王慧

摘? 要：隨著我國人民生活水平的提高，越來越多的家庭擁有了私家車，機動車輛的家庭普及率明顯提升。為了預(yù)防風險，保障自身和他人的權(quán)益，越來越多的車主保險意識增強，在購買車險時，除了認購機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）之外，同樣會購買商業(yè)保險，這對于我國大多數(shù)的財產(chǎn)保險公司來說，車險市場仍是一個巨大的潛在保險市場。本文從我國車險的發(fā)展歷史、車險條款、投保程序和賠償程序等方面出發(fā)，通過與法國車險相對比，可以使兩國的保險公司互相取長補短，在國際保險市場上開展更加深入的交流與合作。

關(guān)鍵詞：中法;機動車輛保險;對比分析

一、與法國車險相比，我國車險起步晚，發(fā)展水平較低

我國汽車保險最早由中國人民保險公司于1950年開辦，1955年停辦，直到1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復(fù)了中斷已久的汽車保險業(yè)務(wù)。目前，我國機動車輛家庭普及率高，車險的發(fā)展空間大，但保險公司眾多，保障水平參差不齊，與國外發(fā)達國家相比，仍存在一些不足的地方，需要進一步完善。

法國是發(fā)達國家中最早實行車輛保險的國家之一，與我國的汽車保險相比，法國車險起步早，發(fā)展水平較高?，F(xiàn)如今，法國的汽車保險范圍和發(fā)展領(lǐng)域已跨越了傳統(tǒng)保險的概念，在法國，保險公司更加強調(diào)汽車保險的社會管理功能。比如，為了降低事故率，當被保險人喝酒后不能駕駛汽車時，保險公司會向被保險人支付交通費;在一些重大節(jié)日里，保險公司的員工會在娛樂場所向在醉酒狀態(tài)下不能開車的顧客們提供交通服務(wù);在某些保險公司內(nèi)部甚至設(shè)置了汽車修理中心，向顧客們提供汽車修理費的咨詢服務(wù)以及向汽車修理工們提供技術(shù)培訓。

二、與法國車險相比，我國車險系統(tǒng)不夠完善，條款不夠人性化

法國機動車輛保險同我國車險一樣，都是分為交強險和商業(yè)險。在交強險方面，法國車險和我國車險比較相似，都是由保險公司對被保險車輛發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。在商業(yè)險方面，我國車險分為基本險和附加險，其中基本險又分為第三者責任險、車輛損失險、盜搶險以及車上人員責任險，附加險主要包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車損免賠額特約等條款。法國機動車輛保險的商業(yè)險結(jié)構(gòu)與我國的相似，但車險系統(tǒng)更加完善，部分條款更加人性化，具體如下：

（一）第三者責任險

在我國，根據(jù)車險商業(yè)險的保險合同，被保險人是指被保險人本人和由被保險人指定的合法駕駛?cè)耍虼?，不管駕駛?cè)耸欠袷菣C動車輛的所有者，第三者責任險不會賠償駕駛?cè)怂馐艿膿p失。另外，駕駛?cè)说募彝コ蓡T同樣不被看作是第三者，第三者責任險也不會賠償駕駛?cè)说募彝コ蓡T在乘車過程中因意外事故所遭受的身體損害。關(guān)于商業(yè)險的第三者責任險，保險公司的除外責任包括由被盜的被保險車輛所引起的事故造成的損失以及由從被保險車輛上掉落的物品或商品所引發(fā)的事故造成的損失。

而在法國，被保險人或駕駛?cè)说募彝コ蓡T同事故中的其他受害人一樣，被看作是第三者，因此，保險公司需要賠償駕駛?cè)说募彝コ蓡T在乘車過程中因事故所造成的身體損害，保險公司甚至還賠償駕校學員在駕校培訓或考試過程中出現(xiàn)意外事故所造成的損失。另外，在法國，商業(yè)險中的第三者責任險必須承保由被保險車輛所引起的損失，即便被保險車輛被盜或被保險人（有時被保險人并不是駕駛?cè)耍]有允許駕駛?cè)耸褂闷浔槐ｋU車輛。除此之外，法國的第三者責任險還承保從被保險車輛上或被保險車輛所牽引的拖車上掉落的物品所引發(fā)的事故造成的損失。

