，從源頭上減少風險的發(fā)證;另外，提高個人信用，完善國內(nèi)個人征信體系建設，利用大數(shù)據(jù)等技術將個人信用評級機制引入互聯(lián)網(wǎng)金融相關企業(yè)，促使其發(fā)展穩(wěn)中向好;同時互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及平臺應當與傳統(tǒng)金融機構數(shù)據(jù)共享，傳統(tǒng)金融機構的數(shù)據(jù)庫中有個人征信記錄，資源互通，以便更好服務互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和客戶自身。

2.4 建立并健全互聯(lián)網(wǎng)技能運營風險管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨最大的風險就是業(yè)務運營的風險，當下需要建立健全運營風險管理體系，相關平臺和企業(yè)應當搜集有效信息，建立機制保證信息相關可靠及時完整，為客戶提供信息保障;加強對資金的監(jiān)管，謹防互聯(lián)網(wǎng)金融平臺濫用客戶資金，最后加強對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作方的監(jiān)管，防止風險波及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，進而給客戶帶來損失。

2.5 完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和法律體系

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速，導致政策出臺的節(jié)奏跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，當前法律法規(guī)不夠健全，導致較多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)走在法律邊緣，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和法律體系顯得十分迫切。首先對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強監(jiān)管，進一步提高行業(yè)進入門檻，防止風險過度集中;其次，在現(xiàn)有傳統(tǒng)金融法律法規(guī)基礎上，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實際，將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有效納入其中;最后，切實保護消費者全意，有效維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序，促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康發(fā)展。

3 結(jié)語

作為現(xiàn)代信息技術與傳統(tǒng)金融業(yè)相互融合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上成為驅(qū)動金融創(chuàng)新的力量。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出來的問題錯綜復雜，相關理論研究滯后于實踐發(fā)展需要。有關互聯(lián)網(wǎng)金融風險的研究是一項復雜的工程，任重道遠，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行全面細致，更加合理的評估，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更有保障、更有活力、更有前途。

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