（二）車輛損失險

車輛損失險負責賠償車輛在使用過程中因自然災(zāi)害或意外事故所造成的被保險人車輛的損失。在我國，車輛損失險承保的自然災(zāi)害有雷擊、暴風、洪水、海嘯、泥石流等，但不包括地震，承保的意外事故有碰撞、傾覆、爆炸、火災(zāi)等。在事故中，應(yīng)由致害第三方賠償而又無法找到第三方時，保險公司實行30%的絕對免賠率。

在法國，車輛損失險的初級形式是碰撞損失險（la garantie dommages collision），保險公司只在被保險車輛與身份被識別的第三方發(fā)生碰撞時才負責賠償。當不明車輛撞擊了被保險人的車輛或肇事逃逸，當被保險人的車輛撞擊了某個障礙物（比如樹或墻）或某種野生動物，這種情況下所造成的損失，保險公司不負責賠償。如果被保險人想要賠償，需要認購車輛損失險的“一切事故損失險”（la garantie dommage tous accidents），在此保險形式下，只要被保險人的車輛受到損失，不必涉及第三方，保險公司都必須要賠償，該保險甚至還承保地震、科技災(zāi)害所造成的車輛損失。

（三）盜搶險

盜搶險負責賠償全車被盜或被搶所造成的損失。我國的盜搶險不承保以下情況所造成的損失：車上的附屬設(shè)備或零部件被盜或被搶，而非全車被盜或被搶;被保險車輛在全車被盜或被搶期間，無論任何人駕駛該車導(dǎo)致的第三者人員傷亡或財產(chǎn)損失;被保險車輛在營業(yè)性修車廠或收費停車場被盜或被搶。在我國，這些情況均是盜搶險的除外責任。

而在法國，盜搶險不僅承保車上被盜的成套的附屬設(shè)備或零部件，還承保企圖盜竊的情況，前提是要有闖入痕跡或有其他物理性證據(jù)，比如強行撬鎖或點火器被拔等證據(jù)。不僅如此，保險公司還負責賠償被保險車輛停在公共停車場或汽車修理廠被盜或被搶所造成的損失。

（四）車上人員責任險

在我國，車上人員責任險適用于駕駛?cè)?、車上乘客，當被保險車輛在使用過程中因意外事故致使駕駛?cè)?、車上乘客人身傷亡，保險公司應(yīng)依法負責賠償。

而在法國，投保人只需要認購駕駛?cè)藗€人保險，該保險只承保駕駛?cè)怂馐艿膿p失，因為法國的第三者責任險承保車上乘客所遭受的損失，但是車上乘客需要滿足以下條件：車上乘客須處于足夠的安全條件下;此事故不是由車上乘客所引起的;乘客是免費乘車的。

（五）其他附加險

在機動車輛保險的附加險方面，法國和我國的附加險種類和條款區(qū)別不大，都有玻璃單獨破碎險、自燃損失險、涉水損失險、車損免賠額特約等，與我國的附加險相比，法國有一項比較特別的條款——反對恐怖襲擊和恐怖主義行為的保障條款。根據(jù)此條款，由恐怖襲擊或恐怖主義行為導(dǎo)致的被保險車輛受損，保險公司需要負責賠償，但要同時滿足以下三個條件：恐怖襲擊或恐怖主義行為發(fā)生在法國;該事件被歸類為恐怖襲擊或恐怖主義行為;被保險車輛是由于恐怖襲擊或恐怖主義行為引起的火災(zāi)或爆炸而受損。

（六）投保程序

在投保程序方面，我國車險和法國車險基本一致，主要分為四步，分別是填寫并建立投保單、核驗投保單、核驗保險期限和確定保險費。關(guān)于核驗保單，保險公司核驗的主要是駕駛?cè)撕捅槐ｋU車輛的信息。

駕駛?cè)诵畔{駛?cè)说哪挲g、性別、職業(yè)、家庭情況、駕齡、既往史等信息。在法國，保險公司特別強調(diào)駕駛?cè)说募彝デ闆r信息，因為他們認為有家庭的駕駛?cè)嗽隈{車時往往比單身或無子女的駕駛?cè)烁斏?。另外，在法國，為降低事故率，更好地約束駕駛?cè)说鸟{駛行為，對于剛?cè)〉民{照或駕齡低的駕駛?cè)耍╦eunes conducteurs）在第一年投保機動車輛保險時，保險公司會征收最多與基礎(chǔ)保費相同金額的額外保險費，此額外保險費在駕駛?cè)送侗５牡诙陼档?0%，直到第三年完全降為0。同樣在我國，保險公司規(guī)定，對于駕齡超過三年的駕駛?cè)嗽谕侗r會享受到一定的減免優(yōu)惠。

被保險車輛信息包括車輛的品牌和樣式、車輛的排氣量、車輛的行駛區(qū)域、車輛的使用年限、車輛的性質(zhì)以及使用頻率等信息。關(guān)于車輛的行駛區(qū)域，由于法國是歐盟國家，駕駛?cè)巳暨x擇在歐盟國家內(nèi)自駕旅行，一定要攜帶駕駛證和由保險公司發(fā)放的綠卡（carte verte），旅行時一旦發(fā)生事故，不論發(fā)生在歐洲經(jīng)濟區(qū)內(nèi)的哪個國家，保險公司將會自動賠償由事故引發(fā)的民事責任損失。

（七）賠償程序

無論在我國還是在法國，被保險車輛發(fā)生事故導(dǎo)致車輛受損或人員傷亡后，被保險人如果想獲得保險公司的賠償，都需要走賠償流程。兩國車險的賠償流程基本一致，分別是被保險人保護事故現(xiàn)場并迅速通知保險公司、保險公司現(xiàn)場勘驗、保險公司確定事故責任并評估損失、被保險人提交證明材料并領(lǐng)取保險賠償。

在法國每個駕駛?cè)顺钟胁㈦S車攜帶一種由保險公司免費發(fā)放的小表格，此表格被稱作《歐洲交通事故申報表》（constat amiable européen），它由兩張自動復(fù)寫紙組成，一張是給事故一方駕駛?cè)说谋ｋU公司，另一張是給事故另一方駕駛?cè)说谋ｋU公司。事故發(fā)生后，駕駛?cè)诵枰谏陥蟊淼恼嫣顚懯鹿受囕vA、事故情況描述、事故車輛B這三列信息。申報表列舉了17項事故情況描述，每個駕駛?cè)酥恍枰催x符合其事故的情況描述，另外，駕駛?cè)诵枰谏陥蟊淼姆疵嫣顚懸粋€簡單的事故聲明來補充申報表正面的信息。一旦駕駛?cè)颂詈貌⒃谏陥蟊砩虾炞郑枰谖鍌€工作日內(nèi)將此申報表寄送給保險公司。

在法國事故發(fā)生后，每個駕駛?cè)说谋ｋU公司會根據(jù)所收到的交通事故申報表互相聯(lián)系并確定各自顧客的責任。關(guān)于車輛損失費的賠償，保險公司為被保險人提供兩種選擇，一種是被保險人所申報的損失費不高且低于合同中預(yù)估的賠償金額，保險公司允許被保險人自行修理受損車輛并根據(jù)被保險人提供的發(fā)票給予賠償，另一種是被保險人所申報的損失費很高，在這種情況下，保險公司會要求被保險人將受損車輛停放到其指定的汽車修理廠并委托專業(yè)的車輛事故專家進行定損。事故發(fā)生后的一周或兩周內(nèi)，專家會到汽車修理廠檢查車輛并確定最終的損失金額，該金額由保險公司負責賠償。

三、結(jié)語

根據(jù)不同國家的國情以及為滿足顧客們的多樣化需求，每個國家都有其特別的專屬保險系統(tǒng)。相比較法國等發(fā)達國家，我國的車險事業(yè)起步晚，發(fā)展水平較低，因此，需要繼續(xù)向這些國家的車險系統(tǒng)借鑒其先進且寶貴的經(jīng)驗，“取其精華、去其糟粕”，只有這樣，我國的車險事業(yè)才能更上一層樓。另外，通過對比，兩國的保險公司可以更好地了解彼此并在國際保險市場上開展更加深入的合作。

參考文獻：

[1]Laurent de Percin， Lassurance pour les nuls（適用于保險初學者的法典），2017，（03）.